誰都知道“高息攬儲(chǔ)”是被嚴(yán)令禁止的，但是“存款一日游”的現(xiàn)象今年以來在武漢似乎越演越烈。冒著違規(guī)被罰的風(fēng)險(xiǎn)，拿出高達(dá)3‰的手續(xù)費(fèi)去拉存款，銀行究竟為何要這么做，這種現(xiàn)象為何屢禁不止？
本地金融界人士表示，只要考核存貸比不變，“沖時(shí)點(diǎn)”很難退出歷
史舞臺(tái)，高息攬儲(chǔ)也很難禁止。這些現(xiàn)象的背后，印證著中國銀行業(yè)盈利模式仍以“吃利差”為主的尷尬。
高息攬儲(chǔ)季節(jié)性“發(fā)作”
“送油送米送購物卡都是小意思了。”江城銀行界一些人士透露，每逢季末，銀行就開打攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，今年顯得更加激烈，手續(xù)費(fèi)也水漲船高。
記者了解到，今年6月30日、9月30日之前最瘋狂，導(dǎo)致大額存款手續(xù)費(fèi)從千分之一猛漲了3倍。以1000萬元為例，只要季末存1天就可返3萬元現(xiàn)金。
一位國有銀行支行行長剛從外地回來，他表示，武漢還算好的。在沿海一些城市，手續(xù)費(fèi)甚至高達(dá)千分之八。
我國規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比不得突破75%的紅線，否則將面臨停貸。每個(gè)季度的最后一天，是監(jiān)管部門確定銀行存貸比的日子。為保證這一天的數(shù)字安全，銀行紛紛“大動(dòng)干戈。”
“你不沖，人家就把你的存款挖走了。”一家國有銀行支行行長抱怨，中小銀行因網(wǎng)點(diǎn)較少、客戶基數(shù)小，存貸比更緊張，攬儲(chǔ)時(shí)也更敢給錢給物。他直感嘆：這個(gè)行當(dāng)，都做不起了。
銀行資產(chǎn)安全受挑戰(zhàn)
本地一家國有行基層支行行長表示，競相“沖時(shí)點(diǎn)”導(dǎo)致存款一日游現(xiàn)象非常明顯，這無疑抬高了資金成本，形成惡性競爭。以房貸為例，今年來利率普遍打7折，利差已經(jīng)收窄。要是存款來源成本都很高，房貸業(yè)務(wù)可能就會(huì)“做一單虧一單”。“往往只存1天就走了。”一家中小銀行零售部負(fù)責(zé)人透露，時(shí)點(diǎn)一過存款就大幅下滑，在銀行并不少見，其結(jié)果是造成銀行資金使用效率大大降低。
此外，時(shí)點(diǎn)數(shù)雖然對(duì)總行能拿到多少貸款蛋糕有用，但對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)而言，放貸額度由總行分配，并不直接受存貸比控制。沒了這一約束，“沖時(shí)點(diǎn)”就像一個(gè)數(shù)字游戲，使得部分支行為完成任務(wù)不惜血本，造成扭曲經(jīng)營。“客戶的心都被搞亂了。”一位客戶經(jīng)理無奈地表示，存款蛋糕只有那么大，銀行競相抬價(jià)，導(dǎo)致客戶也產(chǎn)生競價(jià)心理，不給高額手續(xù)費(fèi)就不存，反而動(dòng)搖了客戶基礎(chǔ)。
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新表示，受去年天量信貸影響，不少銀行存款增速已趕不上貸款增速。“沖時(shí)點(diǎn)”帶來了存款水分，但貸款資金是實(shí)實(shí)在在要放出去的，可能會(huì)造成放貸失控。不僅會(huì)給銀行資產(chǎn)安全帶來危害，往大了說更是擾亂了金融秩序。
實(shí)現(xiàn)按日考核有點(diǎn)難
今年以來，銀監(jiān)會(huì)加大了存貸款動(dòng)態(tài)監(jiān)管的頻率。9月份，銀監(jiān)會(huì)還點(diǎn)名通報(bào)查處了廣東發(fā)展銀行等6家銀行的違規(guī)攬儲(chǔ)行為。
有消息稱，銀監(jiān)會(huì)在近期舉行的今年第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)會(huì)上，再次強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)建立存款日均考核機(jī)制，淡化乃至摒棄時(shí)點(diǎn)考核，從而遏制銀行違規(guī)攬儲(chǔ)行為。
事實(shí)上，多家銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，早已實(shí)行存款按日考核和時(shí)點(diǎn)考核相結(jié)合。
記者采訪的幾家銀行，多是將按日考核占70%權(quán)重，時(shí)點(diǎn)考核占30%，并與績效收入掛鉤。不過，多家銀行人士透露，只要監(jiān)管的指揮棒不變，這些現(xiàn)象就難禁止。“只要存貸比考核仍在，銀行就不得不重視時(shí)點(diǎn)。”一位銀行人士透露，除非監(jiān)管部門也天天考核，但以現(xiàn)有條件如人員配備等，根本做不到。
按照時(shí)點(diǎn)考核，銀行每年只需向監(jiān)管部門報(bào)送4次數(shù)據(jù)。銀行現(xiàn)行的日均考核，多是一個(gè)月下來匯總再平均。要是天天報(bào)，非但擁有龐大分支機(jī)構(gòu)的銀行沒有這個(gè)精力，因各家銀行不可能聯(lián)網(wǎng)，監(jiān)管部門也要騰出專門人手。
“存貸比”突顯銀行困境
“國外的銀行大多不考核存貸比。”董登新透露，無論是歐美發(fā)達(dá)國家還是巴西、俄羅斯等發(fā)展中國家都未對(duì)存貸比設(shè)立要求和限度，未將其納入監(jiān)管要求。國外許多銀行的存貸比指標(biāo)都超過100%，某些專門從事信用卡等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)存貸比更高達(dá)200%以上。
不過，在2008年席卷全球的金融風(fēng)暴中，中資銀行憑借嚴(yán)格審慎的監(jiān)管反而獨(dú)善其身，存貸比考核一時(shí)也不會(huì)退場。
董登新也表示，國外實(shí)行浮動(dòng)利率，我國存貸款利率則是法定的，這使得銀行僅靠“吃利差”就可旱澇保收，使得銀行的精力更多地放在存、貸兩大方面，攬儲(chǔ)大戰(zhàn)就是明證。近年來，雖然銀行也開始向中間業(yè)務(wù)發(fā)力，但無論從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平來看，力度明顯不夠。
一家國有大行理財(cái)經(jīng)理也表示，中間業(yè)務(wù)做得再多，一筆掙回的利潤也比不上放出一筆好貸款，使得基層員工的動(dòng)力不足。
這些，或許說明了銀行業(yè)從粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向精細(xì)化經(jīng)營仍任重道遠(yuǎn)。
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