引言
銀行如何運作？有趣的是，銀行的存在是由于我們的信任。我們把錢存入銀行，讓銀行替我們保管，而銀行則轉(zhuǎn)手將這些錢借給其他人，從而為自己創(chuàng)造利潤。作為合法行為，銀行提供的貸款可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其所持有的現(xiàn)金。盡管如此，我們當(dāng)中的大多數(shù)人仍然完全相信銀行有能力保障我們的存款安全，并認(rèn)為當(dāng)我們需要時就能從銀行取出這些錢。
為什么我們更愿意把錢存入銀行而不把它藏在床墊底下呢？難道僅僅是因為銀行能夠給我們的某些帳戶支付利息？還是因為我們知道，如果隨身攜帶現(xiàn)金，自己就很容易把它花掉？或者僅僅是因為開具支票、使用借記卡而無需攜帶大量現(xiàn)金給我們帶來的便利？以上種種，尤其是如今的電子銀行，給我們帶來的便利都有可能是我們選擇銀行的原因?，F(xiàn)在，我們甚至無需動手填寫支票，只需輕輕刷一下借記卡或者輕松地點擊銀行網(wǎng)站上的“付款”按鈕即可。
在這篇文章里，我們將一起走入銀行世界，了解銀行機(jī)構(gòu)如何運作，看看自己創(chuàng)辦銀行時要怎么做，了解我們?yōu)槭裁磻?yīng)該或不應(yīng)該將自己辛辛苦苦賺來的錢托付給銀行。
什么是銀行？ 按照
Britannica.com（網(wǎng)上百科全書網(wǎng)站）的解釋，銀行是：
經(jīng)營貨幣及其代替物并提供其他金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。銀行可以吸納存款并發(fā)放貸款，從利率差價中賺取利潤。
銀行對經(jīng)濟(jì)來說至關(guān)重要。銀行的主要職能是：把儲戶存入銀行的錢以貸款形式借給那些需要用錢的人，用于購買房屋、做生意或送孩子上大學(xué)等。
當(dāng)您把錢存入銀行時，這筆錢與其他人的錢匯集到一個巨大的資金庫中，同時您的存款金額將記入貸方帳戶。當(dāng)您開具支票或取款時，銀行將從您的帳戶余額中扣除相應(yīng)的金額。此外，余額利息將追加到帳戶中。
發(fā)放貸款是銀行的生財之道，而美聯(lián)儲的法定存款準(zhǔn)備金率直接影響銀行的放貸能力。目前的法定存款準(zhǔn)備金率是銀行存款總額的3%到10%。準(zhǔn)備金既可以是銀行庫存現(xiàn)金，也可以是銀行在美聯(lián)儲設(shè)立的準(zhǔn)備金帳戶的余額。要想弄清楚準(zhǔn)備金要求究竟如何影響經(jīng)濟(jì)，可以通過以下示例來說明。當(dāng)銀行獲得一筆100美元的存款時，假如必須拿出10%作為準(zhǔn)備金，那么銀行就可以借出90美元。這90美元重新流入市場，用于購買商品和服務(wù)，其最終結(jié)果往往是又進(jìn)了另一家銀行。這家銀行可以從存入的90美元中借出其中的81美元，然后這81美元又流入市場，用來購買商品或服務(wù)。最后它又進(jìn)入另一家銀行，而后者同樣可以繼續(xù)借出其中的一部分。
依此類推，貨幣在經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)增長流動，所產(chǎn)生的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實際價值。這100美元對經(jīng)濟(jì)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過您所能意識到的！
銀行業(yè)為什么得以存在？ 銀行業(yè)擁有的一切就是
