作者：艾爾文
一年之中最令人懷抱希望的日子，舊年跨新年肯定是其中一個(gè)。桌上日歷將回到第一天開始計(jì)算，也代表全新計(jì)劃再度啟航，此時(shí)更是重新定位財(cái)務(wù)方向、設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)的好時(shí)機(jī)。
如果你愿意參考我的經(jīng)驗(yàn)，還有相信版上許多人因?yàn)橹匦麻_始記帳，讓自己過去幾年存到更多錢的朋友經(jīng)驗(yàn)分享，那就將這句話記下來吧：
記帳，是在有限的收入中，能否存下更多錢的關(guān)鍵。
不否認(rèn)，想存錢并非一定要記帳，但如果你想要在現(xiàn)有的收入中存下更多的錢，透過記帳才是有效的方法。為什么？我舉個(gè)例子將更好意會。
有過健康檢查的經(jīng)驗(yàn)嗎？特別是公司行號，常會安排員工每年固定時(shí)間做基本體檢。但我們都知道，光是檢查并不會讓人變健康，若身體出狀況，還是要透過飲食習(xí)慣與定期運(yùn)動來改善，甚至找醫(yī)生協(xié)助。然而關(guān)鍵就在，如果不透過健康檢查，多數(shù)人并沒有能力提前發(fā)現(xiàn)自己健康出現(xiàn)警訊。
就以我過去在科技業(yè)工作的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)時(shí)同事間常關(guān)心的就是肝功能指數(shù)，檢查完后也確實(shí)有些人偏高，收到報(bào)告時(shí)才警覺到要開始調(diào)整飲食習(xí)慣，直到隔年再檢查時(shí)看到指數(shù)下降才會放心。如果檢查出來是更嚴(yán)重的紅字項(xiàng)目，有時(shí)還需要進(jìn)一步安排精密檢查或找醫(yī)生協(xié)助。
這就是健康檢查的重要性：它可以追縱身體的健康指數(shù)，了解你的健康變化，有求診必要醫(yī)生也才知道如何對癥下藥，而不是等到真的出狀況才著急的到處求醫(yī)。
同樣，我們每個(gè)人都有責(zé)任為自己的財(cái)務(wù)健康把關(guān)，守住財(cái)務(wù)上漏財(cái)?shù)牡胤剑朕k法留住辛苦賺來的錢。這些都需要過定期記帳，了解消費(fèi)習(xí)性才能做到。
此外，因?yàn)楝F(xiàn)代人生活太忙，周圍讓人分心的事也多了起來，以往一個(gè)星期沒做才會忽略的事，現(xiàn)在可能三天沒做就失憶癥上身?？植赖氖牵行┦峦舨淮蚓o，想起來再做就好，但跟錢有關(guān)的事，稍微不注意可就會讓人漏財(cái)！而記帳就是要幫自己克服這盲點(diǎn)。
當(dāng)你每天或每周定期記錄自己的消費(fèi)情況，每月在收入進(jìn)來前就透過記帳做好現(xiàn)金流分配，這些動作都是間接在校準(zhǔn)你的理財(cái)目標(biāo)，維持自己的理財(cái)方向不偏離。
說到這里，我有因此說服你心動而想記帳了嗎？希望我有！如果還沒有的話，讓我再分享一位網(wǎng)友反饋的記帳經(jīng)驗(yàn)：
艾爾文你好，我是上個(gè)月才開始使用記帳軟件，這個(gè)記帳軟件及書里的意見對我這個(gè)月光族來說真是大大的受用。這兩個(gè)月來我真的可以存到錢，在花錢上面也更加會思考。而且很清楚能花多少錢，不用打開皮包就知道有多少錢，真是太驚人了。對于這樣的改變,讓我覺得記帳不在無聊，而是可以讓我看到未來財(cái)富自由的一天。
所以，不論你過去的財(cái)務(wù)狀況如何，就從新的一年開始持續(xù)記帳吧！把你身上所有的現(xiàn)金流向都摸清楚，將你的存錢潛力真正釋放出來，接下來每一步的理財(cái)行動就能走的更順。以下就是我在優(yōu)化系列第一步給的記帳建議，可以依照你當(dāng)前的情況來采取行動。
不用說，趕緊下載記帳軟件！2015年立下一定要掌握自己消費(fèi)習(xí)性的承諾。相信我，光是你肯跨出這一步，你的財(cái)務(wù)狀況就會漸漸變好?；蛟S剛開始會不習(xí)慣每天記帳，還可能常常忘了記，但千萬不要因此停下來，也不用去管之前漏記的該怎么辦。因?yàn)檫@些在一開始都不重要，重要的是先透過記帳的行為喚醒大腦對金錢的重視。所以，開始記帳吧！
請先看下面這個(gè)問題：
從以下條件來說，你覺得相同年紀(jì)的這兩個(gè)人誰比較有錢？
大旺：月收入24萬元
大順：月收入4萬元
