保險篇
相比銀行產(chǎn)品，針對兒童的保險理財產(chǎn)品要豐富得多。從保險的本質(zhì)來說，提供長期、穩(wěn)定可預(yù)期的保障與為孩子理財中的基本需求也最為貼合，因此，越來越多的家庭以為孩子購買保險作為理財規(guī)劃中最重要的部分。簡單來說，涉及到少兒的險種主要分為意外、醫(yī)療、疾病，還有教育金儲備型保險。
意外風(fēng)險
對于活潑好動的少年兒童來說，意外風(fēng)險應(yīng)該被最先解決。尤其是對于學(xué)齡前的兒童來說，更應(yīng)該得到足夠保障。此外，可考慮附加一些醫(yī)療險，為孩子生病提供費(fèi)用補(bǔ)償。
案例：
張先生為女兒投保金盛人壽的“無憂寶寶”計(jì)劃，每月保費(fèi)約48元即可全面保障孩子的意外風(fēng)險。這份綜合保障計(jì)劃不僅包含10萬元的意外傷害保險金(不含身故)和5萬元的意外全殘保險金，還提供每次最高1000元的意外傷害門急診醫(yī)療費(fèi)用。如果女兒需要住院的話，每次可獲得最高4000元的住院手術(shù)費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用、住院床位費(fèi)及膳食費(fèi)等。此外，40元的每日住院現(xiàn)金補(bǔ)貼更可以讓張先生在女兒生病時安心陪伴在她身邊，減少對工資損失的擔(dān)心。
教育金儲備
近期一項(xiàng)調(diào)查顯示，七成家長覺得難以承受高昂的教育費(fèi)用，子女平均每月消費(fèi)金額占整個家庭收入的比重最多占25%以上。因此，在其他的基礎(chǔ)保障都解決以后，有條件的家庭應(yīng)該及早開展子女教育金的儲備。
案例：
張先生可以為女兒投保中宏人壽的“財富寶寶”兒童理財計(jì)劃，年繳費(fèi)2.17萬元，繳費(fèi)15年。從孩子17歲起，可每月領(lǐng)取2000元，共領(lǐng)取15年，累計(jì)共領(lǐng)取2000×12×15=36萬元。如果不領(lǐng)取的話，這筆錢將留存在公司生息，等孩子需要時一次性領(lǐng)取。假設(shè)留存至孩子32歲，再加上累計(jì)紅利(按中檔計(jì)算及3%的年金累計(jì)生息率計(jì)算)，共可一次性領(lǐng)取約63萬元，可作為孩子的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)的第一桶金。為此，王先生每年需繳費(fèi)21709元。
提示一
與在銀行的教育儲蓄相比，雖然都是定期領(lǐng)取，但教育金儲備型保險的流動性更差，約定的期限前是無法領(lǐng)取的，如果要退保則損失較大。因此，家長在投保時要根據(jù)家庭的收入情況來設(shè)定投保計(jì)劃，家庭收入較高的可以考慮躉交或短期繳費(fèi)，收入有限的則可考慮拉長繳費(fèi)期，減小壓力。
提示二
在購買少兒險時，記得選擇附加保費(fèi)豁免功能。保費(fèi)豁免，顧名思義在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險合同仍然有效。最常見的是“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”。保費(fèi)豁免附加功能與少兒險的組合搭配最為常見。作為主要繳費(fèi)力量，家長都應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險保障仍然可以繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免功能可以說是為兒童險上的安全鎖。
但當(dāng)風(fēng)險來臨時，一個家庭往往面對大筆額外開銷，更可能喪失家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入來源，孩子的成長必然受到影響。單薄的保費(fèi)豁免功能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以為孩子構(gòu)建一個妥善家庭保障的。
提示三
擁有一份充足的家庭保險計(jì)劃，才是孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。相對于功能比較單一的保費(fèi)豁免功能，綜合性的家庭保險計(jì)劃能夠全面地保障家庭支柱，從而鞏固家庭的財務(wù)安全。當(dāng)下，哪些保障是家庭比較需要的呢？專家建議：家庭首要考慮的是對家庭造成重大影響的風(fēng)險事故。具體來說，分成三類：一類是身故的風(fēng)險，可能對家庭造成最直接的打擊；第二類是疾病的風(fēng)險，尤其是重大疾病，高額的治療費(fèi)用對于家庭將是難以負(fù)擔(dān)之重；第三類是意外造成的殘疾，這也將很大程度影響家庭收入，進(jìn)而影響子女的教育規(guī)劃。
提示
按照保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，兒童意外險產(chǎn)品中的身故保險金存在最高限額，廣州地區(qū)的最高限額為10萬元。就是說，即使某位兒童投保多份意外險，不幸身故后最多只能賠10萬元。
