我的前半生為錢所惑，從某個角度而言，母親對我的教育是極成功的。從我小學(xué)四年級立志當(dāng)歌星起，媽媽就與我約法三章：一，所有賺的錢都要交給她。二，三十歲以前不能結(jié)婚（因為要多賺點錢）。三，交的男朋友一定要經(jīng)過她同意。
生性柔順的我全部買單，照章執(zhí)行，17歲踏入演藝圈，直到39歲之前的人生，都是將全數(shù)的收入交給媽媽，試圖滿足她想滿足的每一件事。我沒有任何的存款，不抽煙、不喝酒、不打牌、不買珠寶，也很少買名牌，但不知為何從月入數(shù)萬、數(shù)十萬，至月入一兩百萬，家中仍然缺錢。我也發(fā)現(xiàn)親友中不乏有人曾因理財致富，也有人投資股市、不動產(chǎn)大有斬獲卻依舊負(fù)債累累，于是既往的價值觀開始瓦解，我深信在努力賺錢、學(xué)會理財之外，必定有個更重要的觀念需要重建，才能確保財富，不為錢所困。
當(dāng)在金錢上有了壓力，許多的厄運(yùn)將會陸續(xù)與你結(jié)緣。果然在我獨資創(chuàng)業(yè)，歷經(jīng)東科大火、被蓄意倒賬數(shù)千萬后，苦難讓我開始蘇醒，內(nèi)在的真我與過往的學(xué)習(xí)終于接通了，對于金錢，我終于開竅了，猶如含苞的花蕊終因時機(jī)已到，一瓣又一瓣綻放它的美麗……
我發(fā)現(xiàn)在中國人的社會，金錢很容易與孝道、親情、友情、愛情……交互混雜，模糊了處理金錢問題真正應(yīng)該關(guān)注的焦點。事實上再會賺錢、再會理財，只要花錢不節(jié)制，到頭終究一場空。因此本書并非要否認(rèn)理財?shù)闹匾歉霃?qiáng)調(diào)把錢花對，花出良性的循環(huán)，才會永遠(yuǎn)有錢花。
當(dāng)我月入一兩百萬時，反而是最拮據(jù)的時候；當(dāng)外界以為我很慘時，反而是我最自在的時候，看似矛盾，其實關(guān)鍵全在于我已經(jīng)了悟到如何處理錢。
回首來時路，感覺自己的生命實在是太受到祝福了，上天為了讓我及早醒悟，派了許多化身成魔鬼的天使來試煉我，用心良苦地栽培我。因此，我殷切地想用真心與愛以"親身經(jīng)歷"來點亮人類金錢的去路，并深信那是上天賦予我的責(zé)任，由于這份"天責(zé)"，于是這本書誕生了！
無論是有錢、沒錢、想更有錢、想解決負(fù)債，還是想把借出去的錢要回來，你都可以在本書找到適合的答案。最后，想提醒時常"好心辦錯事"的人，不要把錢當(dāng)作是討好他人、迎合他人的工具。改變的過程，痛是必經(jīng)的路，當(dāng)你做對的事時，就必須勇敢地站起來護(hù)衛(wèi)它、滋養(yǎng)它、體驗它，因為：
放得下一念問，放不下千萬結(jié)。
一億負(fù)債，上了一課
【前曲】一億負(fù)債，上了一課
"你看，那個人不是周思潔嗎？""對耶，她以前在演藝圈不是蠻紅的嗎？怎么突然間就消失了？""我聽說她好像賺了很多錢，又欠了好幾千萬。""那她現(xiàn)在在做什么？""不知道耶。""哎，當(dāng)明星就是這樣……"
經(jīng)過長長的走道，在餐廳服務(wù)生的帶領(lǐng)下，我坐進(jìn)椅子、打開菜單，仍然可以感受到來自四面八方打量我的眼光。不過，我早就習(xí)慣了。
從熒屏前消失后，我的人生仿佛連續(xù)劇般，每隔一陣子就有出人意料的情節(jié)發(fā)生。先是從事直銷，月入一兩百萬，下線達(dá)三千多人。接著，直銷公司惡意倒閉，積欠三個月的獎金，七位數(shù)的收入，一毛也拿不回來。全家都靠我一個人賺錢，家人的債務(wù)也靠我來償還，每個月一兩百萬仍然不夠用，怎么可以沒有收入？
于是，我決定賣掉信義路的230平米的房子，并向銀行貸款千萬，開創(chuàng)自己的事業(yè)。創(chuàng)業(yè)維艱，業(yè)績不佳我不怕，理當(dāng)更努力經(jīng)營。怎料，竟遇到"以外銷生意之名，行欺騙之實"的智慧型詐騙集團(tuán)，在公司成立的第二年，騙走了我向銀行借來的錢、廠商的代工費(fèi)、產(chǎn)品等，共計5000多萬元。所剩無幾的產(chǎn)品，又被"拯救公司專家"侵占。每天，生命就在借錢、軋三點半①、被道上兄弟約見面談判還債中度過，走投無路之際，只能忍痛犧牲銀行信用，并向地下錢莊借錢還債。
原以為有機(jī)會東山再起，沒想到一場臺灣史上燃燒最久的大火，將我1000平方米的辦公室完全摧毀。至此，我身上所有的資產(chǎn)，竟只剩兩百多塊。望著熊熊大火，我不禁想著：我還有能力照顧年邁的母親嗎？被倒賬而負(fù)債的數(shù)千萬、欠錢莊的高利貸，何時能還清？明天，員工要到哪里上班才好？"不如到我住的地方上班吧！"
大火后，我將員工招集到汐止租來的房子里上班。從1000多平方米的大辦公室，搬到10平方米多的客廳工作，落差百倍的際遇，真的好像連續(xù)劇。沒錢買辦公桌——用沒燒掉的兒童游戲桌來充當(dāng)；沒錢買辦公椅——席地而坐，還是可以的；沒錢買窗簾——員工將家中不要的布夾在窗戶上，以阻擋過強(qiáng)的日光；沒有客戶——那么就主動出擊，傳真到各業(yè)務(wù)單位，免費(fèi)演講；沒有店面——改以郵購報名，代替現(xiàn)場收費(fèi)。我的事業(yè)主軸，就從最初的銷售產(chǎn)品，轉(zhuǎn)型為演講、上課。
工作上，我非常地努力，欠人的債，我一點兒也不逃避。我與銀行談、與民間談、與錢莊談，從一次次的討論中，找到最好的還債方式。四年來，我還了五分之三以上的債務(wù)，剩下的款項，則與銀行討論，以貸款的方式償還。我，終于遠(yuǎn)離了找不到錢，被錢莊、黑社會找出來談判要錢的恐懼。
浴火重生之后，回想過去猶如活在地獄般的歲月，我領(lǐng)悟了一句話：所有的發(fā)生，都是有意義的。現(xiàn)在的我，一年演講數(shù)百場，我教大家快樂賺錢、快樂還錢，也與大家分享快樂生活的秘訣。
透過這本書，我很愿意將自己所嘗過的苦化為經(jīng)驗，希望各位讀者在面臨所有與金錢、債務(wù)、人情相關(guān)的問題時，終將順利地渡過難關(guān)。
①軋三點半：臺灣地區(qū)的銀行是下午三點半關(guān)門，如果開支票給別人，到了兌現(xiàn)日期不把錢存進(jìn)去就會跳票，對個人的信用會有影響。而資金吃緊的人常常是到了兌現(xiàn)日的三點半才籌到足夠的錢，趕在銀行關(guān)門前把錢存進(jìn)去，稱為軋三點半。
蝸牛族--房子是最沉重的負(fù)擔(dān)
第二章這樣解決負(fù)債人生可以重來
很多債務(wù)人就是因為努力賺錢、還錢，身邊一毛錢都沒有，離債務(wù)完全還清仍然有一大段距離，還著還著，就會開始感覺人生無趣，賺錢竟然只是為了還錢，自己什么都沒有！這么一來，心情就會越來越沮喪，心情越差，賺錢的動力也就跟著下降，很容易進(jìn)入不好的循環(huán)。
你是最容易負(fù)債的四種族群嗎
蝸牛族——房子是最沉重的負(fù)擔(dān)
現(xiàn)在正為房貸而愁嗎？那么，你正是"蝸牛族"。
蝸牛族指的是買了房子后為房貸所困的人。許多蝸牛族節(jié)衣縮食，就為了要多存一些錢來供養(yǎng)房子。這樣真的很辛苦。
有的人認(rèn)為有房子才有安全感，但假如你的自備款不足、每個月一想到要繳貸款就有壓力，那么，在你擁有房子的同時，其實也擁有了負(fù)擔(dān)。此時，若能先賣掉房子，一定會深深地感受到：沒有房子，真好！
一位學(xué)員在課程結(jié)束后，將他的資產(chǎn)負(fù)債表拿給我看，希望我能給他建議。我一看，哇，真是不得了，他的房子共有五戶之多，有十多坪①的套房，也有二十來坪的公寓，還有三十多坪的大廈，每一戶都有一些貸款要繳。①一坪約3.3平方米。
學(xué)員說，雖然他自住一戶，其他四戶都租給別人，卻也感到很麻煩，因為許多房客會遲繳租金，不然就是租一年就退租，或是需要修繕……事情既繁且多。
"首先，我覺得人活在世上應(yīng)該要好好地疼惜自己，你認(rèn)為呢？"我問學(xué)員。
學(xué)員點點頭。"所以我想，你可以將這些房子處理一下，該賣的賣，留下一處最舒服的房子給自己住。而不是每一處都租給別人，每個月都在收租金、繳貸款中度過，因為擁有的本身就是負(fù)擔(dān)，將其余的房子出售，資金可做更靈活的運(yùn)用。"我建議學(xué)員。
很多企業(yè)家都有置產(chǎn)的習(xí)慣，我想，這些企業(yè)家應(yīng)該都有自己的財務(wù)顧問，可以精算出錢的收支，不必?fù)?dān)心置產(chǎn)后還要被房貸壓得喘不過氣，但是，對于一般薪水族來說，買屋前還是要三思、再三思！
蝴蝶族--花錢上癮債一堆
蝴蝶族——花錢上癮債一堆
有一種人的收入不多、卻很敢享受，皮包一打開就能看到多張卡，每張卡都有卡債——這，就是"蝴蝶族"。
一位初入社會的年輕女性，薪水約25000元，原本，她對于名牌服飾只是抱著"有就好"的心態(tài)，將第一個月的薪水拿去買了一個名牌包包，沒想到卻愛上穿戴名牌的感覺，進(jìn)而透支購買，卡費(fèi)越刷越多。
過去，銀行信用卡的廣告總是強(qiáng)調(diào)"先消費(fèi)、后付款"的美好，卻沒有告訴大家"債臺高筑的嚴(yán)重性"。近來，終于有一個廣告提醒消費(fèi)者"負(fù)債消費(fèi)就是透支人生"，讓我對贊助這個廣告的銀行有了更高的評價。
我常常告訴年輕人，如果"單身時就負(fù)債"，那么"一生不易有錢"，原因很簡單，如果單身一人時都顧不好了，將來有家庭要照顧更多人時，怎么可能顧得好？
如果你是注重外表、花錢上癮債一堆的蝴蝶族，卻又希望及早脫離舉債過日的生活，那么，"找貴人幫忙"是一個好方法（請看第二章《中負(fù)債，外理方式有彈性》），如果連貴人都沒有，那么就只好先歸零了（請看第二章《大負(fù)債，要有歸零的覺悟》）！
夜鶯族——愛面子不肯求助
有一種人在遇到困難時，很怕被別人知道，不但不去找方法，而是躲起來不面對問題——這，就是"夜鶯族"。
其實，在困難剛發(fā)生時，往往是最容易解決的。我的課程中，有"生命其實可以重來"及"金錢心理學(xué)"，其中一位學(xué)員在上了生命課程后，因為缺錢而沒有報名金錢課程。有一天，他傳真給我，上面寫著："老師，我的負(fù)債很嚴(yán)重，兩年來，每個月都透支一二十萬元，總是在挖東墻補(bǔ)西墻，怎么辦？"
