現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來越高，重疾保險現(xiàn)在越來越成為人們投保時會第一個想到的對象了，但是重疾保險產(chǎn)品有哪些容易出現(xiàn)的陷阱呢？這些重疾保險的陷阱又該怎么樣避免呢？桑尼為您整理了一下，方便您購買重大疾病保險。
重疾險是什么？
重疾險又叫重大疾病保險(通俗的講是收入損失險)，是指在滿足重大疾病定義情況下，保險公司提供一筆不受任何限制的現(xiàn)金(給付型)，患者可以將其用在任何地方，不需要發(fā)票等其他證明。
在嚴重的環(huán)境污染、激烈的社會競爭、頻繁的社會應酬和不健康的生活方式的影響下，重癥疾病正有“年輕化”的趨勢：惡性疾病的發(fā)病率越來越高，罹患重大疾病的發(fā)病年齡越來越低。
一個人得了重大疾病意味著什么？意味著短則一年、長則數(shù)年的治療和看護；意味著巨額的醫(yī)療開支，還有的營養(yǎng)費和護理費；意味著自己沒有了收入，照顧他的家人也成了“全職護士”掙不了錢。
所以重疾險是可以買的，或者說是必須買的，但是因為一些投保人不太懂保險，就去盲目的投保；一些無良的保險推銷員，自己一知半解，只催著客戶簽單，讓客戶無端端掉入陷阱中。
那么在購買重疾保險的時候，有哪些“陷阱”是需要我們注意的呢？
第一，買了只要患病就能賠？
保險業(yè)中對“重大疾病”是有明確的界定的，消費者在購買重疾險時應明確自己購買的產(chǎn)品能夠保障哪些疾病。
保險要交那么久，如果一個人真的注定要得病， 那么買了保險再得病最劃算？這又是一個投保人愛掉入的“重疾保險的陷阱。”實際上，如果買了保險很快就得病了，并不是“不幸中的大幸”，相反，應該是“不幸中的不幸”。
重疾險一般都有觀察期，觀察期是指自保單生效之日起，在一定的時間內(nèi)罹患重大疾病，保險公司是不賠或者只賠償部分保額。一般說來，重大疾病的觀察期一般在30天到1年。
同樣，如果投保人在投保時故意隱瞞家族病史或患病史，一旦確診患重疾，也很難獲得理賠。所以在投保時，請務必做好身體健康情況的如實告知。
第二，保障的疾病種類越多并不一定越好。
與其為了發(fā)病率低的重疾多交保費，不如關注能夠保障輕癥重疾的產(chǎn)品。
第三，根據(jù)不同需求決定保額。
建議，消費者應根據(jù)自己的風險高低、收入水平等方面綜合考慮。
第四，先給家庭支柱投保重疾險。
中國人向來喜歡把最好的都給孩子，但是在保險這件事情上則不然。家長是一個家庭的經(jīng)濟支柱，如果不幸發(fā)生意外，不僅家庭的經(jīng)濟無以為繼，子女的保障更是無從談起。
第五，并不是繳費期越短越合算。
一些保險推銷員最喜歡告訴您，一次性交夠保費最好，以后可以直接享受，很多投保人怕麻煩，也就同意了，殊不知這樣再一次落入了重疾保險的“陷阱”中去了。
在解釋這個重疾保險陷阱之前，需要了解一個詞，叫做豁免險。
豁免險：是指投保人或被保險人發(fā)生合同約定的保險事故(如身故、殘疾或重疾等)，在保險期內(nèi)免交主險或長期附加險合同剩余的各期保費，而合同依然有效，其相當于給保險“上一份保險”。
所以，如果您的重疾險產(chǎn)品有附加豁免險，那么一次性繳清是非常不明智的，這意味著您自己浪費了附加豁免險，花更多的錢買了產(chǎn)品。
相反，如果購買的重疾險產(chǎn)品沒有豁免險，那么您可以按照喜好選擇繳費期限。
容易陷進去的重疾險七大陷阱
投保重大疾病保險需要健康的身體，否則視身體健康情況的不同，有可能需要體檢，保險公司在核保后會出示免責除外、加費承保甚至拒保的意見。對您再購買其他保險公司的重大疾病保險就沒有了可能。
并且對重大疾病險而言，重大疾病理賠的認定上有許多專業(yè)的醫(yī)學術語，普通人根本不可能讀懂。而有些保險公司的保險條款，卻利用這一點，把重大疾病險變成了實際意義上的“死亡險”(也就是病死才賠的陷阱)。下面，為大家介紹重疾險七宗罪。
1.按身故而不按大病賠償
在很多保險公司的身故保險金賠付金額的規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險金額賠付，但是也有一些公司把“身故保險金”規(guī)定為：退還已繳的保險費而不是賠保額。
如果相同保額、相同價格，身故不賠保額，而是退保費的話，就等于在客戶應享有的三項保險責任中憑空抽掉了“身故”一項，這對投保人來說，明顯屬于不公平條款。
2.手術方式不符合現(xiàn)行情況