答案很直覺是大旺吧？每個(gè)月多出20萬元的收入，足以讓人生活質(zhì)量提高很多。
然而若再多加入下面這條件的話，你覺得誰才比較有錢？
大旺擁有一臺車子
大順擁有一棟無貸款別墅
雖然答案應(yīng)該變成大順比較有錢，不過你可能也已經(jīng)產(chǎn)生更多疑問：車子是開哪一牌？那棟所謂的「別墅」是買在哪里？很大嗎？甚至可能還想，該不會是父母買的，4萬元收入怎么買得起呢？
這是正常的習(xí)慣。當(dāng)我們今天要了解一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況，常會透過「月薪」來快速判斷，而且也習(xí)慣在得到數(shù)字后，就立即判斷對方經(jīng)濟(jì)能力是如何。一來因?yàn)槊咳藥缀醵加蓄I(lǐng)過月收入的經(jīng)驗(yàn)，所以很輕易就能比較出金額是偏高還是偏低。再來，國人的生活費(fèi)支出習(xí)慣是以「月」為單位來計(jì)算，自然用月薪來分辯更清楚。
然而，請?jiān)僮屑?xì)想，一個(gè)人過去累積的財(cái)產(chǎn)，怎么可能透過一個(gè)月或一、兩年的收入就表達(dá)出來？
好比去問一位名下有多棟出租房產(chǎn)的人，表面上他每月能有3萬元的月收入過生活，恐怕多數(shù)人覺得他就是一般平均的收入階級。但其實(shí)隱藏在這3萬元的背后，是收到的房租扣除各項(xiàng)貸款費(fèi)用與雜費(fèi)后的「凈值」。如果是這樣，相信他就絕對不是一般的收入階級。
這就是只知道關(guān)注「一個(gè)月賺多少」帶來的盲點(diǎn)，除了不容易觀察真實(shí)的財(cái)務(wù)能力外，關(guān)注月薪更可能讓自己陷入賺愈多、花愈多的泥沼里，容易把單月收入做為可用花費(fèi)的預(yù)算，隨著加薪每月的花費(fèi)也不自覺變高。
改用個(gè)人凈值的就可以幫自己克服這些盲點(diǎn)，而且更棒的是有這三個(gè)好處：讓財(cái)務(wù)目標(biāo)更單純，聚焦的點(diǎn)更精確，同時(shí)在財(cái)務(wù)的累積上更有成就感。
計(jì)算個(gè)人凈值的方式雖不只一種，但基本上都是以這算式為出發(fā)點(diǎn)：
凈值 = 總資產(chǎn)－總債務(wù)
這個(gè)凈值數(shù)字可以適用人生每個(gè)階段，不論你是學(xué)生、上班員工、主管、老板，或是退休人士，個(gè)人凈值都可拿來衡量你當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀態(tài)。如此單純的追縱該數(shù)字，讓我們更方便聚焦下一個(gè)好處–正確的財(cái)務(wù)目標(biāo)上。
比只看月薪還好的地方，凈值會讓你把焦點(diǎn)從每月可花用的金額，移轉(zhuǎn)到累積資產(chǎn)跟減少債務(wù)上，而這兩個(gè)才是真正能讓你財(cái)務(wù)更自由的關(guān)鍵。
試想一下，如果一個(gè)人擁有價(jià)值5,000萬元的房產(chǎn)，但所背負(fù)的房貸卻是4,990萬元，先別說個(gè)人凈值其實(shí)只有10萬，這高額的債候也等于每月所賺的錢中，可能有一大部分都拿去繳貸款。
除非是自己創(chuàng)業(yè)，否則上班薪水通常是隔一陣子才會增加，也因此在財(cái)富累積的路上只看月收入并不能帶來太大的成就感。反之，個(gè)人凈值是經(jīng)常變動，而且愈到后期因?yàn)橘Y產(chǎn)愈大，成長速度還可能加快。
當(dāng)我們在努力優(yōu)化財(cái)務(wù)狀況時(shí)，不論你的凈值是從負(fù)或正值開始，一路往上的曲線都有助于你產(chǎn)生財(cái)務(wù)上的成就感。而這將會是你極大的動力來源。
從現(xiàn)在開始，我希望你清楚了解關(guān)注個(gè)人凈值的重要性。就算你現(xiàn)在沒有資產(chǎn)，或是資產(chǎn)與債務(wù)剛好平衡，你都一定要立刻開始追蹤，這樣才能在往后知道要聚焦在有效的地方。
如果你是第一次計(jì)算的人，我建議你可以先從頭動手計(jì)算一次，底下提供你兩個(gè)行動方法：
把自己的銀行存褶打開算一下賬戶里尚有多少錢，還有將自己身上可變賣的資產(chǎn)（房子、車子、鉆表、外幣、黃金白銀貴金屬…）計(jì)算一下；接者再把貸款債務(wù)也結(jié)算一下，最后總資產(chǎn)扣除總債務(wù)就是自己的當(dāng)前財(cái)富凈值。接下來明年同個(gè)時(shí)間再計(jì)算一次，就可以知道自己當(dāng)年的財(cái)務(wù)進(jìn)步多少。
