《有錢是教出來(lái)的》／(1)教他有錢，不是給他錢(上)
《有錢是教出來(lái)的》，夏韻芬／著，麥田出版，2005年08月初版。著／夏韻芬
原則：透過(guò)淺顯易懂的文字，以「實(shí)用」、「活用」、「好用」分析理財(cái)?shù)闹匾浴?/span>
帶領(lǐng)小讀者為自己和家庭的財(cái)務(wù)做健診。
介紹、比較時(shí)下流行的理財(cái)方法。
引用生動(dòng)、活潑、具體的實(shí)例和運(yùn)算方式，讓小朋友對(duì)於金錢管理有清晰、完整的的認(rèn)知。
成人也可以掌握並善用理財(cái)工具，為自我的人生理財(cái)路踏出穩(wěn)健、紮實(shí)的第一步。（本文摘自原書(shū)）
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給孩子錢，就能保證孩子一輩子吃喝無(wú)虞？其實(shí)未必，倒不如掌握每一次的理財(cái)教育，讓孩子漸漸理性的運(yùn)用金錢，慢慢的就可以擁有很安全而且富足的人生。
天下父母心，總是希望把自己所有的一切，包括錢跟所有的愛(ài)，都留給孩子！但是我卻要奉勸全天下的父母，寧願(yuàn)教他有錢，不要給他錢。
以我自己為例，我就花了很多工夫和老公建立共識(shí)，要「破產(chǎn)上天堂」！也就是花完這輩子我倆賺的錢，然後快樂(lè)上天堂，留給孩子的則是全部的愛(ài)跟金錢管理的教育。
大多數(shù)的人都不是生來(lái)就大富大貴，也就是全憑白手起家，一步步賺到自己的銀子、妻子、兒子、車子、房子，這樣的人生多麼令人驕傲，也讓人感到滿足。不論是經(jīng)濟(jì)時(shí)代變得嚴(yán)苛，還是我們的實(shí)力有限，無(wú)法替孩子多攢一點(diǎn)銀子。
總之，我們所遭遇的經(jīng)驗(yàn)也應(yīng)該讓孩子自己去體驗(yàn)，這樣有一天他也同樣會(huì)感到很滿足、很驕傲，因?yàn)樗哺改敢粯?，是靠自己的努力獲得那五子登科的喜悅。所以，為人父母的縱使再怎麼疼愛(ài)孩子，千萬(wàn)不要?jiǎng)儕Z他們?nèi)松臉?lè)趣。
如果要回顧人生，我會(huì)很懷念爸爸上班、媽媽在家裡做手工的日子，那時(shí)我總想早點(diǎn)寫(xiě)完功課，好去幫媽媽的忙。後來(lái)，媽媽為了籌措我們念私立學(xué)校的學(xué)費(fèi)，只好去電子公司上夜班，而爸爸總會(huì)挑一天讓我們晚睡，然後一起到巷口接?jì)寢?。就算到現(xiàn)在，我還深深懷念那種幸福的滋味。
記得跟老公結(jié)婚的時(shí)候，同學(xué)都笑我嫁入豪門，不過(guò)我總是回答說(shuō)：「對(duì)，我老公的確是穿豪門內(nèi)衣?！菇Y(jié)婚初期，我們懵懵懂懂買了房子，沒(méi)想到卻套在最高點(diǎn)，也把生活的品質(zhì)逼到最窘迫的處境，但是我總會(huì)懷念每年老公生日時(shí)，總會(huì)訂飯店帶我去大吃ㄧ頓的甜蜜；為了省一段車錢，反而多了一段散步的感情；為了買部二手車，挑遍大臺(tái)北地區(qū)，後來(lái)老公還對(duì)我的挑剔功夫感到驕傲，因?yàn)檎沁@樣才會(huì)挑到他！其實(shí)那時(shí)的挑剔，完全是錢不夠多！即使這樣，成家的喜悅，陪我度過(guò)婚姻的所有低潮期。
有了孩子之後，辛苦更多。不過(guò)，我要說(shuō)的是，苦中作樂(lè)卻可以一輩子難忘，太容易得來(lái)的財(cái)富或是幸福，反倒不夠雋永。我想，這應(yīng)該也是很多販夫走卒都有的深刻體驗(yàn)。