目前各保險公司的重大疾病險中仍然充斥著類似條款，條款要求患者必須按條款要求的手術方法治療，才可以得到賠付，但其中很多都是過時的治療方式。
比如，某外資保險公司大病險的條款有這樣的規(guī)定，“癌癥:……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不作為病理依據(jù)……”但醫(yī)生解釋說，現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥(例如肺癌，胃癌，食道癌等等)以及中早期癌癥，也就是說，患者只能捱到癌癥晚期再去醫(yī)院檢查，否則就得不到保險公司的賠償。
3.虛假保險責任
很多保險公司在保險責任外還有額外責任，以此使投保人誤以為額外責任越多買得越值，實際上其中很多額外責任并無實際意義。
比如，有些保險公司把“大病后豁免未交的各期保險費”算作“另一條保險責任”。而重大疾病理賠后，合同責任已經(jīng)終止，保險公司不再負擔任何保障，投保人也不再負有交保險費的義務，哪里用得著豁免未交的各期保險費呢？此外，還有一些保險公司將“全殘責任”也列入“全額給付保險金”的范疇，對“全殘”沒有概念的客戶一定會覺得這條責任很優(yōu)惠。
4.種類虛增不全賠
現(xiàn)在各大保險公司為了爭奪客戶，在重大疾病險包括的種類上大做文章，有10種的、有30種的、有40種的，最多的甚至宣稱有500多種。投保者當然覺得保的疾病越多越好，但實際上并非如此。在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險公司將大病區(qū)分為兩大類——罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%。
5.誘導投保人買短期險
大病險有兩種：消費型和返還型。消費型一般是指如果一年內(nèi)不出險，錢就算消費掉了；而返還型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡(比如88歲)，如果這期間得了保險規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險合同就終止了；如果合同到期沒患病，保險公司將返還投保人的保險金。
正因如此，消費型和返還型相比，保費要便宜不少。很多代理人會以此為由誘惑投保人投1年期的消費型大病險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質(zhì)的保障意義，只能作為短期的過渡。如果每年續(xù)保，由于大病險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的總投入更多了。而長期的大病險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。
6.附加大病險費用高
現(xiàn)在保險公司有時會推出作為附加險投保的大病保險，這些附加險保費相對便宜，但是作為這種附加險對應的主險的責任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險與附加險的組合之間往往要符合一定的比例關系，所以算到最后，交費還要比單獨買主險更高。
7.保險公司隨意更改條款
事實上，重大疾病、重大手術范圍及保險費率問題是保險合同的核心內(nèi)容之一，對其進行調(diào)整實際上是對合同內(nèi)容做出了實質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術范圍及保費率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險合同，保險人在按新調(diào)整的規(guī)定進行變更時，應事先取得投保人或被保險人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險人有權針對調(diào)整后的范圍或費率的條款做出是否接受的選擇。
因此，在投保重大疾病險時，要特別注意合同中是否有類似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。
桑尼先生
CFP中國注冊理財規(guī)劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業(yè)資格。
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