近日，民生銀行假理財事件引爆投資圈。民生銀行北京管理部(分行)航天橋支行行長向該行鯨鉆高爾夫俱樂部成員出售虛構(gòu)理財產(chǎn)品，稱該產(chǎn)品保本保息，理由是由于“原投資者急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當(dāng)于年化8.4%的回報”，然而有人卻發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品并不存在。目前已有100多名投資者被套，涉案金額據(jù)稱達30億元?！凹倮碡敭a(chǎn)品”實質(zhì)上是披著份額轉(zhuǎn)讓外衣的飛單事件。那么，如何提高鑒別能力，識別“飛單”的理財產(chǎn)品？
案件重演
100多人被虛構(gòu)產(chǎn)品騙了30億
行長推薦、保本保息、半年回報8.4%的理財產(chǎn)品，確實令人心動。
這場“假理財”騙局中，投資者并非直接購買假理財產(chǎn)品，而是受讓其他投資者原先購買理財產(chǎn)品的受益權(quán)。該類產(chǎn)品在向投資者售出時，往往還有半年時間到期，而工作人員則表示原投資者急于回款，愿意放棄利息轉(zhuǎn)讓，只收取本金即可。對于受讓者來說，相當(dāng)于收益率翻倍，獲利更多。這場假的交易中，由轉(zhuǎn)讓人、受讓人和銀行三方協(xié)議，錢款由受讓人賬戶直接劃到轉(zhuǎn)讓人賬戶，而不通過銀行賬戶。
根據(jù)投資者的登記，該支行鯨鉆高爾夫俱樂部100多位私人銀行(面向高凈值人群，為其提供財產(chǎn)投資與管理等服務(wù)的金融機構(gòu))客戶購買了虛構(gòu)的假理財產(chǎn)品，投資金額普遍均在千萬元以上，多者高達6000萬-8000萬元；還有一些沒有達到私行標(biāo)準的高端客戶也購買了這一號稱投資起點在600萬元以上的產(chǎn)品，投資額多在100萬-300萬元。
民生銀行北京分行表示，航天橋支行案件是該支行行長張穎私自偽造假合同，虛構(gòu)理財產(chǎn)品欺騙客戶的違法行為。投資者稱經(jīng)過兩輪談判，購買航天橋支行“假理財”的投資者與民生銀行初步達成一致意見：民生銀行承諾最晚于7月底之前解決投資者的初始投資款，即需要扣除投資者以前曾投資往期已支付的收益折抵未返還的本金。
理財建議
支招一 詢問理財產(chǎn)品“身份證”
案件顯示，假理財是在網(wǎng)點線下銷售的。目前各家銀行都只有少量產(chǎn)品必須在線下銷售，需要客戶在網(wǎng)點簽約購買。這些產(chǎn)品一般風(fēng)險等級較高，或針對特定客戶或者比較復(fù)雜。
實際上，現(xiàn)在大部分理財產(chǎn)品都在網(wǎng)銀或手機銀行線上銷售，線上購買的支付方式是銀行直接扣款，這樣的理財產(chǎn)品都是可信的。購買線下產(chǎn)品，投資者則需要十分謹慎。即使推薦人是熟絡(luò)的銀行工作人員，也應(yīng)該多個心眼。首先要詢問產(chǎn)品是否有登記編碼。
理財產(chǎn)品登記編碼是全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)給每款銀行理財產(chǎn)品的標(biāo)識碼，具有唯一性，一般個人理財產(chǎn)品登記編碼是以字母“C”開頭的14位編碼。但凡銀行自營的理財產(chǎn)品都有唯一的產(chǎn)品登記編碼，未在理財系統(tǒng)登記的銀行理財產(chǎn)品一律不得銷售。
詢問該產(chǎn)品的編碼后，登錄中國理財網(wǎng)(www.china-wealth.cn)查詢到產(chǎn)品的相關(guān)信息，如果是“飛單”就不會有記錄。這個網(wǎng)站是經(jīng)銀監(jiān)會批準建立的全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品信息披露門戶網(wǎng)站。
通過中國理財網(wǎng)，投資者還可以查看在售、存續(xù)的一般個人類理財產(chǎn)品信息并進行產(chǎn)品對比。但如果是銀行代銷的理財產(chǎn)品，則可通過銀行公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。如果兩項信息未能查詢到，應(yīng)立即打銀行客服或到柜臺查詢，發(fā)現(xiàn)異常要第一時間向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報，并留存好相關(guān)證據(jù)。
支招二 仔細看合同的信息
在銀行銷售的理財產(chǎn)品，不都是銀行自己發(fā)行的。銀行也會幫保險公司和基金公司等賣產(chǎn)品。
這次案件中出現(xiàn)的投資者遭遇的“飛單”，指的是銀行員工私自與第三方理財公司“勾結(jié)”，以產(chǎn)品高收益為誘餌，私自銷售非銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品、非銀行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的第三方機構(gòu)理財產(chǎn)品。
分清理財產(chǎn)品是自營還是代銷，主要看公章：銀行賣的自家理財產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品的投資合同上，是有銀行公章的；如果是銀行代銷的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)會在委托銀行代理銷售的理財產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。
