訂定目標(biāo)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、聰明消費(fèi)
在起薪低、投資艱困的環(huán)境里，想要存第一桶金的難度變高，與其理財(cái)，不如先理「心」，透過(guò)執(zhí)行有系統(tǒng)的存錢計(jì)劃，養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、聰明消費(fèi)等好習(xí)慣，就有機(jī)會(huì)實(shí)踐自己的人生夢(mèng)想。
雖然儲(chǔ)蓄未必能成富翁，但不儲(chǔ)蓄卻絕對(duì)成不了富翁！致富的第一步就是儲(chǔ)蓄，尤其是剛出社會(huì)的年輕人，愈早開(kāi)始存錢，未來(lái)就有機(jī)會(huì)愈早成為衣食無(wú)缺、財(cái)富自由的人。
事實(shí)上，決定財(cái)富的不是每個(gè)月賺到多少，而是剩下多少，只有剩下的錢才是財(cái)富。經(jīng)營(yíng)之神王永慶曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：「賺一塊錢不是真的賺，存一塊錢才是真的賺。」對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，房租水電、聚餐、看電影、買新衣服……往往在不知不覺(jué)中就花掉每個(gè)月的收入，結(jié)果卻完全存不到錢。到底怎樣才存得到錢呢？臺(tái)灣理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)證協(xié)會(huì)祕(mì)書長(zhǎng)劉凱平指出：「存錢的第一步，一定要變成一種習(xí)慣，即使錢少也無(wú)所謂。當(dāng)數(shù)字開(kāi)始累積，就會(huì)產(chǎn)生激勵(lì)效果，存錢就會(huì)愈來(lái)愈有動(dòng)力。」股神巴菲特（Warren Buffett）也說(shuō)：「開(kāi)始存錢并及早投資，是最值得養(yǎng)成的好習(xí)慣?！挂虼?，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，是創(chuàng)造財(cái)富的基石。
雖然養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣的過(guò)程有些痛苦，但這些習(xí)慣卻可以讓你有錢一輩子。以下是存到錢必須養(yǎng)成的5個(gè)好習(xí)慣，只要堅(jiān)持且有紀(jì)律地執(zhí)行，你也可以靠存錢達(dá)到自己的夢(mèng)想。
好習(xí)慣1.
存錢目標(biāo)，具體而微
想要有效率地存錢，首先必須訂下理財(cái)目標(biāo)。宏觀財(cái)務(wù)顧問(wèn)平臺(tái)總經(jīng)理邱正弘指出，理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容雖然因人而異、因地制宜，但至少目標(biāo)要明確。比如存錢這件事，目標(biāo)就要定下高標(biāo)準(zhǔn)，想存錢不是問(wèn)「最少要存多少」，而是要存到「最多的數(shù)目」，錢自然就會(huì)容易存下來(lái)。
除了要有具體的存錢目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)還必須跟自己的價(jià)值觀和夢(mèng)想息息相關(guān)，例如想買一間房子、自行創(chuàng)業(yè)、出國(guó)旅行、提早退休等等。很多人想到存錢，只想到犧牲生活質(zhì)量，但是，如果存錢的目標(biāo)和達(dá)成夢(mèng)想之間有著重要的連結(jié)度，往往就能心甘情愿地養(yǎng)成存錢習(xí)慣，并且持之以恒。
此外，存錢的目標(biāo)設(shè)定愈具體，就會(huì)愈有動(dòng)力去實(shí)踐。「我要買房子」這個(gè)夢(mèng)想雖然明確，但仍不夠具體，如果是「我希望住一間30坪大、位在臺(tái)北市的房子」，就可以更進(jìn)一步估算出購(gòu)屋預(yù)算、頭期款等細(xì)項(xiàng)。同時(shí)，還可以讓目標(biāo)圖像化，例如拍一張理想中房子的照片，貼在觸目可及的地方，效果會(huì)更好。
只要設(shè)定明確的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，加上具體的存錢計(jì)劃，心中那個(gè)夢(mèng)想的力量就會(huì)慢慢浮現(xiàn)，存錢也就不只是一件苦差事了。而且，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，看著存折的金額變大，距離夢(mèng)想更進(jìn)一步，就會(huì)感到開(kāi)心，更有助于繼續(xù)實(shí)行存錢計(jì)劃，成為一個(gè)良性循環(huán)。
好習(xí)慣2.
