答案:兩張卡的賬單日、還款日不同,如果打好一個(gè)時(shí)間差,完全可以擁有2到3倍透支額度的資金,只要其中始終有一筆能夠讓自己周轉(zhuǎn),就可以順利解決問(wèn)題。
找銀行借錢不用還利息———這是信用卡消費(fèi)的一大賣點(diǎn)。
首先,林先生第一張卡(1號(hào)卡)的賬單日為每月20日,最后還款日為下一個(gè)月8日———如果在1月19日消費(fèi)的,1月20日生成的賬單中就記錄了這筆消費(fèi),到2月8日必須還款的時(shí)候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消費(fèi)的,那么這筆消費(fèi)只會(huì)記錄在2月20日發(fā)出的賬單中,等到3月8日還款的時(shí)候免息了48天。
林先生發(fā)現(xiàn),能有多少天的免息,其實(shí)關(guān)鍵在于你是哪天消費(fèi)的———在記賬日后消費(fèi),免息期比較長(zhǎng)。
信用卡消費(fèi)和還款都是“大有學(xué)問(wèn)”。
消費(fèi)。平時(shí),刷卡消費(fèi)挺方便,可取現(xiàn)存款可就不是那么輕松了。從銀行提取信用卡的現(xiàn)金,首先是有預(yù)借金額限制的。不同銀行對(duì)此規(guī)定不同,通常只能提取信用額度的30%左右。其次,需要支付手續(xù)費(fèi)+利息,一樣都不能少。預(yù)借現(xiàn)金的時(shí)候(卡內(nèi)有沒(méi)有錢都一樣),銀行要一次性收取提款額0.5%到3%的手續(xù)費(fèi)。而且不少銀行還規(guī)定了最低門檻,從10到30元不等,即使只取100元,都可能要交10元手續(xù)費(fèi)。最后,從預(yù)借現(xiàn)金提現(xiàn)的那天起,這筆錢就要按照逾期透支來(lái)支付利息了,每天0.05%。另外,如果卡內(nèi)有所提取的現(xiàn)金,可以不用支付利息。
從信用卡里拿錢出來(lái)代價(jià)不菲,往里面存錢則是郁悶———出去旅游往卡里存了錢,沒(méi)用完若想取出來(lái)也要收1%的手續(xù)費(fèi)。分析人士稱,銀行做信用卡是讓人用來(lái)消費(fèi)的,存錢進(jìn)去不但沒(méi)有一分錢利息,而且想把自己存的錢取出來(lái)也等同于預(yù)借現(xiàn)金,手續(xù)費(fèi)照繳。
還款。在還款方面,專家告誡如果沒(méi)有在期限內(nèi)還清全部的應(yīng)還款,即使只少還了1毛錢,整筆透支款所享受的免息待遇就完全失效了。
比如:刷卡消費(fèi)1000元,25天后到期時(shí)只還上了800元,還有200元未能及時(shí)還清。這時(shí),已經(jīng)還上的800元也不能享受免息待遇。
此時(shí)需要繳納的利息由兩部分組成,一部分是25天中消費(fèi)1000元的利息,再加上200元在逾期時(shí)間段中的利息,利率均為0.05%/天=1000(元)×25(天)×0.05%(利息)+200(元)×N(逾期天數(shù))×0.05%(利息)。若N=20天,則上述利息總計(jì)為12.50+2=14.5元———“大頭”還在第一部分!