更推薦當(dāng)然是這個(gè)完整的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表。我每年剛開始時(shí)都會幫自己做好一份年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，透過這份報(bào)表來檢視目前的財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)留做明年的對照。長期下來也可以從自己的年報(bào)中看到凈值的增減，衡量達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)的進(jìn)度。
使用上很簡單，只是要多花一些時(shí)間填寫。打開Excel后按照各項(xiàng)目及填入金額就可以。之后只要再透過記帳軟件持續(xù)追蹤就行。
記得，累積財(cái)富的路上能夠從無到富有的人，多數(shù)都善于管理自己的錢，清楚了解自己可運(yùn)用的資產(chǎn)有多少。因此，今年的最后倒數(shù)幾天，何不讓自己在清楚自身財(cái)務(wù)的狀況下結(jié)束，然后帶著積極的理財(cái)心態(tài)，在新的一年重新沖刺出更健全的財(cái)務(wù)，讓自己在理財(cái)中更上一層樓！
「想要在未來過更好的生活，你得現(xiàn)在就多存點(diǎn)錢?！惯@句話聽起來是如此易懂又合理。然而實(shí)際上很多人的行為卻跟這完全不同，心中雖然想過更好的生活，但當(dāng)下仍隨心所欲的花錢。原本應(yīng)該要量入為出，最后變成入不敷出而欠債。
所以我說：理財(cái)，從來不只是數(shù)學(xué)上的問題而已。
來思考一個(gè)情境：有一群太空科學(xué)家觀察到一顆殞石「100%」會在五年后撞擊地球，而且將造成毀滅性的傷害，預(yù)估將剩不到0.1%的人類存活。絕望的是，十年內(nèi)的科技都無法讓這顆殞石消失。簡單說，人類是是死定了！不過為了不讓人恐慌而世界提前大亂，這項(xiàng)消息只有少數(shù)人會知道，幸運(yùn)的是你就是其中一個(gè)！
如果這件事真的發(fā)生，你覺得好好存錢跟用力花錢，哪個(gè)比較重要？我想此刻你的字典里應(yīng)該再也不會再出現(xiàn)「存錢」兩個(gè)字，地球都要跟我們Say-Goodbye了，還再乎那幾張鈔票敢啥？
原來，要一個(gè)人從存錢體變成花錢體，只需要一個(gè)明確又急迫的理由。
然而有趣的是，大家都說要把想法放進(jìn)別人的腦袋非常困難，一個(gè)人的想法改變常是需要日經(jīng)月累的累積，但為何只是一個(gè)事件的改變，就可以瞬間扭轉(zhuǎn)一個(gè)人的看法？我相信，就算你是平日極克儉的省吃存錢，在知道世界末日這件事之后（而且還有時(shí)間讓你花錢），你也會馬上變成花錢不手軟的人。
這就是存錢的一個(gè)關(guān)鍵，決定一個(gè)人愿不愿意存錢，跟如何思考未來有很大的關(guān)系。
回到比較實(shí)際的情況，假設(shè)我現(xiàn)在要你今年多存下2萬元做為緊急預(yù)備金，沒說明什么特別原因，就是要當(dāng)作緊急時(shí)備用。以數(shù)字上來說，這筆2萬元很多人都可輕易存到，因?yàn)槊刻熘灰啻?0塊錢就行。
但其實(shí)我心中早有底，今年過完真的會因此多存下2萬元的人，應(yīng)該是少數(shù)。
來改看另一個(gè)情況，假如你需要在接下來三個(gè)月多存2萬元的錢，否則就會被趕出現(xiàn)在住的地方，或是房子會被查封，家人將流離失所，這時(shí)你會怎么做？我想你一定會拼命從收入中想辦法擠錢出來，若不夠還會開始變賣二手物品，甚至拉下臉去跟親友調(diào)錢度過。
是吧，雖然這兩個(gè)情況的立足點(diǎn)不相同，拿來比較是怪了些，但事實(shí)上決定兩邊有存到與沒存到的原因卻是同一個(gè)：想要存錢的原因，要讓人感到著急才可以！
這就是存錢的另一個(gè)關(guān)鍵，也是我常說的，急迫性跟必要性將決定你的財(cái)富。
一個(gè)是重視未來，一個(gè)是急迫與必要，如果你能同時(shí)抓住兩個(gè)，你將可以比別人更快存到心中的財(cái)富。然而，矛盾的是，人通常對自己的未來，不怎么感到著急。
