1.以房養(yǎng)老：是否有保障?
以房養(yǎng)老”是國外的一種時(shí)尚的“養(yǎng)老方式”，它主要表現(xiàn)方式為“反向住房抵押貸款”，即指房屋產(chǎn)權(quán)的擁有者，把自由產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn) 公司等金融機(jī)構(gòu)，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世;當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其 升值部分亦歸抵押人所有。
此方式在我國全面推行實(shí)施，至少還存在5大障礙。第一，國外“啃老族”少，但國內(nèi)卻比比皆是。第二，銀行和保險(xiǎn)公司至今未推出相關(guān)產(chǎn)品和計(jì)劃加 以響應(yīng)。第三，國外推行的重要原因是開征遺產(chǎn)稅，但國內(nèi)目前尚屬空白。第四，“以房養(yǎng)老”是“夫妻連身保險(xiǎn)”，如何保證共同權(quán)益，相關(guān)法律制度還處于缺位 狀態(tài)。第五，與“但存方寸地，留與子孫耕”傳統(tǒng)觀念相悖，親情壓力你將招架不住。
2.儲(chǔ)蓄養(yǎng)老：是否很劃算?
如果光講安全性，存款似乎更安全;但如果存款處于負(fù)利率狀態(tài)，那實(shí)質(zhì)上就要承擔(dān)貶值風(fēng)險(xiǎn)。這會(huì)導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄成為最不合算的理財(cái)方式。應(yīng)該說，存 款是必要的，但是要根據(jù)自己的資金流動(dòng)情況來考慮存款的時(shí)間搭配，否則，盡管看起來安全，也會(huì)失去利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)一步擴(kuò)大自己資產(chǎn)的機(jī)會(huì)。
所以，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老并不劃算，甚至其安全性也不是百分之百的得到保證。
3.社保養(yǎng)老：是否足夠用?
2008年，有消息說，國家有關(guān)部門正醞釀延長法定退休年齡到65歲。延長退休時(shí)間意味著拿社保養(yǎng)老金的時(shí)間要延后，同時(shí)靠自己力量籌措養(yǎng)老費(fèi) 用的比例要增加。這并非空穴來風(fēng)，從國外的情況看，為了應(yīng)對(duì)社會(huì)老齡化導(dǎo)致的國家養(yǎng)老賬戶不足的問題，一些國家就采取了延長退休年齡、減少社保養(yǎng)老金領(lǐng)取 額的做法。
社會(huì)老齡化程度的升高確實(shí)使得國家養(yǎng)老賬戶存在一定的壓力，年輕人交納的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于支付越來越多老年人的養(yǎng)老金可能會(huì)比較吃力，而且這代年輕人會(huì)在幾十年后面臨通脹加劇的問題，那么未來能獲得的社保養(yǎng)老金很難使他們達(dá)到社會(huì)平均生活水平，更別提保證生活品質(zhì)了。
4.我們能拿多少養(yǎng)老金?。?？
假如現(xiàn)在一職工，每月的工資是8000元，那么每月繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的金額為：
8000*11%＝880元 那么一年所繳納的社保養(yǎng)老費(fèi)為
880*12＝10560元
假如他累計(jì)繳滿15年，總共繳費(fèi) 158400，那么個(gè)人賬戶余額為：158400
假如他從60歲時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，他60歲前一年社會(huì)平均工資為8000元（能達(dá)到么？），那么他每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金為：
139個(gè)月內(nèi)：8000*20%＋158400*1/139＝1600+1139＝2739元
139個(gè)月后：8000*20%=1600元
如果無單位，個(gè)人窗口繳費(fèi)。20%劃入個(gè)人賬戶，80%劃入統(tǒng)籌賬戶。即同等待遇繳費(fèi)變?yōu)椋?/span>4400/月 52800/年; 15年合計(jì): 792000 元
如果身亡，退休前：僅可取回個(gè)人賬戶余額；退休后：個(gè)人賬戶余額+13*社平工資。
如果沒有繳滿15年，那么他將享受不到每月上年社會(huì)平均工資的20%基本養(yǎng)老費(fèi)，而是一次將個(gè)人賬戶累計(jì)額算息取走。
拿的還是我們交的??！夠用么??？本都保不了。能達(dá)到工作時(shí)的生活質(zhì)量么?。?/font>
社保是個(gè)笑話，個(gè)人和企業(yè)繳納20%工資額的養(yǎng)老，以貨幣價(jià)值不變推算（刨除貨幣貶值因素），10萬年薪，一年繳納2萬，37年工齡，繳納74 萬，銀行復(fù)利息計(jì)算，賬戶應(yīng)有120萬左右，退休月領(lǐng)養(yǎng)老金3500元。銀行利息4.2%，你明白了吧，我們沒有領(lǐng)養(yǎng)老金，我們不過是在領(lǐng)養(yǎng)老金產(chǎn)生的利息，本金沒動(dòng)！直到死去。
其實(shí)就是5個(gè)民工每人湊了20塊錢，準(zhǔn)備吃頓大餐。菜做好了，工頭來了，他沒交錢，卻吃了3份，5個(gè)交錢的民工合吃了2份。普通職工繳納養(yǎng)老金的費(fèi)用占工資的28%，公務(wù)員無須繳納，但退休后公務(wù)員退休金卻是普通職工3倍——“劫貧濟(jì)富”，這就是中國的社保。
延遲退休年齡不如加大養(yǎng)老金投資力度……
我國養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營體制亟待完善……
那么，當(dāng)我們老了，該如何養(yǎng)老！?。?/span>
社保買還是不買？
1. 有單位者建議繼續(xù)購買，但不建議多買。達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)就好了。因?yàn)閭€(gè)人賬戶本來就是自己的錢，多交只是增加發(fā)放系數(shù)，不劃算。
2. 無單位者，不建議購買。如有方法掛靠一個(gè)單位可考慮。
3. 資金充足的情況下，在購買了最低社會(huì)保障后建議購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)
以25歲男性為例： 共存 156880(與上例中持平)， 每年 15688， 存10年即可
那么，我們?cè)诳纯此梢缘玫绞裁矗?/span>
開戶后的第11天，即可領(lǐng)取利息3700元。
不領(lǐng)則累計(jì)生息。
60周歲錢，每年返還利息2035元 + 分紅。同樣不領(lǐng)則累計(jì)生息。
60周歲后，每年返還利息 3700 + 分紅。同樣不領(lǐng)則累計(jì)生息。
81歲合同終止，連本帶利總計(jì)：2375833元。
身故賠償：本金+返還利息+分紅
人性關(guān)懷，安心豁免功能：投保人60歲前因意外身故或全殘?；砻夂笃谒斜ＹM(fèi)，合同依舊有效。
利益演算:
60周歲賬戶價(jià)值: 298435, 終止合同: 682869
65周歲賬戶價(jià)值: 434011, 終止合同: 920861
66周歲賬戶價(jià)值: 466537, 終止合同: 977344
81歲合同終止: 2375833無任何稅收
60歲若終止合同，一次性領(lǐng)取682869。折合10年，每月平均養(yǎng)老金為：5690.575。
60歲后按需領(lǐng)取，您的養(yǎng)老金將年年攀升。
