◎保險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：★
受用指數(shù)：★★★★★
保險(xiǎn)是由投保人交付一定的保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司或政府），在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，避免風(fēng)險(xiǎn)單一集中。保險(xiǎn)大致有社會(huì)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)以及工傷保險(xiǎn)等10多種。由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)沒(méi)有投資功能，因此很多保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了具有投資功能的保險(xiǎn)品種，如投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)以及分紅險(xiǎn)等。
我們一生到底要多少保險(xiǎn)才算周全呢？答案是至少四張保單，即意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。如果有了小孩，還得為小孩購(gòu)買教育險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
第一張保單：壽險(xiǎn)
尤其是要為家庭財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者購(gòu)買足夠的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠所得至少要能支付5～10年的家庭支出，包括未還清的銀行貸款、孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和教育基金等。夫妻倆人的保額不一定一樣，可以按其收入在家庭總收入中的占比來(lái)分配保額，收入多的就多保。
第二張保單：重大疾病險(xiǎn)
社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷一般疾病的大部分手術(shù)和住院費(fèi)用，但是對(duì)于重大疾病，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于封頂線以上部分不予報(bào)銷，再加上很多療效好的進(jìn)口藥、進(jìn)口器材也不能報(bào)銷，個(gè)人至少要承擔(dān)一半的醫(yī)療費(fèi)用，這會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大打擊，所以購(gòu)買充足的重大疾病保險(xiǎn)十分必要。
特別要提出的是，很多疾病女性的發(fā)病率高于男性，而市場(chǎng)上的重大疾病產(chǎn)品保障范圍稍微偏向男性，所以也有不少公司單獨(dú)推出了一些針對(duì)女性健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為女性客戶提供加倍的呵護(hù)。有的公司還推出了女性俱樂(lè)部以提供更超值的延伸服務(wù)，有條件的太太們應(yīng)該挑選一款適合自己當(dāng)前需要的女性保險(xiǎn)品種。
第三保單：意外險(xiǎn)
俗話說(shuō)，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。有許多意外是人們無(wú)法預(yù)料的，它們會(huì)使家庭的經(jīng)濟(jì)遭受損失，甚至?xí)拐麄€(gè)家庭陷入困境。買一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。盡管意外險(xiǎn)沒(méi)有理財(cái)功能，只能身故給付、殘疾給付，在不出意外的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道，其他任何一個(gè)險(xiǎn)種都不可能有如此之高的保障功能。
第四張保單：養(yǎng)老險(xiǎn)
如何過(guò)冬取決于我們是怎么過(guò)夏天的，我們總要為自身的養(yǎng)老未雨綢繆。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。當(dāng)然，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟(jì)承受力而選擇。以前者為例，從30歲起交付養(yǎng)老金，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)1000元?？偣步?3萬(wàn)元，領(lǐng)取24萬(wàn)元，收益非常明顯。
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