由于學(xué)員的借貸關(guān)系非常復(fù)雜，我建議他來參加"金錢心理學(xué)"，給自己一個解決債務(wù)的新思考。"可是老師，我沒錢啊，我每個月都要借一二十萬，怎么還有錢上課？"學(xué)員說。"這就是了，你每個月都可以借一二十萬，難道就不能花7600元來聽'怎么樣解決負(fù)債'嗎？"
"對??！"學(xué)員一聽，也覺得非常有道理，但還是未見他報名。
其實，7600元和每月透支一二十萬相比，實在是小巫見大巫，如果因此找到處理債務(wù)的方向，實在太物超所值了。學(xué)員的故事，也是很多人的盲點，很多人寧愿花錢買教訓(xùn)，卻舍下得花錢買別人的智慧。
說真的，在我開設(shè)金錢課程后，我經(jīng)常為學(xué)員們解決金錢方面的問題，也發(fā)現(xiàn)"沒有解決不了的債務(wù)"，只有"找不到正確方法"的人。小病不醫(yī)成大病，小債務(wù)不處理也很容易變成大負(fù)債。所以，千萬別再當(dāng)夜鶯族，否則再怎么想破頭，也想不出解決的方法，而是要盡早向有相關(guān)經(jīng)驗的人請教，才是上上之策！
火柴族--敗家者的親戚
火柴族——敗家者的親戚
現(xiàn)在"敗哥、敗姐"非常多，在對這些敗家族伸出援手之前，請先想一想，你的幫助是真的有用呢？還是讓自己成為"火柴族"。
在四種最容易負(fù)債的族群中，蝸牛族、蝴蝶族是因為消費(fèi)、用錢方式不當(dāng)而負(fù)債；夜鶯族是本身有負(fù)債卻不敢面對；唯有火柴族是"受到家人的連累，借錢給家人，甚至因此而負(fù)債"。
我們往往會用"燃燒自己，照亮別人"來形容好人；火柴族卻是"燃燒自己，照不亮別人"。
P小姐因故向親朋好友借了許多錢，卻仍然堵不住金錢缺口，眼見債務(wù)越來越多，P小姐竟然將腦筋動到自己媽媽的身上，希望媽媽可以將土地賣掉還債，她認(rèn)為"反正媽媽去世后，土地還不是要留給下一代，到時候還是會拿來還債，倒不如早一點賣掉土地先將債還清。"
P小姐的好友T先生，恰好是我的學(xué)員，當(dāng)他知道P小姐的想法時，就向我請教，想知道我的看法。"萬萬不可以。"我告訴T先生。因為，土地在P小姐的母親尚未過世前，就是P小姐母親的土地，并不是P小姐的。像P小姐抱著"反正母親的財產(chǎn)最后還不是會給我"的想法，出發(fā)點就不對了。
很多敗家子在負(fù)債之初，債務(wù)情形并不嚴(yán)重，卻因為父母親戚是"火柴族"，才讓債務(wù)越滾越大。其實，人生哪有百分百順利呢？如果孩子遇到挫折就幫孩子處理，未讓孩子學(xué)到該學(xué)的道理，反倒是阻礙了孩子的成長。
一般來說，債務(wù)方若無法從欠債中得到該有的教訓(xùn)，以后還是會捅出更大的婁子。那么，幫忙償債的人，不但連自己原有的財產(chǎn)都化為烏有，也無法真正幫到對方。你真的愿意成為"燃燒自己，照不亮別人"的火柴族嗎？
就遺產(chǎn)的角度來看，中國臺灣地區(qū)法律上面有一項條文大意是，若財產(chǎn)持有人發(fā)現(xiàn)遺產(chǎn)繼承人當(dāng)中，有人特別"敗家"，那么就可以申請"特留份"，讓這位敗家者分到原本該得到的一半。舉個例來說，有三個小孩，父母皆已過世，留下的遺產(chǎn)為600萬，原本每位小孩均分200萬，但其中一位小孩被父母申請"特留份"，那么，這個小孩就只能得到100萬。
處理債務(wù)，有竅門
處理債務(wù)，有竅門
先理負(fù)債，再理財
我們常常會聽到理財專家們說："你不理財，財不理你！"事實真是如此嗎？
有一位學(xué)員為了投資理財，將他所有的保單都拿出來貸款，投資了股票、基金、外匯……當(dāng)他在課室上大方地把這些投資狀況公開后，所有的學(xué)員們都看得觸目驚心——竟然沒有一項是賺的。
這位學(xué)員本來是無負(fù)債的，卻因為想要"借低賺高"，反而導(dǎo)致負(fù)債一堆。
說真的，我并不認(rèn)為"你不理財，財不理你"這句話有什么不對，也不認(rèn)為"借低賺高"是錯的，但是，懂得"借低賺高"并不是一般投資人就可以辦得到，除非是財團(tuán)法人錢多多、有專業(yè)操作，或是各方面都很富足，不但無負(fù)債，金錢方面也較無后顧之憂才適合。
有負(fù)債的人，一定要先理負(fù)債，再理財！沒負(fù)債的人，也要將該準(zhǔn)備的錢準(zhǔn)備好，并做好理財功課，用閑錢理財才行。如果只是一味地想要"借低賺高"、想要"短期獲利"——小心哦，我的學(xué)員就是一個失敗的前例！
償還負(fù)債，有順序
很多人得知我被騙欠債5000萬后，又遇到東科大火燒掉3000萬的辦公室，加上原有的生活負(fù)擔(dān)與貸款，上億的金錢損失，竟然可以在短短四年間還掉五分之三時，無不驚訝地問："你是怎么辦到的？"
我想，"償還債務(wù)的順序"是很重要的。欠銀行的錢若無法還清，時間一到，信用絕對保不住，加上欠民間債務(wù)，難免有人情壓力，在幾番思量之后，我決定勇于歸零，先犧牲銀行信用。
至于在還錢時，我雖然會同時還，但就比例來看，民間的債我會還多一點，欠銀行的部分，則"比照貸款，拉長期限，慢慢攤還"。換句話說，只要是我欠的債，我都會還，并不因為自己也受到連累，就當(dāng)做沒這回事。
很多人會對債權(quán)人說："我已經(jīng)沒錢了，看在我愿意還錢的分上，請你打折，讓我少還一點。"我不是很贊成這樣的想法，因為每個人的錢都是辛苦努力才得到的，加上對方又肯在我們困難的時候拿出錢來幫忙，錢本來就該還給對方。
所以，我并不會要求對方打折，讓我少還一點，但我會請對方不要收利息，因為這些債務(wù)要全部還清，需要相當(dāng)?shù)臅r間，如果再加利息，那么就更難還清了。在還民間的債務(wù)上，除了百分之百還本金外，若我能力所及，我也會再多還一點兒錢（從數(shù)萬到數(shù)十萬不等），補(bǔ)貼利息部分。
必要時，拋棄繼承權(quán)
必要時，拋棄繼承權(quán)
H兄弟就讀高中，年紀(jì)輕輕卻愁眉不展，和他們接觸后，我才知道，這兩位兄弟未入社會就背了很多債。這些債，都是他們的父親留下來的。
H大哥說，父親去世時，他們倆并不了解父親生前的財務(wù)狀況，沒想到當(dāng)父親百日后，兄弟倆竟接到銀行的通知，這才知道父親生前有許多卡債、信貸未還，這些債務(wù)，必須由兄弟兩人共還。
"未來，我和弟弟每個月賺到的錢，會被扣三分之一以還給銀行，直到還清父親留下來的債為止，在這之前，我們不但不能買房子，也不能擁有任何資產(chǎn)。"
聽了H兄弟的境遇，我十分不忍。想想，兩個年輕人，就因為父親生前的爛賬，終其一生可能都在還債的日子中度過，真令人心疼。
如果時間可以倒流，我會建議H兄弟在父親去世時"拋棄繼承權(quán)"，這么一來，就不必承擔(dān)父親的負(fù)債了。
在此要提醒大家注意的是，一旦發(fā)出"拋棄繼承財產(chǎn)聲明"，就表示將去世者的財產(chǎn)及債務(wù)一并拋棄；因此，若發(fā)現(xiàn)去世者的財產(chǎn)高于債務(wù)，那么倒是要仔細(xì)思考是否真要拋棄繼承。
萬一，兩個月的拋棄繼承期限已過，又該怎么辦呢？還有一個方法是采用"限定繼承"。限定繼承的意思是"只就繼承的財產(chǎn)部分償還負(fù)債"，也就是說，將債務(wù)人留下的財產(chǎn)全部拿來還債，還多少算多少。
在債務(wù)人死亡后三個月內(nèi)，若提出限定繼承，繼承人就不必?fù)?dān)心要動用到自己的財產(chǎn)來幫債務(wù)人還債了。
對于H兄弟的境遇，我雖然滿懷疼惜，除了建議他們可以跟銀行討論，請銀行降低利息外，也只能建議他們向法院申請"被扣三分之一，不夠生活所需"（后文有詳細(xì)解釋）。
但該還的債務(wù)，等到經(jīng)濟(jì)狀況較好的時候還是要還，因為債務(wù)的償還是有順位的，H兄弟不還，債務(wù)還是會由他們的配偶、子女、親人來還，而從生命的大格局來看，自己的債務(wù)還是要自己承擔(dān)。
臺灣地區(qū)法律規(guī)定：
1."拋棄繼承"是指，在債務(wù)人死亡后兩個月內(nèi)，所有法定繼承人子女及配偶，皆需向法院提出"拋棄繼承"，否則，債務(wù)人生前所有的負(fù)債，都需按其繼承順位代為償還。在辦理拋棄繼承時，必須先發(fā)一份存證信函給下一順位繼承人，然后帶著存證信函到法院辦理拋棄繼承。有些家族較了解法律，會在債務(wù)人死亡后，集合全家人一同辦理拋棄繼承，但對于不懂法律的人來說，很可能被前一順位繼承人延誤時間而無法拋棄繼承，實在很無奈，此時，只好趕快辦理"限定繼承"。
2."限定繼承"是指，在債務(wù)人死亡后三個月內(nèi)，其法定繼承人子女及配偶需有人作為代表向法院提出申請，指所有繼承人只就繼承的財產(chǎn)部分償還負(fù)債。如此，繼承人就不必以自身的財富，為死亡者清償債務(wù)。
3.法定的三個繼承順位如下：
第一順位：配偶、子女（尚可延至代位繼承即孫子女）
第二順位：父母第三順位：兄弟姐妹（含同母異父、同父異母、認(rèn)領(lǐng)與收養(yǎng)）
唯有當(dāng)同順位繼承人無人或均已死亡時，才可追溯至下個順位。
即使負(fù)債，也要為自己存點錢
即使負(fù)債，也要為自己存點錢
在上金錢課程時，我常常告訴學(xué)生："再怎么負(fù)債，在拿到薪水的同時，一定要先付給自己一些錢，先將薪水的20％存起來。"
每當(dāng)我說完這句話，學(xué)生一定立刻反問："周老師，你這樣說實在很奇怪耶，我們就是缺錢，才會去借錢，哪還有錢可以存？"
事實上，在借錢、還錢這件事上面，債權(quán)人和債務(wù)人的立場是對立的。債務(wù)人的心聲是："我已經(jīng)拼了老命，很努力地在還。"債權(quán)人的想法卻是："你怎么才還這么少？能不能還快一點？"
很多債務(wù)人就是因為努力賺錢、還錢，身邊一毛錢都沒有，離債務(wù)完全還清仍然有一大段距離，還著還著，就會開始感覺人生無趣，賺錢竟然只是為了還錢，自己什么都沒有！這么一來，心情就會越來越沮喪，心情越差，賺錢的動力也就跟著下降，很容易進(jìn)入不好的循環(huán)。
所以，你一定要先將薪水的20％存起來——這筆錢最好是只有你自己知道，而且也不能動用。雖然薪水的20％并不多，但是對于一個欠債的人來說，逐月累積也會變多。
當(dāng)你在辛苦工作的同時，想到自己還有一筆錢，心情就會比較好，萬一想東山再起，做個小生意，或是遇到緊急事情時，就可以動用這筆錢，不必再向人借，也就進(jìn)入好的循環(huán)，存下較大金額再還債，也可在利息的計算上取得較優(yōu)惠的折扣，或請債權(quán)人完全不計息。