分配所得，正確用錢
有了明確且具體的存錢目標(biāo)，接下來(lái)就要開(kāi)始行動(dòng)，從收入和支出狀況著手，養(yǎng)成正確的用錢習(xí)慣。當(dāng)月薪進(jìn)入戶頭時(shí)，必須依照「收入－儲(chǔ)蓄＝支出」原則，先把每個(gè)月要存的錢扣下來(lái)，剩下的錢才能花費(fèi)，就能夠達(dá)到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄和控制支出的效果。
所謂強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，就是要有約束力和堅(jiān)持，無(wú)論是收入的10%，還是80%。每個(gè)月拿到薪資后，先按照比重進(jìn)行儲(chǔ)蓄，然后才是消費(fèi)。儲(chǔ)蓄的部分，最好是轉(zhuǎn)帳到不能提領(lǐng)的賬戶；每天的開(kāi)銷如有剩余則放進(jìn)零錢罐，月底再存進(jìn)另一個(gè)賬戶。
存款分配方面，邱正弘建議可以分為四種：即保命錢、投資錢、投機(jī)錢和賭博錢。保命錢是指應(yīng)急基金，可放在定存或公債，以便守住生活里的下檔風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一遭到裁退或發(fā)生意外，這筆錢至少可以用來(lái)安頓6個(gè)月的生活。
投資錢是存第一桶金的基石，由于需要中長(zhǎng)線布局，宜透過(guò)資產(chǎn)配置來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，并選擇較穩(wěn)健的投資工具如基金。至于投機(jī)錢，是用來(lái)以小博大的錢，并且滿足貪婪的人性，例如買期貨、選擇權(quán)等；賭博錢則是純粹用來(lái)玩樂(lè)的錢。
好習(xí)慣3.
勤于記帳，掌握財(cái)務(wù)
勤于記帳、記錄每日開(kāi)支，有助于了解個(gè)人或家庭理財(cái)?shù)闹匾ㄙM(fèi)，再對(duì)比一下收入，就知道每個(gè)月可以將收入的多少比例用于儲(chǔ)蓄。因此，記帳是節(jié)儉和存錢的重要習(xí)慣。
存錢達(dá)人謝依珊在短短三年內(nèi)，就存到了人生第一桶金，仰靠的就是記帳習(xí)慣。為了檢視自己的消費(fèi)習(xí)慣，謝依珊每天勤于記帳，幾年下來(lái)，陸續(xù)寫下三本厚甸甸的帳本，攤開(kāi)來(lái)都是一筆一筆的收支明細(xì)。對(duì)她而言，記帳不是記流水帳，而是透過(guò)手寫記帳，她更了解自己的消費(fèi)方式，并從中調(diào)整消費(fèi)習(xí)慣。
除了記帳，謝依珊也制作一份屬于自己的財(cái)務(wù)報(bào)表，培養(yǎng)出對(duì)數(shù)字的敏感度。在財(cái)務(wù)報(bào)表中，她把各項(xiàng)資產(chǎn)、債務(wù)條列出來(lái)，搞清楚自己有哪些值錢的東西，哪些方面有虧損，并依照整體概況來(lái)進(jìn)行局部調(diào)整。
掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，是控制不當(dāng)消費(fèi)的良好開(kāi)端?；ㄆ煦y行財(cái)富管理部指出，編列預(yù)算可以協(xié)助整理開(kāi)銷，告訴自己進(jìn)帳多少錢，支出多少錢，錢都花到那里去了。此外，財(cái)務(wù)預(yù)算也可以協(xié)助我們注意哪些消費(fèi)需要做出什么改變。
好習(xí)慣4.