因此,每天0.05%利息,那么(信用卡透支的)年利息就是18%。有客戶如此感慨:直到2007年底才明白為什么自己的賬單中常有些奇怪的滾動(dòng)利息。
刷卡消費(fèi)賺出"小金庫(kù)"心得
刷卡也能贏大錢，這不是天方夜譚。利用國(guó)慶假、年休假去法國(guó)旅游的cintty終于回來(lái)了，“戰(zhàn)利品”整整3大箱。僅名牌手表就買了六七個(gè)，當(dāng)然大部分是替人買的。cintty此行最滿意的是自己買的CILINE拎包，價(jià)格僅國(guó)內(nèi)一半，更令她欣喜的，這個(gè)包是她免費(fèi)賺來(lái)的。
cintty在淘寶網(wǎng)上開了一家小店，專門經(jīng)營(yíng)大牌化妝品和特色小商品。每回去國(guó)外出差，就刷卡購(gòu)買大批量化妝品回滬，因價(jià)格便宜、東西好，很快吸引了很多年輕朋友。相比較客戶享受的優(yōu)惠價(jià)格，cintty則是最大的贏家。平均2個(gè)月一次的集中大刷卡，cintty的積分速度可謂神速。而積分換來(lái)的禮品，除了小麥喜歡的自用，小麥將禮品也掛上了網(wǎng)絡(luò)充實(shí)她的小店，合適的價(jià)格自然贏來(lái)了不錯(cuò)的收益。小店開張1年有余，cintty的“小金庫(kù)”越來(lái)越富裕。
回想開店之初，cintty可是整天愁眉苦臉的，沒(méi)有資金，沒(méi)有商品來(lái)源。刷卡“達(dá)人”萍萍一席話，點(diǎn)醒了糊涂人。沒(méi)有流動(dòng)資金，利用信用卡56天免費(fèi)透支功能；信用額度不高，多開幾張信用卡，充分利用額度；還款緊張，選擇每月最低還款額方式，減壓的同時(shí)還能快速積累信用。
現(xiàn)在除了刷卡消費(fèi)，cintty對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)也了如指掌。開通網(wǎng)上銀行，轉(zhuǎn)賬、查詢，一分鐘就可實(shí)現(xiàn)，絕對(duì)不會(huì)因沒(méi)錢而無(wú)法刷卡；作為金卡用戶，利用臨時(shí)刷卡額度調(diào)整功能，也能順利超額購(gòu)物；信用卡網(wǎng)上還賬功能開通，既簡(jiǎn)便還可贏得網(wǎng)上銀行積分；大額購(gòu)物，境內(nèi)退稅，cintty使盡了信用卡的每一功能，享受到了最大程度的便捷和優(yōu)惠。
萍萍還聽說(shuō)，cintty上半年刷卡金額竟然排名發(fā)卡行前3名，作為獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)卡行還免費(fèi)帶cintty去了一次香港。在享受免費(fèi)餐的同時(shí)，又瘋狂SHOPPING了一番。
在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示通知一個(gè)月后，信用卡套現(xiàn)依舊瘋狂。
伴隨著中國(guó)信用卡用戶的飛速齔?，围茸V判龐每ǖ鬧疃轡侍獗恢鸞シ糯?，旋嬅卡記](méi)б約耙幸艙諉媼僭嚼叢醬蟮姆煞縵蘸途梅縵鍘?/p>
信用卡中介很忙很瘋狂
6月26日上午9點(diǎn)，1萬(wàn)。9點(diǎn)30分，5萬(wàn)。10點(diǎn)，1萬(wàn)。
下午1點(diǎn)30分，2.5萬(wàn)。3點(diǎn)30分，1萬(wàn)。
……
信用卡中介小張拿出一張紙，紙上寫著上述數(shù)字。
這是小張?jiān)?6日的支出表，左邊是和信用卡持卡人約好套現(xiàn)的時(shí)間，而右邊則是將要兌換的現(xiàn)金。
他粗略地算了一下，他要在26日支出18萬(wàn)元。而他每天給自己定下的支出上限是20萬(wàn)元，也就是說(shuō)如果一天的總支出超出20萬(wàn)元，他將會(huì)把多余的客戶約在第二天套現(xiàn)。
“你得提前預(yù)約！”小張?jiān)陔娫捓飳?duì)佯裝要辦理信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的記者說(shuō)。在信用卡套現(xiàn)圈內(nèi)，小張的生意很紅火?！叭绻阍谙挛缢奈妩c(diǎn)鐘找我，對(duì)不起，我今天就拿不出錢來(lái)了?！毙埻Ａ艘幌抡f(shuō)，“找我的人實(shí)在是太多了”！
每天都是在和卡、現(xiàn)金打交道，這就是信用卡中介小張的生活。
他的另一個(gè)身份是一家涂料公司的老板，而小張正是利用這種身份，辦理了信用卡套現(xiàn)不可或缺的銀聯(lián)POS機(jī)。
據(jù)了解，POS機(jī)的申辦過(guò)程并不復(fù)雜，據(jù)銀聯(lián)商務(wù)有限公司業(yè)務(wù)部的一位工作人員介紹說(shuō)，只需本人向銀聯(lián)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件、稅務(wù)登記證復(fù)印件各一份；提供與營(yíng)業(yè)執(zhí)照相符的用于資金歸集的銀行賬戶，并交納1000元的機(jī)具押金(撤機(jī)時(shí)將全額返還)；最后簽訂正式的受理合約書并填寫入網(wǎng)商戶信息登記表即可派人上門辦理。
信用卡中介正是利用POS機(jī)虛擬購(gòu)物來(lái)實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的功能。