誰說負(fù)債者一定要苦哈哈
誰說負(fù)債者一定要苦哈哈
負(fù)債的人不但要存錢，也要注意生活品質(zhì)，這樣，才對得起你的債權(quán)人。
我的一位好友患憂郁癥住院，為了幫助她，我邀請她及她的女兒免費(fèi)參加我的課程，并請她們在五星級飯店喝下午茶，同時也希望她的兒子能一同出席。
依約前往飯店，卻沒看到朋友的兒子。"咦？你兒子怎么沒來？他今天有事嗎？"我關(guān)心地問。"不是啦，周阿姨，"朋友的女兒有點兒不好意思地告訴我，"我弟弟說，你不是有債務(wù)還沒還清嗎？怎么還這么奢侈、這么享受？"
嗯，這真是個好問題。"其實你弟弟會這樣說，表示他是一個很有正義感的人，不過，一般來說，要將負(fù)債還清，需要很長、很長的時間，有負(fù)債的人，更要照顧好自己，才有好的心情和體力工作還錢，這也是一個對債權(quán)人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。""你這樣說，好像也蠻有道理的。"朋友的女兒點點頭。
"而且，"我繼續(xù)說，"周阿姨并不是將錢花在買名車、珠寶上，而是請你們來喝下午茶，雖然是有點兒貴，但只是偶爾為之，讓自己的心情愉快，就會更有賺錢的動力哦！"很多人都認(rèn)為負(fù)債者一定要苦哈哈，我認(rèn)為，負(fù)債者當(dāng)然不能奢侈生活，但也要懂得生活質(zhì)量。負(fù)債，已經(jīng)夠苦了，如果連對自己好一點都不懂，那么豈不是更苦？！
一定要為自己打氣
在為解決負(fù)債所苦、覺得自己快撐不下去時，我會立刻替自己打氣。
這段時間，我常常給自己三句話：
所有的發(fā)生，都是有意義的發(fā)生！
苦難是上天賜給我未經(jīng)包裝的禮物！
挑戰(zhàn)是上天賜給我加分的機(jī)會！現(xiàn)在回想起來，這些事情并非災(zāi)難，而是禮物，如果我沒有經(jīng)過被騙的事情，或許境遇會更糟。
原因在于，我是一個個性很單純的人，從學(xué)校畢業(yè)后就進(jìn)入歌壇，從未經(jīng)歷過社會上爾虞我詐的事情，加上自己很容易產(chǎn)生同情心，野心又很大，賺來的錢都交給母親，覺得錢多也只是個數(shù)字，錢沒了再賺就有，像我這么沒有金錢概念的人，總有一天一定會被騙。我想，這些事情一定是上天請?zhí)焓够沓赡Ч韥斫逃?，教我不該因為愚孝為家庭承?dān)這么多責(zé)任。
最緊急的先處理
最緊急的先處理
在接觸學(xué)員的個案時，我發(fā)現(xiàn)很多人在債務(wù)纏身的同時，還要養(yǎng)家糊口，生活壓力很大，也不曉得該如何理債。我建議從最緊急的先處理。
讓我們先來做一個測驗。
國威的父親剛?cè)ナ纼蓚€半月，雖留下300萬左右的財產(chǎn)，但生前的負(fù)債卻高達(dá)1000萬，加上國威自身也負(fù)債累累，又須肩負(fù)一家六口的生計。前途茫然的他，真不知如何是好。
以下是國威的資產(chǎn)負(fù)債情況，請讀者們想想，他應(yīng)該怎么做才既能解決困境又不損傷他的銀行信用紀(jì)錄？
收入與資產(chǎn)支出
國威薪水收入：每月7萬太太薪水收入：每月6萬房子現(xiàn)值：550萬注：國威的母親70歲，身體不好常生??；太太40歲孩子3人，分別：老大——高三，老二——初三，老三——小學(xué)六年級
1.死會5會，每月共4萬，還有18個月才完會。
2.房貸還有10年，每月約4.5萬，貸款余額500萬。
3.基本生活開銷，每月約5萬。
4.信用卡共5張，每月約繳2.5萬，須再繳6個月（此為最低應(yīng)繳）。
5.信貸2家共60萬，每月約繳1萬，須再繳5年（此為最低應(yīng)繳）。
6.私人欠款約600萬，每月須還10萬。
7.壽險保費(fèi)20年期，已繳10年，每月約3萬。
項目解決方案打√順序
項目解決方案打√順序
以下共有"死會"、"房子處理"、"信用卡"、"存款"、"信貸"、"私人欠款"、"基本生活費(fèi)"、"保險"、"申請限定繼承"共九個大項目，請先在每一個大項目中選出最佳的解決方法打"√"，再排寫出你認(rèn)為的解決順序。
提示：①從最緊急的處理→②欠款總金額由大而小→③顧好生活所需→④儲蓄→⑤保障→⑥分期償還（月繳金額由大而小）
一、死會
A死會五個一定要繳，否則太難交代
B死會每個月都先繳一半
C死會先暫時不繳，半年后再分期攤還
二、房子處理
D房貸一定要繼續(xù)繳，否則家人住哪里？
E房子一定要賣，然后先租屋居住
三、信用卡
F信用卡先繳1/3的金額
G信用卡繼續(xù)繳
四、存款
H每月存款26000元
五、信貸
I信用貸款繼續(xù)繳
J信用貸款不再繳了
六、私人欠款
K私人欠款至少每月還2萬或3萬以表誠意，否則太對不起朋友了
L私人欠款暫不還，寫清償協(xié)議書
七、基本生活費(fèi)
M基本生活開銷能否再省個2萬元左右
N基本生活開銷維持正常水平
八、保險
O保險不繳了，辦退費(fèi)
P調(diào)整保單，每月保費(fèi)支出不超過1.3萬，以保障為主
九、申請限定繼承
Q向法院申請限定繼承
解決順序如下
一、Q：向法院申請限定繼承——因為國威父親的負(fù)債高出財產(chǎn)太多，若不申請限定繼承，國威將會多出700萬的債務(wù)。
二、L：私人欠款暫不還，寫清償協(xié)議書——題目提到要不損傷他的銀行信用記錄，表示銀行的部分要照繳，至于私人負(fù)債若不還，只需承擔(dān)人情壓力，并不會損傷聯(lián)征中心①的信用紀(jì)錄。而在國威所有的債務(wù)中，私人欠款比銀行債務(wù)還高，加上國威夫妻倆每月收入才13萬，每月還私人欠款后，僅剩3萬，實在是太辛苦了。①"臺北市銀行公會聯(lián)合征信中心"，任何人只要與銀行往來，其存款賬戶資料、信用卡資料、貸款資料、信用狀況都可以在此中心看到。
三、E：房子一定要賣，然后先租屋住——房子貸款余額500萬，現(xiàn)價550萬，表示賣了房子后，不但可以不必月月付貸款，扣掉中介費(fèi)、稅金等費(fèi)用，還有約40萬可用，將這40萬拿來租屋、繳保證金都還有剩，可當(dāng)做國威一家人的緊急頂備金。
四、C：死會先暫時不繳，半年后再分期攤還——國威的信用卡只需再繳六個月，因此他可與會首商量，半年后再分期每月每會攤提5000元給會頭。
五、N：基本生活開銷維持正常水平——國威一家人共六口，老的老（需醫(yī)藥費(fèi)）、小的小（需教育費(fèi)），每月生活費(fèi)5萬元已經(jīng)是正常花費(fèi)，很難再減少。
六、H：儲蓄——國威夫婦每月需存20％，也就是每月存26000元。
七、P：調(diào)整保單——國威夫婦每月收入為13萬，以10％當(dāng)做壽險費(fèi)用，每年約繳10多萬，可以規(guī)劃很不錯的保險（應(yīng)把保險買在家中的經(jīng)濟(jì)來源者，即國威夫婦）。
八、G：信用卡債繼續(xù)繳——不能只繳1/3，因已是最低應(yīng)繳金額，否則會上"聯(lián)征中心"，信用還是出狀況。
九、I：信用貸款繼續(xù)繳。
經(jīng)過調(diào)整后，國威夫婦的支出為每月12.4萬（含存款）；收入為每月13萬，如此一來，負(fù)債也未擴(kuò)大，銀行信用也保持住。每月就有結(jié)余6000元，這6000元可當(dāng)做房租支出的一部分。
當(dāng)國威夫婦存到一筆錢的時候，就可以慢慢償還私人欠款，等到信用卡債繳完后，由于他們的信用正常，若希望借低還高，也是有可能的！計分與結(jié)果每答對一題算一分，你答對了多少呢？如果分?jǐn)?shù)很低，表示你在真實生活中，也會出現(xiàn)解決債務(wù)的盲點，若完全答對，那么恭喜你，這表示你解決債務(wù)的EQ非常高哦！
還債，要選對時機(jī)
還債，是有學(xué)問的
還債，要選對時機(jī)
我在討論債務(wù)課程時，總會問學(xué)員一個問題：小李欠債已有一段時間，現(xiàn)在手頭上終于有一些錢，如果你是小李，你會選擇下列哪一個方式還債？
1.先把生活顧好，再還債，最后再存錢。
2.趕快把債先還清，再顧生活，再存錢。
3.先顧好生活，再存錢，最后才還債。
大多數(shù)學(xué)員都會選擇2，理由是"欠錢很痛苦，而且錢本來就是別人的，理當(dāng)盡快還錢"。
然而，正確的選擇，卻是3。
還債，也要看時機(jī)，從另一個角度來看，欠錢的人更需要讓自己活得好一點，因為一位負(fù)債者若過得不好，便沒辦法還債。
臺灣地區(qū)的法律，也看到了這一點，所以，即使你欠銀行錢，收到支付命令，最糟糕的情形就是每月發(fā)薪時，必須先被扣薪水的1/3給銀行——就算你欠再多家銀行錢，同樣也只會被扣薪水總額的1/3。
為什么是1/3呢？原因就在于法律的精神，也希望欠錢的人要把生活顧好。連法律都懂得替欠錢的人著想了，我們難道不為自己想一想嗎？
負(fù)債3億，還是要照樣存錢
負(fù)債3億，還是要照樣存錢
當(dāng)你發(fā)現(xiàn)自己的薪水扣掉生活費(fèi)及20％需存的錢之后，已經(jīng)所剩無幾，那么，就不適合在此時還債。因為，就算你將20％拿出來還債，債權(quán)人還是覺得不夠，所以，倒不如先把自己的生活顧好，讓自己更有安全感，等到累積一筆錢之后再還。
W小姐是我的學(xué)員，生了小孩后，她就在家中扮演賢妻良母的角色，此時，她的先生開了公司，需要用她的名字作保辦理借貸、開支票，一心以夫為重的W小姐也就答應(yīng)了先生。
兩年后，W小姐與先生個性不合而離婚，并選擇保險業(yè)務(wù)工作重新出發(fā)，卻沒想到，離婚不久就陸續(xù)接到法院的傳票，這才知道前夫的生意不但失敗，還賠得徹徹底底——他的欠債，張張都是數(shù)千萬、數(shù)百萬，林林總總加起來，竟然高達(dá)3億，更恐怖的是，這筆龐大的債務(wù)，必須由當(dāng)初為前夫作保的她來還。
傷心欲絕的W小姐，為了還債，只能更加努力地做業(yè)務(wù)，但，不管她的業(yè)績再怎么好，再怎么努力地還錢，也只是3億負(fù)債中的一小部分，何況還有孩子要養(yǎng)。在長期的經(jīng)濟(jì)壓力籠罩下，我第一次見到W小姐時，就能深刻地感受到她心中揮不去的陰霾。