好比每年幾乎都會有的市場存錢調(diào)查結(jié)果，在問到是否認(rèn)為該準(zhǔn)備退休金時(shí)，受訪者答案都是非?？隙?；但如果再接著問是否有計(jì)劃開始準(zhǔn)備退休金，回答「有」的比例卻又是低的驚人。
但更令人擔(dān)心的是，因?yàn)槭ξ磥淼木X性，不只是退休金，反而連三、五、十年后的存錢目標(biāo)也都不想達(dá)成，原本能夠?qū)崿F(xiàn)的夢想、愿景，也因此一再錯(cuò)過。
好在，有個(gè)方法可以解決，前提是你愿意開始去做。方法就是設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，幫助自己將「未來」應(yīng)該要實(shí)現(xiàn)的夢想或愿景，拉到你的眼前提醒自己該準(zhǔn)備。整體來說，設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)有這二個(gè)好處：
一個(gè)經(jīng)過研究驗(yàn)證的結(jié)果：通常人不容易重視未來的原因，是因?yàn)樾闹杏X得未來還很遙遠(yuǎn)，這是直線性看待時(shí)間的盲點(diǎn)。因?yàn)橛X得還有十幾二十年，當(dāng)下就不怎么著急。但如果懂得把時(shí)間「折」一下，將時(shí)間看成周期性時(shí)，原本二十年的時(shí)間就會變成20個(gè)「一年」，或240個(gè)月，人的感受就會覺得時(shí)間過得很快，心中也會產(chǎn)生警訊。
設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)就能讓自己用周期性看待未來，除了可運(yùn)用時(shí)間會覺得比較少，也會讓人在存錢時(shí)更有動力，畢竟要你存100萬跟要你每月存1萬存100個(gè)月，把握度是大大不同。
缺少存錢動力的另一個(gè)原因，是覺得自己離實(shí)現(xiàn)想要的目標(biāo)都好遠(yuǎn)，在不明確的情況下，所以不想多存錢。
而設(shè)定目標(biāo)的過程，就是要幫助自己厘清哪些才是你當(dāng)前最想要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。先鎖定迫切想要實(shí)現(xiàn)的，再考慮有點(diǎn)想但不一定要擁有的目標(biāo)。讓夢想是依有計(jì)劃且明確的實(shí)現(xiàn)，而不是只在心中想想而已。
至于如何設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，你可以采用我之前分享設(shè)定目標(biāo)的方法開始詳細(xì)設(shè)定。如果你還不習(xí)慣怕太麻煩，還是務(wù)必要接受底下比較簡易的方式，只要做到以下這三件事就行：
Step1：列出未來十年內(nèi)，你希望實(shí)現(xiàn)，但需要透過金錢累積才能完成的事。
Step2：將以上這些事所需要的總金額寫下來。
Step3：將金額除上需要準(zhǔn)備的時(shí)間，得出每年需要存的錢后，再除以12個(gè)月。
最后得出的數(shù)字就是你每個(gè)月要存的錢，這就是你今年開始的財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后從最希望或是最迫切需要實(shí)現(xiàn)的那個(gè)目標(biāo)開始準(zhǔn)備。
在理財(cái)生涯中，我常用這句話提醒自己：
存錢并非只為了買到更大或更好的物品，而是讓自己與家人擁有更美好的未來。
可不是嗎？在邁向富有的道路上，累積財(cái)富后卻只是滿足物欲上的需求，那最終只是讓自己陷入金錢迷思里。
給自己一個(gè)理由，讓自己知道是什么原因要存錢，累積存款又是為了達(dá)成什么目標(biāo)。這并非要你陷入賺錢、存錢又花掉的迷沼，而是將自己平日工作的辛苦累積下來，再透過存錢目標(biāo)與花錢計(jì)劃來改善自己或家人的生活，從工作心血中獲得更多的滿足，讓自己的夢想可以逐步實(shí)現(xiàn)。
首先要面對的就是足以影響人一輩子的問題：如何有效清除債務(wù)？
其實(shí)，雖然債務(wù)的影響很大，但它卻是這6步中執(zhí)行起來最單純的一步，因?yàn)樗灰獙Ｐ淖龊眠@件事就行：
想盡．辦法．將債務(wù)的金額．往下降。