小張不定期地將自己信用卡中介的身份通過(guò)短信、e-mail、論壇、網(wǎng)站等方式推銷出去。他擁有自己的宣傳主頁(yè)，其中宣稱“我們是專業(yè)的信用卡服務(wù)機(jī)構(gòu)，為擁有信用卡的客戶提供多種提現(xiàn)服務(wù)”。
類似的網(wǎng)站數(shù)不勝數(shù)，大多是打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。百度一下“信用卡提現(xiàn)”，會(huì)出現(xiàn)大量的信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站，后面留有手機(jī)號(hào)碼。這種類似的廣告也和保鏢公司、討債公司一樣大量出現(xiàn)在報(bào)紙的豆腐塊廣告中。
小張的辦公地點(diǎn)在北京市朝陽(yáng)區(qū)的一個(gè)寫字樓內(nèi)，記者以持卡人的身份要求套現(xiàn)，在得知記者持有的是民生銀行的信用卡金卡時(shí)，小張拿出了一部POS機(jī)，“在這里刷一下，然后我把現(xiàn)金給你，簡(jiǎn)單方便！”
信用卡套現(xiàn)，小張收取的手續(xù)費(fèi)是套現(xiàn)金額的2%，行內(nèi)將其稱為“兩個(gè)點(diǎn)兒”。以記者想提1萬(wàn)元現(xiàn)金為例，小張要收取200元手續(xù)費(fèi)。信用卡中介正是靠手續(xù)費(fèi)來(lái)贏利。
記者的信用卡額度是1萬(wàn)元，小張建議說(shuō)：“你提現(xiàn)最好是提9800元或者是9900元，剩點(diǎn)兒錢在卡里，這樣就不會(huì)引起銀行懷疑。”
“一旦讓銀行發(fā)現(xiàn)你是在進(jìn)行套現(xiàn)，不但會(huì)對(duì)你的信用有影響，還有可能封卡。”在簡(jiǎn)陋的辦公室里，小張依然在夸夸其談，“所以我們這樣做就是為了你們客戶著想。”
小張“為客戶著想”的方法不止一種。比如他會(huì)經(jīng)常性地變換消費(fèi)名義，“現(xiàn)在你信用卡在我們這里是以‘建材’的名義消費(fèi)的，而半月之后你再來(lái)我們就換作‘電子產(chǎn)品’了”。
這樣做的目的就是為了防止消費(fèi)過(guò)于集中而讓銀行有所警覺。而變換的方法，小張炫耀說(shuō)：“我們?cè)诟鞔筱y行、上頭都有人，換這個(gè)太輕松了?！?/p>
龐大市場(chǎng)催生信用卡中介
根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量為9026萬(wàn)張，較2006年同期增長(zhǎng)82%。中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較2006年同期增長(zhǎng)32.6%。
如此龐大的信用卡用戶群，給了信用卡中介充足的生存空間。
小張圍繞信用卡的業(yè)務(wù)并不僅僅是信用卡套現(xiàn)，他還在其網(wǎng)站上打出了“信用卡還款服務(wù)、支票換現(xiàn)金服務(wù)、信用卡空卡提現(xiàn)、翻倍套現(xiàn)”的服務(wù)招牌。
其所說(shuō)的“信用卡還款服務(wù)”是指借錢給無(wú)法在賬單日前還款的持卡人，以保證持卡人的信用度。小張說(shuō)這種“代還”業(yè)務(wù)要收2.5%手續(xù)費(fèi)，在1個(gè)月內(nèi)還款免息。
談話中，小張還向記者重點(diǎn)推薦一種叫做“翻倍套現(xiàn)”的新業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)是利用一些信用卡可以分期貸款的功能，將支付額度翻倍兌現(xiàn)，相當(dāng)于透支貸款。
小張介紹，進(jìn)行這種業(yè)務(wù)時(shí)，他會(huì)陪同持卡人到大中、國(guó)美、蘇寧等大型商場(chǎng)分期刷卡購(gòu)物，刷卡成功后小張會(huì)買下商品給付持卡人等價(jià)現(xiàn)金，然后小張會(huì)將商品迅速賣回商場(chǎng)，以此完成交易。
至于商品為何會(huì)簡(jiǎn)單地迅速賣回商場(chǎng)，小張解釋說(shuō)他“在大中、國(guó)美、蘇寧等商場(chǎng)都有人”。
當(dāng)記者問(wèn)到這種業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)是多少時(shí)，小張說(shuō)：“基本是兩個(gè)點(diǎn)兒，不過(guò)要看你用哪家銀行的什么卡刷，因?yàn)槊考毅y行的信用卡可以貸款的額度也不一樣。
另外還要看你要兌換多少現(xiàn)金，當(dāng)然價(jià)錢高的話咱們還可以商量。”
在記者和小張接觸的20多分鐘內(nèi)，不斷有人打來(lái)電話咨詢套現(xiàn)事宜。小張把需要套現(xiàn)的客戶全都約到了第二天。
面對(duì)源源不斷的生意，小張總結(jié)出了信用卡套現(xiàn)的幾大優(yōu)點(diǎn)：一可以超額兌換。小張拿記者的信用卡舉例說(shuō)：“你看你的卡雖然是1萬(wàn)元的額度，但只能提取4000元的現(xiàn)金，在我這里就可以提取近乎全額的現(xiàn)金，對(duì)于急需用錢的人來(lái)說(shuō)，這很方便。”二不同于借錢，完全可以在免息期內(nèi)還款。“一般信用卡的免息期往往是50日，這樣你就可以在50日內(nèi)籌錢還款，不用太著急?！?/p>
