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    走進(jìn)保險(xiǎn)公司，客戶就像走進(jìn)了超市一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)直令人眼花繚亂?？蛻敉鶠橘徺I哪家公司的哪個(gè)產(chǎn)品而猶豫不決。

　　而保險(xiǎn)代理人，就像超市里的推銷員。但需要提醒消費(fèi)者的是，在購買保險(xiǎn)時(shí)，千萬不要偏信代理人的說辭，切記要反復(fù)比較，選擇適合自己和家庭保障需求的險(xiǎn)種。

    中年夫婦家庭：

　　先給家庭支柱投保

　　康先生的家庭是上海常見的三口之家：有一個(gè)18歲的孩子，家庭年收入在6萬左右，沒有買房買車計(jì)劃。這類家庭正好處在“上有老，下有小”的負(fù)擔(dān)最重而且責(zé)任也最重的階段。理財(cái)師建議，此時(shí)夫妻二人也該為自己將來的養(yǎng)老做規(guī)劃了，用于購買保險(xiǎn)保障的支出應(yīng)控制在6000-9000元/年之內(nèi)。

　　這一類家庭先選擇價(jià)格相對(duì)低廉、保障額度較高、保障范圍較寬的重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議要加保定期壽險(xiǎn)，因?yàn)槠拮酉鄬?duì)壽命要比丈夫長，可以考慮選購養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　夫妻二人的重大疾病險(xiǎn)，可以考慮選擇“康吉重大疾病保險(xiǎn)”。這個(gè)險(xiǎn)種保障在88歲前罹患40種重疾之一時(shí)，可獲得保額賠付；若無賠付并生存至88歲還可以將所繳保費(fèi)領(lǐng)回充作養(yǎng)老金。住院醫(yī)療主險(xiǎn)可選擇“終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”，此計(jì)劃可以獲得終身的住院醫(yī)療補(bǔ)貼和手術(shù)補(bǔ)貼。

　　夫妻二人中的家庭支柱可以考慮選擇定期險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限可以定在10年。妻子的養(yǎng)老險(xiǎn)建議選擇“聯(lián)眾靈活理財(cái)”終身壽險(xiǎn)。

　　兒子的教育費(fèi)用是這個(gè)家庭目前最大的支出，而保證兒子的教育費(fèi)用不至于中斷應(yīng)該是目前這對(duì)夫妻最重視的事。孩子的保險(xiǎn)保障建議選擇泰康人壽“安心無憂意外傷害及健康保險(xiǎn)計(jì)劃”，該計(jì)劃的保障較為全面，兼顧了重大疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老、身故、意外等保障，具體的保障額度須視具體情況而定，總保費(fèi)應(yīng)該控制在6000元左右。

　　單親媽媽家庭：

　　女性險(xiǎn)與教育險(xiǎn)并重

　　現(xiàn)年35歲的劉女士是上海某合資企業(yè)的銷售經(jīng)理，月薪8000元左右。去年與丈夫離婚后，獨(dú)自帶著5歲的女兒生活，承擔(dān)整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。劉女士每月家庭生活支出為3500元左右，每月還要負(fù)擔(dān)房供1500元，且尚有30萬的銀行貸款。在預(yù)算有限的情況下，劉女士希望能獲得保險(xiǎn)保障。

　　結(jié)合劉女士的家庭財(cái)務(wù)情況及保障需求，建議她用年收入的6%-8%購買商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)階段以購買重大疾病長期健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)為主，同時(shí)附加定期壽險(xiǎn)及醫(yī)療類保險(xiǎn)，使保障更加全面。隨著個(gè)人收入發(fā)展，她可在三年內(nèi)將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)，使保障期延長。

　　以海爾紐約人壽公司產(chǎn)品為例，劉女士每月只需繳納450余元的保費(fèi)，即可享受70萬元的保障。具體如下：健康衛(wèi)士重大疾病長期健康險(xiǎn)＋附加額外重大疾病長期健康保險(xiǎn)＋附加定期壽險(xiǎn)＋每日住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)保額＋附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保額＋無憂寶意外傷害保險(xiǎn)保額。該保障計(jì)劃以重大疾病保險(xiǎn)為主，以20年繳費(fèi)期，可獲得終生保障，同時(shí)一經(jīng)確診可立即給付兼顧重疾、全殘、身故的三重保障。