然而或許是因?yàn)樘唵?，所以反而會讓人們在面對債?wù)時(shí)，因?yàn)橄胩喽鴾p慢了還債的速度。好比常有人問我：「如果手邊有閑置的資金，是要拿去投資還是還債呢？現(xiàn)在的利率好像還滿低的，先投資是不是比較有利？」
是的，投資賺錢是比較有利，但前提是你能確定賺錢。想想看，天底下有保證獲利的投資嗎？絕對沒有！但肯定的是，跟銀行借錢保證要定期還款，不然就會收到法院傳單。
至于為什么會有先拿去投資較好的想法？不外乎目前的利率實(shí)在是低的誘人，低到好像借錢不用利息，這時(shí)把閑錢拿去投資似乎較有利。但其實(shí)這也陷入一個(gè)迷思，變成只看低利而沒有注意到投資大環(huán)境。
思考一下，在爸媽那年代（1970–1990），錢放在銀行的定存利率是不是動輒10%？如果從現(xiàn)在的低率角度來看，真的是羨慕死人了！而且還只是把錢放著不動就有。但別忘記，那時(shí)候的投資環(huán)境與機(jī)會都比現(xiàn)在有利多，所以銀行才會撥給存款戶如此高的利息，原因是他們也要想辦法吸金去投資。反之，現(xiàn)在的低利正是因?yàn)橥顿Y難度高，市場氛圍讓銀行寧愿把錢借出去給別人，也不愿用高的利息來吸引存款。
簡單來說，如果只是因?yàn)槔实投X得投資才有利，這是陷入數(shù)字迷思里，基本上每個(gè)時(shí)代都找得到比當(dāng)時(shí)利率高的投資方法，不同的時(shí)代也有不同的理由說服人別將錢呆存在銀行里。
根本原因，還是在要分清楚「貸款投資」跟「貸款付錢」是不同的兩件事。我畫張圖來說明就很清楚：
所謂貸款投資，是指借錢拿去投資，之后會產(chǎn)生收入可支付全部或部分利息。而貸款付錢的現(xiàn)金流動方式，是借錢拿去「支付」某樣物品，因?yàn)闆]有產(chǎn)生任何收入，最后的現(xiàn)金流只剩利息要支出。
因此，貸款投資跟貸款利息是完全不同的事，你務(wù)必要看清楚。至于多數(shù)人跟銀行借錢是屬于哪一種呢？大部分還是下方的貸款付錢；比如房貸付房子尾款，車貸付車子尾款，借信貸或透支刷信用卡買東西，以及辦學(xué)貸繳學(xué)費(fèi)。
反過來說，我們來看主動降低債務(wù)，能帶來什么好事。
銀行會想借錢給人，就是因?yàn)榭梢詮闹惺杖±?，這種債權(quán)對銀行來說就是種投資。因此，當(dāng)你提前還債時(shí)，等于是把債權(quán)買回來，也可以視為從銀行身上把他們的投資機(jī)會買回來，所以這是種逆向投資，少付的利息就是你的利益。
想象一個(gè)畫面：當(dāng)你站在一層又一層的箱子上時(shí)，腳底下的箱子是不是疊得愈高，重心也就愈不穩(wěn)？若是跌下來受的傷也更重？
這就是第二點(diǎn)要強(qiáng)調(diào)的好處。對于你來說，每月的必要生活費(fèi)就象是你腳下的箱子，當(dāng)它們被你疊得愈高時(shí)，在財(cái)務(wù)上的基本風(fēng)險(xiǎn)也就愈高。而對多數(shù)人來說，每月因?yàn)橘J款要額外支出的本金與利息，極可能就是其中一個(gè)大箱子，無形中將風(fēng)險(xiǎn)再提高。所以，試著先把箱子的高度降低，提前還債，是讓自己的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)更穩(wěn)。
再想一個(gè)畫面：你今天準(zhǔn)備要跟人比賽射箭，雙方有著同樣的技巧與穩(wěn)定性，只是你被限制每次射箭都要在3秒內(nèi)完成，而對手擁有無限長的時(shí)間從深呼吸–拉弓–描準(zhǔn)–彈出箭，你覺得何者會比較準(zhǔn)呢？當(dāng)然是沒有時(shí)間限制的那個(gè)！
同理，如果你在投資時(shí)，背后沒有利息壓力追著你，投資心態(tài)肯定跟有負(fù)債的人完全不同。你會比較淡定看待市場的波動，晚上睡覺會安心許多，也會更有耐心等待市場出現(xiàn)好的投資機(jī)會，結(jié)果是，你的投資績效更好、更穩(wěn)定。
至于這篇年度第四步的行動方針，如同開頭般很明確：就是想辦法，用盡力氣還款。細(xì)項(xiàng)可依照以下兩方面來建議：
不一定要將每月剩余可用金額全部拿去還債，但務(wù)必要定出提前還款的計(jì)劃，千萬別單純認(rèn)為20或30年的房貸就只能在那時(shí)才繳完。有能力就提前繳，別讓銀行多賺你的利息。
一般常聽到的學(xué)貸、車貸、信貸、信用卡循環(huán)，這些都務(wù)必用最短時(shí)間還清。簡單來說，在確定緊急預(yù)備金與生活費(fèi)足夠后，剩余的可用資金就全部拿去沖刺還清債務(wù)，之后才再考慮投資。