過(guò)低估計(jì)套現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)
“安全無(wú)危險(xiǎn)”、“合法！有實(shí)際購(gòu)物行為！”、“增加信用卡積分和信用額度！”“當(dāng)場(chǎng)刷卡當(dāng)場(chǎng)給錢，一次性支付所有分期現(xiàn)金，您只需每月定期銀行還款，減小還款壓力！”從小張的說(shuō)辭中，似乎可以感覺到使用信用卡套現(xiàn)“百利而無(wú)一害”。實(shí)際上，在小張所說(shuō)的信用卡套現(xiàn)種種優(yōu)點(diǎn)的背后，卻埋伏著威脅到持卡人和銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)。
中信銀行信用卡中心北京分中心主任鄭海英認(rèn)為，用信用卡套現(xiàn)對(duì)銀行存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。與此觀點(diǎn)一致，光大銀行客戶服務(wù)部陳經(jīng)理也指出，銀行和信用卡客戶維系著“供應(yīng)鏈”，一旦鏈條斷掉的話，銀行就要承擔(dān)拿不到錢的風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡套現(xiàn)就極容易破壞這條脆弱的“供應(yīng)鏈”。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)就是為了獲取收益。
香港御峰理財(cái)有限公司駐京代表處首席理財(cái)規(guī)劃師沈林靈介紹，銀行卡的收益主要來(lái)自三方面：一是來(lái)源于年費(fèi)收入(七成以上)，二是貸款收益。特約商戶的手續(xù)費(fèi)用收入較少，況且在中國(guó)多數(shù)是銀行借給商戶POS機(jī)。三是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金。
由于信用卡業(yè)務(wù)相當(dāng)于銀行免息1個(gè)月或兩個(gè)月貸款給持卡人，銀行在獲取信用卡收益的同時(shí)，也在承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如持卡人無(wú)法償還借款，若再加上惡意套現(xiàn)的惡性循環(huán)，銀行借出資金的缺口將會(huì)越撕越大。
而對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要是無(wú)法及時(shí)還款，從而導(dǎo)致個(gè)人信用記錄的污點(diǎn)。而信用的不良記錄卻往往被持卡人所忽視，而這被忽視掉的風(fēng)險(xiǎn)卻能影響到持卡人的一生，因?yàn)樯狭算y行的“黑名單”后，就會(huì)連房屋貸款都難以審批成功。
信用卡套現(xiàn)問(wèn)題的背后還涉及到諸多法律問(wèn)題。據(jù)銀監(jiān)會(huì)一位不愿具名的專業(yè)人士稱，信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡者惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙行為。
據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)，僅僅2007年上半年，因偽冒申請(qǐng)信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國(guó)共立信用卡詐騙案件1171起，涉案金額達(dá)到4461.36萬(wàn)元。
對(duì)于信用卡套現(xiàn)的泛濫，監(jiān)管部門并沒(méi)有放任不管。5月19日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。
其中指出：“近期，信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患?！?/p>
銀監(jiān)會(huì)在通知中要求，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)發(fā)放審查，并完善與商戶的簽約監(jiān)管；對(duì)已確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫(kù)等措施。
但通知下發(fā)后，銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有看到預(yù)想中的效果。
一方面是持卡人過(guò)低估計(jì)了信用卡套現(xiàn)給自身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，各大銀行正在忙于爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)。大肆“圈地”的同時(shí)，必然不愿意放棄老用戶，在套現(xiàn)的管理問(wèn)題上顯然并未盡如人意。
“其實(shí)銀行為了保住市場(chǎng)，往往會(huì)選擇睜一只眼閉一只眼?！毙堈f(shuō)。
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