在投資理財(cái)領(lǐng)域，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以說(shuō)是相當(dāng)穩(wěn)健的的一種理財(cái)方式了。雖然它的收益率并不高，但是很多投資者還是對(duì)其情有獨(dú)鐘。
挖財(cái)君了解到，很多購(gòu)買銀行理財(cái)?shù)呐笥?，其?shí)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有太清晰的認(rèn)識(shí)，只是覺(jué)得銀行可靠，銀行理財(cái)“保本保息”，就把錢投入到了銀行理財(cái)中。
其實(shí)，銀行理財(cái)并沒(méi)有大家想象中的那么可靠，其“保本保息”的說(shuō)法是個(gè)偽命題。挖財(cái)君就給大家扒一扒銀行理財(cái)產(chǎn)品的真面目，不要被銀行理財(cái)“坑”了。
一、“保本保息”的真相 營(yíng)銷手段真是高！
所謂“保本保息”，簡(jiǎn)單理解保本就是兜底，保息就是剛兌。本來(lái)只不過(guò)是一個(gè)預(yù)期收益，但是在銀行剛性兌付的“承諾”之下，搖身一變變成了固定收益產(chǎn)品。
聽(tīng)上去確實(shí)很誘人，但是大家先不要得意得太早了。挖財(cái)君了解到，在2016年7月公布的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法中規(guī)定，商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于本行同期存款利率的保證收益類或最低收益率，超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益或最低收益。也就是說(shuō)，如果銀行一年期定期存款利率是1.95%，一年期保證收益理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率是3.5%，實(shí)際上，銀行能100%兌付給你的收益率只是1.95%。
也就是說(shuō)，銀行能夠保證的收益，只是等同于本行同期存款利率的收益，對(duì)于超出的那部分收益銀行并不能做出實(shí)質(zhì)性承諾。所以從這個(gè)角度上考慮，并沒(méi)有所謂的“保息”產(chǎn)品。
“保本保息”不過(guò)是銀行的營(yíng)銷陷阱，是個(gè)套路而已。銀行員工向你承諾“保本保息”，自然你就愿意放心購(gòu)買了。目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)不允許銀行理財(cái)產(chǎn)品承諾“保本保息”了。
二、最高收益率的美麗“傳說(shuō)”
了解銀行理財(cái)?shù)亩贾溃y行有一類理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率很高，這類產(chǎn)品大多是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。
這類結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益之所以能夠傲視群雄，并非其有什么過(guò)人之處，而是由它本身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)決定的。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，一部分用來(lái)購(gòu)買可以保本的債券，另一部分用來(lái)投資外匯、股票、期貨之類的產(chǎn)品，博取高收益。
挖財(cái)君舉個(gè)例子，比如你投了了100元，銀行把其中的90元拿去購(gòu)買一個(gè)到期時(shí)可兌付100元的債券。也就是說(shuō)，你的本金有了。接著，銀行把剩下的10元拿去投資外匯、股票等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的收益可就說(shuō)不準(zhǔn)了。
銀行給你一個(gè)預(yù)期收益率的范圍，聲稱最高可達(dá)到多少多少。很多投資者被最高收益率迷惑了頭腦，卻忽視了預(yù)期收益率不是一個(gè)固定值，而是一個(gè)跨度比較大的范疇，很可能你能拿到手的僅僅是最低的收益率，與保本型產(chǎn)品收益并無(wú)太大差異。
三、募集期延長(zhǎng)導(dǎo)致收益縮水
銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品往往會(huì)有一個(gè)資金募集期，時(shí)間短則兩三天，長(zhǎng)則半個(gè)月，在這段期間內(nèi)，將錢投入產(chǎn)品中的朋友們是沒(méi)有收益的，最多只是按照活期利率計(jì)息。
通常情況下，募集期較長(zhǎng)的都是一些假期專屬理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的收益率確實(shí)會(huì)比較高，但是大部分產(chǎn)品都是節(jié)后起息，而遇上超長(zhǎng)假期，募集期動(dòng)輒超十天，雖然表面上的收益率高了，但購(gòu)買此類產(chǎn)品并不劃算。
挖財(cái)君在錢堂社區(qū)看到有個(gè)用戶發(fā)帖，稱自己有10萬(wàn)閑錢，國(guó)慶假期前搶購(gòu)了一款預(yù)期收益率4.75%，期限43天的理財(cái)產(chǎn)品，節(jié)后起息。自己當(dāng)時(shí)只看了收益率及期限就下手了，等到過(guò)節(jié)了，才想起這是個(gè)超長(zhǎng)假期，10月11日才起息的產(chǎn)品，資金就白白占用了半個(gè)月，按照資金實(shí)際被占用時(shí)間計(jì)算，實(shí)際收益率只有3.52%，比預(yù)期收益率低了1.23%。
大家切記，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，千萬(wàn)不要被高收益率所迷惑啊，看清起息期，不要讓自己的資金站崗。
四、警惕銀行代銷、推銷的理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品通常分為三種：銀行自家的理財(cái)產(chǎn)品、銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，以及銀行推銷的理財(cái)產(chǎn)品。
銀行自家理財(cái)產(chǎn)品安全性是沒(méi)什么大問(wèn)題的，但是代銷、推銷的產(chǎn)品就要格外注意了，這兩類產(chǎn)品挖財(cái)君建議盡量少買甚至不要買。我們經(jīng)常聽(tīng)到的存單變保單、買了假的銀行理財(cái)產(chǎn)品等新聞，全都是和這兩類產(chǎn)品有關(guān)。
銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，要是出了事銀行還是會(huì)出來(lái)承擔(dān)一部分責(zé)任。但是如果是員工私自推銷的產(chǎn)品，如果出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，銀行就不愿意管你了，最多就把員工給開(kāi)除，卻沒(méi)空也沒(méi)責(zé)任幫你追回本金。
不過(guò)，10月20日起，銀行理財(cái)將會(huì)實(shí)行“雙錄”政策，要求錄音錄像。購(gòu)買代銷、推銷類的產(chǎn)品，也能得到一定的保障。但是，我們還是要從自身做起，切記購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品記得要到銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)專區(qū)或理財(cái)專柜辦理，千萬(wàn)不要被別人拉到一邊給你推銷沒(méi)有銀行擔(dān)保的產(chǎn)品。
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