最近出現(xiàn)一股銀行熱，有點(diǎn)錢的朋友都想開銀行。
上月底的消息，說阿里巴巴等發(fā)起的民營銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。與此同時(shí)，上海華瑞銀行也獲批籌建。由此，全國首批5家獲得民營銀行牌照的銀行都已獲批籌建，此前獲批的三家分別是天津金城銀行、溫州民商銀行以及由騰訊聯(lián)合發(fā)起成立的前海微眾銀行。
可能這些老板在創(chuàng)業(yè)的過程中受夠了銀行的氣，有點(diǎn)錢以后就想自家也開一家銀行做一回真正的老板，最好把原來的開戶銀行擠兌到角落里去關(guān)門大吉，然后把那些行長經(jīng)理們都叫到自家的門前來，給他們一碗飯吃，說磕頭就不必了，好好干活去！那滋味，南面而王都不換也！以前想歸想，國家不讓干，如今國家開恩，這些老板們怎能不摩拳擦掌躍躍欲試？
但在下替古人憂，不對，替這些老板憂，覺得這個(gè)時(shí)候一窩蜂去辦銀行，似乎不太妙。
大家還記得九十年代初國家開辦股市的初衷么？那是因?yàn)槠髽I(yè)全靠國家銀行間接融資，銀行承擔(dān)的包袱太重了，就想搞股市融資，讓老百姓直接把錢投到企業(yè)去，損失了自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這就可以把一部分銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為老百姓炒股的風(fēng)險(xiǎn)，國家得以解脫。二十年來，國家的初衷如愿以償。今年上半年A股流通市值達(dá)到20萬億人民幣，意味著老百姓有20萬億的資金進(jìn)入了股市，直接到了企業(yè)的賬上。這20萬億就生死有命富貴在天了，有個(gè)閃失不要找銀行，更不要找國家。如果這20萬億還是按照傳統(tǒng)的套路存在銀行，然后由銀行貸給企業(yè)，這就麻煩。銀行必須定期給老百姓利息，但企業(yè)能不能還貸款愿不愿還貸款就兩說了。那怕有個(gè)一成的爛帳，銀行也吃不消，銀行吃不消，就是國家的困難。
所以說，我國的股市爛得不像話，但功勞很大，支撐了這二十年的經(jīng)濟(jì)起飛。誰在支撐？老百姓呀，也就是可憐的散戶呀！
如今國家鼓勵(lì)民間辦銀行，俺就想了，是否又是一個(gè)局？
很有可能呀！盡管這二十年股市分擔(dān)了一大塊的融資壓力，使國有銀行的擔(dān)子輕了，但五大國有銀行高度集中了國內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，也積累了巨量的風(fēng)險(xiǎn)，是到了分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候了。要分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要分散信貸業(yè)務(wù)。把這些風(fēng)險(xiǎn)分散給誰？自然是民間。用利益引誘他們，讓他們?nèi)ラ_辦銀行，然后讓他們承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
利益與風(fēng)險(xiǎn)同在，這本是公平的。只是這里有一個(gè)問題，在利率即將市場化的情況下放開金融市場，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入，這是不是有一點(diǎn)嫌疑，等于挖坑讓人跳呀？因?yàn)槊耖g銀行多半是一些中小銀行，而利率市場化又是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，新生的這些民間銀行很難扛得住這樣的風(fēng)險(xiǎn)。
在下就此做一點(diǎn)分析，對不對請閣下評判。
過去辦銀行，大家都知道穩(wěn)賺不賠。為啥呢？因?yàn)閲乙?guī)定了存貸款利率，這里面有一個(gè)法定的利差。這利差大呀，總在3%以上。放一個(gè)億的貸款，大約有3百萬毛利。利率一旦市場化，這個(gè)利差就不是法定的了，就要看你自己經(jīng)營得如何。存款利率放開，就不存在高息攬存一說，哪里存款的利率高，老百姓就往哪里存；貸款利率放開，也不存在基準(zhǔn)利率一說，哪里利率低，老百姓就往哪里借。慢慢滴，存貸款利差就會(huì)越來越小，辦銀行就會(huì)在微利與虧損之間徘徊，生存環(huán)境將十分嚴(yán)酷。