可以看到,繳費(fèi)比社保略少,收入?yún)s是社保的N倍。與社保相比，1.繳費(fèi)靈活，領(lǐng)取靈活 2.賬戶透明 3.利益豐厚 4.保障周全 5.無任何稅收以及手續(xù)費(fèi)
以上方案可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整金額。
以上收益均為合同載明利益。
歡迎垂詢: 13407192240 吳經(jīng)理
附件:
養(yǎng)老金計(jì)算方法（http://baike.baidu.com/view/407916.htm 百度百科）
職工的退休養(yǎng)老金的組成部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的高低取決于個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)。其中當(dāng)職工繳納養(yǎng)老金的基數(shù)越高，繳費(fèi)年限越長，則相應(yīng)的職工的退休養(yǎng)老金額也會(huì)提高。
職工退休時(shí)的社保養(yǎng)老金由兩部分組成：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。其中：
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（50歲為195、55歲為170、60歲為139，不再統(tǒng)一是120了）
基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1% =全省上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%
注：
本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)指數(shù)個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)=個(gè)人繳費(fèi)/社平工資(歷年平均值)
在上述公式中可以看到，在繳費(fèi)年限相同的情況下，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的高低取決于個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)，個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)就是自己實(shí)際的繳費(fèi)基數(shù)與社會(huì)平均工資之比的歷年平均值。最低限為0.6，最高限為3。
因此，在養(yǎng)老金的兩項(xiàng)計(jì)算中，無論何種情況，繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)的年限越長，養(yǎng)老金就會(huì)越高。
養(yǎng)老金的領(lǐng)取是無限期規(guī)定的，只要領(lǐng)取人生存，就可以享受按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的待遇，即使個(gè)人帳戶養(yǎng) 老金已經(jīng)用完，仍然會(huì)繼續(xù)按照原標(biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)，而且個(gè)人養(yǎng)老金還要逐年根據(jù)社會(huì)在崗職工的月平均工資的增加而增長。因此，活得越久，就可以領(lǐng)取得越多，相對(duì)于 交費(fèi)來說，肯定更加劃算。
例如：
根據(jù)上述公式，假定男職工在60歲退休時(shí)，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元。
累計(jì)繳費(fèi)年限為15年時(shí)，
職工的退休養(yǎng)老金的組成部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的高低取決于個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)。其中當(dāng)職工繳納養(yǎng)老金的基數(shù)越高，繳費(fèi)年限越長，則相應(yīng)的職工的退休養(yǎng)老金額也會(huì)提高。
個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為0.6時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4000元+4000元×0.6）÷2×15×1%=480元
個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為1.0時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×15×1%=600元
個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為3.0時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×15×1%=1200元
累計(jì)繳費(fèi)年限為40年時(shí)，
個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為0.6時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4000元+4000元×0.6）÷2×40×1%=1280元
個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為1.0時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×40×1%=1600元
個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為3.0時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×40×1%=3200元
個(gè)人養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷139
平均繳費(fèi)指數(shù)＝（視同繳費(fèi)指數(shù)×視同繳費(fèi)月數(shù)＋實(shí)際繳費(fèi)指數(shù)之和）÷（視同繳費(fèi)月數(shù)＋實(shí)際繳費(fèi)月數(shù)）。
視同繳費(fèi)指數(shù)：分為一般人群和特殊群體。
①一般人群，即1993年底前參加工作，1993年底前已按規(guī)定參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳費(fèi)的參保人（含1993年底前調(diào)到企業(yè)的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的工作人員和安置到企業(yè)的復(fù)轉(zhuǎn)軍人）。
?、谔厥馊后w，指1994年1月1日后參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保前按國家規(guī)定計(jì)算的連續(xù)工齡可視同繳費(fèi)年限的，由本省安置到企業(yè)的復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人、流動(dòng)到企業(yè)的原機(jī)關(guān)工作人員、以及改制前參照依照公務(wù)員管理的事業(yè)單位工作人員。
計(jì)算公式：視同繳費(fèi)指數(shù)=本人復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)、單位改制或離開原單位前12個(gè)月月平均基本工資÷上年度全省在崗職工月平均工資。計(jì)算結(jié)果大于3.0的取3.0）
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