交強(qiáng)險(xiǎn)
推薦指數(shù)：國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行
交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
賠償額度：死亡傷殘賠償限額為50000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為10000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1600元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為400元。
第三者責(zé)任險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★★
是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。
常見(jiàn)拒賠情況：酒后、肇事逃逸、違章事故、單塊玻璃破損、車輛自燃、被保險(xiǎn)人故意行為等。
賠償額度：由保險(xiǎn)公司定損人員確定，最高不能超過(guò)投保上限（上限分為5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)、100萬(wàn)以上，最高不超過(guò)5000萬(wàn)）
車輛損失險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★
車輛損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。車輛損失險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種，它負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的自己車輛的損失。無(wú)論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險(xiǎn)公司來(lái)支付修理費(fèi)用。
常見(jiàn)拒賠情況：酒后、肇事逃逸、違章事故、單塊玻璃破損、車輛自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、被保險(xiǎn)人故意行為等。
全車盜搶險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★
機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用?？梢?jiàn)，機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的損失；二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對(duì)上述兩部分費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的損失。
賠償范圍：全車盜搶險(xiǎn)經(jīng)常被人們簡(jiǎn)化稱為盜搶險(xiǎn)，實(shí)際上“全車”兩個(gè)字是非常重要。全車盜搶險(xiǎn)規(guī)定只有在全車遭盜竊時(shí)才能進(jìn)行賠償。也就是說(shuō)，如果發(fā)生盜竊案，但是車沒(méi)有丟，全車盜搶險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)賠償車主損失的。
還應(yīng)該注意的是以下事項(xiàng)會(huì)增加車主的免賠率：1.盜搶險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人丟失行駛證、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證每一項(xiàng)增加0.5%的絕對(duì)免賠。2.丟失車鑰匙增加5%的絕對(duì)免賠。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★★★
負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。
保額如何確定：車上責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，一般每個(gè)座位保額按1-5萬(wàn)元確定 。司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過(guò)保險(xiǎn)車輛行駛本的核定座位數(shù)。
賠償項(xiàng)目：搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。 每人最高賠償金額不能超過(guò)每座賠償限額。
賠償額度：被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)全部責(zé)任的賠償80%，負(fù)主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負(fù)同等責(zé)任的賠償90%，被保險(xiǎn)人負(fù)次要責(zé)任的賠償95%。
基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約
推薦指數(shù)：★★★★★
在上面的4種基本險(xiǎn)中可以看到，每種保險(xiǎn)都有一定比例的“免賠率”，而不計(jì)免賠率特約條款就是為這僅剩的5%-20%而存在的，而且相對(duì)較為便宜，推薦消費(fèi)者選購(gòu)。
不計(jì)免賠率特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。其實(shí)也就是“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，正式名稱為不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。由于這個(gè)附加險(xiǎn)保障全面，而費(fèi)率卻相對(duì)便宜，所以一經(jīng)推出就很受車主歡迎。
不計(jì)免賠四不賠：加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率、找不到第三者事、故事故責(zé)任難確定；
玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★
玻璃險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，在車輛風(fēng)擋玻璃或車窗單獨(dú)破碎時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。車燈、反光鏡破損不以賠付。