當(dāng)W小姐聽了我對債務(wù)處理的分析后，對于自己的債務(wù)處理也有了更新的體認(rèn)。現(xiàn)在的她，不再是那位愁眉不展的負(fù)債媽媽，而是一位懂得負(fù)債存錢，對人生更有希望的快樂業(yè)務(wù)員，總是笑臉迎人，所有同事及同學(xué)們都為她的改變贊嘆不已！
什么？我的薪資被強(qiáng)制扣1/3
一位學(xué)員是單親媽媽，月收入僅23000元，和先生離婚的她，必須養(yǎng)三個小孩，因為欠銀行錢，被強(qiáng)制扣1/3薪水給銀行，幸好她來上課，得知可以向法院申請重判，變更的結(jié)果是完全不需要被扣薪水。
當(dāng)收到法院的執(zhí)行命令，要求"查扣薪資的1/3的函件時，不要緊張，可以到發(fā)執(zhí)行命令的法院服務(wù)臺，填寫相關(guān)申請書。
只要證明薪水被扣1/3后，剩下的錢根本不夠生活所需，并舉出證明，請法院重判，那么法院有可能會變更執(zhí)行命令。如果已婚，則必須將夫妻所得一并算入。
當(dāng)然，在舉證的部分，也可以將先生的必要支出一同列舉出來（除非能舉證夫妻已分居，對方不養(yǎng)家，才可不將對方收入一并算入）。若準(zhǔn)備的資料齊全，從法院受理日起算約一個星期，就會有"變更執(zhí)行的結(jié)果發(fā)函"給債權(quán)人、債務(wù)人，及被查扣薪資的公司做確認(rèn)。但準(zhǔn)備的資料若是不夠齊全或是有疑義，就要再開庭問訊，因此，請記得將所有的單據(jù)正本妥善保存，出庭時方便核對。
一定要懂薪資被扣1/3，如何…
一定要懂薪資被扣1/3，如何舉證？
可舉證的部分有：
一、衣食住行的花費(fèi)——如餐費(fèi)、水電費(fèi)、瓦斯費(fèi)、電話費(fèi)等花費(fèi)的復(fù)印件。若沒有辦法將每天的餐費(fèi)以收據(jù)呈現(xiàn)，也可以手寫舉證，以日為單位，再乘上人數(shù)、天數(shù)，例：每人每天200元×3人×30天=18000元。
二、執(zhí)行業(yè)務(wù)的必要開銷——如牌照稅、燃料稅、加油單等費(fèi)用的復(fù)印件。
三、執(zhí)行教養(yǎng)的費(fèi)用——如孩子的教育費(fèi)用、奉養(yǎng)父母的開銷等收據(jù)的復(fù)印件。但父母的奉養(yǎng)費(fèi)用，必須由所有已成年的孩子平均分?jǐn)?，在舉證時還要附上全戶的戶口復(fù)印件，并且將奉養(yǎng)開銷除以成年子女的人數(shù)，才算是申請人的開銷。
小負(fù)債，守信為上
很多人聽了我的故事后，會說："周老師，那么我也要像你一樣，犧牲信用。"等等，如果你是小負(fù)債，那么請別任意犧牲信用，相反的，要守住銀行信用，不必為了這筆金額讓自己的信用破產(chǎn)。
所謂的小負(fù)債，指的是"負(fù)債金額小于一年總收入"，就稱為小負(fù)債。
A小姐是才藝班的老師，月薪約25000元，卻有近30萬的負(fù)債，A小姐告訴我，或許在別人眼中，30萬是小數(shù)目，但是以她每月25000元的收入，既要生活，又要繳房租，每月所剩不多，30萬的負(fù)債不曉得要何時才還得清？
當(dāng)我看了A小姐的資產(chǎn)負(fù)債表后發(fā)現(xiàn)，A小姐最大宗的債務(wù)除了卡債以外，就屬汽車貸款。"你平常都開車上班嗎？"我問。
A小姐搖搖頭說："本來打算買車代步，后來發(fā)現(xiàn)市區(qū)難停車，干脆坐捷運(yùn)。""既然這樣，不如把車賣掉吧！"我立刻回答。
A小姐的車才買了一年，折舊賣出后，還有20萬元的價值，如此一來，不但可還掉汽車貸款，還有剩余的錢。
接著，我建議A小姐先以這筆賣車后剩余的錢，將較高利息的卡債還掉，并辦理信貸以低利息來替代未還清的卡債，這么一來，她的債務(wù)不但降低，而且每月因為不必再支付油錢、停車費(fèi)、修理費(fèi)等費(fèi)用，月支出也跟著減少。
聽到我的建議，A小姐原本沉郁的表情也跟著豁然開朗，她說："兩年來，這是我第一次發(fā)現(xiàn)人生還是很美好的，終于不必再為了債務(wù)問題失眠。"
朋友們，請試算一下，你的債務(wù)情形是小負(fù)債嗎？辦法是人想出來的，解決小負(fù)債一定有方法，請千萬不要隨便犧牲信用哦！
中負(fù)債，處理方式有彈性
中負(fù)債，處理方式有彈性
中負(fù)債，指的是負(fù)債金額大于一年總收入，卻還未及"借不到錢還"的地步時，可稱為中負(fù)債。
安安是一位業(yè)務(wù)人員，每月平均收入約5萬元，原本，這樣的收入對她來說是夠用的，不料卻被朋友拖累，每月必須替朋友還信用貸款。安安將自己的財務(wù)狀況列出來，發(fā)現(xiàn)自己每個月支出約十幾萬，但對于收入才5萬的她，可以說是每月都要透支五六萬元，在這樣的情形下，安安萌生兼差或犧牲信用的想法，但不知道這么做好不好？
當(dāng)我得知安安的情形時，我告訴她："想要解決負(fù)債，并不是只有歸零一個方式而已，想要增加收入，也不一定非得再兼差。"
以安安的例子來看，她的年收入約60萬，一年的支出已達(dá)到120萬，可說是中負(fù)債。"安安，你現(xiàn)在最大的負(fù)債，來自于9％信用貸款及每個月兩萬元的信用卡最低循環(huán)額度，如果可以的話，我建議你尋找愿意幫助你的貴人，將這兩筆利息最高的債務(wù)還清，就可以解決困難了。"我說。
"可是，我不曉得要找誰好。""你仔細(xì)想想，你的家人或好友，有沒有可能呢？""這……"安安陷入沉思。"還有，"我接著告訴安安，"我也不建議你兼差。"
"為什么呢？"
"你從事的是業(yè)務(wù)工作，倒不如更專注、努力地做業(yè)務(wù)，如果你在從事本業(yè)之余還要兼差，不但體力吃不消，連帶地會影響原本的業(yè)務(wù)量，反而得不償失。"
每個人的生命中，總會有幾位特別關(guān)心我們的親友，當(dāng)我們落難時，若確定自己有工作能力，一定能賺錢還錢時，則不妨先向關(guān)心我們的人尋求幫助，真誠分析自己過往的錯判，請對方借你錢，利息則在年利率3％以內(nèi)為宜。此外，為了表示我們的誠意，也可將自己較有價值的財產(chǎn)（如珠寶或較有價值的東西）質(zhì)押給對方，再存錢還給對方，這么一來，不必犧牲信用、不必歸零，就能解除中負(fù)債的危機(jī)。
很多人在面臨中負(fù)債時，往往會覺得壓力很大，想要逃避、自殺、犧牲信用或向地下錢莊借錢。事實上，中負(fù)債的解決方法很多，只是每個人的情況不同，在此無法一一著墨，但只要有心解決，天下沒有解決不了的中負(fù)債。
為什么地下錢莊會這么盛行？
那是因為很多人怕麻煩，不敢跟朋友借，怕欠人情；不敢跟親人借，怕被罵。
但是，請想一想，一旦跟地下錢莊借錢卻無力償還時，會不會因此驚動家人，讓麻煩更大呢？
大負(fù)債，要有歸零的覺悟
大負(fù)債，要有歸零的覺悟
當(dāng)你發(fā)現(xiàn)負(fù)債缺口大于三年收入，且"用盡資源也無法還得起債務(wù)"時，就是大負(fù)債。
怎么樣才算是用盡資源？比如，房子也賣了、車子也賣了、已經(jīng)向爸媽借錢……各種能用的方法都用盡了，再也沒辦法解決債務(wù)問題時，就是用盡資源的大負(fù)債。
身處大負(fù)債的漩渦中，我的建議是，要有"歸零"的覺悟。
現(xiàn)代人的負(fù)債為什么會越來越多？其中一個很大的關(guān)鍵，在于缺錢者愛面子、不肯歸零。因為愛面子、不肯歸零，所以借錢還錢，造成負(fù)債越累積越多的后果。
在我的課程中，許多學(xué)員曾經(jīng)是有錢人、老板，也有明星級的人物。高凌風(fēng)先生，就是其中之一，也是我非常佩服的學(xué)員。高凌風(fēng)曾經(jīng)是一代歌王、是綜藝節(jié)目的超級大哥大，近年來因為投資失敗而累積不少負(fù)債。當(dāng)他知道我舉辦的課程會教人認(rèn)識金錢、學(xué)習(xí)還債方法時，通過友人推薦，也報名上課，并體會許多與錢相關(guān)的事情。
課程結(jié)束后，他受胡瓜之邀，參加"壽星大發(fā)"的節(jié)目，在節(jié)目中，他不諱言："我就是要賺錢，如果有任何需要我的節(jié)目，歡迎大家來找我。"在高大哥的身上，我看到一位明星從注重面子，到懂得放下過去的光環(huán)及身段，不再計較面子問題，愿意接受自己的現(xiàn)況，這樣的改變，真的非常令我敬佩。
相反的，有些學(xué)員因為愛面子，無法歸零（不愿犧牲信用）。其實，"不要以為沒人知道你的情形，大家只是不說穿而已"——我經(jīng)常這樣告訴愛面子的學(xué)員。
歸零，指的是"必要的時候，必須犧牲銀行信用"，并先償還民間的債務(wù)。犧牲信用，并非不負(fù)責(zé)任，而是為了不讓債務(wù)擴(kuò)大，所以要歸零，是一種很勇敢，且負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)！
一旦向人借了錢，或是轉(zhuǎn)向地下錢莊借錢，通常都會出現(xiàn)"骨牌效應(yīng)"——由于錢就是不夠用，借了第一家后，又要向第二家借錢來還錢。
說穿了，這并不是還錢，只是拖延時間。問題不但沒解決，還會因為利息一次比一次高，使得債務(wù)擴(kuò)大。與其冒著高利貸的風(fēng)險，不如用歸零的態(tài)度來面對。所有的債務(wù)都是連鎖反應(yīng)，歸零，最需要的是勇氣，借錢還錢，卻是無止境的噩夢。
你適合再借錢還錢嗎
你適合再借錢還錢嗎
當(dāng)借來的錢利率低于原有的利率，且償還條件依舊在收入可償還的范圍內(nèi)，才值得借新還舊，否則繼續(xù)借錢還錢，只是加大負(fù)債的金額，并無意義。此時應(yīng)該誠實且勇敢地歸零，否則一直為籌錢而憂愁，哪有心情努力工作？因此越早歸零，東山再起的機(jī)會越大。
下面有三道測驗題，請讀者朋友們一起來想一想，如果你是這三道題目中的主角，到底要不要再借錢還錢呢？
□1.每月總收入5萬~8萬，年薪約80萬，生活開銷約5萬，信用卡六張，共欠款50萬，每月最低應(yīng)繳約3.3萬（信用正常）。
□2.每月總收入5萬~8萬，年薪約80萬，生活開銷約5萬，房貸月繳3萬須再繳十五年，信用卡月繳2萬須再繳一年半，車貸1萬須再繳兩年半（信用正常）。
□3.每月總收入15萬~20萬，年薪約200萬，生活開銷約10萬，房貸月繳8萬須再繳十年，信用卡月繳5萬須再繳一年，車貸3萬須再繳兩年，信貸60萬月繳2.2萬，私人欠款100萬（信用最近有瑕疵）。