　　由于劉女士從事銷售行業(yè)的特殊性，劉女士經(jīng)常到外地出差，每次出行，如果乘飛機(jī)，會(huì)連同機(jī)票購買一份航空意外險(xiǎn)，但如果乘坐客車、輪船，小磕小碰就沒有什么保障了。購買相應(yīng)的意外險(xiǎn)保障，一旦劉女士發(fā)生意外導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司送來的保險(xiǎn)金可撫養(yǎng)其孩子長大成人，幫助她實(shí)現(xiàn)愿望。一旦劉女士發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，保險(xiǎn)公司的賠付將使她早日擺脫經(jīng)濟(jì)壓力。劉女士應(yīng)選擇保障齊全、保額高的意外險(xiǎn)保障，這樣可減少每次乘坐飛機(jī)購買航意險(xiǎn)的成本，同時(shí)對(duì)例如燒燙傷、手腳劃傷這樣的大意外、小意外都有防范。因此，建議劉女士購買50萬元保額的意外傷害保險(xiǎn)。

　　另外，婦科疾病已呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，劉女士應(yīng)該替自己買份“女性保險(xiǎn)”。所以，根據(jù)劉女士的情況，建議她給自己購買價(jià)值20萬元保額的重大疾病及附加醫(yī)療保險(xiǎn)組合，如果患上重大疾病，可一次性從保險(xiǎn)公司獲得理賠，隨著醫(yī)療事業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，這筆資金將有望使患者重獲健康。一旦患上一般疾病住院，風(fēng)險(xiǎn)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而不是將這一負(fù)擔(dān)交給孩子。

　　劉女士的孩子即將上小學(xué)，以后讀中學(xué)、大學(xué)甚至去國外留學(xué)，需要大筆的費(fèi)用支出，劉女士將自己為女兒積攢的學(xué)費(fèi)全部放在銀行的賬戶里，這實(shí)在有些保守。建議根據(jù)孩子的年齡、學(xué)習(xí)階段及將來的需求，可為其購買足夠金額的教育保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)中的豁免條款可保障劉女士在保險(xiǎn)期內(nèi)如發(fā)生重大不幸時(shí)，孩子仍可享有足額的保險(xiǎn)利益。劉女士每月可支付500元左右購買教育保險(xiǎn)，讓孩子在任何情況下都能夠完成學(xué)業(yè)。

　　打算生兒育女家庭：設(shè)計(jì)好領(lǐng)取時(shí)間段

　　目前，有很多年輕家庭都是這樣規(guī)劃未來生活的：他們覺得自己經(jīng)濟(jì)上還不能給子女提供良好的生活環(huán)境，或者感覺現(xiàn)在為人父母還“不夠稱職”，對(duì)教育子女的方式還不夠了解，因此，暫時(shí)沒有生兒育女的打算，等到將來經(jīng)濟(jì)與能力都成熟時(shí)再考慮生兒育女。

　　年輕夫妻決定將來要生兒育女，就要承擔(dān)撫養(yǎng)子女以及為子女教育作資金儲(chǔ)備的責(zé)任。在投保壽險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該多關(guān)注那些領(lǐng)取時(shí)間早、領(lǐng)取方式靈活的險(xiǎn)種，這樣既能兼顧子女教育金，又能提供夫妻自身養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

　　他們的保障計(jì)劃就應(yīng)該為長期的財(cái)務(wù)安排作出統(tǒng)籌規(guī)劃。比如在投保壽險(xiǎn)時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的期限應(yīng)盡量與子女上大學(xué)的時(shí)間相吻合。這筆保險(xiǎn)金恰好就能作為子女教育金的支出。

　　同時(shí)他們也該相應(yīng)地增加壽險(xiǎn)的投保力度，畢竟將來這筆壽險(xiǎn)給付金不僅是子女教育金，還是自己的養(yǎng)老金。如果給付金全都花在子女教育上，自己的養(yǎng)老費(fèi)用不就沒有著落了嗎？

　　當(dāng)然，這類家庭還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況與投保需求，選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)種。

　　針對(duì)現(xiàn)在撫養(yǎng)子女所需資金量較大的情況，有些家庭成員體質(zhì)不佳，可適當(dāng)關(guān)注一些醫(yī)療險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)分擔(dān)相對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)用。這樣，家庭財(cái)富就能全心全意為子女服務(wù)。