玻璃險(xiǎn)是最為常見(jiàn)的附加險(xiǎn)之一，一般新買車的車主都會(huì)選擇。汽車玻璃一般都是在車速足夠快的情況下，被路上飛起的石子打破，所以建議經(jīng)常跑高速的朋友購(gòu)買，如果只在市區(qū)行駛，玻璃險(xiǎn)的意義并不大。
車身劃痕損失險(xiǎn)
推薦指數(shù)：★★☆
劃痕險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，車輛發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡但車身漆面被劃傷的情況下，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。
4S店車險(xiǎn)
優(yōu)勢(shì)：在購(gòu)買新車的時(shí)候尤其方便、出險(xiǎn)后維修比較放心
缺點(diǎn)：價(jià)格稍高、保險(xiǎn)公司固定選擇空間小
簡(jiǎn)介：目前大部分的4S店都與指定保險(xiǎn)公司合作，在店內(nèi)開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)辦理網(wǎng)點(diǎn)。消費(fèi)者在4S店購(gòu)買新車后可以很方便的進(jìn)行辦理，而出險(xiǎn)后的車輛維修及大部分手續(xù)也都可以在4S店內(nèi)辦理。
電話車險(xiǎn)
優(yōu)勢(shì)：辦理簡(jiǎn)單 價(jià)格低
缺點(diǎn)：辦理手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)單，流程容易出現(xiàn)漏洞。出險(xiǎn)后很多手續(xù)需自行辦理，程序復(fù)雜時(shí)間長(zhǎng)。
簡(jiǎn)介：消費(fèi)者只需致電相關(guān)保險(xiǎn)公司的電話銷售中心，投保信息就會(huì)進(jìn)入投保人所在的地區(qū)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，隨后電話車險(xiǎn)銷售中心的工作人員就可以根據(jù)車主的要求予以報(bào)價(jià)，如果車主決定投保，當(dāng)?shù)氐?a class="keywordl" title="" target="_blank">保險(xiǎn)公司會(huì)派人上門提供保單并辦理余下手續(xù)。
第三方中介
優(yōu)勢(shì)：價(jià)格便宜 維修“好商量”
缺點(diǎn)：商家素質(zhì)參差不齊，信譽(yù)缺乏保證
購(gòu)買途徑：一些汽車修理廠通過(guò)中介的方式提供車險(xiǎn)辦理，并通過(guò)誘人的優(yōu)惠來(lái)招徠私家車主，相信這幾年有不少私家車主都曾有過(guò)“購(gòu)買車險(xiǎn)贈(zèng)送油卡”的經(jīng)歷，而且保費(fèi)越高獲得的油卡金額也越高。不過(guò)隨著保險(xiǎn)公司力推的車險(xiǎn)電銷渠道，直接導(dǎo)致了車險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)量的萎縮。電話車險(xiǎn)15%的費(fèi)率優(yōu)惠，恰好抵消車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)15%的上限，中介已經(jīng)沒(méi)有什么返利。
保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買
優(yōu)勢(shì)：最為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)辦理方式，可信度高，各類條款解釋清晰
缺點(diǎn)：過(guò)程繁瑣，辦理復(fù)雜，不過(guò)目前保險(xiǎn)公司都采取上門服務(wù)，情況有所好轉(zhuǎn)。
投保方案介紹
最低投保方案：交通強(qiáng)制險(xiǎn)
高性價(jià)比方案：交通強(qiáng)制險(xiǎn)/車輛損失險(xiǎn)/商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)/全車盜搶險(xiǎn)/司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)/乘客座位責(zé)任險(xiǎn)
完全保障方案：車輛損失險(xiǎn)/商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)/全車盜搶險(xiǎn)/司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)/乘客座位責(zé)任險(xiǎn)/玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(國(guó)產(chǎn)玻璃)/車身劃痕損失險(xiǎn)/不計(jì)免賠(三責(zé)/車損/司機(jī)/乘客)
以上是幾種較為常見(jiàn)的車險(xiǎn)組合，除此以外消費(fèi)這在購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候還應(yīng)該注意一下幾點(diǎn)：
選擇有資質(zhì)的銷售商：買了新車以后，車主可以通過(guò)很多渠道上保險(xiǎn)。常見(jiàn)的一是通過(guò)汽車銷售商來(lái)上保險(xiǎn)；二是車主直接選擇保險(xiǎn)公司投保。
現(xiàn)在很多汽車銷售點(diǎn)都設(shè)有代辦汽車牌照和保險(xiǎn)的代辦點(diǎn)，車主只要交納一定的代理費(fèi)就可以通過(guò)他們來(lái)給新車上保險(xiǎn)。選擇汽車銷售商代辦保險(xiǎn)雖然省事，但也要注意幾個(gè)問(wèn)題。一是一定要看該汽車銷售商是否有保險(xiǎn)代辦資質(zhì)。如果沒(méi)有，最好不要讓他們代辦，以免出現(xiàn)麻煩甚至上當(dāng)受騙。二是要跟代辦員問(wèn)清車輛保險(xiǎn)都有哪些險(xiǎn)種，自己要上哪些險(xiǎn)種，保費(fèi)是多少。在選擇保險(xiǎn)代辦的時(shí)候，一定要向代辦員說(shuō)清自己的要求。
建議兩個(gè)主險(xiǎn)一定要上
在選擇車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種的時(shí)候建議有兩個(gè)主險(xiǎn)一定要上。一是車損險(xiǎn)，二是第三者責(zé)任險(xiǎn)。這兩個(gè)險(xiǎn)種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。
另外，有兩個(gè)附加險(xiǎn)建議車主最好要上。一個(gè)是盜搶險(xiǎn)，另一個(gè)是不計(jì)免賠險(xiǎn)。盜搶險(xiǎn)可以保證一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。