有一句話是這么說：「你的時(shí)間在那里，成就，就在哪里。」當(dāng)你投入某件事的時(shí)間愈多，就愈容易專精，成就的機(jī)會也愈大。同樣概念，當(dāng)你今天任由債務(wù)拖住你，不采取計(jì)劃性還款，不為以后的自己跳出來清債，你等于是把時(shí)間花在遠(yuǎn)離自由，而自由也就真的會遠(yuǎn)離你。
如果你現(xiàn)在身上還有貸款（債務(wù)），請為你的自由而努力，留下更美好的財(cái)務(wù)環(huán)境給未來的你。當(dāng)你開始跟自己提出還款計(jì)劃后，也等于讓自己專注在追回自由上，把時(shí)間花在擁有更好的財(cái)務(wù)體質(zhì)，一旦你如此做了，自由也就會離你愈來愈近。
不過提醒一下，我是說「要」存下，而不是「想」存下，并非只在心中許下無法確定的希望，而是實(shí)際行動，開始找方法，重新定位自己的存錢目標(biāo)、優(yōu)化存錢系統(tǒng)，年底時(shí)就一定能存下更多。這是我深信不疑的方法，也是我一路走來得到的經(jīng)驗(yàn)與結(jié)果。
然而，你早就曉得了，想要存下更多錢的人，跟真的有存下更多錢的人，比例上依舊是少數(shù)。為什么呢？以結(jié)果來說，原因其實(shí)就那么一個(gè)：花掉得太多。
但別誤會接下來又要開始呢喃省省省的咒語，不，我自己都有些再意「省」這個(gè)字，怎么會說服你拼命存錢，卻又不平衡生活質(zhì)量呢？我反而擔(dān)心你因此走不遠(yuǎn)。所以關(guān)鍵還是在，如何心甘情愿地把更多錢留下來。
知道嗎？通常比較會存錢的人，原因正是她（他）的「存錢心理賬戶」也比較大。
舉例，小強(qiáng)趁著年假打工賺到3萬元，小光則是在年假期間買彩券賺到3萬元，你覺得誰會先花光手中的錢？肯定是小光的呀！因?yàn)榈玫?萬元的過程又快又簡單，那些錢在心中的「份量」自然很少；雖然金額是分毫不差，但重視的程度完全不同。這就是我們平時(shí)看待金錢的方式，當(dāng)心理對錢的認(rèn)知角度不一樣時(shí)，也會覺得它的價(jià)值特別不同，所謂的心理賬戶即是如此。
約在1980年時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒（Richard Thaler）率先提出概念。他認(rèn)為，除了像銀行或錢包這種實(shí)際裝錢的賬戶外，人的大腦也會用不同的心理賬戶來分配手中每一分錢。就算是同樣金額，心里仍會根據(jù)「取得方式」、「當(dāng)下心境」加重或減輕那筆金錢的重要性。好比在學(xué)生時(shí)期花零用錢買東西都是隨心所欲，出社會后就會考慮各種生活因素，原因就在看待手上金錢的角度完全不同。
說到這重點(diǎn)也就跳出來了：為何明明每個(gè)月都是辛苦賺錢，有人就肯把錢存下來，有人卻花不夠還讓自己負(fù)債？原因之一，就是在薪水匯進(jìn)銀行賬戶同時(shí)，你是把它們歸在心智中的「勤勞賬戶」里，還是「犒賞賬戶」里。如果你都把賺來的收入視為犒賞，當(dāng)然存不了太多錢。
前面心理賬戶是討論一個(gè)人多重視當(dāng)下賺來的錢，另一個(gè)影響人存錢的就是如何看待把錢花掉的效益：到底是想獲得一時(shí)的快感，還是留給未來某件事滿足更大的愿景。
想象一下──或者已經(jīng)是──身為父母的你有著嗷嗷待哺的小孩，當(dāng)今天要求你每次花錢時(shí)都要先看一下小孩的超萌照片，并思考小孩的未來，請問你會不會因此花得更節(jié)制？肯定會。
這就是另一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Soman 做實(shí)驗(yàn)后的發(fā)現(xiàn)，雖然聽起來真是折磨，但光是在存錢的信封袋外面貼上小孩的照片，就能讓原本存不了錢的人，隔不到三個(gè)月就多存好幾倍的錢。
從以上兩個(gè)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)結(jié)果來看，決定一個(gè)人能不能存更多錢，不只是跟金額有關(guān)，也跟重視手中金錢的價(jià)值有更大關(guān)系。
所以，回到老問題：「該如何存下更多錢？」現(xiàn)在讓我把這問題再修改一下，從更有行動力的角度來思考：