解答
1.年薪80萬÷12個月=月入6.7萬
6.7萬-5萬-3.3萬=每月透支1.6萬（調(diào)整前）建議可整合負(fù)債"借低還高"借信貸50萬（約需借2家，若以平均利率4％而言）50萬×0.04÷12個月=1667元（每月利息）若分五年攤還50萬÷（12個月×5）=8333元（每月本金）1667+8333=10000元6.7萬-5萬-1萬=每月可多出7千元（調(diào)整后）此案例為小負(fù)債，可借錢還錢。
2.年薪80萬÷12個月=月入6.7萬
生活5萬+房貸3萬+信用卡2萬+車貸1萬=每月支出11萬6.7萬-11萬=每月至少透支4.3萬（尚未加計利息支出）
此案例為"中負(fù)債"，但光是生活費(fèi)+房貸就已超出收入總額，就算再"借低還高"，也依舊透支，故不宜再借錢還錢——除非能夠找到貴人。
3.200萬÷12個月=月收入約16.7萬
生活費(fèi)10萬+房貸8萬+信用卡5萬+車貸3萬+信貸2.2萬=每月支出28.2萬（尚不含私人借款100萬）
收入16.7萬-支出28.2萬=每月至少透支11.5萬
此案例為"大負(fù)債"，因信用已有瑕疵，需盡速賣掉不動產(chǎn)與座車，否則，將于近期被債權(quán)銀行或債權(quán)人查封不動產(chǎn)與座車，拍賣還債。
房貸出問題，怎么辦(1)
第三章對"債"下藥有妙方
在許多學(xué)員的金錢問題中，"房貸"問題的比例非常高，由于"有土斯有財"、"先買屋再娶嬌妻"、"沒房子沒安全感"的觀念，使得人們往往急于買屋，卻沒有考慮到自己的資金是否足夠？買了房子后，也等于買進(jìn)了負(fù)債。我的建議是，除非真有閑錢，且能掌控收入，否則先購買較小坪數(shù)，或先租屋而居，才是扎實的理財態(tài)度。
房貸出問題，怎么辦
抱著單身主義的小芳，自從學(xué)校畢業(yè)后，就離開南部老家北上工作，擔(dān)任一家公司的秘書。小芳非?？释凶约旱姆孔?，在30歲生日那天，她買了一戶有健身房、游泳池的套房，當(dāng)做是自己的生日禮物。
沒想到房子才住了一個月，小芳的公司就宣布破產(chǎn)，眼看著小芳快要沒錢繳房貸，小芳的家人也無力資助她，她該怎么辦？
短時間繳不出房貸時，有對策
小芳的故事，在許多蝸牛族身上都可以見到，如果你像小芳一樣，有工作能力，只是短時間繳不出貸款，一旦找到工作后，又能恢復(fù)繳款，那么，可以先跟銀行談?wù)効础?/strong>
首先，請銀行降低你每個月的還款金額，甚至先還利息、不還本金，銀行若是不愿意時，就先停繳一兩期，此時，銀行就一定會主動找你談。當(dāng)銀行愿意與你談時，請將你的還款計劃告訴承辦人員，只要你愿意按月攤還，而銀行也有你確實可以還款的保障，并不難協(xié)調(diào)哦！
"降低每月還款金額"、"先還利息"的方式也可以用在長時間繳不出房貸時，但還是要看各家銀行的制度。不過，一旦銀行愿意讓你采用這樣的方式進(jìn)行還款，借款人一定要請銀行別將記錄上"信用聯(lián)征中心"，以免日后當(dāng)你需要用到信用時（比如找工作或辦其他貸款時），出現(xiàn)差池。
我有一位學(xué)員的先生是個位居高階的公務(wù)人員，因為某些原因，房貸暫時繳不出來，學(xué)員急得哭著說："怎么辦，我先生的信用是不能出狀況的！""你先冷靜下來。"我分析給學(xué)員聽，她照著我所說的與銀行交涉，果然，每個月可以少繳數(shù)萬元，解決了這樁信用危機(jī)。
"真誠"是談判的不二法門，如果銀行覺得你夠真誠，分析事情時也有根據(jù)，不是信口胡謅，你的希望通常不難達(dá)成。假如與銀行談卻被打回票，那么也不要氣餒，多談幾次，也能增加成功的幾率！
在臺灣地區(qū)，一般來說，房貸六個月未繳，才會進(jìn)入拍賣程序，在這之前，還是有商量的空間，但要記得哦，在一開始遲繳房貸時，就要請銀行千萬不要將你的資料上"信用聯(lián)征中心"。適當(dāng)處理可避免房子被拍賣買了房子沒錢付貸款，是許多人心中的痛，此時，有的屋主會想：
"反正我都沒錢還貸款了，不如就繼續(xù)住，住到銀行來拍賣為止。"
千萬別這么做！
房貸出問題，怎么辦(2)
很多人以為房子給銀行拍賣后，從此就不欠銀行錢，其實錯了。因為拍賣的價格如果比你欠銀行的錢還要低，你還是得還剩下的部分，而且在銀行依法拍賣市場中，一間房子通常會等到三拍時，才有人買進(jìn)，房子到了三拍，價格已經(jīng)非常非常的低了。
也有人認(rèn)為"反正房子到了三拍很便宜，我再找親戚進(jìn)場買回來。"這也是錯誤的想法，因為就算低價買回房子，仍然欠銀行錢。
一旦銀行發(fā)現(xiàn)房子拍賣后的錢，還不夠你所欠的貸款時，銀行就會去查扣你其他的資產(chǎn)（如薪資、存款、股票、其他不動產(chǎn)或動產(chǎn)……），而且會年年查詢，就算你在房子被拍賣當(dāng)年真的沒錢、沒薪水，但是一年之后找到工作有收入，銀行就會申請支付命令，你的薪水還是要被扣1/3，以供還款。
更令人咋舌的是，借款人若生前無法將貸款還清，這筆債務(wù)，將會以配偶、子女、父母、兄弟姐妹的償還順位來還款。所以，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)自己真的繳不出貸款時，無論如何，都務(wù)必趕緊將房子賣掉。
如果你發(fā)現(xiàn)貸款還是高于房屋的市價，那么，不妨與銀行商量，請銀行讓你以"正常的方式"出售房屋。所謂"正常的方式"，指的是將房子以市價出售，賣屋后還欠銀行的部分，轉(zhuǎn)成信貸處理。
舉個例子，甲欠銀行600萬房貸，但是房子價格下滑，只賣得500萬，此時，甲還欠銀行100萬，那么，甲可以與銀行討論，請銀行將這100萬轉(zhuǎn)成信用貸款，分期攤還，而不要讓銀行將房子拍賣。
一般來說，銀行在剛開始時，一定會拒絕這樣的想法，但是如果你很有誠意，分析得頭頭是道："一旦銀行將我的房子拿去拍賣，拿回的錢更少，而我要還的錢更多，對我們雙方都沒有好處，而且我是很有誠意的……"說不定就有轉(zhuǎn)圜的余地。
債務(wù)的繼承對象第一順位，尚可延至代位繼承人（即孫子女），兄弟姐妹則含同母異父、同父異母、認(rèn)領(lǐng)與收養(yǎng)等。若你與債務(wù)人有這些關(guān)系，也不妨多留意債務(wù)人的動向。
房子過戶給別人就不用繳房貸了嗎眼看房貸快繳不出來了，有的屋主會忍痛將它割愛給親朋好友，并告訴對方："我將房子過戶給你，你只要繳剩下的貸款就好了。"
小心哦，如果只是辦理過戶，很可能賠了夫人又折兵。小華與前夫離婚兩年，兩年前，因財務(wù)狀況不佳，在辦理離婚的同時，也將自己名下的房子直接過戶給前夫，由前夫續(xù)繳房貸。
房貸出問題，怎么辦(3)
兩年后，小華接到銀行通知，說前夫已經(jīng)兩個月未繳房貸，希望由小華繼續(xù)負(fù)責(zé)。小華不解，房子明明已經(jīng)過戶給前夫了，為什么貸款要由她繳？而且，就算她繳了房貸，房子也不在她名下。
小華到底要如何做，才能解套？當(dāng)小華告訴我她所遇到的窘境時，我建議小華趕快游說前夫出售房子。
無論對小華或前夫而言，這戶房子都不是資產(chǎn)而是負(fù)債，因此小華應(yīng)該游說前夫?qū)⒎孔邮鄢?，還能拿到較好的價格，而不是等到六個月房貸未繳，房子走上拍賣之路。
在臺灣地區(qū)，像小華這樣的例子不少，就臺灣地區(qū)法律的認(rèn)定上，銀行在追討貸款時，只會向"借款人"追討，而不會找上"房屋所有人"。
因此，當(dāng)房貸繳不出時，最壞的情況就是房屋會被拍賣，但不足還款的部分，依舊是"借款人"要負(fù)責(zé)清償。就算你把房子過戶給別人，銀行還是不會要求"房屋所有人"繳貸款，這么一來相當(dāng)于房子送給人，你還是得照繳這筆錢。
為了保障你的權(quán)益，在房子過戶前，必須先與銀行討論，告訴銀行你的盤算。
此時，銀行就會調(diào)查對方的財務(wù)狀況，如果狀況還不錯，那么銀行就會同意變更借款人；但如果對方的狀況不佳，這件變更就不會通過，但無論如何，房貸的問題都要盡速處理，以免"不動產(chǎn)被查封"、"戶頭被凍結(jié)"、"薪資收入被扣1/3"等后遺癥陸續(xù)發(fā)生。
房貸還清時，不能不做的事！在還清房屋貸款的那一天，即可拿到清償證明，若曾因此屋而產(chǎn)生信用瑕疵，還要請銀行直接注銷"聯(lián)征中心"的不良記錄哦！
房子若辦理二次抵押、三次…
房子若辦理二次抵押、三次抵押怎么辦
很多人會將房子辦理二次抵押、三次抵押，向銀行借錢做生意或周轉(zhuǎn)、投資。原以為賺了錢之后，就能夠?qū)①J款還清，誰知道結(jié)果往往相反。
Y先生在信義規(guī)則區(qū)有戶價值1900萬的房子，由于缺錢，他以這戶房子向甲銀行借1750萬，向乙銀行借500萬，向丙（民間）借350萬——總共貸了2600萬。
幾年后，Y先生因為投資失敗，債務(wù)過高，決定將房子賣掉。由于他以這間房子向三處借款，按照臺灣地區(qū)法律規(guī)定，若要賣屋，必須得到三方面的同意后，才能將房子賣掉。
問題是，房子賣掉的錢，根據(jù)臺灣地區(qū)法律除了甲銀行可以全額拿到外，乙銀行只能拿到150萬，丙則一毛也拿不到。這么一來，乙銀行和丙絕對不會同意Y先生賣屋，房子就只能走上拍賣之路。
一旦法拍，房屋的價格肯定連1750萬都不到，連甲銀行的錢都付不夠，何況乙和丙。
"周老師，我該怎么辦？"Y先生十萬火急地問我。
"你先別緊張，讓我想一想。"眼見Y先生著急如熱鍋上的螞蟻，我在紙上寫下所有相關(guān)的數(shù)字，并試著替他解套。
隔天，Y先生照著我的方法，分別與兩家銀行及丙債權(quán)人約見面。
"拍賣，對大家都沒有好處，請甲銀行少拿50萬好嗎？"Y先生將狀況分析得清清楚楚，并與甲銀行商量。（注：少拿50萬，有少收利息的意味）
接著，Y先生又與乙銀行討論："乙銀行是第二順位，不論是拍賣或正常賣屋，都很難拿到所有的錢，所以，麻煩您先拿100萬，剩下的部分，請轉(zhuǎn)成信貸，讓我慢慢還。"
最后，Y先生與丙債權(quán)人商量："您是第三順位，不論是拍賣或正常賣屋，都拿不到錢，但是我很有誠意想還清這筆款項，所以，麻煩您先拿50萬，剩下的部分，讓我慢慢還。"（注：中介費(fèi)、各項雜費(fèi)約50萬元）
三方聽了Y先生的話，一方面被他的誠意感動，一方面也覺得他分析得很有道理，最后都簽下同意書，讓Y先生的房子可以經(jīng)由正常管道，通過中介賣出，完成了"四贏"這不可能的任務(wù)。
