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看點(diǎn)
01
Q：為什么過了60歲就很難買保險(xiǎn)了？
A：經(jīng)常會(huì)有客戶找代理人：“我想給我媽媽/爸爸買份保險(xiǎn)……”往往在問了老人家的年紀(jì)后，代理人也會(huì)深表遺憾，因?yàn)閷τ诖蠖鄶?shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，超過60歲就失去了投保資格。
60歲以上就算是各種重大疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的“高危人群”，在短期內(nèi)賠付的幾率很高，對于這樣的情況，保險(xiǎn)公司很難設(shè)計(jì)出即可自己賺錢又利于投保人的產(chǎn)品。況且，保險(xiǎn)公司并不是慈善機(jī)構(gòu)，當(dāng)然不樂意做賠本買賣。
看點(diǎn)
02
Q：重大疾病保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間越長越好？
A：在購買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，往往繳費(fèi)期都在10年以上，實(shí)際上這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是有利于被保險(xiǎn)人的。往往重大疾病保險(xiǎn)的保障期限可以到70歲、80歲或終身，在同樣保障額度的前提下，繳費(fèi)期越長，每年交的費(fèi)用就越低，體現(xiàn)出的杠桿作用就越大：用盡可能少的保費(fèi)投入轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)。
一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司理賠了，未來還沒有交的保費(fèi)也不用再交了，所以繳費(fèi)期越長能夠豁免的保費(fèi)也就越多。
看點(diǎn)
03
Q：只要幾百元就可以買到幾百萬的醫(yī)療保險(xiǎn)，為什么還要買相對貴的重疾險(xiǎn)？
A：這幾年我國商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入高速發(fā)展階段，出現(xiàn)了很多性價(jià)比很高，保障額度超百萬的醫(yī)療保險(xiǎn)，認(rèn)可這類產(chǎn)品的同時(shí)，我們也應(yīng)注意糾正不明情況群眾對這類產(chǎn)品的誤解。有人甚至認(rèn)為，只要擁有了高額的醫(yī)療保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)就沒必要購買了。實(shí)際上醫(yī)療險(xiǎn)只能作為一個(gè)附加產(chǎn)品使用，并不能取代重疾險(xiǎn)。
關(guān)鍵有三個(gè)原因：1、醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，要先自己墊錢治病，才能拿票據(jù)申請報(bào)銷，而且對于治病的地點(diǎn)，用藥范圍、報(bào)銷的額度都有限制（這點(diǎn)有些像社保的醫(yī)療報(bào)銷）；而重疾險(xiǎn)，只要醫(yī)生確診就可以理賠；
2、醫(yī)療險(xiǎn)一般都是短期消費(fèi)險(xiǎn)，保障一年，萬一發(fā)生了重大疾病，通常治療都需要3-5年，那么除了第一年產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)可以申請報(bào)銷之外，之后的醫(yī)療費(fèi)是否還可以報(bào)銷就很難說了。重疾險(xiǎn)則是按購買的保額一次性賠付50萬、100萬或更多，這與治療的時(shí)間、地點(diǎn)、費(fèi)用都沒有直接關(guān)系；
3、60歲以上基本都不能再購買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，然而60歲以后得重大疾病的幾率才高，而那時(shí)已經(jīng)沒有保險(xiǎn)可買，那么過去交的醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)是不是白交了？相對的，購買了重疾險(xiǎn)往往可以保障終身。
看點(diǎn)
04
Q：防癌險(xiǎn)能取代重疾險(xiǎn)嗎？
A：隨著我國癌癥發(fā)病率的升高和年輕化，這兩年各大保險(xiǎn)公司爭相推出各種費(fèi)率低，保額相對比較高，繳費(fèi)期較短或返本型的防癌險(xiǎn)，有些代理人甚至建議客戶買防癌險(xiǎn)，不用買重疾險(xiǎn)。實(shí)際上防癌險(xiǎn)雖好，卻不能完全取代重疾險(xiǎn)功能；主要原因還是防癌險(xiǎn)只在被保險(xiǎn)人得了癌癥時(shí)才理賠，而且保障也有一定的期限，比如只保到70歲或80歲；萬一發(fā)生身故，防癌險(xiǎn)可能只是退還所交的保費(fèi)。
然而，對于個(gè)人來說，什么時(shí)候會(huì)得大病，會(huì)是癌癥、還是其他心腦血管疾病，是無法預(yù)知的，如果僅僅只購買了防癌險(xiǎn)，萬一遇上癌癥之外的疾病怎么辦，或者是其他情況導(dǎo)致了身故怎么辦？所以建議還是先購買重疾險(xiǎn)，再搭配防癌險(xiǎn)，做個(gè)健康組合保障更全面。
看點(diǎn)
05
Q：想買重疾險(xiǎn)但是現(xiàn)金價(jià)值太低？
A：很多人在初次買保險(xiǎn)的時(shí)候喜歡計(jì)算，算自己交了多少錢，能拿回多少錢；這樣的做法對于購買理財(cái)型保險(xiǎn)當(dāng)然無可厚非；但是如果考慮購買的是重疾險(xiǎn)，那也許會(huì)誤導(dǎo)自己錯(cuò)失了好產(chǎn)品。一般重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值20年都難回本；但是購買重疾險(xiǎn)的作用在于要獲得高額的健康保障，如果在意保險(xiǎn)能退出多少錢，那就是本末倒置了。
想要取出保單的現(xiàn)金價(jià)值，就要退保，那么原本的健康保障也就沒有了。我們什么時(shí)候會(huì)不需要健康保障呢？有些定期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，還會(huì)注明70歲或80歲返還所交的保費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止。往往所交的保費(fèi)低于保障的額度；難道70歲以后我們就不需要健康保障了嗎？那時(shí)應(yīng)該是更需要才對。所以如果決定了購買重疾險(xiǎn)，就不要在意它的現(xiàn)金價(jià)值，盡量選擇保障終身的產(chǎn)品
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