「我應(yīng)該做哪件事，才能存下更多錢，讓自己在未來實(shí)現(xiàn)更大的愿景？」
其實(shí)，如果用心體會心理賬戶跟花錢效益的重要，你會發(fā)現(xiàn)只需要再做一件事，就能讓自己今年存下更多錢；我把這一件事稱為「兩杯水存錢法」。
想象你左右手各拿一個(gè)水杯，左手的水杯叫「存錢」，右手的水杯叫「生活費(fèi)」，每個(gè)月你都會將收入分配到這兩個(gè)水杯里，其中生活費(fèi)可以想象成用來解渴的水。依據(jù)「先支付自己」的原則，你要先將收入倒進(jìn)存錢的水杯中，然后再把預(yù)計(jì)花用的生活費(fèi)倒在生活費(fèi)的杯子里。而存下比以往更多錢的關(guān)鍵，就是你倒進(jìn)生活費(fèi)水杯的錢，要刻意比過往還減少5%的金額，剩余的95%就是你當(dāng)月的生活費(fèi)。接著再把這95%的錢切成四筆來花用，每周只能花一筆。
存更多錢的方法 只花上月95%的必要生活費(fèi)，再切成四周花用。
比如你過去半年的生活費(fèi)平均是2萬元，那這個(gè)月就先分配1.9萬元，每周約花4,700元。假如過完一個(gè)月發(fā)現(xiàn)原來少掉這5%的錢仍是可以生活（相信我，一般來說絕對可以），那下個(gè)月就再減5%，直到你某個(gè)月發(fā)現(xiàn)真的不能再減少了，就開始維持那樣的比例過生活。你也不用過于煩惱會讓自己省過頭生活難過，如果月底真的生活費(fèi)短缺，到時(shí)再從存錢的杯子里倒點(diǎn)水進(jìn)生活費(fèi)里就好。
如果你之前一直摸索不出該如何存更多錢，兩杯水的存錢概念絕對可以幫到你。若你本身已經(jīng)有在實(shí)行「功能賬戶理財(cái)法」或標(biāo)準(zhǔn)版的六個(gè)罐子，這方法也可以運(yùn)用在你的生活必需賬戶中，透過「預(yù)算中的預(yù)算」，讓自己再多存點(diǎn)錢下來。
存錢的難，就在于它不是數(shù)字上的加加減減而已。雖然存得少不完全是自身的問題，但我們可以先把自己就能優(yōu)化的部分改善好，提早覺醒要留下更多的錢，才能去實(shí)現(xiàn)更大的夢想，完成想要的人生志業(yè)，或是讓家人過更好的生活。
從「心理賬戶」的角度也可知，想要存更多，一定要在心中清楚刻卬下會發(fā)生在未來，且比現(xiàn)在周圍大部分事情都還重要的事，這樣你才會愿意將錢留下來，這樣你才會把收入歸類在心中的勤勞賬戶里，這樣你才會在意志力減弱時(shí)，還愿意抖一下，然后回神過來。
今年，一定要存下更多錢，這句話可以不只是口號，因?yàn)槟阒牢磥碛行┦?，比?dāng)下就把錢花掉，還更為重要。
雖然調(diào)虎離山之計(jì)在現(xiàn)代已經(jīng)是老梗，但從古裝劇及歷史記載，當(dāng)年只要熟悉這招可說走跳江胡完全無障礙。前陣子看完《三國》電視劇，除了欣賞戰(zhàn)爭場面，也特別留意軍師間謀略的過程，其中被后人視為經(jīng)典的「關(guān)羽大意失荊洲」戰(zhàn)役，就是把過多的兵力調(diào)離主城最終失守，可說改變整過三國情勢。而我從這次斗智的戲碼中，領(lǐng)悟到一個(gè)再簡單不過的道理：
沒有一座城，是在把自家兵力傾巢而出進(jìn)攻其他地方后，還能安然守住的。
如果把這道理運(yùn)用在投資理財(cái)中，就是當(dāng)你在出兵進(jìn)攻的同時(shí)，一定要先確保自己的城是夠穩(wěn)固，能夠抵擋外來敵人，這樣才能常保江山。其中，進(jìn)攻就代表著投資，而你的那座主城，也就是要靠它在未來滋養(yǎng)生活的，就是你的資產(chǎn)。
大部分人皆認(rèn)同，擁有1,000萬元的人，跟只有10萬元的人相比，投資獲利的速度絕對快上許多。但其實(shí)這種看法是存在盲點(diǎn)的，因?yàn)樗鼪]把「現(xiàn)金流」的概念考慮進(jìn)來。
換個(gè)方式說吧，如果1,000萬元都是無法動用的錢，而10萬元?jiǎng)t是隨時(shí)可動用的錢，你覺得誰投資獲利的速度比較快呢？以這個(gè)角度看，前者可投資金額是零元，后者是10萬元，顯然后者才有利。舉例來說，擁有1,000萬的終生壽險(xiǎn)保單價(jià)值，與10萬元是可立即動用的現(xiàn)金，前者的投資流動性完全不及后者10萬元現(xiàn)金。
