當(dāng)你拿到學(xué)位，卻發(fā)現(xiàn)背上的債務(wù)不僅沒讓你走上人生巔峰，反而會成為你索命一般的牽絆。
美國的助學(xué)貸款竟然有這么恐怖？
01
筆者前些年在駐外的時候，曾經(jīng)聽到房東講起他兒子的同學(xué)的故事。因為很有代表性，所以記憶頗深。
女主人公叫愛爾娃（Alva），父母離婚后和母親居住，之后母親也去世了。2007年她畢業(yè)于Millersville大學(xué)，地球科學(xué)專業(yè)，學(xué)生期間的學(xué)費大約為每年3萬美元。這在美國并不高。
她當(dāng)然不能不上大學(xué)，要活得一份體面工作，必須要有大學(xué)學(xué)歷。可愛爾娃家境普通，不得不申請了一筆助學(xué)貸款，而在她畢業(yè)時，欠賬已超7萬美元。
助學(xué)貸款申請網(wǎng)站
愛爾娃畢業(yè)之后想去大城市闖闖，可恰好碰上美國次貸危機，就業(yè)市場慘淡。她唯一能找到的工作是漢堡店，同時晚上還得在便利店打工。
整整兩年，她在紐約、波士頓、普羅維登斯等地不斷的面試卻一無所獲，收入勉勉強強能應(yīng)付每月的還款和房租，伙食則是依靠店里的剩飯解決。
她對房東的兒子坦陳，她也曾想過通過婚姻來“走捷徑”，可兩份工已讓她變得過勞肥，曾經(jīng)還算嬌俏的容顏變得臃腫，因此一直單身。
2010年的一天，愛爾娃因為意外車禍住了一段時間的院。她失去了工作，又因為收入有限而沒買保險，助學(xué)貸款欠繳了三個月。
愛爾娃出院后，一氣之下遠(yuǎn)走高飛去了越南教授英語。當(dāng)時她的月薪是800美元，錢雖不多，但足夠她開始慢慢享受生活了。這可是她在美國從來沒有機會做的事情。
她表示，離開后生活變得好多了，為什么要回去呢？再說了，貸款實在還不了了，自己在美國也早已信用受損了。
如今的她也常常會后悔，后悔的不是出逃，而是去讀了那個學(xué)位。
02
助學(xué)貸款在資本主義的國家，一直是一門極為有利可圖的生意。
美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)顯示，近一半（43.3%）的美國年輕家庭背負(fù)著學(xué)生貸款債務(wù)，債務(wù)總額約1.6萬億美元，約等于美國GDP的7.5%。
美國的大學(xué)貸款規(guī)模已經(jīng)超過信用卡借貸和汽車貸款，僅次于住房抵押貸款，成為美國第二大規(guī)模的貸款。
乖乖，這真是一個大蛋糕。
從個體層面看，一項由美林(Merrill Lynch)發(fā)起的調(diào)查顯示，平均而言，年輕人畢業(yè)時背負(fù)著學(xué)生債務(wù)高達(dá)36888美元。
學(xué)生貸款如此之常見，以至于美國國會中有68名議員要么自己欠有學(xué)生貸款，要么家庭成員欠有學(xué)生貸款。
美國前總統(tǒng)奧巴馬，曾于八十年代在哥倫比亞大學(xué)、哈佛大學(xué)學(xué)習(xí)并拿下法律學(xué)博士學(xué)位，還是“極優(yōu)等”畢業(yè)生。之后他相繼當(dāng)過律師、大學(xué)老師、州參議員等等，都是體面且收入不菲的工作。
由于奧巴馬家境平平，當(dāng)年不得不靠助學(xué)貸款才完成學(xué)業(yè)?？杉幢闶撬厴I(yè)后迅速躋身精英階層賺取高薪，也花了整整21年，才還清了自己的助學(xué)貸款。
年輕時的奧巴馬
高收入精英如奧巴馬，直到當(dāng)選總統(tǒng)前4年（即2004年）才擺脫貸款?？上攵鼘ζ胀▽W(xué)生的榨取該是如何？
當(dāng)前，在美國申請了助學(xué)貸款人當(dāng)中，有接近11%的人還不起貸款（總金額超過300億美元），這個比例在所有消費貸款中排名第一，且不斷增長——在2015年到2016年之間，這個比例增長了14%。
而根據(jù)布魯金斯學(xué)會的預(yù)計，到2023年，美國40%的助學(xué)貸款將違約。
可是，只要你敢違約，你就被國家和社會拋棄，成為征信上的“黑人”。
美國非常注重征信，一旦有污點，就業(yè)、購房、買車乃至婚戀交友都會收到極大影響，甚至辦手機卡和租房都面臨著更高價格。
當(dāng)了律師、大學(xué)老師，又當(dāng)了十年省部級高官（州參議員）的奧巴馬都受困的助學(xué)貸款，普通家庭的孩子又該怎樣快速還貸呢？
充滿智慧的美國商業(yè)文化有了妙招。
當(dāng)下美國很流行一類“交友”網(wǎng)站，幫助年輕的女大學(xué)生找Sugar Daddy。這是什么玩意呢？某位網(wǎng)站創(chuàng)始人在介紹中說的很委婉：有很多公司高管、大富豪，非常希望和年輕女大學(xué)生交朋友，探討人生，四處旅游，順便幫忙支付一下學(xué)費。
那男大學(xué)生呢？沒關(guān)系，這些網(wǎng)站上也可以找Sugar Mummy，畢竟有錢的女富豪，也需要涉世未深的男青年聊聊天。
如果不想被“安排”，還有哪些選擇呢？
比如，很多男學(xué)生會選擇參軍，前往動亂的中東阿富汗戰(zhàn)場，只為免去債務(wù)憂擾，順便多賺些錢還債。