信用。我們相信銀行在我們需要用錢時可以把錢還給我們，我們也相信銀行會承兌我們開具的支票，為我們支付各種帳單。讓人難以理解的是，盡管每天都有許多人將錢存入銀行，但銀行每天都將相同數(shù)量甚至更多的錢借給其他人。銀行提供的貸款可以超過其所持有的現(xiàn)金，這似乎有點聳人聽聞，但如果您到銀行取款，卻總能取到。但如果每個人都在同一時間跑到銀行取款，就會造成銀行擠兌，出現(xiàn)災(zāi)難性的后果。
盡管《聯(lián)邦儲備法》規(guī)定銀行必須保留一定比例的金額作為準(zhǔn)備金，但如果每個人都在同一時間提款，那些準(zhǔn)備金根本無濟(jì)于事。如果銀行倒閉，那么只要該銀行曾向聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）投保過，您的財產(chǎn)便萬無一失。然而，儲戶相信銀行能夠保護(hù)其存款并使存款增值，這一點還是銀行業(yè)成功的關(guān)鍵。由于儲戶的信賴是銀行安身立命之根本，而信賴則源自儲戶對銀行誠信的認(rèn)同，因此，*對不起我錯了*往往對銀行業(yè)實施嚴(yán)格監(jiān)管。
銀行的種類 銀行機(jī)構(gòu)分為若干種類，最初這些機(jī)構(gòu)的區(qū)別相當(dāng)明顯。商業(yè)銀行最初旨在為企業(yè)提供服務(wù)，而現(xiàn)在，多數(shù)商業(yè)銀行都可以為個人服務(wù)。
一般說來，儲蓄銀行、儲蓄貸款協(xié)會、合作銀行和信用社都屬于儲蓄機(jī)構(gòu)。它們最初專門服務(wù)于被商業(yè)銀行拒之門外的公眾，滿足他們的特定需求。儲蓄銀行最初只是為了給低收入工人提供存錢之處；儲蓄貸款協(xié)會和合作銀行則專門為工廠工人和其他低收入者提供買房貸款。它們起源于19世紀(jì)初。信用社通常由具有相同紐帶關(guān)系的一群人發(fā)起創(chuàng)立，例如，在同一家公司（通常是工廠）工作或是居住在同一社區(qū)內(nèi)的人。它的主要職能是向那些無法從傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)處獲得貸款的人提供緊急貸款，這些貸款可能用于支付醫(yī)藥費或房屋維修費。
現(xiàn)在，盡管銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)之間仍有差別，但它們提供的很多服務(wù)卻都是一樣的。商業(yè)銀行可以提供汽車貸款，儲蓄機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行商業(yè)貸款，而信用社甚至提供抵押服務(wù)！
銀行怎樣賺錢？ 銀行和別的企業(yè)一樣，只不過銀行的產(chǎn)品碰巧是貨幣。別的企業(yè)出售自己的產(chǎn)品或服務(wù)，而銀行卻以貸款、定期存款（CD）的形式出售貨幣和其他金融產(chǎn)品。由于貸款利息高于支付給儲蓄帳戶的儲蓄利息，因此銀行往往可以從貸款利息中盈利。
銀行根據(jù)需要借款的人數(shù)以及自身可以借出的金額向借款者收取利息。上一節(jié)我們已經(jīng)提到，銀行的放貸金額還取決于聯(lián)邦儲備委員會的法定存款準(zhǔn)備金率。與此同時，放貸金額也受到資金利率的影響，資金利率是指銀行之間相互收取的、為符合法定存款準(zhǔn)備金率而借入的短期貸款的利率。有關(guān)美聯(lián)儲如何影響經(jīng)濟(jì)的更多信息，請參閱美聯(lián)儲面面觀。