我們都希望未來(lái)孩子也有一段屬於他自己的奮鬥故事、有段精采的人生經(jīng)驗(yàn)，然後可以很驕傲的跟他們下一代說(shuō)：「你爸爸當(dāng)年我……」這種喜悅，我想我們都沒(méi)有權(quán)力剝奪。
《有錢是教出來(lái)的》／(2)教他有錢，不是給他錢(下)
給孩子錢，就能保證孩子一輩子吃喝無(wú)虞？其實(shí)未必，孩子會(huì)不會(huì)被騙？會(huì)不會(huì)投資失利？會(huì)不會(huì)把錢一下子敗光？都很難講，很多人擁有上億身價(jià)，結(jié)果豪賭輸光；還有人因?yàn)橄嘈艅e人，或是胡亂投資，也是賠得一屁股債，這些訊息，打開(kāi)電視新聞或是翻開(kāi)報(bào)紙就會(huì)輕易看見(jiàn)。
不要留錢給孩子，最重要的意義就是「自己要能養(yǎng)活自己」，也就是說(shuō)，現(xiàn)在時(shí)代不一樣，不再是養(yǎng)兒防老，老實(shí)說(shuō)，孩子不見(jiàn)得要養(yǎng)你?；蛟S是因?yàn)楣ぷ鞯臅r(shí)空關(guān)係，或者是小家庭夫妻不願(yuàn)意跟長(zhǎng)輩同住。所以自己老了，就要安排自己的生活，千萬(wàn)不要冀望孩子，免得孩子如果安排得不好，又會(huì)產(chǎn)生埋怨。何況，讓孩子承受極大的壓力，並非父母所願(yuàn)見(jiàn)。
所以，把要留給孩子的錢用來(lái)安排自己的老年生活，除了日常生活開(kāi)銷之外，還要顧及醫(yī)療、老年看護(hù)等。讓自己快樂(lè)，又不拖累孩子，大家都開(kāi)心。
至於要留給孩子的是怎樣的金錢教育？我想，生活上的惜物愛(ài)物、珍惜資源是根本，然後，便是讓孩子接受很好的教育。教育是投資孩子的未來(lái)，我常說(shuō)每個(gè)國(guó)家都一樣，如果孩子沒(méi)有受教育，就找不到好工作，當(dāng)然也就沒(méi)有錢，更不用說(shuō)將來(lái)會(huì)有翻身的機(jī)會(huì)；不僅是這一代，這還會(huì)是惡性循環(huán)，也就是永無(wú)翻身的惡性循環(huán)。
我父母那個(gè)年代，雖然他們沒(méi)有錢，但是卻努力教育我們，傾全力把我們姊弟四人送進(jìn)私立學(xué)校，當(dāng)然上私立學(xué)校並不能保證什麼，但至少這是他們的用心和期待，甚至到現(xiàn)在，他們還是堅(jiān)信教育是對(duì)孩子最重要的投資。
其次，行有餘力時(shí)，我們就要開(kāi)始孩子的理財(cái)教育，包括上超市、把錢存在大豬公裡，還有每年的壓歲錢要怎樣運(yùn)用，甚至讓孩子安排一次自助旅行，都是很好的教育題材。掌握每一次的理財(cái)教育，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)孩子漸漸能夠理性的運(yùn)用金錢，長(zhǎng)此以往，慢慢的他就可以擁有很安全而且富足的人生。
《有錢是教出來(lái)的》／(3)零用錢該給多少？(上)
當(dāng)孩子知道錢的妙用的時(shí)候，就要開(kāi)始跟孩子談?wù)撳X，而且可以適度的給零用錢，至於要給多少，可以自己來(lái)決定。