　　或者有些家庭成員追求資產(chǎn)的收益性，不妨關(guān)注投資型的險(xiǎn)種，選擇一些年投資收益率高于同期銀行利率收益的險(xiǎn)種，進(jìn)行合理的家庭理財(cái)。“錢生錢”，而不是“錢省錢”，在財(cái)富數(shù)額同等增加的前提下，讓夫妻能有更多支配資金的權(quán)利進(jìn)行快樂消費(fèi)，使生活更充實(shí)更幸福。

　　如果妻子已經(jīng)處于生產(chǎn)期，丈夫還可以給妻子投保一份母嬰險(xiǎn)，既能將處于生產(chǎn)期的愛妻照顧得更周全，也許還能減緩妻子生產(chǎn)時(shí)的恐懼緊張心理。

　　有還貸壓力的家庭：以定期壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

　　早于消費(fèi)之前，多數(shù)家庭都會(huì)傾向貸款買房。在政府部門工作的林先生的家庭，就是典型的有還貸壓力的家庭。林先生29歲，結(jié)婚3年，目前有房子貸款53萬，還有10年要還。總的來說，林先生的工作沒有風(fēng)險(xiǎn)，但是壓力較大。針對(duì)這樣的家庭，保險(xiǎn)理財(cái)師建議，可以適當(dāng)購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及身體潛在的健康危機(jī)。

　　從林先生目前的家庭財(cái)務(wù)狀況來看，他們夫妻目前所面臨最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是房貸的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，應(yīng)該首先解決這一風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)師建議，如果是夫妻二人共同承擔(dān)還貸的，不管是否購買過房貸險(xiǎn)，建議兩人最好都選擇定期壽險(xiǎn)，來防范因某一方身故給另一方帶來的還貸壓力。兩人的定期險(xiǎn)保額建議為兩人剩余的房貸額度，保障期限至少定10年，在這里，理財(cái)師向林先生推薦“泰康人壽”的“吉祥相伴”定期壽險(xiǎn)。

　　另一方面，工作壓力大容易給林先生帶來身體健康方面的問題，因此，健康保險(xiǎn)是必不可少的。健康保險(xiǎn)中重大疾病的保障應(yīng)該是首選，因?yàn)橹卮蠹膊〉闹委熧M(fèi)用往往會(huì)影響一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況。

　　如果只考慮要使所保重大疾病的種類最多的話，民生人壽的“康泰重疾兩全險(xiǎn)”值得推薦，這個(gè)險(xiǎn)種在保險(xiǎn)期滿時(shí)，還可以拿回保額充作養(yǎng)老金；如果希望保費(fèi)低廉的話，建議林先生選擇購買“安聯(lián)大眾”的“短期附加重大疾病”，但切記購買“安聯(lián)大眾”的主險(xiǎn)。

　　重大疾病險(xiǎn)選擇好之后，建議補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn)。如果林先生的單位替他繳納四金的話，建議林先生選擇住院補(bǔ)貼型住院險(xiǎn)，泰康人壽“世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療險(xiǎn)”比較適合。

　　在解決好債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)后，如果還有資金余力，建議林先生夫妻二人可以考慮做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。首先，可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以返還的保險(xiǎn)金用于提前還貸，還完貸款后，還可以將返還的保險(xiǎn)金用于補(bǔ)充養(yǎng)老或其他開支；其次，還可以選擇一些有保證收益率的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于以上兩項(xiàng)投資，中?？德?lián)的“金滿堂兩全(分紅型)”和安聯(lián)大眾的“靈活理財(cái)終身(萬能型)”可供林先生考慮。

　　另外，不要忘記選擇意外保障，新華人壽“多保通吉祥卡”可選擇購買多份，也基本能滿足一般家庭的意外保障了。

　　丁克一族：終身壽險(xiǎn)不適宜

　　熱衷于兩人世界的丁克家庭，家庭收入多用于異地旅游，而且朋友聚會(huì)較多。陳先生和方女士就是一對(duì)誓將丁克家庭進(jìn)行到底的夫妻。

　　通常，這樣的家庭資金儲(chǔ)備比較少，一旦發(fā)生意外或患病，可能在資金方面就會(huì)捉襟見肘。況且有些家庭似乎理財(cái)觀念比較淡薄，更多地思考如何度過浪漫兩人世界，缺乏一種長期的家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　陳先生認(rèn)為，“如果我們要投保，會(huì)選擇一些保障性強(qiáng)的險(xiǎn)種，至于保險(xiǎn)的收益性，我并不看重?！?/font>