貸款往往與風(fēng)險相隨。銀行對能否收回貸款并無十足把握。因此，貸款風(fēng)險越大，銀行收取的利率便越高。從某些角度來看，支付資金利息并不是什么財務(wù)高招，但為了使用其他人的資金而支付一點費用，這樣的代價著實并不高。設(shè)想一下，為了買一套房子，就您不得不自己攢夠所有的錢，要是這樣的話，您在退休之前都未必能買上房子！
除了利息以外，銀行還會收取一些服務(wù)費用，如查帳費用、
ATM手續(xù)費以及透支保護(hù)費等。而貸款本身也需要支付固定的費用。此外，銀行的其他收入來源還包括投資和證券。
如何創(chuàng)辦自己的銀行？ 州立銀行與聯(lián)邦銀行[size=-1]州立銀行的主要優(yōu)點在于，可以在當(dāng)?shù)匕菰L決策人員，有時可以更快解決問題。此外，當(dāng)?shù)氐臎Q策人員可能更熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況和市場條件。當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管評估費也通常低于聯(lián)邦評估費。
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如果要想自己創(chuàng)辦銀行該怎么做？租個地方，掛個牌子，是否就可以開始接受存款？沒這么簡單。下面，我們不妨了解一下自己創(chuàng)辦銀行需要哪些步驟。由于各州的規(guī)定和要求不盡相同，因此在本文中，我們將以佛羅里達(dá)州的要求為例進(jìn)行介紹。
籌備組 和所有企業(yè)一樣，首先必須作出一些預(yù)先計劃的決策，如誰是您的合作伙伴（即籌備組）；此外，還必須撰寫一份商業(yè)計劃書。無論是申請州立銀行還是申請聯(lián)邦銀行的營業(yè)執(zhí)照，都需要考慮上述事項。
營業(yè)執(zhí)照是一份協(xié)議，用來監(jiān)管銀行的運作是否合法。銀行組織須經(jīng)州*對不起我錯了*部門或聯(lián)邦*對不起我錯了*部門的批準(zhǔn)。為銀行頒發(fā)執(zhí)照的*對不起我錯了*部門其主要職責(zé)是保護(hù)公眾免受不安全的銀行行為的影響。該部門要進(jìn)行實地考察，確保銀行經(jīng)濟(jì)狀況良好且遵循各項銀行法的規(guī)定。通常，在銀行執(zhí)業(yè)方式上，州營業(yè)執(zhí)照和聯(lián)邦營業(yè)執(zhí)照相差無幾。但是，在其他方面卻頗有不同。例如，在佛羅里達(dá)州，州立銀行不必是聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的成員，而聯(lián)邦銀行則必須是其成員。此外，州立銀行由州*對不起我錯了*管轄，而聯(lián)邦銀行則由聯(lián)邦*對不起我錯了*管轄。
創(chuàng)辦銀行：任命董事 | 控股公司[size=-1]銀行控股公司是指控制銀行的公司。它擁有銀行25%的股票，可以控制大多數(shù)銀行董事的選舉。除此以外，美聯(lián)儲也可以決定某家公司對銀行的管理決策或政策制定具有直接或間接影響。銀行籌備組在申請營業(yè)執(zhí)照時，可以申請成立控股公司。 |
