借錢的人，永遠(yuǎn)想找利息最低的貸款。于是出借方，就會(huì)用各種方式去迷惑借款人。很多人也因此對(duì)日息萬(wàn)五，月息2分，年利率10%，等額本息，等額本金，先息后本，等本等息，分期手續(xù)費(fèi)等等傻傻分不清楚。
很多貸款具有非常強(qiáng)的迷惑性，看似利息很低，實(shí)際利息卻高的離譜，口袋里的錢就這么被無(wú)聲的“偷走了”。
利息也有錯(cuò)覺
今天就把常見問(wèn)題，給大家講一下，方便以后借錢時(shí)，能夠準(zhǔn)確選擇適合自己的產(chǎn)品。
既然要比較，就得有一個(gè)參照物，所以我們需要把其他利率都換算成年利率，而年利率因?yàn)檫€款方式的不同，又有了名義年利率和實(shí)際年利率。
利率換算：年利率=月利率×12＝日利率×365。
例如：民間經(jīng)常說(shuō)的月息1分，其月利率就是1%，年利率就是12%.而網(wǎng)貸中的“日息萬(wàn)5”，其日利率是0.05%，月利率是1.5%，年利率就是18.25%.
這么說(shuō)很明白是吧，但到實(shí)際生活中，真的有很多人又不會(huì)算了，或者說(shuō)不能自由換算。再啰嗦兩句，生活中說(shuō)“1分利息”，是指月息，即借1元錢，一個(gè)月利息是一分錢，借1萬(wàn)，一個(gè)月利息就是100.
名義利率：就是借款合同里的利率。
真實(shí)利率：借1萬(wàn)元錢，期限一年，到期還11200元，年利率是12%，這12%就是真實(shí)利率。真實(shí)利率要求：在整個(gè)借款期間，不歸還本金也不歸還利息，而是到期本息一起歸還。
由此可見，還款方式不同，真實(shí)年利率肯定不同，例如常見的先息后本，等額等息。
這里邊的坑主要在分期產(chǎn)品中，看分期產(chǎn)品的真實(shí)利率只需要抓住一點(diǎn)：
貸款的利息是否隨著本金的減少而減少。例如，房貸利率就是真實(shí)利率（無(wú)論是等額本息還是等額本金），因?yàn)殡S著每月還款，實(shí)際所用的本金也在減少，相應(yīng)利息也在減少。同理，微粒貸和借唄的利率也屬于真實(shí)利率。這是等額本息還款方式。
另外有一種“偽等額本息”實(shí)際是“等本等息”還款方式。這種還款方式，每期利息不隨本金的減少而減少。常見于一些網(wǎng)貸，小貸公司，信用卡分期，分期購(gòu)物等產(chǎn)品中。例如，xx普惠，借款1萬(wàn)元，期限一年，合同約定年利率12%，分12期還完，那么
每月所還金額=（本金10000）÷12+（利息總合1200）÷12=933.
很明顯，每個(gè)月的利息都是100元，這100元應(yīng)該是：1萬(wàn)元在一個(gè)月所產(chǎn)生的利息。但是按照這種還款方式，只有第一個(gè)月用到了1萬(wàn)元，以后每個(gè)月用到的實(shí)際金額是逐漸減少的，而利息依然是100元，最后一個(gè)月相當(dāng)于借了833元，利息仍是100元，實(shí)際月利率12%，換算成年利率竟然達(dá)到了144%.
同理，信用卡分期手續(xù)費(fèi)也是這種算法，所以知道為什么客服小妹總是讓你分期了。
還有其他還款方式，如分階段還款，等額累進(jìn)，等比累進(jìn)。不管哪一種，都只看上邊說(shuō)的一點(diǎn)就夠了。
另外，資金用途和還款來(lái)源也決定了選擇那種還款方式最劃算，最常見的就是“等額本息”和“先息后本”。這里舉例說(shuō)明，還是1萬(wàn)元借一年，年利率12%
案例一：張三是做生意的，借一萬(wàn)元用來(lái)資金周轉(zhuǎn)，一萬(wàn)元每個(gè)月能周轉(zhuǎn)10次，每周轉(zhuǎn)1次利潤(rùn)100.這種情況下，張三選擇先息后本是最合適的，資金利用率最高，效益最大。
案例二：上班族小李，因?yàn)槟赣H生病，借1萬(wàn)元來(lái)救急，還款來(lái)源只能依靠工資。所以，這種情況小李選擇等額本息還款，是最合適的，還款壓力小。
還有一個(gè)坑是信用卡最低還款: 最低還款額一般是賬單的10％，或者5％. 選擇最低還款時(shí)，未還部分的日利率是萬(wàn)分之5，而且是從刷卡之日算起，如果連續(xù)幾個(gè)月都選擇最低還款額，那利息是很恐怖的，算起來(lái)太麻煩，我就不舉例算了，相信有人感受過(guò)。
最后建議
1.房貸利息是大部分人能借到利息最低的貸款了，沒(méi)事別提前還。
2.借錢先看四大行，然后商業(yè)銀行，最后網(wǎng)貸，網(wǎng)貸里，借唄優(yōu)先。
3.信用卡永遠(yuǎn)是信貸最佳選擇。
理清信貸邏輯，普及信貸知識(shí)，講解辦卡技巧，學(xué)習(xí)用卡常識(shí)，告別黑中介，告別負(fù)債，走向美好生活。關(guān)注我吧
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