日前，有媒體報(bào)道稱(chēng)，有人提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。
“裸條放款”事件一出，輿論嘩然，一時(shí)間矛頭直指國(guó)內(nèi)最大熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)——借貸寶。
當(dāng)事人表示，她通過(guò)該平臺(tái)第一次借了500塊錢(qián)，周利息30%。因?yàn)闆](méi)還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，當(dāng)事人更加無(wú)力償還，目前總欠款已達(dá)5.5萬(wàn)元。
國(guó)家法律規(guī)定：超過(guò)國(guó)家同期貸款利率的4倍，就可以定義為高利貸。比如一年期的貸款利率是6%，那貸款年利率超過(guò)24%，就屬高利貸。
不吹不黑，今天只說(shuō)模式。單說(shuō)說(shuō)外界普遍質(zhì)疑借貸寶的八個(gè)問(wèn)題。
1、借貸寶是不是高利貸？
借貸寶平臺(tái)的利率是由借入人設(shè)置的，借入人可設(shè)置的最高年化利率是24%，這是法律保護(hù)的借貸利率范圍。所以不是高利貸。
2、借貸寶上放高利貸是如何操作的？
首先我覺(jué)得要解釋一下利率這件事。利率在微觀意義上是資金的價(jià)格，而價(jià)格是由供需來(lái)決定的，只是因?yàn)槔噬婕暗胶暧^調(diào)控，所以它是被管制的。綜合各國(guó)的情況來(lái)看，對(duì)最高利率進(jìn)行限制是各國(guó)的通行做法。
那么當(dāng)供需極端不平衡的時(shí)候，就是說(shuō)有人特別想借錢(qián)，但是因?yàn)樗恼餍?、還款能力等等各方面因素，導(dǎo)致很少有人愿意借給他，那理論上的均衡“價(jià)格”就是利率有可能就很高。雖然法律不保護(hù)過(guò)高的利率，但是借入人沒(méi)辦法，這是所謂“救命錢(qián)”，他很可能就會(huì)向一些高利貸群體來(lái)借款。這類(lèi)事件我個(gè)人覺(jué)得是沒(méi)法避免的，供需極度不平衡之下，價(jià)格自然會(huì)被推向高點(diǎn)，雖然有管制，但是畢竟利益風(fēng)險(xiǎn)比足夠大，所以肯定會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)。
那借貸寶可設(shè)置利率最高是24，所以怎么能通過(guò)借貸寶來(lái)放高利貸呢？這就涉及到具體的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一筆押金，比如想借2000，好，先要在我這里押500，然后再按照24的利率去還本付息，這個(gè)本還是按2000來(lái)算。所以這里，雙方實(shí)際上是繞開(kāi)了借貸寶平臺(tái)，利用微信支付、支付寶或者其他工具來(lái)進(jìn)行押金支付的操作。
我們可以這樣理解，借貸雙方要實(shí)現(xiàn)高利貸的交易行為，他們不可能只依賴(lài)借貸寶的借貸交易，而如果雙方通過(guò)非借貸寶的工具實(shí)現(xiàn)高利貸交易行為，這個(gè)責(zé)任不該由借貸寶來(lái)負(fù)責(zé)。
3、罰息怎么算？
我們需要確定的是，根據(jù)最高法2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》
第二十九條 借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的,從其約定,但以不超過(guò)年利率24%為限。
借貸寶對(duì)于罰息規(guī)定是按照24%來(lái)執(zhí)行的，具體規(guī)則如下：
1、還款日的次日視為寬限期，借款人在還款日22:00點(diǎn)前未足額償還借款本金和利息的，寬限期內(nèi)以截至當(dāng)日未償還借款本金為基數(shù)，按照本協(xié)議第一條約定的利率計(jì)收利息；借款人于寬限期仍未足額償還借款本金和利息的，自寬限期次日起，不再計(jì)收利息，而以截至當(dāng)日未償還借款本金為基數(shù)，以年化24%的罰息利率計(jì)收罰息。