籌備組負(fù)責(zé)任命董事、首席執(zhí)行官和其他執(zhí)行官。通常，首席執(zhí)行官必須擁有豐富的銀行管理經(jīng)驗。銀行管理層的從業(yè)經(jīng)驗、信用歷史以及組織機(jī)構(gòu)是否健全，都將直接影響到銀行營業(yè)執(zhí)照的申請能否成功。因此，在選擇銀行管理層時務(wù)必十分慎重，必須確保各成員具有團(tuán)隊合作精神，同時具備豐富的銀行管理經(jīng)驗和知識，深悉如何經(jīng)營銀行，并且無論從專業(yè)角度還是從個人角度都可以經(jīng)受嚴(yán)格的監(jiān)管調(diào)查。 對于法定的董事人數(shù)，各州均不相同。在佛羅里達(dá)州，最少必須指定五名董事，而最多人數(shù)則沒有限制。這些合作伙伴必須注入一筆資金作為原始投資，這一方面表明其承擔(dān)的責(zé)任，另一方面也有助于銀行的經(jīng)營。在佛羅里達(dá)州，這筆資金為銀行總體啟動金的25%。其他州可能低到10%～15%。注入資金后，籌備組即成為銀行的股東。在大多數(shù)情況下，除非是控股公司，否則個人或其他公司控股不得超過24.9%。
創(chuàng)辦銀行：選擇市場和位置 如何選擇銀行位置，也是一項極其重要的決策。首先，必須進(jìn)行一番市場調(diào)查，以確定新銀行在特定地區(qū)的作為能有多大，或者在偌大的地理區(qū)域內(nèi)哪個地點最好。這些信息在申請營業(yè)執(zhí)照時也需要提交。有時候，您還可能需要跟其他人競爭在某個地區(qū)成立銀行！盡管業(yè)務(wù)競爭和用戶競爭都是良性的，但您還是需要維持金融環(huán)境的安全和穩(wěn)定。如果某些地段有多家競爭銀行，您還需要考慮經(jīng)濟(jì)因素。
銀行的具體位置由籌備組選擇，這和尋找正確的市場一樣重要，您自然希望銀行的位置既方便客戶又處于交通繁忙的地區(qū)。除了確定銀行位置以外，您還需要決定到底是購買還是租賃辦公樓。
創(chuàng)辦銀行：籌集資金 對于創(chuàng)辦銀行的資本需要量，各州的規(guī)定通常大為不同。在佛羅里達(dá)州的主要城市創(chuàng)辦銀行，建議需要資金量為600萬美元，而在農(nóng)村則只要400萬美元。在其他州（如紐約）的主要城市創(chuàng)辦銀行可能需要1000萬美元甚至更多。資本需要量通常取決于戰(zhàn)略計劃和目標(biāo)市場的試算財務(wù)報表。
如前所述，銀行籌備組負(fù)責(zé)籌集10%至15%的資金。其余資金則通過向股東發(fā)售股票的方式來籌集。為了籌集到創(chuàng)辦銀行所需的資本，籌備組可能需要400到700名甚至更多的股東。通常，銀行的股東越多，銀行成功的機(jī)會就越多。
創(chuàng)辦銀行：營業(yè)執(zhí)照申請表和其他詳細(xì)資料 在提交營業(yè)執(zhí)照申請表之前，還必須要確定一些細(xì)節(jié)。例如，您打算為銀行起個什么名字？您必須為銀行起一個與其他銀行不同的名字，以避免混淆。您還必須考慮，銀行名字中是否出現(xiàn)“銀行”的字樣，是否在銀行名字中包含地理區(qū)域。無論選擇什么名字，必須確保不與其他公司重名，因為重名會導(dǎo)致被兼并。 建議在實際提交申請表之前，與相應(yīng)州的金融和銀行部門舉行一次提交前會議。這樣有助于您了解所有需要提交的信息。通常，由于背景信息不全和（/或）財務(wù)信息不全，往往會導(dǎo)致審批手續(xù)延長。
將所有詳細(xì)資料整理出來之后，還需要填寫一份營業(yè)執(zhí)照申請表，然后將此申請表與其他資料一起提交給所在州的金融和銀行管理委員會；如果您申請的是聯(lián)邦營業(yè)執(zhí)照，則需將此表提交給
貨幣監(jiān)理署。在佛羅里達(dá)州，申請銀行營業(yè)執(zhí)照需要提供以下內(nèi)容：
- 所有組織者的姓名和地址、所有控股公司（如果有）的名稱和地址
- 推薦的董事、CEO、高級貸款主任和出納員的姓名
- 銀行名稱和地址
- 股票數(shù)量、票面價格以及每股出售價格
- 普通股的總金額、盈余和運營費用的準(zhǔn)備金