抑制物欲，聰明消費(fèi)
對(duì)于大部分上班族來(lái)說(shuō)，收入是固定月薪，開(kāi)源的方法有限，唯有靠節(jié)流來(lái)增加儲(chǔ)蓄。當(dāng)日常開(kāi)銷愈低，那么能儲(chǔ)蓄或投資的金額就會(huì)變多，因此，唯有先控制好自己的消費(fèi)欲望，量入為出，才能提高每月可儲(chǔ)蓄的錢。
除了月初發(fā)薪水時(shí)先扣三分之一或一半來(lái)儲(chǔ)蓄外，也要展開(kāi)了省錢大作戰(zhàn)。投資大師吉姆．羅杰斯（Jim Rogers）曾告訴職場(chǎng)新鮮人，如果要像他一樣在37歲就能夠提早退休，先決條件就是：降低物質(zhì)欲望、少花錢、多存錢。舉例來(lái)說(shuō)，羅杰斯4、5年才買一次衣服，即使身上的Polo衫有個(gè)小洞，他也不以為意。
謝依珊也說(shuō)過(guò)：「為了存100萬(wàn)，我兩年沒(méi)買過(guò)新衣服?！故聦?shí)上，在下定決心存人生第一桶金之前，謝依珊曾是個(gè)追求時(shí)尚的月光族，即使工作了幾年，直到28歲，她的存款還是零。為了存到100萬(wàn)元，她不僅戒掉亂買衣服、鞋子的習(xí)慣，就連以前愛(ài)買昂貴的專柜化妝品，后來(lái)都改用效果差不多的開(kāi)架式產(chǎn)品。
好習(xí)慣5.
花小錢，省大錢
很多人并沒(méi)有真正想過(guò)如何花錢，即使有，也多半只注意到重大開(kāi)支，往往忽視了一些讓現(xiàn)金失血的小開(kāi)支。事實(shí)上，多數(shù)人把錢浪費(fèi)在小地方上，而這些小地方累積起來(lái)，就是讓人吃驚的大數(shù)目。
此外，很多人以為，等到收入增加時(shí)，再來(lái)增加儲(chǔ)蓄的比重，但美國(guó)理財(cái)大師大衛(wèi)．巴哈（David Bach）就指出，大部分收入大幅增加的人，會(huì)穿得愈來(lái)愈體面，開(kāi)的車愈來(lái)愈名貴，用餐地點(diǎn)愈來(lái)愈高級(jí)，旅游方式愈來(lái)愈花錢，但這些人卻不是愈來(lái)愈富有。唯有從食衣住行的日常生活里，改變花大錢的習(xí)慣，才能把大部分的收入節(jié)省下來(lái)，變成銀行戶頭里的儲(chǔ)蓄。
當(dāng)然，花小錢并不意味著要犧牲基本的生活質(zhì)量，其實(shí)，多花點(diǎn)巧思去安排生活，就能省下一些奢華消費(fèi)。存錢達(dá)人謝依珊就有一套另類省錢生活方式，例如夏天的假日她安排自己去職訓(xùn)局上課，或參觀美術(shù)館看展覽、逛書店等，盡量在外面吹冷氣。但若要使用計(jì)算機(jī)，她倒不會(huì)跑去外面的咖啡館，因?yàn)樗龑?shí)際計(jì)算過(guò)，在家開(kāi)一個(gè)下午的冷氣所花的電度費(fèi)用，還是比去咖啡館點(diǎn)一杯飲料來(lái)得便宜。
致富的最大本錢，就是時(shí)間！趁早養(yǎng)成儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，就有機(jī)會(huì)按部就班的存到人生第一桶金，并且運(yùn)用這些資本，滾出更多財(cái)富，朝向夢(mèng)想更靠近一步。