需要說(shuō)明的是，這個(gè)不超過(guò)24的罰息利率是借貸雙方約定的，不是借貸寶平臺(tái)需要承擔(dān)的。罰息的部分，最后也是會(huì)給到放款人，而不是借貸寶平臺(tái)。
4、借貸寶征收逾期管理費(fèi)合理么？
在出解時(shí)，借貸寶會(huì)要求出借人勾選同意一份《借款協(xié)議》，這個(gè)借款協(xié)議是三方協(xié)議，除了借貸的雙方，還有借貸寶平臺(tái)。
在這份協(xié)議里，對(duì)于逾期罰息有這樣的規(guī)定：
2.借款人在寬限期當(dāng)日22:00前未足額償還借款本金、利息和罰息的，借款人應(yīng)按照下述計(jì)算方式向人人行支付逾期管理費(fèi)：
（1）自寬限期次日起按“截至當(dāng)日未償還借款本金、利息與罰息之和×0.1%/天”的標(biāo)準(zhǔn)支付基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)；
（2）如借款人自寬限期之日后第15日22:00前未足額償還本金、利息和罰息的，借款人應(yīng)在基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之外再按“截至寬限期之日后第16日未償還借款本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×20%”的標(biāo)準(zhǔn)向人人行支付特別逾期管理費(fèi)；如借款人自寬限期之日后第75日22:00前未足額償還本金、利息和罰息的，特別逾期管理費(fèi)的金額調(diào)整為“截至寬限期之日后第76日未償還借款本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×30%”。
需要說(shuō)明的是，這部分費(fèi)用并不屬于逾期“罰息”，這部分費(fèi)用實(shí)際上有點(diǎn)類(lèi)似于平臺(tái)的“使用費(fèi)用”，當(dāng)借入人逾期之后，對(duì)于平臺(tái)所帶來(lái)的成本是迅速增加的，為了彌補(bǔ)這部分成本，平臺(tái)向逾期人征收這筆“逾期管理費(fèi)”。從商業(yè)模式上來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得這是正當(dāng)?shù)模吘瓜啾扔谟馄谥?，?dāng)逾期后，借入人給平臺(tái)帶來(lái)的成本是急劇上升的。平臺(tái)為此向借入人征收逾期管理費(fèi)也是合理的。只是從法律的基本價(jià)值上（本人非法律專(zhuān)業(yè)人士，如有謬誤，歡迎指出），個(gè)人認(rèn)為這筆逾期管理費(fèi)和罰息不應(yīng)該設(shè)置先后順序，因?yàn)閮烧叩膶?duì)象是不一致的。
借貸寶征收的這筆逾期管理費(fèi)，目前主要是用來(lái)進(jìn)行催收（人人催模式）。
5、關(guān)于最近炒作的女大學(xué)生裸照事件
參考：“裸條”借貸現(xiàn)大學(xué)生群體：不還錢(qián)被威脅公布裸照
（http://finance.sina.com.cn/consume/puguangtai/2016-06-13/doc-ifxszkzy5193914.shtml）
我個(gè)人認(rèn)為中國(guó)大學(xué)生在金錢(qián)上受到的教育太少太少，這導(dǎo)致他們極容易被別有用心之人欺騙。在借貸寶之前，有很多女學(xué)生是被一些分期類(lèi)的平臺(tái)所誘惑，然后背上了無(wú)法償還的貸款，最后沒(méi)有辦法，淪落到靠性別交易賺錢(qián)的境地。在借貸寶出現(xiàn)之后，同樣的是這樣的女學(xué)生，為了借錢(qián)，甘心去借高利貸，而且竟然還在借錢(qián)之前或者逾期之后給人發(fā)裸照。我個(gè)人的感覺(jué)是，這部分發(fā)裸照的學(xué)生，很有可能是已經(jīng)淪落到性別交易這個(gè)行業(yè)當(dāng)中了，因此她不太重視裸照這種威脅。當(dāng)然，涉世未深也是有可能的，對(duì)于這部分學(xué)生來(lái)說(shuō)，除了盡早進(jìn)行金融知識(shí)教育，我想不到太好的方法。
