網(wǎng)貸P2P的投資收益大家都知道很高，很多平臺年息都高達12％，所以大家都喜歡，但是12％的年收益是怎么出現(xiàn)的呢？這些利息錢都從哪兒來的？
網(wǎng)貸是個什么概念？
網(wǎng)貸，顧名思義，就是指的通過網(wǎng)絡進行的貸款。網(wǎng)貸又稱P2P網(wǎng)絡借款，P2P是英文peer to peer 的縮寫，意思即是“個人對個人”，屬于網(wǎng)絡信貸的范疇。
網(wǎng)絡信貸最早起源于英國，隨后傳播到美、德等眾多其他國家。后隨著不斷發(fā)展，出現(xiàn)了P2C、P2B、P2N模式，意即“個人對企業(yè)”“個人對商業(yè)”“一對多”等等，但是無論怎樣演變，這些新的模式或者將叫法本質上都在P2P的范疇里。
“按日計息，按月付息，到期還本”這是當下最典型的P2P投資理財還本付息模式。
P2P網(wǎng)貸是一種怎樣的模式？
通俗的解釋一下：隔壁老王開了一家紙巾公司（老王，大名人），擴大生產(chǎn)的時候錢不夠了，于是向老李借200萬，打算借3個月，老李覺得老王人還靠譜，通過調查發(fā)現(xiàn)，各項證據(jù)都表明老王的公司運行的還可以，于是老李拉上平時一起鍛煉的老頭老太太們你1千我5萬的，集夠了200萬，但是直接借給老王又不放心，干脆讓小區(qū)里最有威信和資金實力的胖嬸出來為老王擔保，老王要是借錢不還胖嬸就得出面替老王還錢，胖嬸雖然相信老王，但是畢竟涉及的錢太多了，于是乎胖嬸對老王說：老王啊，我可以為你擔保，但是你得把你“麗詩趣苑”那套價值300萬的房子給抵押上，你要到時候不還錢，我就把你房子賣了給大伙還錢“，老王對自己的公司有信心，于是就答應下來，大家高高興興的簽了借款協(xié)議。然后三個月的期限里，老王每個月按照約定為大伙還利息，3個月后把本金還給大伙。
這是網(wǎng)貸P2P中比較典型的擔保抵押式的借貸方式，有擔保，有抵押。
P2P，通常會涉及到四方，包括投資人、借款人、撮合平臺、合作機構（擔保公司、資管公司等等）
P2P模式用一句話說就是：一群人把錢通過平臺借給借款人或借款企業(yè)，借款人或借款企業(yè)通常要拿出足額的抵押物，同時需要有融資性的擔保公司為其進行借款擔保，這一群人通過這種投資獲得高利率收益。
上面故事里的老頭老太太們相當于投資人，老王相當于借款人，老李相當于撮合平臺，而胖嬸這個擔保人呢，就相當于擔保公司了。
好了，了解了以上信息，算是對P2P網(wǎng)貸的一個最基本的入門了。
年利率12％是真的嗎？
12％的年收益率是不是真的？當然是真的。
投資人拿到12％利息，平臺不要錢嗎？擔保公司白白為你擔保嗎？企業(yè)借款的成本高了還款會不會有問題呢？
目前，國內P2P平臺一般收取3％左右的撮合費，擔保公司收3％左右的擔保費，加上投資人要獲得收益，那么企業(yè)的借款成本累積會大于18％。（像上個例子里面老李要收3％的撮合費，胖嬸兒就要收3％的擔保費。）
多數(shù)中小微企業(yè)從銀行、信托等金融市場很難拿到足夠的貸款資金，甚至根本拿不到。所以在網(wǎng)貸發(fā)展壯大前，在貸款利率相對較低且比較正規(guī)的渠道里，小額貸款公司成了這些企業(yè)的借款主要選擇。
央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年底時，全國小額貸款公司已達到7839家。貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。
從借款的利率水平看：
1、小額貸款公司利率水平：24%-36%
2、典當行放款水平：30%-48%
3、民間借貸利率指標：18%-22%
盡管小貸公司的借貸利率并不低，但小貸公司們卻可以活得非常滋潤，由此來看，在萬億貸款市場里，經(jīng)營良好，還款能力相對較好的中小微企業(yè)還是不少的。
P2P平臺就是為參與其中的投資人篩選出經(jīng)營良好，盈利能力較強的優(yōu)質企業(yè)，從而保障投資人的利益。
而P2P網(wǎng)貸以類似甚至低于小貸公司的借款利率為企業(yè)放款，可以減小企業(yè)經(jīng)營壓力，讓這些企業(yè)更自如的運用資金，提高盈利能力，為企業(yè)還款提供更多保障。
由此，P2P投資人獲得的年利率12％還是比較合理的。
而其實，早期網(wǎng)貸的年化收益水平高達18％~20％（當下部分平臺依然這么高），過高的貸款利率并不利于中小微企業(yè)的發(fā)展，伴隨著網(wǎng)貸在國內的不斷成熟，利率水平開始慢慢下降，這也符合一般投資理財產(chǎn)品利率變化趨勢。
收益從哪里來的？
你家隔壁老王（又是老王），開了一家紙巾公司，效益還不錯，但是由于市場需求大了，擴大生產(chǎn)的時候，錢不夠用了，于是去P2P平臺借錢，通過一整套手續(xù)之后，拿到了錢企業(yè)正常運轉了，規(guī)模擴大了，于是賺了很多錢。企業(yè)利用投資人的錢賺了利潤，然后按照借款約定的利率為投資人返還利息。
收益就這么來的。
投出去的錢轉了一圈回來，所有參與的人都賺錢了（企業(yè)賺了，投資人賺了，平臺賺了，擔保公司也賺了）。
12％的年收益是什么概念
再打個比方吧（這樣好說話）。
假如你家隔壁老王（絕對的名人）有一百萬，投資了一個周期為一年的項目，那么到年底的時候除了本金一百萬之外，他可以獲得12萬的投資收益！
對隔壁老王羨慕嫉妒恨了吧。
12萬可以買一輛雪佛蘭，可以去國外旅游好幾次，可以買120瓶名貴香水，如果你站在迪拜塔頂每次往下撒1萬塊錢，夠你過癮12次，想想是不是有點小激動呢？
“相信用不了多久 我就會升職加薪，當上總經(jīng)理，出任CEO，迎娶白富美，走向人生巔峰，想想還有點小激動”----沒錯，這是王大錘的話。
大海風浪高，去就可能葬身大海，但也只有大海才能捕獲鯨魚。多數(shù)P2P網(wǎng)貸投資人非常明白這個道理，所以他們可以成為早期P2P理財弄潮兒。
來源：網(wǎng)貸天眼