零用錢應(yīng)該給多少？我想是很多爸媽要做孩子理財(cái)規(guī)畫(huà)中，很重要的思考方向。感覺(jué)上，好像要先給他錢，才能教他們管理財(cái)富，不過(guò)，我認(rèn)為，他們也可以靠自己的本事來(lái)賺錢，這個(gè)思考方向，以後會(huì)有更詳細(xì)的說(shuō)明。至於，如果要給小孩錢，應(yīng)該給多少？其實(shí)這個(gè)問(wèn)題國(guó)內(nèi)外專家大概已經(jīng)討論了十幾年，總是沒(méi)有定論。還好沒(méi)有定論，我們可以自己決定。
通常，當(dāng)孩子知道錢的妙用的時(shí)候，就要開(kāi)始跟孩子談?wù)撳X，而且可以適度的給零用錢。我看過(guò)有的媽媽在小孩上幼稚園小班的時(shí)候，就給孩子零用錢，當(dāng)然是用幫他存的方式來(lái)給予；其實(shí)孩子在小班的時(shí)候，應(yīng)該已經(jīng)知道錢錢的妙用，因?yàn)殄X錢可以換得他喜歡的養(yǎng)樂(lè)多跟麥當(dāng)勞，不過(guò)我覺(jué)得，大概小學(xué)一年級(jí)開(kāi)始，會(huì)比較好溝通。
我常常在很多場(chǎng)合跟大家討論何時(shí)給孩子零用錢？要給多少的問(wèn)題。有一次，我發(fā)現(xiàn)威士卡的臺(tái)灣總裁柯如龍也有很明確的規(guī)定，他一個(gè)星期給孩子100元，是臺(tái)幣，不是美金。雖然我懷疑他是美國(guó)人，應(yīng)該給美金，不過(guò)他說(shuō)：不能給太多。
以美國(guó)人給周薪的方式，我覺(jué)得很好，後來(lái)我跟很多媽媽一起討論，覺(jué)得一年級(jí)，一天給10元，一周（以上學(xué)5日計(jì)算）約是50元；二年級(jí)一天給20元，一周約是100元；三年級(jí)，一天給30元，一周也有150元?？傊?，在年級(jí)之後加一個(gè)零，這樣很好記，也很符合一般雙薪家庭給零用錢的水準(zhǔn)；當(dāng)然，這不包括吃飯錢，如果有的小孩還需要買早餐或是買晚餐，則費(fèi)用要另外算。
至於國(guó)中生，那就依照現(xiàn)在的七年級(jí)、八年級(jí)、九年級(jí)來(lái)估算。以八年級(jí)生來(lái)說(shuō)，一周就有400元的零用錢，一個(gè)月也有1600元，即使要算入吃飯的便當(dāng)錢，也是綽綽有餘。我很喜歡在便利商店看到孩子在做選擇，是要買一瓶可樂(lè)，還是多吃一個(gè)關(guān)東煮，這種選擇，對(duì)他是有利的，對(duì)他的荷包管理更有直接的幫助。
當(dāng)然，這樣的計(jì)算模式，我跟很多媽媽討論過(guò)，大家都覺(jué)得很可行，我們也正要開(kāi)始這樣的實(shí)驗(yàn)。不過(guò)，在此之前，我想很多家庭的父母還是要先思考一下，是不是準(zhǔn)備要開(kāi)始給孩子零用錢了？自己有沒(méi)有能力支付孩子的零用錢？這些都是要先考量。
之後，還要跟孩子討論金錢的責(zé)任，因?yàn)榻疱X管理不是只有享樂(lè)跟使用的權(quán)力，他有更多的責(zé)任，萬(wàn)一孩子拿了錢，正好可以拿去打電動(dòng)，或是看漫畫(huà)花光光，那就是之前的準(zhǔn)備工作沒(méi)有做好。
我個(gè)人比較贊成孩子用做家務(wù)的方式來(lái)賺自己的零用錢，這樣他們才不會(huì)覺(jué)得錢是由天上掉下來(lái)，如果一周給個(gè)60元，錢花光了，下周還有60元進(jìn)帳，這樣，父母給的零用錢就像個(gè)水龍頭一樣，沒(méi)有任何的規(guī)畫(huà)。