所以，投資者在遇到理財經(jīng)理介紹某款產(chǎn)品時，一定要看清楚合同上蓋的什么公章。如果銀行銷售人員沒有讓你簽署相關(guān)產(chǎn)品協(xié)議，或者協(xié)議上沒有銀行和產(chǎn)發(fā)行方的印章，那么，你所購買的這款理財產(chǎn)品就需謹慎對待。
此外，要看清合同上列明的產(chǎn)品發(fā)行方。發(fā)行方是銀行，就表示產(chǎn)品是銀行發(fā)行的，如果是基金公司那就可能是基金產(chǎn)品，保險公司那應(yīng)該就是一款保險。如果是什么投資公司或私募基金管理公司、某某財富就要注意了，這種產(chǎn)品飛單的可能性最大。
如果是代銷的理財產(chǎn)品，按照銀監(jiān)會的要求，銀行要在代銷產(chǎn)品宣傳資料首頁顯著位置標(biāo)明合作機構(gòu)名稱，并配備文字說明：“本產(chǎn)品由××機構(gòu)(合作機構(gòu))發(fā)行與管理，代銷機構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險管理責(zé)任。”
查看托管賬戶也可發(fā)現(xiàn)端倪，如投資者購買信托類等高收益產(chǎn)品時，其次，一般銀行正規(guī)渠道發(fā)售的信托類產(chǎn)品托管賬戶都是在本行，而“飛單”的托管賬戶可能是在他行。
支招三 注意匯款賬戶是否第三方
在這個案件中，是以轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品為名，讓這些投資者直接把款打到了第三方自然人的名下。投資者在銀行購買理財產(chǎn)品，均須通過柜面或自助渠道進行認申購操作，資金進入銀行賬戶。
但如果收款人為個人或第三方公司賬戶，則要提高警惕。這就需要投資者注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細。
這從理財資金的扣劃方式上也能看出來。如果投資資金不是該銀行直接扣款，而是要轉(zhuǎn)賬給其他個人賬戶或第三方機構(gòu)的賬戶，就很可能遇到“飛單”，甚至可能遭遇詐騙。
此外，在銀行網(wǎng)點銷售的理財產(chǎn)品，無論是銀行自己發(fā)行還是代銷的，都必須在專門區(qū)域進行，還要進行“雙錄”。
所謂“雙錄”，是指按照銀監(jiān)會的規(guī)定，銀行需要在銷售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄像系統(tǒng)，對自有理財和代銷產(chǎn)品銷售過程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營銷推介、相關(guān)風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。
投資者可積極留意工作人員是否及時開啟“雙錄”，并要求其開啟。投資者需要注意不要輕信在非錄音、錄像情況下的宣傳，不要隨意相信別人的口頭承諾。
銀行所有的自有理財及代銷產(chǎn)品銷售，必須在專區(qū)銷售。所以，在銷售專區(qū)以外的區(qū)域售賣的理財產(chǎn)品，千萬不要輕信。
支招四風(fēng)險收益匹配，過8%須當(dāng)心
在此次案件中，該行長聲稱這款“理財產(chǎn)品”收益比同期理財產(chǎn)品高一倍。但實際上，天上不會掉餡餅，只會掉陷阱。收益往往和風(fēng)險匹配，以高收益作為幌子，往往蘊藏著高風(fēng)險。
根據(jù)監(jiān)管部門的要求，每一款銀行理財產(chǎn)品都要有相應(yīng)的風(fēng)險等級，并與投資者的風(fēng)險承受能力相匹配。
具體來說，理財產(chǎn)品由低到高至少包括五個等級，雖然各家銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級采用了不同的符號，但一般數(shù)字越高的就代表風(fēng)險越大。根據(jù)風(fēng)險等級分類，風(fēng)險等級為R3以上的產(chǎn)品收益不確定性較大，也有本金損失的風(fēng)險。
根據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行牡臋?quán)威統(tǒng)計，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品大部分為風(fēng)險等級為“二級(中低)”及以下的理財產(chǎn)品，而風(fēng)險等級為“四級(中高)”和“五級(高)”的理財產(chǎn)品募集資金量不足1%。而“飛單”往往收益大幅高于正規(guī)銀行理財產(chǎn)品。
目前年收益超過8%以上的，投資者還是要多長幾個心眼。
此外，如果購買的是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，由于這類產(chǎn)品掛鉤股指、股票、匯率、黃金等高風(fēng)險標(biāo)的，收益率是一個區(qū)間，要參考標(biāo)的資產(chǎn)的表現(xiàn)而定，收益為零的情況也時有發(fā)生。
如果真的發(fā)生被詐騙事件，購買了飛單理財，又該如何維權(quán)呢？可以直接撥打銀行投訴電話獲銀監(jiān)會投訴電話，建議投資者在與銀行溝通無果，或是對銀行處理意見不滿意時再投訴到銀監(jiān)會。
