信用卡積分抵房貸月供
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消費(fèi)積分可以用來(lái)還房貸，這種方式跟積分換禮不同，而是直接換成了現(xiàn)金。
在深圳發(fā)展銀行，就有這樣一種卡———“按揭信用卡”。這張卡與普通信用卡的區(qū)別在于，它是專門為房貸客戶設(shè)計(jì)的、具有按揭概念、可以用刷卡積分抵扣房貸月供的信用卡。
深發(fā)展寧波分行個(gè)貸經(jīng)理施志剛介紹，按揭信用卡是通過(guò)整合房貸和信用卡兩大資源打造出的創(chuàng)新組合產(chǎn)品，目的是從消費(fèi)理財(cái)?shù)慕嵌冗M(jìn)一步減輕老百姓的還貸壓力。該卡現(xiàn)金回饋比例最高可達(dá)1%，刷卡越多抵掉的月供也越多。
“在我們銀行辦理房貸按揭業(yè)務(wù)的基本上都會(huì)同時(shí)申請(qǐng)辦理一張按揭信用卡。當(dāng)然，還沒有辦理房貸按揭的人也可以申請(qǐng)?jiān)摽?。持卡人刷卡消費(fèi)按照每一個(gè)月為一個(gè)周期進(jìn)行累計(jì)，在任何場(chǎng)所進(jìn)行的刷卡消費(fèi)均可累計(jì)。按揭信用卡可先將持卡人的積分儲(chǔ)備起來(lái)，積分長(zhǎng)期有效不清零，待將來(lái)持卡人申請(qǐng)深發(fā)展房貸或轉(zhuǎn)按后100%兌換累積積分用于還貸。”深發(fā)展寧波分行信用卡中心負(fù)責(zé)人梁經(jīng)理表示，“所以目前在卡中心辦理信用卡的年輕人比較多地會(huì)選擇這種方式，比例超過(guò)了50%。”
在辦理按揭信用卡主卡的同時(shí)，持卡人也可以為父母、子女、兄弟姐妹等家庭成員辦理多張附屬卡，主卡和附屬卡可共同累積積分并轉(zhuǎn)入同一指定還貸賬戶。
消費(fèi)貸款增加免息期
“只有利，沒有息。”最近招商銀行正在熱推一種貸款新產(chǎn)品，叫做“消費(fèi)易”，可以為信貸用戶節(jié)省一些錢。該行的新、老客戶，只要將房產(chǎn)(包括住房和商業(yè)用房)抵押在銀行，并擁有消費(fèi)類授信額度，就可以申請(qǐng)開通“消費(fèi)易”，在貸款總額度內(nèi)獲得免息透支額度，用于一卡通刷卡或者網(wǎng)上消費(fèi)。“免息期最長(zhǎng)可以達(dá)到50天。”招行寧波分行個(gè)貸部的工作人員介紹，“這種消費(fèi)投資不設(shè)立10%的最低還款額度！免息期結(jié)束以后，客戶可以選擇將透支金額100%轉(zhuǎn)為消費(fèi)貸款，免費(fèi)消費(fèi)額度就能自動(dòng)恢復(fù)了。”
“因?yàn)槲业姆孔邮堑盅涸谡猩蹄y行的，不少消費(fèi)開支也都是使用招商銀行的卡。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)情勢(shì)不太好，但是年末了，家里又可能需要較多開支，所以辦理這樣的消費(fèi)貸款，還是蠻有吸引力的。”在招行寧波分行，張女士這樣告訴記者。
交通銀行也正在推一定程度上免息的個(gè)貸產(chǎn)品———“易貸通”，該產(chǎn)品通過(guò)綜合考慮客戶收入、職業(yè)前景、信用狀況、擔(dān)保方式和擔(dān)保物價(jià)值等情況，給予借款人長(zhǎng)達(dá)三年、可循環(huán)使用的最高額度。借款人在需要用款時(shí)，以借記卡為介質(zhì)，在可用額度內(nèi)隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道自助發(fā)放，貸款方向包括房屋裝修、購(gòu)置家庭轎車、家具家電、婚嫁禮儀、度假旅游、餐飲娛樂(lè)及日常消費(fèi)等。“除了手續(xù)簡(jiǎn)單、額度較高等方面，這次的新產(chǎn)品在還款上可以節(jié)省利息，也就是客戶在分期還款的時(shí)候最后一期是免利息的。”交通銀行寧波分行零售信貸管理部的陳經(jīng)理介紹，“年底了，有不少客戶開始買車買家具等，我們選擇在這個(gè)時(shí)候推出這樣的產(chǎn)品，也是希望給客戶盡量大的優(yōu)惠，使其在開支上能省則省。”
以存抵貸賺利差收益
用存款來(lái)抵消貸款利息，這是目前不少銀行推出的貸款理財(cái)新方法。如建行、工行、光大和深發(fā)展等多家銀行都有開辦此類業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)下行期，老百姓的收入不可避免地也會(huì)受到影響，新的還款方式為流動(dòng)性需求較大的客戶提供了更多選擇。
貸款買房人經(jīng)常會(huì)有這樣的困擾，手中閑錢多時(shí)希望提前還貸少付利息；但是急著用錢時(shí)，又可能需要向銀行貸款。這種情況下，其實(shí)客戶可以提前在銀行進(jìn)行存款，將存款與貸款結(jié)合起來(lái)操作。比如建行的“存貸通”，可以將客戶的儲(chǔ)蓄賬戶和其在建行辦理的住房按揭貸款代扣賬戶關(guān)聯(lián)起來(lái)，當(dāng)客戶賬戶內(nèi)的活期存款余額超過(guò)3萬(wàn)元后，建行按一定比例將其視作“提前還貸”，該部分存款享受相當(dāng)于貸款利率的收益，也就是說(shuō)，節(jié)省的貸款利息作為增值收益按月返還到客戶的活期存款賬戶上，而其存款賬戶上的資金并未真正減少，需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)可隨意調(diào)用。
工行的“存貸通”與此類似。借款人在先支付貸款利息的前提下，當(dāng)其“存貸通”活期存款賬戶內(nèi)存款達(dá)到5萬(wàn)元以上，則按固定比例抵扣貸款本金，以該抵扣額計(jì)算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益按月返還給客戶，相當(dāng)于享受了提前還款所節(jié)省的利息支出。
與工行存款5萬(wàn)元的起點(diǎn)一樣，深發(fā)銀行的“存抵貸”產(chǎn)品也是如此，施志剛介紹，“客戶還款賬戶中超過(guò)5萬(wàn)元的部分，將按照一定的比例沖抵貸款本金。所以存款越多，節(jié)省的貸款利息越多。根據(jù)客戶還款賬戶中的余額，銀行按日給客戶計(jì)算利息，當(dāng)作理財(cái)收益積累起來(lái)，年收益率可高達(dá)6.57%或更高。對(duì)于有房按揭一族來(lái)說(shuō)，這也是一種較好的理財(cái)方式，尤其是現(xiàn)在活期存款利率已經(jīng)降低到0.36%，客戶如果將錢放在活期里面的收益已經(jīng)非常微薄，更可以適當(dāng)利用該類產(chǎn)品。”
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