你不一定要出庭！
房子若辦理二次抵押、三次…
當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)債務(wù)人不還債，而這筆債務(wù)金額又比較大的時候，銀行就會向法院提出起訴，債務(wù)人會接到一封法院公文，上面寫著：××先生，因你積欠××銀行××萬，該銀行提出起訴，請于×年×月×日出庭。此時，你不一定要出庭。
我建議不出庭的原因在于，很多債務(wù)人走到這一步時，通常不只欠一家銀行錢，如果欠十家、出庭十次，那么一定會影響債務(wù)人的身心。而且，出庭或不出庭，債務(wù)人絕對是輸?shù)囊环?，法院都會判銀行"勝訴"，讓銀行可以借由支付命令來查封你的薪水、動產(chǎn)、不動產(chǎn)，出不出庭，結(jié)果都一樣。
值得一提的是，你可以不出庭，卻不能不將文件上記載的借款數(shù)字看清楚，如果有誤，要在十天內(nèi)提出異議，并出庭說明。
你擁有的是資產(chǎn)還是負(fù)債(1)
你擁有的是資產(chǎn)還是負(fù)債
在許多學(xué)員的金錢問題中，"房貸"問題的比例非常高，由于"有土斯有財"、"先買屋再娶嬌妻"、"沒房子沒安全感"的觀念，使得人們往往急于買屋，卻沒有考慮到自己的資金是否足夠？
買了房子后，也等于買進(jìn)了負(fù)債。我的建議是，除非真有閑錢，且能掌控收入，否則先購買較小坪數(shù)，或先租屋而居，才是扎實的理財態(tài)度。
在房貸的支付比例方面，以"房貸的月付額+其余分期付款的總額"小于月收入的1/3為宜，因為其他的2/3必須支付生活所需、孩子的教育費(fèi)、儲蓄、保險等，如此一來，當(dāng)暫時沒有收入時，才不至于立刻面臨房貸繳不出的窘境。
如果，你擁有不動產(chǎn)，那么請將自己的收支、資產(chǎn)情形列出來，看看你所擁有的，到底是資產(chǎn)還是負(fù)債？必要的時候，甚至可以做出賣屋的打算，早日歸零。
請讀者朋友們一起來想一想，下列情況以投資理財?shù)挠^點，你認(rèn)為四道題目中的主角，到底該不該賣屋呢？認(rèn)為該賣屋的請在□內(nèi)打√。
□1.不動產(chǎn)現(xiàn)值500萬（出租），貸款尚有360萬未還，須再繳15年，月付約2萬，每月總收入10萬，生活開銷約8萬（不含房貸），每月有1萬元租金收入。
□2.不動產(chǎn)現(xiàn)值500萬（自用），貸款尚有550萬未還，須再繳10年，月付約4.6萬，每月總收入6萬，生活開銷約6萬（不含房貸）。
□3.不動產(chǎn)現(xiàn)值800萬（自用），貸款尚有360萬未還，須再繳10年，月付約3萬，每月總收入約10萬，生活開銷約7萬（不含房貸）。
□4.不動產(chǎn)現(xiàn)值800萬（自用），沒有貸款，屋齡約12年，會錢欠款180萬，車貸欠款200萬，信貸欠款90萬，信用卡欠款120萬。每月總收入10萬，支出19萬（含8萬基本生活費(fèi)，與每月共需還11萬的上述欠債，預(yù)估5年才可全部還清）。
你擁有的是資產(chǎn)還是負(fù)債(2)
解答
1□不賣房貸月繳2萬×12個月×15年=360萬（支出）租金收入1萬×12個月×15年=180萬（收入）15年后此屋經(jīng)折舊約值300萬300萬+180萬-360萬=120萬
□√賣售屋還貸后可得140萬若以每年理財獲利6％而言，140萬×0.06×15年=126萬每月可省下房貸2萬×12個月×15年=360萬（尚未加計利息）140萬+126萬+360萬=626萬
2□不賣每月透支房貸4.6萬×12個月×10年=552萬若以平均借款年利率20%而言（已需借民間債）則55.2萬×0.2×10年=110.4萬（僅以單利算）10年后此屋經(jīng)折舊約值350萬350萬-552萬-110.4萬=負(fù)債312.4萬
□√賣尚欠銀行50萬，可請求轉(zhuǎn)為信貸，若分五年清償，每月約需8333元（本金），因銀行利息較低，故只需縮衣節(jié)食，至少能使負(fù)債金額不再迅速擴(kuò)大。
3□不賣每月房貸3萬×12個月×10年=360萬10年后此屋經(jīng)折舊約值600萬600萬-360萬=240萬
□√賣售屋所得440萬440萬×年理財獲利6％×10年=264萬
每月可存款3萬×12個月×10年=360萬（尚未加計利息所得）
需租屋而居，若以租金2萬×12個月×10年=240萬440萬+264萬+360萬-240萬=824萬
4□不賣繼續(xù)苦撐5年則每月透支額9萬×12個月×5年=540萬借款的利息（已需借民間債）：每月9萬×12個月×0.2×5年=108萬（僅算單利）5年后此屋經(jīng)折舊約值700萬700萬-540萬-108萬=52萬
□√賣800萬-所有負(fù)債共590萬=210萬210萬×年理財獲利6％×5年=63萬月存2萬×12個月×5年=120萬（尚未加計利息所得）租屋而居每月2萬×12個月×5年=120萬210萬+63萬+120萬-120萬=273萬
縱觀不動產(chǎn)的起伏，臨近的日本已連續(xù)十多年不漲反跌，許多專家預(yù)測臺灣地區(qū)極可能步其后塵；且房屋要有折舊的考量，就算稍有漲幅也僅限特殊地區(qū)或訴求，因此投資不動產(chǎn)，仍需以自用、審慎評估為主。
信用卡、現(xiàn)金卡出問題，怎…
信用卡、現(xiàn)金卡出問題，怎么辦
C小姐進(jìn)入社會不到三年，工作能力強(qiáng)的她，薪水已高達(dá)5萬元。由于沒有任何家庭負(fù)擔(dān)，僅需支付房租，因此在金錢的支出上也不太節(jié)制，她開始買名牌、吃高級餐廳。
到她警覺到事態(tài)嚴(yán)重時，已經(jīng)刷爆六張卡，共欠下了近100萬的卡債。每個月光繳最低循環(huán)額度，就讓她感到財務(wù)吃緊，何況還有房租、生活費(fèi)這些必要支出。
于是，她決定停繳卡費(fèi)。不出幾個月，C小姐的信用出現(xiàn)瑕疵，銀行開始強(qiáng)制扣她的薪水。一想到每個月的薪水都有1/3要繳給銀行，C小姐萬分后悔過去的行為……
卡費(fèi)逾期未繳，銀行會如何一般來說，銀行在處理逾期不繳的債務(wù)人時，會采取下面的步驟：首先，由銀行行員電話催繳：如果債務(wù)人不繳，銀行會發(fā)出催繳信件，上面寫著"若債務(wù)人不繳錢，將來需要繳滯納金及違約金××元"；若債務(wù)人還是不繳，大約半年后，銀行就會委托民營的催債公司處理。
此時，債務(wù)人通常會接到類似公文般的函件，內(nèi)容大約是："你犯了刑法第××條欺詐罪，我們要查封你的房子……。"
很多人一接到這樣的信件，看到上面的文字，都會非常地?fù)?dān)心害怕。其實，這是銀行委托外面的催債公司處理，除非你的名下真的有房子，否則并不會被查封，而且這些民營的催債公司，頂多是話說得比較難聽，并不會真的做出危害人身的行為，我們不需要過于恐懼。
兩個月未繳錢，信用立刻出…
兩個月未繳錢，信用立刻出問題
當(dāng)繳不出錢時，銀行會與持卡人討論，降低每月還款金額，很多人因此答應(yīng)銀行的要求，卻不知道，只要兩個月未繳最低循環(huán)利息，信用立刻出問題，并收到發(fā)卡銀行寄出的各種催繳信函，同時，銀行也會與持卡人商量，要求持卡人只要每月先繳幾千塊就好了。
但是，你知道嗎？就算持卡人在第三個月恢復(fù)繳款，信用不良的記錄還是會出現(xiàn)在"信用聯(lián)征中心"——而銀行并不會告訴你這件事情。況且，很多人并不是只辦一張卡，出問題的卡也不會只有一張。
如果與銀行討論后，采納銀行的建議，每月還3000元，以五家銀行來說，每月就要繳15000元，若有十家銀行，每月就要繳3萬元，而且所繳的還只是優(yōu)先抵扣滯納金呢，根本沒有還到本金！如果是這樣，那么倒不如暫時別還款（有銀行存款、房子、車子者，請在知道自己信用卡債還不起時，早一步先將房、車賣掉，否則會被查封）。
暫時別還款，可不是要你放著這筆債完全不管；相反的，你必須開始存錢，等存到足以還掉其中一張卡的金額時（從最小的一筆開始還），再與該家發(fā)卡銀行談："我知道這樣拖也不是辦法，所以家人要支持我，但是利息實在太高，假設(shè)我能夠一次還清，可不可以不要算利息？"
在面對卡債的債務(wù)人時，銀行所抱持的態(tài)度是"本金一定要還，利息都好談！"甚至，有些銀行會降低該還的本金。
我有一位學(xué)員共欠7萬元卡債，多年下來已經(jīng)累積到14萬，當(dāng)學(xué)員有辦法還款時，就與銀行來回談了數(shù)次，最后，銀行主動告訴他："如果你能夠一次還清，就只要還我6萬。"為什么銀行會主動降低還款金額呢？
原因在于學(xué)員欠7萬元的卡債之前，早已付出許多18％的高額循環(huán)信用利息，銀行在精算后，發(fā)現(xiàn)學(xué)員繳6萬元，對銀行不但沒有損失，還能將錢拿回來，少掉一筆呆賬，何樂而不為？
一旦銀行發(fā)現(xiàn)持卡人無法繳款時，就會向法院申請"支付命令"，強(qiáng)制扣持卡人薪水的1/3，此時不要緊張，處理方式請看第二章《一定要懂：薪資被扣1/3，如何舉證》。
雖說秉持誠意與銀行商量是解決欠債的一種好方法，但如果連信用卡最低應(yīng)繳都付不出時，肯定會信用破產(chǎn)，銀行是不可能既讓你保住信用，又讓你繳低于最低應(yīng)繳的金額的。
跟會出問題，怎么辦
曾經(jīng)有位學(xué)員告訴我，他聽過一個理財專家說："起三個會來還債，每個會十人，每月跟一萬元，如此一來，三個會就能先還三十萬元，省下18％的卡債利息。"
這個說法，到底對不對呢？
兩個月未繳錢，信用立刻出…
我的想法是，以理財?shù)慕嵌葋砜矗?多跟幾個會還債"理論上似乎可行，實際執(zhí)行時，風(fēng)險卻很大。
首先，起三個會，每個會要找九位會腳，就已經(jīng)非常不容易了。再者，以"欠三十萬的卡債及18%的利息"來看，本金攤還，大約還二十個月就能還清，總利息不到九萬（因為每個月若還5％本金，隔月的利息就更低）。
想想，為了9萬元的利息（而且，利息還是以二十個月按月攤還，相當(dāng)于每月4500元），要花很多精力找近三十個會腳，還要冒可能被倒會的風(fēng)險跟會，值得嗎？
我非常不贊成用跟會解決債務(wù)，除非跟會的月錢是你的月薪可以支付的，否則跟會需要每月支出，也是一筆負(fù)債，如果不幸被倒會，身為會腳的人覺得倒霉，身為會頭的人更慘。