一個(gè)人的欲望是無(wú)限的，像分期這種借錢(qián)只能用來(lái)消費(fèi)的平臺(tái)都能引起這么多大學(xué)生的趨之若鶩，那么像借貸寶這種可以直接借錢(qián)的平臺(tái)，能吸引更多學(xué)生我也不會(huì)太意外。借了自己還不起的錢(qián)，通常都不會(huì)有什么好下場(chǎng)。
當(dāng)然這里很多人可能就要批評(píng)我了，我個(gè)人也認(rèn)。像專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行貸款的這類(lèi)平臺(tái)當(dāng)然是有所謂“原罪”的，但是商業(yè)畢竟是商業(yè)，有原罪這件事能擋住商業(yè)利益么？但是借貸寶來(lái)說(shuō)，它不是專(zhuān)門(mén)面向大學(xué)生的，而且欺騙學(xué)生的實(shí)際上也不是平臺(tái)，而是別有用心之人，更何況這些別有用心之人如果想放高利貸，還要借助借貸寶之外的平臺(tái)，所以你如果說(shuō)借貸寶也是有原罪的，那我是不同意的。
6、關(guān)于非法集資、傳銷(xiāo)、龐氏騙局
非法集資
所謂非法集資，是指公司、企業(yè)、個(gè)人或其他組織未經(jīng)批準(zhǔn)。違反法律、法規(guī)，通過(guò)不正當(dāng)?shù)那?，向社?huì)公眾或者集體募集資金的行為。
借貸寶并不是集資的主體，你借出的錢(qián)是直接借給你的熟人的，并不是借給借貸寶的，所以借貸寶根本不是集資的主體，跟非法集資罪也扯不上半點(diǎn)關(guān)系。
傳銷(xiāo)
關(guān)于借貸寶是否是傳銷(xiāo)，可參考相關(guān)知乎問(wèn)答。可以很明確的說(shuō)，借貸寶之前在推廣上采用的是“像傳銷(xiāo)但并不是傳銷(xiāo)”的推廣方法，但只是推廣上而已，其產(chǎn)品和模式跟傳銷(xiāo)沒(méi)有任何關(guān)系。
如何看待借貸寶事情？ - 社會(huì)
（https://www.zhihu.com/question/34641573）
龐氏騙局
所謂龐氏騙局，其實(shí)本質(zhì)就是用新還舊，通過(guò)許諾高收益，不斷吸引新的資金進(jìn)入，只要新的進(jìn)入的資金能夠覆蓋舊的資金的本息，龐氏騙局就能一直持續(xù)下去。
很明顯，借貸寶沒(méi)有資金池，資金都是從放款人的賬戶(hù)直接到借款人的賬戶(hù)，根本不存在構(gòu)成龐氏騙局的條件。
7、關(guān)于借貸寶的模式和問(wèn)題
供參考：借貸寶是不是傳銷(xiāo)？是怎么火起來(lái)的？ - 微信朋友圈
（https://www.zhihu.com/question/34641573）
我個(gè)人建議讀@江南憤青的那個(gè)回答。
我自己也在網(wǎng)貸天眼上寫(xiě)過(guò)一個(gè)專(zhuān)欄文章從學(xué)術(shù)一點(diǎn)的角度看借貸寶的創(chuàng)新之處
8、關(guān)于最近看到的一篇文章：郭利根：普惠金融不是“人人辦金融” 更不是非法集資
借貸寶有個(gè)口號(hào)，叫“人人都是金融家”，很明顯，這跟銀監(jiān)會(huì)郭副主席的看法是明顯相悖的。但是考慮到郭副主席畢竟是銀監(jiān)會(huì)的，這里面涉及到的利益因素比較多，加上郭副主席的發(fā)言并不具體，所以其實(shí)并沒(méi)有什么可討論的。
很明顯，按照借貸寶的模式，是可以“人人都是金融家”的，因?yàn)榻栀J寶的實(shí)質(zhì)是一個(gè)（個(gè)人信用）債券的交易所，而每個(gè)人都可以是債券的發(fā)行方。定價(jià)是發(fā)行方來(lái)定的，而市場(chǎng)是否買(mǎi)賬則由他身邊的熟人來(lái)投票。
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