這一點(diǎn)，大小銀行都面對同樣的市場，沒有什么政策傾斜一說。有些朋友可能會(huì)想，小銀行好呀，沒有歷史包袱，而且管理成本也低，應(yīng)當(dāng)更有競爭力。但這里還有一個(gè)更嚴(yán)峻的問題，就是利率市場化的前景必然有一些銀行倒閉。誰更容易倒閉呢？自然是中小銀行。因?yàn)檫@些銀行的規(guī)模小，轉(zhuǎn)圜的余地也小，一點(diǎn)不大的沖擊就可能造成支付困難。一旦支付發(fā)生困難，存款人蜂擁而至，關(guān)門倒閉就在劫難逃了。
對這個(gè)判斷，可以說人同此心心同此理。這就很可怕了。老百姓就會(huì)想，我何必冒險(xiǎn)將自己的資金放在小銀行呢？尤其是那些大戶，幾百萬幾千萬，他就一定要選一家覺得保險(xiǎn)系數(shù)高一點(diǎn)的銀行，服務(wù)態(tài)度服務(wù)質(zhì)量什么的都不重要了，安全第一。一旦人們都作如是想，中小銀行要吸收大量資金就困難了。而存款始終是銀行的命脈，沒有存款，只有死亡。
有些朋友可能還會(huì)說，伴隨著利率市場化，一定會(huì)有存款保險(xiǎn)制度作保障。意思是一旦銀行倒閉，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠，存款人的利益會(huì)受到保護(hù)。但根據(jù)國際上通行的做法，存款保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)的范圍好像有一定的限制，原則是保障窮人的利益。如果五萬十萬以下全額理賠，百萬千萬就不一定了。你想想，有錢人還會(huì)把自己的家當(dāng)放在中小銀行么？
在下說的這些，并不是中國獨(dú)有，有些朋友可能就會(huì)說，人家國外的中小銀行辦得好好的，為啥我們就不行呢？嘿嘿，朋友們要知道，我們的國情有許多特色，反映在銀行領(lǐng)域有兩點(diǎn)，一是外部的信用很差，二是內(nèi)部的道德低下。借錢不還在我們這兒是常態(tài)，人們沒有羞恥感，法律也很寬厚，只要對方用點(diǎn)心把借到的錢藏匿好，法官就會(huì)給你一紙判決書，收了你的訴訟費(fèi)走人，至于判決如何執(zhí)行，那是銀行你自己的事。而內(nèi)部呢，許多員工變著花樣撈錢，俗話說靠山吃山靠水吃水，人家靠上銀行了，還不要弄一點(diǎn)回去買個(gè)車買棟樓什么的。弄的辦法也很簡單，降低一點(diǎn)貸款條件收人家一點(diǎn)好處就行了。
中國特色反映在社會(huì)層面就是國民抗風(fēng)險(xiǎn)的心理能力還比較低，一有風(fēng)吹草動(dòng)就會(huì)群起而動(dòng)，盲目跟風(fēng)，這對銀行的威脅非常大。面對損失的時(shí)候又多半會(huì)難以接受，一旦銀行倒閉，為此付出的代價(jià)將會(huì)特別慘重。
這樣的特色是普惠的，大小銀行都不能免。
想想看，有這樣的特色加上沒有利率管制給予的利差，銀行能不艱難么？而中小銀行由于在存款競爭中處于劣勢，能不特別艱難么？
在下這些分析，是就一般意義而言，就是認(rèn)為在同等條件之下利率市場化會(huì)對中小銀行帶來更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，如果主客觀條件不一樣，比如出現(xiàn)馬云這樣的天才，他一夜之間就可以把銀行辦得風(fēng)生水起也說不定。但對大多數(shù)非天才人士而言，積累這幾個(gè)資金不容易。有個(gè)幾千萬幾個(gè)億買個(gè)車買棟樓可以很瀟灑，但要投到銀行去，那就灑灑水啦，丟進(jìn)去可能連個(gè)響聲都沒有。要是七弄八弄，搞幾年沒了，就后悔莫及。
什么時(shí)候可以辦中小銀行？就看上述分析的環(huán)境會(huì)有怎樣的變化。利率市場化是大勢所趨，不日就會(huì)實(shí)現(xiàn)。如果相對應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度保障的額度不設(shè)限，足以打消老百姓的全部顧慮，如果國家的法治嚴(yán)明，足以震懾銀行外部的老賴和內(nèi)部的小偷，這就可以放心辦銀行了，小本銀行也可以生存發(fā)展。但事實(shí)上，員工道德水平的提高，社會(huì)信用環(huán)境的好轉(zhuǎn)，都有一個(gè)過程，都有賴法治的真正實(shí)現(xiàn)?？梢宰髁己玫念A(yù)期，但不是現(xiàn)在。
本老頭悲天憫人，看到一個(gè)坑就想蹲在一邊提醒路人小心點(diǎn)。盡管在別人看來這不是坑，而是一個(gè)芝麻開門的機(jī)會(huì)，譏笑本老頭多管閑事，但俺還是要說，說了，俺就心安。
