客戶基本情況
張小姐今年31歲，目前賦閑在家，無收入，有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險和住房公積金。今年買房，打算一次付清18萬，已付3萬定金;準備明年要小孩。父母的存款和收入養(yǎng)老沒有問題，無須我們負擔(dān)。
張小姐老公也從單位離職，無醫(yī)保，養(yǎng)老保險。
資產(chǎn)狀況：銀行定期存款19萬，小車一臺，價值5萬，目前家庭年凈收入10萬。
目前理財：定期19萬;活期8萬，用于生意流動資金;無基金、股票等投資。
理財目標：希望大師們對我家的資產(chǎn)進行分析，給我現(xiàn)在的投資指引一下方向，幫我制定一份5年期的理財規(guī)劃報告。
理財顧問的分析
·家庭財務(wù)現(xiàn)狀
收支狀況 (單位：元)
收入
支出
家庭經(jīng)營
10萬/年
日常開銷
2000 /月
養(yǎng)車
500 /月
社保
500/月
合計
10萬/年
合計
3.6萬/年
年節(jié)余：6.4萬/年
平均月節(jié)余約：5330元/月
資產(chǎn)狀況
名稱
金額
占比
銀行定期
19萬
54.3%
銀行活期
8萬
22.9%
公積金
3萬
8.6%
小車
5萬
14.2%
合計
35萬
100%
·財務(wù)現(xiàn)狀的分析
張小姐夫婦兩目前都處于離職狀態(tài)，家庭年凈收入10 萬，源于自營生意，扣除每月的日常開銷，養(yǎng)車和社報保，年節(jié)余約6.4萬，加之目前已有的19萬銀行定期及8萬用于生意周轉(zhuǎn)的活期，總體顯示該家庭的資產(chǎn)儲備能力較強，且無任何負債。近期家庭收入較固定，明年準備要小孩，到時會產(chǎn)生大筆的相關(guān)費用，從懷孕開始，家庭月開支將大幅升高，應(yīng)該提前做好這方面的開支預(yù)算，防范于未然。由于雙方父母的存款和收入均足夠養(yǎng)老，夫妻兩基本無需支付贍養(yǎng)費，管好自家足矣。
保險方面，張小姐目前有社保中的醫(yī)療、養(yǎng)老和住房公積金，而男方則沒有任何的保險，考慮到夫妻倆已離職，僅自營生意一項收入，風(fēng)險性和收入的不穩(wěn)定時時可能出現(xiàn)，兩人應(yīng)該及時補充足夠的商業(yè)保險以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保障家庭的健康運轉(zhuǎn)。
另外，家庭目前的金融投資僅限于銀行存款，收益甚微，比較生意上的投資，過于保守，考慮到雙方的年齡和家庭構(gòu)成，建議多分散做組合投資嘗試穩(wěn)健型的投資策略，把家庭現(xiàn)金資產(chǎn)分散到不同的理財產(chǎn)品上以獲取相對穩(wěn)健的較高投資回報。
·理財目標及分析
1、一次性付款購買住房
夫妻兩已選定房，總價18 萬，已付3萬定金，余下的準備簽合同時一次性付清。張小姐家庭目前的唯一收入來源于自營生意，把大部分銀行存款用于購房，勢必影響家庭的現(xiàn)金儲備狀況，也會制約到生意的發(fā)展規(guī)模。比起生意上的投資收益，10多萬的錢購房顯然不“劃算”，到不如把這筆錢節(jié)約出來投資再生意上，或是投資基金、股票什么的，賺取更可觀的收益回報?？紤]到張小姐在職時單位有為其繳納住房公積金金，按目前的年齡推算，繳費年限應(yīng)該在8年左右，賬戶中的閑置資金可以用來償還房屋貸款。選擇公積金貸款，既減少了對目前銀行存款的占用，又有效的利用了閑散資金，更可以獲得比普通商業(yè)住房貸款優(yōu)惠的房貸利率。
個人住房公積金貸款利率及萬元還本息金額表(單位：元)
年份
月數(shù)
月利率(‰)
年利率(%)
月還款額
利息合計
5
60
3.450
4.140
184.797680
1087.86
6
72
3.825
4.590
159.154406
1459.12
7
84
3.825
4.590
139.420595
1711.33
8
96
3.825
4.590
124.656369
1967.01
9
108
3.825
4.590
113.205099
2226.15
10
120
3.825
4.590
104.072796
2488.74
2、明年要小孩
張小姐今年31歲，那小姐老公的年齡也至少30來歲，家庭事業(yè)都小有成就，是該考慮生養(yǎng)小孩了，再推遲勢對女方身體是個大考驗。俗話說的好，早生早享福，確實那么回事。以夫妻兩目前的銀行儲蓄來估算，明年生寶寶完全沒有資金方面的壓力。