- 每個組織者打算購買的銀行股票數(shù)
- 購買股票的資金來源
- 擁有10%以上銀行股票的推薦投資方的名稱和地址
- 一份完整的營業(yè)執(zhí)照申請表（在佛羅里達(dá)州是DBF-C-10表），表中列出了每個組織者、推薦董事、主要股東、CEO、高級貸款主任、出納員以及所有其他高級管理人員
- 試算財務(wù)報表
- 試算財務(wù)報表附錄，說明實現(xiàn)各種產(chǎn)品或服務(wù)的目標(biāo)市場份額的設(shè)想和策略
- 用于計算收入的假設(shè)條件
- 參與銀行辦公樓購買或租賃決策過程的每位成員
- 介于銀行財產(chǎn)出售方或出租方之間的任何企業(yè)或個人、任何組織者、其他銀行高級職員、擁有10%以上銀行股票的股東
- 選址可行性研究報告的復(fù)印件和地方區(qū)劃法的復(fù)印件
- 針對銀行選址進(jìn)行的任何環(huán)境測試結(jié)果的復(fù)印件
- 預(yù)計的籌建成本（包括申請費、監(jiān)管費、專業(yè)咨詢費、員工工資和個人所得稅、租金、資金籌集費、打印費、郵寄費、電話費以及辦公用品費）
- 銀行高級職員的薪資和福利（建議）
- 高級職員所有聘用合同的復(fù)印件
- 銀行規(guī)章制度的復(fù)印件
- 最后，您還必須提供一份詳細(xì)的商業(yè)計劃書！
可以看出，申請營業(yè)執(zhí)照必須收集和提交大量資料。缺少任何一項資料或者資料不完整，都會拖延審批過程。此外，您還必須準(zhǔn)備一筆營業(yè)執(zhí)照申請費，在佛羅里達(dá)州，這筆費用為1.5萬美元，其他各州也大體相同。 如果您提交的申請材料十分完整，那么整個審批過程大約會在180天內(nèi)完成。如果審批通過，那么您通常必須在一年之內(nèi)創(chuàng)辦銀行。無論在哪個州，都必須先向美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）申請存款保險，然后才有資格吸納社會公眾的存款。
錢存在銀行有多安全？ 美聯(lián)儲成立了
12家地區(qū)儲備銀行作為其服務(wù)分支機(jī)構(gòu)，這12家銀行執(zhí)行聯(lián)邦儲備委員會制定的貨幣政策，并負(fù)責(zé)監(jiān)管各金融機(jī)構(gòu)。此外，向銀行頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照的*對不起我錯了*機(jī)構(gòu)還負(fù)責(zé)執(zhí)行實地考察，確保銀行遵循銀行法的規(guī)定。除了上述監(jiān)管措施以外，保險公司也為您的存款提供了強(qiáng)有力的保障。
當(dāng)您跨入銀行大門時，您就能看到“FDIC”標(biāo)志，這意味著您的存款已投了保險。通常，存款人的最高保險金額可達(dá)10萬美元。
存款保險制度的產(chǎn)生源于以下背景：以前曾經(jīng)有傳言說，銀行業(yè)陷入困境，結(jié)果導(dǎo)致公眾恐慌，每個人都跑到銀行，把自己的所有存款取出。在這種情況下，存款保險制度應(yīng)運而生。要想讓存款人相信錢存在銀行安然無恙，并不是一件容易的事。如果存款人聽到任何風(fēng)吹草動，他們便會跑到銀行取款，結(jié)果導(dǎo)致許多銀行倒閉，存款人損失慘重。這種有如坐過山車般起起伏伏的個人理財方式一直沿用了許多年，它貫穿整個二十世紀(jì)30年代的“經(jīng)濟(jì)大蕭條”時期。最后，美國國會于1934年成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），最初向每個存款人提供2,500美元的存款保險。這一舉措大幅度提高了銀行在安全方面的信譽(yù)，并在1933到1934年間挽救了將近4,000家瀕臨倒閉的銀行。