會錢繳不出來，兩種方式可解決
若你已經(jīng)跟了會，并發(fā)現(xiàn)跟會無法解決負(fù)債，那么別急，有兩種方式可以彌補(bǔ)這錯誤的決定。
1.你的會仍然是活會：不妨將跟會資格讓給會頭，就不必再每月支付跟會費(fèi)。
2.你的會已是死會：當(dāng)你已經(jīng)標(biāo)了會，并發(fā)現(xiàn)自己繳不出會錢時，千萬不要以會養(yǎng)會，而是與會頭誠懇地商量"降低繳會費(fèi)金額，等到能多還時，再多還"。當(dāng)然，會頭不見得會答應(yīng)，但是任何的債務(wù)，只要有誠意、多談幾次，通常會有商量的余地。
被倒會，兩種方式可解決
若你是被倒會的會腳，并且想要將會錢追討回來，可從"倒會的人是誰"來解決。
1.倒會的人是會頭：很多會頭本身就是倒會的人，此時，活會會腳可以要求死會會腳繼續(xù)繳納未到期的會款，以平均支付給每一位活會會腳。若是死會會腳不同意，那么活會會腳可以憑著標(biāo)會記錄單或契約書，控告那些"先享受卻不愿意后付款"的死會會腳。
2.倒會的人是會腳：當(dāng)會腳倒會時，最先連累到的人就是會頭（臺灣地區(qū)"《民法》"規(guī)定若會腳倒會，會首需要代償會金，但如果會頭不愿意代償，那么會腳們也可以聯(lián)合起來控告會頭欺詐，從法律途徑解決。
被倒會，是一件令人很心痛的事情，除非惡意欺詐，我相信任何倒會的人都是在不得已的情況下才做出這樣的舉動，若是倒會者有誠意解決，那么會腳是不是也可以給對方多一點兒轉(zhuǎn)圜的余地呢？
防止倒會，先做預(yù)防
防止倒會，先做預(yù)防
為了防止倒會，在跟會時，要先做好如下的預(yù)防工作：
1.會單制作要詳細(xì)。會單，是會首會腳們的重要依據(jù)，會單的內(nèi)容越詳細(xì)，對會員越有保障。
2.轉(zhuǎn)交得標(biāo)會款時，要有第三者在場：在會頭收到會款，轉(zhuǎn)交給得標(biāo)會腳時，必須請對方簽名，并且最好有第三人在場見證。
3.會單上可注明重要法律條文，讓會頭、會腳們簽名，以示負(fù)責(zé)。相關(guān)重要條文有：
·若會頭是有計劃侵占會款，或冒名標(biāo)會、宣布倒會，是觸犯"《刑法》"的侵占、偽造文書罪或欺詐罪。
·若會頭或會腳以他人名義或假名跟會而冒標(biāo)，是觸犯偽造文書罪。
·若會頭惡性倒會，會腳可以聯(lián)名控告會頭，申請強(qiáng)制執(zhí)行、假扣押、查封會頭財產(chǎn)。
欠稅，怎么辦
小晴是一家公司的負(fù)責(zé)人，也是公司最強(qiáng)的業(yè)務(wù)人員。說著一口流利英文的她，經(jīng)常出境與外國人談生意。
有一天，小晴打電話給我，十萬火急地說："思潔，我接到一張通知單，上面說我欠稅未繳，被限制出境了。""你真的沒繳稅嗎？"我問。
"是有啦，不過我是有苦衷的，問題是，法律（臺灣地區(qū)法律）不是規(guī)定，公司欠稅達(dá)100萬，負(fù)責(zé)人才會被限制出境嗎？我又沒欠這么多，怎么還會被限制出境？"
為何欠稅10萬，就被限制出境
為何欠稅10萬，就被限制出境
臺灣地區(qū)法律上明定"個人欠稅達(dá)50萬，限制出境；公司欠營業(yè)稅達(dá)100萬，負(fù)責(zé)人限制出境"，但在實際執(zhí)行時，為盡速取回稅款，執(zhí)行處卻在納稅人欠稅達(dá)10萬元時，就限制欠稅人出境。為什么會這樣？這么做合法嗎？
我曾經(jīng)針對這件事情與律師討論，律師給我的答案是："這就像學(xué)校是八點上課，但是老師會要求學(xué)生七點五十分就要到校的道理一樣，學(xué)校也不能說老師有錯。"
此外，很多人以為欠稅和欠銀行債務(wù)一樣，可以商量"按月付錢"。這樣想就錯了，除非將稅全部繳清，不然只要欠稅超過十萬，就算多欠一塊錢，也不能出境，而且，欠稅不繳，不但有利息，利息一毛都不能減免！
難道，沒錢繳稅的人就完全不能出境嗎？其實不然，一旦"追征期限"過后，還是可以出境的，但是各類稅的追征期限不同，若欠的稅是由政府相關(guān)單位主動寄發(fā)稅單的稅金（如增值稅、地價稅……），欠稅五年就可以出境：若欠的是納稅人需提出申報的稅金（如個人綜合所得稅、營業(yè)稅……），欠稅滿七年，才可以出境。
雖然可以出境，該還的錢，還是要還。很多人心想"反正我人都出去了，不要回來就好"，但是欠稅不還，這筆稅債也會波及三個繼承順位，所以還是早早還清較好。
欠稅者想出境，需主動辦理"解除限制"
當(dāng)欠稅者的追征期限到期后，必須親自持身份證到"出入境管理局"查詢是哪一個單位限制納稅人出境，得到答案后，再以書面提出解除限制的申請，否則，還是不能出境！
支票出問題，要怎么辦
支票出問題，要怎么辦
T先生的摯友因為經(jīng)營事業(yè)不順，向他借錢。一向注重情義的T先生不但將自己的支票借給朋友開票，還把自己的保單申請貸款，連隔月繳房貸的錢，都先轉(zhuǎn)給朋友急用。
沒想到，朋友竟然將T先生的票拿到地下錢莊質(zhì)押借錢，當(dāng)朋友沒有錢還地下錢莊時，錢莊的人就找上T先生，要他代友還錢。
T先生發(fā)現(xiàn)事情嚴(yán)重，急忙call朋友，而朋友的手機(jī)不但未開，連人也失去聯(lián)系。為好友兩肋插刀的T先生，其實并不是非常有錢，除了有房貸要繳，自己的生意也不是頂好，一想到對不起老婆、小孩，T先生曾經(jīng)想過自殺一了百了。
就在此時，他聽到我的演講，上完課之后，終于找到了還債的方法——先跳票、歸零，同時也寫存證信函給朋友，一切，就交由法院來仲裁！
跳票①后，會怎么樣呢
支票是"無因債券"，也就是"認(rèn)票不認(rèn)人"，就算支票轉(zhuǎn)了十手，還是必須支付票上的金額，如果不付，就是跳票。
跳票若達(dá)三張，將被銀行視為拒絕往來戶，不能再開票，辦貸款也會有困難，直到三年期滿，這個記錄被注銷后，信用才會恢復(fù)正常。
如果真的必須走到跳票的地步，那么就讓它跳票吧！跳票后再來與債權(quán)人討論還債的方式，當(dāng)債務(wù)還清后，你可以向債權(quán)人將票要回來，拿給銀行注銷，但無論多早注銷，三年的拒絕往來期限還是存在，并不會因為早一點注銷，就可以早一點再開支票、辦貸款。
①跳票，是因為支票賬戶內(nèi)沒有錢，銀行無法兌現(xiàn)支票，遂把此空頭支票寄還給支票持有人的行為。"跳票"之后，開空頭支票的人會受到罰款。
跳票后，如何挽救
很多公司本來經(jīng)營不錯，卻被倒賬，以致公司開出去的支票受到連累，無法兌現(xiàn)，這時候，很多老板會想："我的公司生意不錯啊，如果只是為了一時間周轉(zhuǎn)不開就跳票，將來怎么做生意？"
結(jié)果，就為了維持公司的經(jīng)營權(quán)而借錢軋支票②，越借越多，最后不得不轉(zhuǎn)向地下錢莊借高利貸，反而加重負(fù)債，吃掉生意收入。在臺灣地區(qū)，很多本來獲利不錯的小公司，就是因此而以悲劇收場。
如果，你也遇到"被倒賬，致使沒錢軋支票"的情形，我建議不妨跳票，再找一位親朋好友成立新公司，讓所有業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至新公司繼續(xù)正常營運(yùn)，用新公司的支票來做生意，至于有債務(wù)糾紛的公司，再慢慢處理。當(dāng)然啦，該還的錢還是要還人家。
②軋支票，指兌現(xiàn)支票。
配偶的負(fù)債，如何處理
配偶的負(fù)債，如何處理
在我的學(xué)員中，許多人的負(fù)債是另一半造成的，有的太太將名下房子貸款給老公做生意，生意失敗還不起債，連累太太不但房子沒了，還要付貸款給銀行。也有先生為了替太太償還債務(wù)，向地下錢莊借錢，卻因為沒錢還而悔不當(dāng)初。"錢"跟"情"的關(guān)系是非常微妙的，當(dāng)情愛濃郁時，為對方付出再多也心甘情愿，一旦濃情轉(zhuǎn)薄，錢的重要性立刻顯現(xiàn)。多少有情人在成為怨偶后，為了金錢糾紛對簿公堂？說真的，其實還不少！
幫忙前，先想一下小芳離婚后，獨自帶著女兒過生活，單親的她，一提到前夫就滿懷怨恨。小芳說，都怪她過去對前夫太好，在前夫失業(yè)后，就替他辦了一張附卡，沒想到，他竟然用這張卡來買名牌追美眉，留下一堆卡債。而這筆爛賬，前夫根本不理會，為了維持信用，母女倆只能加倍省吃儉用還債。
在前文，我曾經(jīng)針對作保提出建議，但是對于很多人來說，夫妻是這么親近的人，到底要不要替對方作保？說真的，提到找保人，絕大多數(shù)的人都會先從至親、配偶找起，對于被找的人來說，不幫對方保，也說不過去。但在作保前，還是要想一想：你們的感情穩(wěn)定嗎？夫妻是不是都有正當(dāng)?shù)墓ぷ?？對方借這筆錢是用來做正事呢？還是用作投機(jī)用途？
假如配偶想借錢創(chuàng)業(yè)，那么，就要評估這個"業(yè)"的風(fēng)險大不大？如果連你都認(rèn)為成功率不高，那么請告訴親愛的另一半："既然我?guī)湍阕鞅?，表示我必須?fù)責(zé)，在我的能力范圍內(nèi)，我愿意保，如果在我的能力范圍外，我就真的沒辦法了。"
保人的意思是"萬一發(fā)生事情，保人就必須承擔(dān)"，即使是夫妻、至親，在作保前也要先看看值不值得保，并想一想如果不幸的事情真的發(fā)生時，你能不能承擔(dān)得起？雖然不為對方作保會讓對方感到很不愉快，但是若真的不能保，還是不要勉強(qiáng)較好。
假離婚，有用嗎
一位女性幫先生的支票背書，并當(dāng)連帶保證人，后來先生事業(yè)失敗，沒有錢可以還債，兩人就辦理假離婚，以為這么一來，做太太的就不必替先生還錢。
很多人以為這樣做沒錯，但就法律責(zé)任而言，這位女性還是要替先生還錢，原因在于她是支票的背書人，又當(dāng)連帶保證人，無論有沒有離婚，只要先生沒錢還，她就要負(fù)責(zé)承擔(dān)債務(wù)，連她名下的房子，都要被拍賣。相反的，若她沒有替先生的支票背書，就算先生欠債，債務(wù)也不必由她償還，除非先生去世，去世時債務(wù)仍未還清，這筆債才會遺留給她。由此看來，辦不辦假離婚，真正的關(guān)鍵在于作保的人是誰，而不在于夫妻之間的關(guān)系。
各種債務(wù)纏身，怎么辦
各種債務(wù)纏身，怎么辦
Z小姐在十多年前結(jié)束了一段極不愉快的婚姻后，與前夫約定由她撫養(yǎng)女兒，先生照顧兒子，彼此不相互往來。
