【案情】2016年3月1日，唐某與劉某簽訂借款合同，約定借款金額300000元及借款期限、月利率。劉某同時(shí)出具收條，載明收到唐某提供的三張信用卡，總透支額度為295000元，并注明收到現(xiàn)金5000元。此后，劉某用信用卡刷卡280992元，加上其出借給劉某的5000元現(xiàn)金，均由唐某在信用卡還款到期日前向銀行清償。劉某到期未還款，唐某至法院起訴要求劉某償還借款及相應(yīng)利息。
【評(píng)析】以出借信用卡的方式履行借貸合同不能認(rèn)定為完成了借款交付。信用卡是發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的一種小額信貸支付工具。中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡；持卡人違反本辦法規(guī)定使用信用卡進(jìn)行商品貿(mào)易、套取現(xiàn)金以及出租或轉(zhuǎn)借信用卡的，應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)行政責(zé)任。由此可見(jiàn)，信用卡消費(fèi)額度是銀行基于持卡人信用而賦予持卡人的專(zhuān)屬權(quán)利，持卡人僅具有在該額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)的權(quán)利，而不能套取相應(yīng)現(xiàn)金。故持卡人向借款人出借信用卡的行為實(shí)際上是讓渡了其向銀行借貸的權(quán)利，而該權(quán)利讓渡是不被銀行許可的，原則上來(lái)說(shuō)無(wú)法實(shí)現(xiàn)借款交付的目的。
以出借信用卡的方式訂立的民間借貸合同違反了合同法，應(yīng)屬無(wú)效合同。根據(jù)《合同法》規(guī)定，惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益，以及損害社會(huì)公共利益的，合同無(wú)效。由于持卡人的信貸權(quán)利是基于持卡人的資信狀況而取得，將信用卡交給他人使用必然會(huì)妨害到銀行對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理，損害發(fā)卡行的利益，同時(shí)也妨害了國(guó)家金融管理秩序，有損社會(huì)公共利益。
本案中，唐某在明知銀行禁止持卡人將信用卡出借給他人使用的情況下仍將信用卡借給劉某使用，該行為既損害了發(fā)卡行的利益，也有損社會(huì)公共利益。鑒于民間借貸合同是實(shí)踐性合同，自借款實(shí)際交付時(shí)合同生效，因此，本案借款合同中以透支信用卡方式出借款項(xiàng)的部分應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。
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