FDIC成立以來，社會公眾對銀行體系的信心顯著提高。由于存款人對銀行體系恢復(fù)了信心，銀行才可以正常運轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)也得以持續(xù)發(fā)展。
此外，銀行還提供私人銀行保險服務(wù)，專門針對私有財產(chǎn)，防止因盜竊、搶劫或故意破壞等行為而造成的存款損失。
支票帳戶 銀行為存款人提供了各種各樣的金融產(chǎn)品。支票帳戶便是其中最常見的產(chǎn)品之一。支票帳戶十分方便，因為您可以使用支票帳戶購買物品，而無需為攜帶現(xiàn)金發(fā)愁，也不必為使用
信用卡而支付利息。多數(shù)支票帳戶不需支付利息；有些支票帳戶則需要支付利息，這些帳戶叫做
可轉(zhuǎn)讓存單（NOW）帳戶。據(jù)說大約在公元前352年，羅馬帝國開始使用支票。公元16世紀(jì)至17世紀(jì)，支票在荷蘭風(fēng)靡一時。對于家里存有大量現(xiàn)金的人，荷蘭的“收支員”提供了另外一種選擇，他們可以負(fù)責(zé)保管儲戶的存款。如果存款人需要付款，收支員會根據(jù)本人填寫的票據(jù)從其帳戶中扣除相應(yīng)金額，但要收取一定費用，聽起來似乎與支票十分類似！
現(xiàn)在的銀行也效仿這一做法。只是如果涉及的銀行數(shù)量較多，資金需要從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行，那么這個過程可能會相對復(fù)雜些。為了簡化這一過程，現(xiàn)在銀行建立了支票“票據(jù)交換所”。銀行既可以通過美聯(lián)儲來發(fā)送支票，也可以通過私人票據(jù)交換所來進(jìn)行轉(zhuǎn)帳并清算支票。以下是銀行轉(zhuǎn)帳清算的流程圖。
貸款、支票和儲蓄 除了支票帳戶以外，銀行還提供貸款、定期存款和貨幣市場帳戶，當(dāng)然也可以建立傳統(tǒng)的儲蓄帳戶。此外，有些銀行還可以設(shè)立個人退休帳戶（IRA）以及其他退休帳戶或教育儲蓄帳戶。當(dāng)然，美國銀行還會提供其他類型的銀行帳戶，但上述帳戶是最常見的幾種。
- 儲蓄帳戶——這是最常見的一種帳戶，也可能是您平生第一次使用的帳戶。通常，這類帳戶有的需要最低存款額，有的則不需要。使用這類帳戶，您可以將錢存在一個安全的地方，每月可以獲得少量利息。按照標(biāo)準(zhǔn)慣例，您可以隨時從銀行取走儲蓄本金而不會受到任何限制。
- 貨幣市場帳戶——貨幣市場帳戶（MMA）是指具有一定交易優(yōu)先權(quán)的獲利儲蓄帳戶。通常，使用這種帳戶，每個月最多只能轉(zhuǎn)帳或提款6次，而且最多只能開具三張支票。貨幣市場帳戶的利率一般比普通儲蓄帳戶利率高。不過，貨幣市場帳戶有最低存款額要求。
- 定期存款——定期存款是一種在一段時間內(nèi)可以存入一定金額的儲蓄帳戶。這種帳戶一般比普通儲蓄帳戶的利率要高，但在定期存款未到期前不能提取本金。一般說來，定期存款時間越長，利率越高。另外，您不能用定期存款帳戶開具支票。通過定期存款這一方式，銀行不僅可以籌到其他項目所需資金，而且也可以準(zhǔn)確地知道使用資金的時間長短。
- 個人退休帳戶和教育儲蓄帳戶——這兩類帳戶要求存款人將錢存入銀行，直到達(dá)到指定退休年齡或者其子女進(jìn)入大學(xué)為止。但是，如果您將這筆資金挪作他用，或者在退休年齡之前提取本金，那么您就要向銀行支付罰金。