3、改善目前理財狀況，開始積極穩(wěn)健的理財投資。
夫妻倆目前的理財現(xiàn)狀為定期19萬，活期8萬，用于生意流動資金，無基金、股票投資。該部分資產(chǎn)基本處于閑置狀態(tài)，沒有通過合理配置發(fā)揮應(yīng)有功效。建議除保留部分活期做生意流動資金外，其余分別投資到基金、債券、股票等理財產(chǎn)品中，以獲取更穩(wěn)健更高的收益。
理財規(guī)劃建議
1、購房及房屋裝修
公積金按揭一般可貸7成，除已支付的3萬定金，張小姐家現(xiàn)在只需再支付3萬便付清購房首付款，剩余的12萬按相應(yīng)的貸款利率每月按時月供即可。張小姐可先拿銀行存款支付，貸公積金貸款申請成功后，再依據(jù)相關(guān)手續(xù)把公積金賬戶里的所有余額提現(xiàn)。
若選擇5年還清貸款，則每月的還款額及利息如圖所示：
年份
月數(shù)
月利率(‰)
年利率(%)
月還款額
利息合計
5
60
3.45
4.14
2217.57
13054.32
每月2200元的還款額對于有10萬/年凈收入的家庭沒有多大的壓力。按揭購房后，家庭負債占總資產(chǎn)的比例調(diào)整為24%，一切正常。
所購房屋預(yù)計明年年中交房，到年底寶寶出生，有半年的時間可供夫妻倆裝修新房。套二居室準備4萬塊錢的裝修費及2萬的家具家電購置費，該部分錢從銀行定期中預(yù)留。
2、合理安排家庭開支，準備足額家庭備用金
雖然張小姐一家目前的收入還算穩(wěn)定，但由于雙方均沒有上班，少了工資收入，生意上的風(fēng)險也不可遇見，合理安排和規(guī)劃家庭日常開銷，增加家庭資產(chǎn)儲備非常的必要。除留夠日常開支所需的現(xiàn)金外，該家庭還需要準備1萬左右的現(xiàn)金資產(chǎn)做家庭備用金，存活期存款或購買貨幣基金均可，主要為保證提現(xiàn)。
3、選擇組合投資，以承擔(dān)部分風(fēng)險來取更好收益
以目前張小姐夫妻兩的經(jīng)營來看，生意還比較順利，收益也不錯。相比而言，清一色的銀行儲蓄則顯的過于保守和不理財，建議做一些基金、股票類的組合投資，也可以購買銀行人民幣理財產(chǎn)品，這部分投資的年收益率平均下來估計在3%—8%間，家庭增收也多了一個渠道。
4、為家人購買商業(yè)保險，完善家庭保障
張小姐31歲，目前僅有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，鑒于社會保險的保障范圍和保險金額都比較有限，可以考慮購買一些重大疾病險和意外傷害險;張小姐的先生目前無任何的保險，建議購買健康醫(yī)療險、養(yǎng)老險、意外傷害險，家庭年保費支出控制在家庭年收入的10%以內(nèi)。
理財計劃的實施后，家庭年收入的安排：除去家庭日常開支、房屋按揭還款、保費支出后，家庭每年約2.5萬節(jié)余。該節(jié)余除少量補充家庭備用金外，其余部分可做基金定額定投，長期堅持，該部分投資的收入必定可觀。
生育金和裝修費的安排：到明年年底小孩出生，期間還有1年的時間，該筆錢可以做定期投資，如購買基金或1年期國債，能保證用時方便提現(xiàn)即可，不用太過追求收益。6萬元裝修費可選擇存銀行半年定期，到期時則剛好趕上裝修房屋。
投資組合的安排：留7萬元銀行活期做生意流動資金，其余的14萬銀行儲蓄用于投資組合安排。根據(jù)
穩(wěn)健型投資組合，投入到股票、基金中的錢按2：8的比例分配比較適宜。持有的股票建議不超過2只，推薦購買價格適中、業(yè)績良好的成長股或績優(yōu)股?；鸾M合中，結(jié)合家的特點，推薦其穩(wěn)健中略帶積極的基金組合：20%債券混合基金，20%貨幣基金，60%股票基金。
結(jié)論
以上配置在充分考慮資產(chǎn)流動性與收益性的基礎(chǔ)上，基本滿足了張小姐“穩(wěn)健中激進”的投資需求。當(dāng)然基金投資是一項長期行為，注重的是長期穩(wěn)定回報，短期內(nèi)波動可能較大，但不要讓短暫的虧損贏利左右對基金的整體預(yù)期。
此外，伴隨著小孩的出生，家庭開支的重心也開始轉(zhuǎn)向小孩，應(yīng)及時調(diào)整家庭開支預(yù)算，擴充家庭應(yīng)急準備金。此時，家庭的基金定期定額投資可視收支節(jié)余而定，前提是不影響家庭的整個生活質(zhì)量水平，必要時可中斷。