當(dāng)然，生活中大部分人不會如此區(qū)分，實(shí)際上有著1,000萬保單價(jià)值的人還是感覺比較有錢，至少能夠累積到那樣的金額，代表平常收入有一定水平。然而，資產(chǎn)價(jià)值并不是我每年財(cái)務(wù)優(yōu)化時(shí)最關(guān)心的，因?yàn)槲宜伎嫉牟⒉恢皇莾糁祽?yīng)該累積到多少而已，更是三年、五年、十年后，這些我持有的「資產(chǎn)」，到底能幫自己帶進(jìn)多少「現(xiàn)金流」。
這就是財(cái)務(wù)優(yōu)化最后的重點(diǎn)：你要專心持續(xù)去累積能夠產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)。我在即將出版的新書《從零開始穩(wěn)穩(wěn)賺》中，把這樣的資產(chǎn)稱作「富資產(chǎn)」，這類的資產(chǎn)能夠?yàn)槟銕нM(jìn)持久性的額外收入。所謂的持久，不僅是持續(xù)性收入或被動收入而已，更是要能長長久久，讓你從產(chǎn)生收益開始，到往后很長的一段日子都能一直維持收入流進(jìn)來。
擁有富資產(chǎn)也是前面五個(gè)步驟要努力存錢的主要目的，因?yàn)槟惚匦栌幸惶紫到y(tǒng)幫自己穩(wěn)定的存錢，如此才能投入心力去累積你的富資產(chǎn)，時(shí)間愈久就能享受愈大的甜美果實(shí)。
不過光是有現(xiàn)金流也不行，前面關(guān)羽失荊洲的故事已提到，進(jìn)攻之前，也要先確定你的主城夠安穩(wěn)。如果你的資產(chǎn)是建立在波動起伏很大，一下大漲一下大跌的投資標(biāo)的中，那等于把主城蓋在流沙上面，就算你有再厚的墻，再多的兵，再有霸氣的城主，仍然會輕易的在某一天就跨掉，更別說要產(chǎn)出持久性的收入來讓自己不工作仍然能生活。
雖然無法將一整本書的內(nèi)容化成一篇文章讓你全盤了解，不過我把其中非常重要的一個(gè)觀念，也是希望你一定要記下來的一個(gè)問題，這問題足以讓你跟我一樣，改變往后的投資心態(tài)，也才能實(shí)際的累積財(cái)務(wù)自由的資產(chǎn)。
問自己：「十年后，我如何不需工作也可以持續(xù)有收入？我應(yīng)該在接下來的五年內(nèi)投資哪些資產(chǎn)？」
是的，我指的是十年后的收入，不是三年、五年后，也不是接近賭博式的高風(fēng)險(xiǎn)投資，想要一年之間就達(dá)成退休。另外，你也要給自己至少五年的投資等待期，而不是急著現(xiàn)在就沖出去尋找該投資什么。
這也是資產(chǎn)能產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的關(guān)鍵，一開始你不應(yīng)該期待很快的就能賺到大筆收入，因?yàn)楸е@種期望反而會擾亂你追求穩(wěn)健資產(chǎn)的心態(tài)，變成想要快速致富。相對來說，如果你愿意有耐心的等待機(jī)會，專心尋找富資產(chǎn)，然后將獲利持續(xù)再重新投入，一開始就算只有少少的收入也應(yīng)該開心慶祝。記住，聚焦在買進(jìn)能夠長期及穩(wěn)定帶進(jìn)現(xiàn)金流的資產(chǎn)，這樣你才是朝向以后就算不工作，生活仍是愈活愈輕松。
如果你能把上面那句問題常駐在心中，往后你遇到各種投資機(jī)會時(shí)，類似這樣的把關(guān)問題也就會自然浮現(xiàn)在腦中：
§ 眼前這筆投資，能夠讓我獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流嗎？
§ 我該急著現(xiàn)在就投資，還是等待安全的機(jī)會讓10年后有更多的收入？
§ 現(xiàn)在遇到的投資方案，真的會讓我的財(cái)務(wù)自由時(shí)間點(diǎn)提前嗎？
說到這，目前你都有跟上財(cái)務(wù)優(yōu)化系列的每一步嗎？我知道，如果你是第一次如此有系統(tǒng)地改善財(cái)務(wù)，一時(shí)之間會產(chǎn)生很多事要去做，不過千萬不要因此放棄，否則又會讓財(cái)務(wù)退回原本的情況。想想，你真希望如此嗎？你真的不想要在今年讓自己的財(cái)務(wù)，不論是在數(shù)字或觀念上再進(jìn)階一層嗎？我想你一定希望的，所以讓我再跟你說聲加油，我確信只要你愿意一步一步跟著做，不熟悉的地方只要耐心回頭再練習(xí)，經(jīng)過6個(gè)月至12個(gè)月，你將會感受到在財(cái)務(wù)上嶄新的局面，然后一年又一年持續(xù)成長下去。