給零用錢之前，可以先跟孩子討論一下，如果有零用錢，你們會(huì)怎麼做？存起來(lái)是一個(gè)很好的規(guī)畫(huà)，你甚至可以要求孩子要先存一半起來(lái)，剩下來(lái)的才可以花，這樣孩子就會(huì)知道，有先存錢才可以花的關(guān)鍵。
接下來(lái)跟孩子討論，有零用錢之後，父母親要支出的，包括學(xué)費(fèi)、便當(dāng)錢、車費(fèi)以及一些學(xué)雜費(fèi)，但是有些是孩子應(yīng)該自己支付的，例如籃球、腳踏車、名牌球鞋等。
再來(lái)就要跟孩子談目標(biāo)，有短中長(zhǎng)期，例如我家老大的短期目標(biāo)，就是先存到一千元，這樣才可以先存到銀行生利息，接下來(lái)，他想買籃球，想買一輛腳踏車，這就是他的目標(biāo)。目標(biāo)明確才會(huì)有規(guī)畫(huà)，有了規(guī)畫(huà)，一切行事就會(huì)清楚明白。
我以前就是太溺愛(ài)孩子，當(dāng)他跟我哭訴每個(gè)小朋友都有一臺(tái)GAMEBOY的時(shí)候，我一時(shí)心軟買給他，後來(lái)他天天打，有一次，還躲在棉被裡玩，我一時(shí)生氣，把那臺(tái)GAMEBOY砸爛了。老實(shí)說(shuō)，後來(lái)真的很後悔，因?yàn)殡S便拿去網(wǎng)路拍賣也會(huì)有一點(diǎn)回收價(jià)值。
《有錢是教出來(lái)的》／(4)零用錢該給多少？(下)
現(xiàn)在我的孩子也有自己的電視遊樂(lè)器，不過(guò)只要該做的事沒(méi)做或是受了處分就不能玩，一切規(guī)定清楚，他們認(rèn)真收拾玩具，我也不會(huì)亂砸，這就是我付了零用錢之後的好處。
給了零用錢之後，還有一個(gè)好處就是，每次面對(duì)學(xué)校的捐獻(xiàn)，我都很尷尬，因?yàn)椴恢榔渌瑢W(xué)會(huì)捐多少？很多時(shí)候，我跟老公都有主動(dòng)捐款的動(dòng)作，像任職的工作也會(huì)有樂(lè)捐行善的活動(dòng)，所以面對(duì)孩子的捐款，怕少了，讓孩子回來(lái)嘀咕，多了，也讓孩子不知道面對(duì)其他同學(xué)的態(tài)度。後來(lái)，我決定，就是「用你們的零用錢來(lái)捐！」由孩子自己做主。
當(dāng)然，我們會(huì)從旁協(xié)助孩子，跟他解釋九二一大地震的傷亡、南亞大海嘯的慘劇，讓他們知道有能力去行善樂(lè)捐是一件高尚的事情。我們要告訴他，只要是靠你自己的錢捐出去的善念才是珍貴的。
我們?cè)?jīng)帶了一個(gè)大豬公，捐給位於關(guān)渡的某中途之家，我們也準(zhǔn)備了很多的衣服、玩具、書(shū)籍，不過(guò)工作人員卻說(shuō)：「東西太多了，錢比較實(shí)在?！顾?，我家兒子就說(shuō)：「把大豬公也捐了出去?！刮抑浪麙尾坏茫贿^(guò)，他告訴我，他很幸福，因?yàn)檠e面的小孩都沒(méi)有媽媽。
這樣的方式，會(huì)讓孩子很容易有行善的動(dòng)機(jī)。我的牧師娘同學(xué)庸蕙說(shuō)基督教有十一奉獻(xiàn)（收入的十分之一來(lái)奉獻(xiàn)），我覺(jué)得，這也是很好的行善奉獻(xiàn)計(jì)畫(huà)。