很多美軍士兵即使在阿富汗、伊拉克的營地里，都得想辦法按時、定期繳納每月的助學(xué)貸款，“這樣才不用擔(dān)心因為延期支付造成的信用問題”。
別說美國不存在“啃老”問題?，F(xiàn)在越來越多的父母看到孩子還貸實在辛苦，于是用自己的名義申請貸款，幫孩子還貸。
只是，這種行為如果稍加不慎，就會陷入債務(wù)陷阱，甚至危及養(yǎng)老。
在美國，助學(xué)貸款是極少數(shù)不能隨著破產(chǎn)申請而一筆勾銷的債務(wù)。而如果用來還債的賬戶缺少資金，那么聯(lián)邦政府將在申請人的社保基金中每月定時扣除。
目前，60歲以上還在還助學(xué)貸款的美國老年人從2005年的70萬，已經(jīng)飆漲到2017年的400萬人，是增速最快的年齡段，他們的平均債務(wù)金額也從 12100 美元增加至 33800 美元。
他們當(dāng)中的70%以上，都在為兒輩或?qū)O輩還助學(xué)貸?？蓱z天下父母心。
03
與金融寡頭們共同完成對學(xué)子們的壓榨的，是日益高漲的學(xué)費。
從上世紀(jì)80年代末到2018年，經(jīng)通脹因素調(diào)整后，公立學(xué)校本科學(xué)位的成本增加了213%，私立學(xué)校增加了129%。
在此期間，公立學(xué)校的年學(xué)費從3,190美元漲至9,970美元，私立學(xué)校從15,160美元漲至34,740美元。
關(guān)于學(xué)費高漲的原因有很多，但最重要的是各級政府撥款的減少。
根據(jù)公共政策智庫Demos曾發(fā)布的一份相關(guān)報告也顯示，聯(lián)邦政府和州政府對高等教育資金的削減占學(xué)費上漲因素的79%。
從里根政府開始，美國政府就開始了減稅降政府開支的進程。而受到各級政府直接扶持的高等教育，最先受到影響。
漲價進程從08年次貸危機開始加速，各州政府維系最基本的運轉(zhuǎn)都成了問題，更別說給高校撥款。
這導(dǎo)致高校只好自謀出路，要么提高國際學(xué)生的錄取比率，要么就是漲價。而且越是國際聲譽高的大學(xué)，學(xué)費漲的越厲害。
最近一輪的漲幅中，芝加哥大學(xué)名列前茅，比上一年漲了4.3%，以“美國第一所全年學(xué)費超過8萬美元”的身價榮登榜首。
面對高昂的學(xué)費，對于美國大多數(shù)中產(chǎn)階級家庭來講，基本很難獨自承擔(dān)。美國家庭普遍儲蓄率極低，學(xué)生乃至父母，只能訴諸于助學(xué)貸款。
還貸壓力削弱了人們的消費能力。千禧一代總被冠以“最貧窮一代”的名頭。
據(jù)大西洋月刊的一項報道，隨著大學(xué)成本的飆升，數(shù)百萬美國學(xué)生面臨營養(yǎng)不良的風(fēng)險。
近年一份調(diào)查結(jié)果顯示，在 66 所被調(diào)查的大學(xué)和學(xué)院中，有 36％的學(xué)生說自己吃不飽。
04
因為助學(xué)貸款帶來的巨額債務(wù)，許多年輕人推遲了諸如買房、生子等人生大事，甚至改變職業(yè)選擇。
有報告將學(xué)生的人均負(fù)債和房價做比較。發(fā)現(xiàn)學(xué)生貸款債務(wù)每增加 1000 美元，大學(xué)生在 20 多歲時的住房擁有率就會降低約1.5個百分點，相當(dāng)于獲得房屋所有權(quán)的平均延遲時間為 2.5 個月。
這表示什么？表示年輕一代把第一套房首付的錢都拿去還貸了。
另外，還有13%的美國人說他們決定不要孩子的原因是因為還背著學(xué)生貸款債務(wù)。
學(xué)生貸款欠款在5.5萬美元以上的人中，超過50%的人表示他們從事的是本專業(yè)以外的工作，而沒有債務(wù)的人中這一比例為29%。
也就是說，高債務(wù)負(fù)擔(dān)導(dǎo)致人們放棄創(chuàng)業(yè)等高風(fēng)險職業(yè)或公共服務(wù)等低報酬工作，希望快速獲得經(jīng)濟收益以擺脫債務(wù)。
甚至，有或有過學(xué)生貸款債務(wù)的千禧一代中，近50%的人認(rèn)為上大學(xué)不值得。
而那些沒有被華爾街或高科技行業(yè)選擇的選擇，卻背上了高額債務(wù)的年輕人，人生則希望渺茫。
他們變得越來越沮喪，厭惡美國政府那套說辭，對現(xiàn)代化產(chǎn)生深深的懷疑，也因此，爭相把選票送給了打著社會主義大旗的桑德斯等政壇“非主流”人物。
前些天，我們的五四青年節(jié)剛過，各家蓬勃昂揚的宣傳片，或多或少讓我們，若有所思。
年輕的我們也許為面臨的人生選擇而困擾，也許為平衡生活和事業(yè)而發(fā)愁，但我們?nèi)匀粨碛袏^斗的機遇。只要我們肯努力，生活就一定會給我們收獲。
可相比之下，大洋彼岸的美國，助學(xué)貸款的毒瘤卻正在透支美國的未來，讓許多學(xué)生還沒走出校園，即在起跑線上跌倒。
而金融資本的貪婪，對年輕人肆無忌憚的榨取，會不會成為點燃美國一系列問題的新導(dǎo)火索？
這一天，或許已經(jīng)不遠(yuǎn)了。
