公司的貸款都是先要向總/分行申請(qǐng)授信額度，額度批下來(lái)之后再在授信里的上限申請(qǐng)貸款，而且每筆貸款都要進(jìn)行申請(qǐng)，寫報(bào)告等等，不贅述。
按揭是需要登陸人民銀行征信系統(tǒng)查詢個(gè)人征信，并要把征信報(bào)告打印出來(lái)做審批之用。征信報(bào)告中若有不良或逾期（包括信用卡、貸款等等）記錄，需要逐一進(jìn)行解釋，若是有嚴(yán)重逾期，審批會(huì)有較大阻礙。按揭調(diào)查報(bào)告基本上就是先敘述借款人及其配偶/共同借款人的基本情況（包括征信情況等），然后是貸款用途（購(gòu)房、裝修、經(jīng)營(yíng)性等），最后是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，樓盤及周邊狀況（現(xiàn)在的話可能要加上政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)），借款人的還款能力（第一第二還款能力）等。 簡(jiǎn)單的大概就是這些，調(diào)查報(bào)告都有基本的格式，可查詢舊的檔案，若你手上沒(méi)有，可找信貸部查詢，再不行，和審批崗的人多溝通溝通，向他們請(qǐng)教，若你夠煩，他們會(huì)拿一份讓你自己去看。格式大概就那樣，改下里面的數(shù)據(jù)就可以了，要是每筆按揭都要自己去構(gòu)思去寫整篇報(bào)告，估計(jì)所有的信貸人員都瘋了。
綜合授信管理是針對(duì)授信業(yè)務(wù)發(fā)展出的一種涵括范圍廣、具有較高效率和顯著經(jīng)濟(jì)效益、以及很大發(fā)展?jié)摿Φ墓芾砟Ｊ健Ｆ渌T如統(tǒng)一授信、額度授信、集團(tuán)授信、一次性授信等等稱謂與做法,都可視為綜合授信的一個(gè)變形或?qū)俜N。綜合授信管理具有頗為堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ),并與風(fēng)險(xiǎn)管理理論與實(shí)務(wù)的發(fā)展主流框架相協(xié)調(diào)。
“綜合授信管理”從理念上劃分大致包括如下功能性子概念:總體債務(wù)上限、最高綜合授信額度、授信額度和授信余額。
總體債務(wù)上限,指一法入客戶能夠承擔(dān)(償還)的最高債務(wù)限額。它是以客戶風(fēng)險(xiǎn)分析為主,測(cè)量客戶所能承擔(dān)的由外部各單位授予的各種形式的信用量總和。它的測(cè)定,主要依據(jù)于客戶所屬行業(yè)的平均合理的負(fù)債率水平,同時(shí)將所處宏觀經(jīng)濟(jì)周期中的階段、地區(qū)因素以及客戶的特質(zhì)(如客戶成長(zhǎng)階段、信用程度)、景況(如客戶資產(chǎn)的具體構(gòu)成、當(dāng)前及未來(lái)預(yù)期的盈利水平)等作為調(diào)整因子,而將調(diào)整因子對(duì)應(yīng)情形折算成一定的修正系數(shù),對(duì)基準(zhǔn)負(fù)債率水平進(jìn)行修正而得到。
最高綜合授信額度,也稱授信額度上限,指針對(duì)一法人客戶而言,一家金融機(jī)構(gòu)依據(jù)自身實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)偏好在一定期限內(nèi)能夠和愿意承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)總量。它是以提供授信的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析為主,依據(jù)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)資本配置及資產(chǎn)組合情況,測(cè)算本次授信的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率RAROc(聯(lián)系定價(jià)策略、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集)并與目標(biāo)收益率比較,結(jié)合考慮本機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系以及其他機(jī)構(gòu)對(duì)該客戶的授信情況,測(cè)算出本機(jī)構(gòu)可對(duì)該客戶提供的表內(nèi)外最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。它是在總體債務(wù)上限范圍內(nèi)的授信額度理論最高值。
授信額度,指一家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)內(nèi)部程序?qū)彾ê?公開(kāi)承諾或在內(nèi)部約定,給予客戶在一定時(shí)期內(nèi)使用的信用額度。它是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)客戶提出的融信需求量申請(qǐng),考慮本機(jī)構(gòu)近期資金供求狀況及客戶未來(lái)現(xiàn)金流量,在最高綜合授信額度下審定的在一段時(shí)期內(nèi)可用于客戶信用交易的風(fēng)險(xiǎn)限額。根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的差異,綜合授信額度又可在業(yè)務(wù)品種層次做進(jìn)一步的細(xì)分,限定各授信業(yè)務(wù)品種的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。授信額度的使用常附帶一些授信條件,如要求客戶提供一定程度的擔(dān)?；蜃裱恍┫拗菩云跫s條款,以尋求第二還款來(lái)源、減少借款人道德風(fēng)險(xiǎn)等措施來(lái)緩釋或降低第一還款來(lái)源存在的風(fēng)險(xiǎn)。
授信余額,指客戶實(shí)際使用授信額度后形成的各項(xiàng)未償還信用余額的總和。
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