所以，孩子有了零用錢之後，應(yīng)該要有一部分作為儲(chǔ)蓄，另一部分去列出想要買的目標(biāo)，當(dāng)然這個(gè)目標(biāo)會(huì)改變，也會(huì)有所增減。接下來(lái)的一部分就要鼓勵(lì)孩子做一些藝術(shù)的欣賞，畢竟這是培養(yǎng)生活情趣的方式，像聽(tīng)演唱會(huì)、音樂(lè)會(huì)、舞臺(tái)劇，或是幫自己規(guī)畫(huà)一趟留學(xué)團(tuán)之旅，最後，一定要提醒孩子留一點(diǎn)錢，做一些奉獻(xiàn)捐款。
《有錢是教出來(lái)的》／(5)我們家很窮！(上)
很多父母都會(huì)善意的隱瞞家中的財(cái)務(wù)，主要是因?yàn)楹⒆舆€小，想讓他們明白「賺錢不容易」的道理。
對(duì)很多父母而言，要不要向孩子公布家裡的財(cái)務(wù)狀況，是一個(gè)兩難的問(wèn)題。我有很多「有錢人」朋友竟然都跟孩子說(shuō)：「我們的房子是租來(lái)的，家具是向朋友借來(lái)的?！惯€有很多朋友的小孩會(huì)跟我說(shuō)：「阿姨，我媽媽說(shuō)我們家很窮！」
有時(shí)候，我氣不過(guò)，就會(huì)跟朋友說(shuō)：「幹嘛欺騙小孩，我又不會(huì)跟你借錢，何必裝窮！」只見(jiàn)朋友兩手一攤，有氣無(wú)力的說(shuō)：「這也是一種理財(cái)教育嘛！」
其實(shí)，以理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)出發(fā)，我還有點(diǎn)贊同這種做法，大家都知道由奢入簡(jiǎn)難，由簡(jiǎn)入奢卻是十分容易，如果用宿命一點(diǎn)的看法，一個(gè)人一輩子「注定」有多少錢可以花。
不過(guò)，如果真是這樣，我倒希望在孩子還小的時(shí)候，能花的錢不要佔(zhàn)去太大的比例，這樣等我們看不見(jiàn)的時(shí)候，他們才能有多一點(diǎn)錢可以花，相信這應(yīng)該是許多為人父母的心願(yuàn)。
所以很多父母都會(huì)善意的隱瞞家中的財(cái)務(wù)，不過(guò)，如果是因?yàn)楹⒆舆€小，想要讓他們明白「賺錢不容易」的道理，我倒覺(jué)得應(yīng)該先讓孩子明白不是一輩子都可以茶來(lái)張口、飯來(lái)伸手，東西不見(jiàn)了媽媽就會(huì)再買，在外頭惹麻煩也都會(huì)有爸媽拿錢來(lái)擺平。畢竟習(xí)慣的養(yǎng)成要從小開(kāi)始，疼愛(ài)子女的家長(zhǎng)千萬(wàn)不能輕忽。
除非是富豪家子弟，沒(méi)有坐過(guò)公車，沒(méi)有跟別人打賭玩彈珠，出門有保鏢、司機(jī)，從小就可以發(fā)現(xiàn)自己跟人家不一樣；不過(guò)，就算自己不知道，別人也會(huì)告訴他：「哇！你們家好有錢喔！」反過(guò)來(lái)，如果是窮人家，家徒四壁，吃穿都要斤斤計(jì)較，我想生活在這種環(huán)境下的小孩也很清楚知道自己家很窮；偏偏就只有那些不上不下的小康家庭，反而很難跟孩子說(shuō)清楚講明白！
記得小時(shí)候?qū)W校發(fā)的調(diào)查表總要填寫(xiě)「家庭經(jīng)濟(jì)狀況」，爸爸會(huì)說(shuō)：「填小康吧，」其實(shí)那時(shí)候家裡的生活滿拮據(jù)的，我的鉛筆總是要等在美國(guó)人家中幫傭的阿姨來(lái)贊助，但是為了不讓我在學(xué)校受到歧視，爸爸總會(huì)寫(xiě)下「小康」的字眼。
《有錢是教出來(lái)的》／(6)我們家很窮！(下)