現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款上都有一個(gè)免賠率，車主在事故中付全部責(zé)任的，保險(xiǎn)公司免賠20%，主要責(zé)任的免賠15%，同等責(zé)任的免賠10%，次要責(zé)任的免賠5%。為了讓自己承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償減少到最少，車主最好再花100多元錢買一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)，這樣無(wú)論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都會(huì)向車主支付全部的保費(fèi)。
保費(fèi)不是越高越好
一些車主擔(dān)心自己開(kāi)車萬(wàn)一出了事故，要承擔(dān)沉重的經(jīng)濟(jì)賠償，有人在投保時(shí)會(huì)選擇高額的保費(fèi)。但車輛的出險(xiǎn)率實(shí)際上是很低的，這樣相當(dāng)一部分車主還是花了“冤枉錢。
鑒于此，建議車主不要盲目地超額投保，要根據(jù)自己車的實(shí)際價(jià)格來(lái)投保。新車投保時(shí)要根據(jù)新車的實(shí)際價(jià)格＋購(gòu)置附加費(fèi)＋內(nèi)裝飾費(fèi)用的總和，來(lái)確定該投哪個(gè)檔位的保費(fèi)。以一輛實(shí)際價(jià)格是12萬(wàn)元的車為例，其要繳納的購(gòu)置附加費(fèi)假設(shè)為1萬(wàn)元，車主裝飾新車用了1.5萬(wàn)元，那么在選擇投保檔位的時(shí)候要以14.5萬(wàn)元為投保標(biāo)的來(lái)投保。如果是舊車，建議車主到舊車市場(chǎng)或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)尋價(jià)。根據(jù)該車的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保。
看清限制性的規(guī)定
在一些保險(xiǎn)條款中，往往有一些限制性的規(guī)定。投保人要看清這些規(guī)定，以免出事后造成麻煩。
比如對(duì)于修車問(wèn)題，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)有這樣的規(guī)定：車主到其名下指定的專修廠去修理。這時(shí)，車主要特別注意，這家保險(xiǎn)公司指定的修理廠是不是你的車型的專修廠。一些車主在索賠時(shí)經(jīng)常會(huì)碰到這樣的問(wèn)題，車主在自己車的專修廠修好了車，然后拿著收據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司確定的車損與修車費(fèi)用出入很大，這時(shí)在索賠時(shí)就會(huì)出現(xiàn)糾紛。建議車主最好是把保險(xiǎn)公司指定的修理廠作為你汽車的專修廠，這樣才能保證車主的權(quán)利，減少索賠時(shí)不必要的爭(zhēng)議。
問(wèn)清保險(xiǎn)理賠程序
選擇保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵是看其理賠渠道是否暢通。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同之前，一定要向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員問(wèn)清公司的理賠程序。什么情況下要向保險(xiǎn)公司報(bào)案、可以通過(guò)哪些途徑報(bào)案、報(bào)案期限是多長(zhǎng)時(shí)間等問(wèn)題都要問(wèn)清楚。
在一些保險(xiǎn)索賠糾紛中，經(jīng)常會(huì)遇到車主因沒(méi)有即時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而遭到拒賠的情況。為了避免這些問(wèn)題，車主一般要在發(fā)生交通事故的48小時(shí)之內(nèi)向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)警。可以直接撥打保險(xiǎn)報(bào)警電話，也可以直接到保險(xiǎn)公司報(bào)警。有些車主錯(cuò)誤地認(rèn)為，只要報(bào)案了什么時(shí)候到保險(xiǎn)公司理賠都行，這樣就容易錯(cuò)過(guò)理賠時(shí)限，遭到拒賠。在事故處理完以后，一般要在3個(gè)月之內(nèi)帶著相關(guān)票據(jù)，到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)。
免賠條款一定看清
在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要看清合同中規(guī)定的免賠條款。尤其是車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)中的免賠條款。一定要讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員講清免賠的幾種情況，做到心里有數(shù)。另外，還要向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員問(wèn)清辦理理賠手續(xù)的地點(diǎn)。因?yàn)橛行?a class="keywordl" title="" target="_blank">保險(xiǎn)公司大事故和輕微事故的理賠地點(diǎn)是不一樣的。車主一定要問(wèn)清楚，以免跑冤枉路。
魏雙明提醒車主，保險(xiǎn)領(lǐng)域涉及的問(wèn)題專業(yè)性強(qiáng)、內(nèi)容龐雜，在簽訂合同時(shí)要仔細(xì)研究條款內(nèi)容，比較保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，切忌礙于情面盲目簽約。
另外，與保險(xiǎn)合同密切相關(guān)的其他文件，如《保戶理賠須知》、保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定等都是出險(xiǎn)后理賠的重要依據(jù)，在簽訂保險(xiǎn)合同前必須提供并作明確說(shuō)明。如保險(xiǎn)公司事前未提供，則其責(zé)任免除的條款對(duì)消費(fèi)者不產(chǎn)生約束力，保險(xiǎn)公司不能據(jù)此減輕保險(xiǎn)責(zé)任。
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