離婚后，Z小姐認(rèn)識了現(xiàn)任男友，為了協(xié)助他創(chuàng)業(yè)，Z小姐為男友辦理多張信用卡，并在五年前向朋友以每月三分利的條件借錢170萬，但因支出太高，早已無法還債，在錢滾錢的情形下，目前光是民間的債，就高達(dá)300萬。
Z小姐的年收入約100萬，加上男友每月補(bǔ)貼2萬，算下來每月可有10萬元，這個數(shù)字雖然不低，然而民間的債卻更高；此外，Z小姐在低房貸利率的誘惑下買了一戶房子，在卡債、房貸、私人借貸的壓力下，她每月費(fèi)用已經(jīng)透支，也無心好好工作。
此時，Z小姐接到前夫家中的通知，希望她能把兒子接回家照顧，但在Z小姐收入早就不敷支出的情形下，若接回兒子勢必造成更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，若不接回兒子，又怕無辜的下一代在前夫家得不到親情……
聽到收音機(jī)里傳來多家代償公司的廣告，Z小姐十分心動，卻不知道以自己的負(fù)債情況來看，到底適不適合找代償公司？
尋求代償前，先算一算
目前坊間出現(xiàn)很多的代償公司，強(qiáng)調(diào)以較低利息、債務(wù)整合的優(yōu)勢，吸引客戶上門。代償、債務(wù)整合的立意原本甚好，如此一來，欠債多多的債務(wù)人就不必為了還不同家的債務(wù)而東奔西跑。
不過，在尋求代償前，請先衡量自己的債務(wù)狀況，到底適不適合找代償公司。如果代償?shù)睦⒄娴牡陀谠械睦?，而你的收入就可以償還，那么是可以借的；但如果找了代償公司，你的收入還是無法償還，那么就不必去辦理代償，最佳選擇反倒是重新歸零。
各式債務(wù)都有，信用難保全
我常常看到很多人的債務(wù)史是這樣的：先從信用卡債開始，當(dāng)信用卡債太高時，就辦理信用貸款，借低利息還高利息，但因為卡債太高了，信用貸款只能替換一部分。接下來就辦現(xiàn)金卡；再來，把汽車、房屋拿出來抵押貸款；最后不得已，只好向民間借款（如代償公司、地下錢莊），希望能夠償還前面的部分債務(wù)，讓信用好一點。
事實上，各式債務(wù)纏身的人，就算還了其中一筆債，不良信用還是會被記錄在"聯(lián)征中心"，而且，為了還舊債而欠新債，也是徒勞無功，債務(wù)本身并不會因此而減少。新債若還不出來，信用還是出問題。
很多人以為"我有三筆債，先還利息最高的一筆"，其實，不管有幾筆債務(wù)，只要有一筆出狀況，信用就是保全不住，倒不如及早歸零，別再將精力放在借債還債上面。
像故事中的Z小姐，其實可采取犧牲信用的方式，停繳卡費(fèi)，但在采取這個動作之前，必須將房子與車子賣掉，以免停繳卡費(fèi)后，不動產(chǎn)被銀行查封拍賣，得不償失。
此外，犧牲信用后，Z小姐的薪水將被扣1/3（當(dāng)然，她也可以向法院申請變更執(zhí)行命令），但如果她努力存錢，再通過談判技巧，那么短短幾年也是可以將債務(wù)還清的。
對銀行來說，還不起時，利…
對銀行來說，還不起時，利息高低都一樣
每當(dāng)我發(fā)現(xiàn)學(xué)員的狀況已經(jīng)很糟糕，并建議歸零時，就會有許多的"反對問題"出現(xiàn)。
有的學(xué)員問我："老師，我以前向銀行借的利息較高，不然這樣好了，我將債務(wù)先轉(zhuǎn)移到代償公司，這樣子利息比較低，以后要還，也比較容易還得起。"
也有學(xué)員說："不然這樣好了，信貸的利息比較低，我就辦信貸好了。"
錯了！
對銀行來說，無論你借的利息是高是低，無論你是哪一種債務(wù)，還不起就是還不起，銀行最在乎的是本金有沒有辦法拿回來。當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)你有心還債時，利息的高低都是可以談的。
復(fù)雜的債務(wù)情況，如何解決
在前文中，我提到Z小姐可以采取犧牲信用的方式來處理，但除了這個方式外，她也可以采取另一個不必犧牲信用的方式。
由于Z小姐在五年前向友人以每月三分利的條件借到170萬，繳了三年的利息已無力再還款，導(dǎo)致以利滾利，債務(wù)變成300萬，但在前三年，光是利息總額，早已超過170萬的本金。
因此，財務(wù)狀況陷入窘境的Z小姐，不妨與債權(quán)人協(xié)談，請對方讓她以再還30萬~40萬的方式了結(jié)（即年利率6％左右），并要求在她的能力范圍內(nèi)分期攤還，由于她所還的利息早就超過本金，只要善用談判技巧，這些債務(wù)有可能圓滿解決。
當(dāng)民間的債務(wù)重新談判后，Z小姐再想辦法降低孩子的教育費(fèi)及日常生活費(fèi)用，并請男友每月再多補(bǔ)貼一些，自己也更積極開展業(yè)務(wù)，如此一來，月支出就會下降很多，并能保住信用。
假扣押是怎么一回事
假扣押是怎么一回事
我們常常在報紙雜志上看到，某某人的房子被申請假扣押，到底假扣押是什么？當(dāng)我們遇到假扣押時，又該如何回應(yīng)才好？假扣押的主要用意是防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、逃避債務(wù)，但辦理假扣押的過程，其實是非常勞民傷財?shù)?。以債?quán)人來說，在申請辦理假扣押時，必須先提存欲扣押資產(chǎn)的1/5為擔(dān)保金及8‰的執(zhí)行費(fèi)（擔(dān)保金只有在債權(quán)人撤銷假扣押時，才能拿回來）。
舉個例來說，甲想要假扣押乙的市價1000萬元的房子，那么甲就必須先提存200萬元至法院作為擔(dān)保金；此外，還要提出8萬元的執(zhí)行費(fèi)，如此一來，法院才會派出書記官陪同甲到要查封的房子內(nèi)貼封條。
執(zhí)行假扣押的措施，只是防止債務(wù)人短時間內(nèi)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并不代表一定拿得回債權(quán)，債權(quán)人必須再通過訴訟程序，確定打贏官司才能拍賣債務(wù)人的房子，拿回債權(quán)。
一般來說，在借貸時握有借據(jù)者并不需要使用假扣押，只需向法院申請執(zhí)行支付命令即可。會使用假扣押者，大部分都是在商業(yè)間的糾紛、損害賠償?shù)?，如轟動一時的"鴻海精密工業(yè)"對某位工商記者申請假扣押，也有房東因為房客長期不付租金而申請假扣押。
被假扣押的一方，可以向執(zhí)行假扣押的法院申請，限令對方在七天內(nèi)提出訴訟否則就必須撤銷假扣押（若不提出申請，而扣押的一方也不起訴，那么，假扣押就會永遠(yuǎn)存在，除非對方主動撤銷）。
討債人士出現(xiàn)了，怎么辦
討債人士出現(xiàn)了，怎么辦
每當(dāng)我看到報紙上寫著："×××因為欠地下錢莊錢，被斷手?jǐn)嗄_"的消息時，我的心中就會感到十分不舍。說穿了，地下錢莊雇用的討債人士也是人，但因為他們的立場就是要債，即使講話很兇，并且滿口臟話及威脅恐嚇，目的也并不是要你的命，而是要你的錢。所以，當(dāng)我們接到討債人士的電話時，千萬不要怕。
在課程里，許多學(xué)員們會分享他們和討債人士互動的經(jīng)驗，歸納之后如下：
1.要勇敢，不要把家人拖下水
有些人接到錢莊的電話后，就把家人搬出來當(dāng)擋箭牌，一位學(xué)員說："當(dāng)初會向錢莊借錢，就是不想讓父母知道，如果被逼債時，就讓對方知道我爸媽有房子，那么最后對不起的，還是爸媽。"
另一位學(xué)員提出他的經(jīng)驗，他會將自己的情況分析給對方聽："你想想看，如果我家中有錢，我怎么可能會跟你們借？"這么一來，討債人士就不會去驚動父母親了。若是討債人士真的跑去騷擾家人，一旦報警，警察是會出面協(xié)調(diào)的。
2.說話語氣要柔和每次，當(dāng)學(xué)員們擔(dān)心自己會被討債人士斷手?jǐn)嗄_時，為了放松大家的心情，我都會半開玩笑地回答："如果向地下錢莊借錢就會被斷手?jǐn)嗄_，那臺灣可能有十分之一的成年人都?xì)垙U了……"
我會這么說，并非空穴來風(fēng)，由于自己曾經(jīng)向高利貸借過錢，我知道臺灣地區(qū)的地下錢莊是十分蓬勃的，光是我以前在東科的大樓中，就有多家公司的老板向地下錢莊借錢。
那為什么會有人被斷手?jǐn)嗄_呢？雖然我不清楚當(dāng)中的來龍去脈，但是我想，這位欠錢的人士可能是說話太沖，激怒了討債人士。說真的，當(dāng)初去錢莊借錢的是自己，愿意被放高利貸的也是自己，借錢不還已經(jīng)是不對在先了，人家來討債時，理當(dāng)語氣柔和，若要談判，也比較好談。
3.不可避不見面曾經(jīng)有一些討債人士告訴我："周思潔，你很不簡單哦！"
原來，他們在與很多負(fù)債累累的公司老板接觸時，對方通常會避不見面，電話不是關(guān)機(jī)中，就是別人接的，不像我，只要討債人士想找我，就一定找得到；想罵我，我也讓對方罵；若要約我見面談判，我也會到，只不過，為了自身的安全著想，我一定會要求在公開場合見面。
一位學(xué)員提供他的經(jīng)驗說，每次他和討債人士談判時，一定會垂頭喪氣，穿同樣的衣服，點最便宜的飲料，并且讓對方付錢，而且永遠(yuǎn)讓對方先離開。另一位開公司的學(xué)員則說，她一定會先跟對方抱歉，讓對方消氣，她認(rèn)為，只要對方找得到、罵得到，那么對方就有氣可出，不會找上她的家人、員工。
4.協(xié)議，是最好的方式
地下錢莊會來討債，原因不外乎是希望早一點兒拿回屬于他們的錢，如果懂得與地下錢莊談，還是有一些還債的談法。
一位在公司擔(dān)任經(jīng)理的R先生說："我已經(jīng)欠債了，如果連工作都不保，更沒有收入，所以，當(dāng)?shù)叵洛X莊來找我時，我就把自己的狀況分析給對方聽，并告訴對方，我愿意每個月先還五千，等到經(jīng)濟(jì)狀況比較好的時候再每月還一萬，但希望對方讓我好好工作，這樣我才有辦法慢慢還。"
另一位在公司擔(dān)任行政人員的Y小姐則提供自己的經(jīng)驗說："地下錢莊也很會算，當(dāng)他發(fā)現(xiàn)你付出的利息跟本金已差不多，有時干脆不來要錢，因為，再去賺新的反而比較快。"
無論是欠銀行錢、欠地下錢莊錢、欠親朋好友錢，與其避不見面，一天到晚提心吊膽過生活，不如誠懇地分析，和氣地協(xié)議，才是最佳的處理方式，一旦找到雙方都能接受的還債方法，心情頓時輕松很多，生活也會過得比較快樂。