現(xiàn)在的中產(chǎn)階級(jí)，大都是屬於小康之類，很多父母在職場(chǎng)上努力工作，積極的加班、升遷，拚命的學(xué)習(xí)理財(cái)，為的就是在有限的薪水裡，多攢一點(diǎn)錢。但是多攢的錢，總是無(wú)法逃過(guò)國(guó)稅局的稽查。
很多販夫走卒因?yàn)閿[地?cái)偪梢圆灰獔?bào)稅，所以荷包滿滿，出入名車；許多有錢人更是會(huì)請(qǐng)會(huì)計(jì)師做海外的節(jié)稅動(dòng)作，所以賺很多卻繳很少的稅。只有中產(chǎn)階級(jí)，賺的每一毛錢都逃不了稅。所以我常說(shuō)，中產(chǎn)階級(jí)賺錢是賺稅後的錢，但是花錢卻是花稅前的錢，生活起來(lái)十分艱辛。
我有很多在外商公司工作的朋友，位居高階主管，年薪好幾百萬(wàn)元，按理說(shuō)都是有錢人，不過(guò)他們還是無(wú)法跟自己的孩子談?wù)撠?cái)務(wù)狀況，其中一位朋友，已經(jīng)擠進(jìn)大直重畫(huà)區(qū)，身價(jià)數(shù)千萬(wàn)元，但是還總是擔(dān)心「隨時(shí)沒(méi)工作」，所以只能騙孩子說(shuō)：「房子是租來(lái)的，每月的租金要十幾萬(wàn)。」
連我自己也很難跟孩子解說(shuō)家庭財(cái)務(wù)的全貌，不過(guò)，我還是會(huì)盡力跟孩子說(shuō)明，例如，房子是爸爸買的，不過(guò)我們還有貸款要繳；車子是爸爸的「禮物」，是爸爸努力工作賺來(lái)的。
因?yàn)榧已e實(shí)施家務(wù)有給職，所以孩子從很小時(shí)就知道，錢是需要靠賺來(lái)的，而小孩子幫忙做家事就會(huì)有錢拿。有一次，我請(qǐng)老大幫忙看弟弟的功課，如果檢查沒(méi)有錯(cuò)，我就會(huì)付他薪水，沒(méi)想到他竟然因此體會(huì)到做家事要付出體力，可是看弟弟的功課卻是易如反掌，也就是說(shuō)，他發(fā)現(xiàn)「用腦袋賺錢」比較容易，也比較舒服。我想，藉由那次的體認(rèn)，對(duì)他以後的職場(chǎng)觀應(yīng)該會(huì)有不同的感觸。
此外，家裡也有「借錢」、「加班費(fèi)」等的規(guī)畫(huà)，所謂的借錢就是預(yù)支，這和我們向銀行借錢的道理一樣，只不過(guò)跟銀行借錢要付利息，跟父母預(yù)支零用錢是不會(huì)收利息。
好比孩子需要買電腦，但是存款又不足，就可以跟父母先借錢；至於加班費(fèi)則是家裡一些非迫切性的工作，例如油漆、整理衣服、花園、不用的書(shū)籍等等，都可以列入加班費(fèi)中。如果孩子需要賺額外的錢時(shí)，這都是很好的方法和經(jīng)驗(yàn)。
如果孩子了解預(yù)支的意義，就會(huì)懂得房貸，也就能體會(huì)還錢的壓力，自然就能感受到父母親的辛苦，這也就等於跨出和孩子溝通理財(cái)?shù)牡谝徊健?/span>
有一個(gè)預(yù)言故事說(shuō)到，有一個(gè)人問(wèn)老鷹：「你為甚麼要到高空去教育你的孩子？」老鷹回答說(shuō)：「如果我貼著地面去教育牠們，等牠們長(zhǎng)大了，哪有勇氣去接近太陽(yáng)呢？」
給孩子一個(gè)比較嚴(yán)苛的理財(cái)環(huán)境，對(duì)他們絕對(duì)是正面，而且在孩子念中學(xué)以前，應(yīng)該都維持這樣的原則和方向。
《有錢是教出來(lái)的》，夏韻芬／著，麥田出版，2005年08月初版。
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