（一）
商業(yè)貸款（比如房貸或車貸），都會(huì)清晰地告訴你這筆貸款每月還款額、總共要還多少期。
但假如你每年最多能還款X元，在申請貸款之前你得考慮還清貸款需要多長時(shí)間。又比如，背負(fù)房貸的你想向銀行申請?zhí)岣哌€款額，這時(shí)候你得考慮得多長時(shí)間承受這樣的月供。
Excel有一款函數(shù)，可以解決上述問題。
先來看一個(gè)簡單的例子。
假設(shè)今年年初你因?yàn)樽錾鈴挠H戚那里借了10萬元，利率10%。親戚許諾，你只需要每年年終時(shí)歸還當(dāng)年的利息，如有能力時(shí)再償還本金。你估算一下，每年最多可以拿出1.5萬元用于還款。在接受這筆借款之前，你需要知道償還這筆錢需要多久？
用NPER函數(shù)可以計(jì)算出來。
用NPER函數(shù)算出來，需要11.53年。后面再解釋這個(gè)函數(shù)怎么用。我們先來驗(yàn)證一下這個(gè)結(jié)果是否正確。
將每年產(chǎn)生的利息和還款額列表。上圖顯示，到了第12年，剩余的本金7344元和利息734元，低于還款額15000元。也即是說，還款需時(shí)11年，但不足12年。
這個(gè)驗(yàn)證結(jié)果，跟用NPER函數(shù)計(jì)算的一致。
（二）
NPER函數(shù)，total number of
periods，意思是“總期數(shù)”。NPER取自number ofperiods縮寫。這個(gè)函數(shù)的語法是(rate,pmt,pv,[fv],[type])。具有下列參數(shù)：
Rate利率。
Pmt各期所應(yīng)支付的金額。
Pv現(xiàn)值，或一系列未來付款的當(dāng)前值的累積和。
Fv選填。終值，或在最后一次付款后希望得到的現(xiàn)金余額。例如，一筆貸款的終值即為0。
Type選填。數(shù)字0或1，用以指定各期的付款時(shí)間是在期初還是期末。
從參數(shù)的含義可以看出，NPER函數(shù)是在固定利率及等額分期付款方式下，計(jì)算某項(xiàng)貸款/投資的總期數(shù)。
像上面的償還親戚的借貸，最終貸款是要還清、終值為0。如果最終只是償還一部分貸款、將終值定為某個(gè)數(shù)，一樣可以用NPER函數(shù)計(jì)算總期數(shù)。
（三）
在房貸提前還款問題上，用NPER函數(shù)計(jì)算還款時(shí)間就有意義。
雖然很多理財(cái)專家提倡不要提前還款，因?yàn)殡S著時(shí)間推移、貨幣會(huì)貶值，償還月供的壓力會(huì)越來越小。但實(shí)際上，很多人還是會(huì)耐不住性子想早點(diǎn)還清貸款。
比方說你在5年前買了房子，總貸款30萬元、共30年還清。為了簡化計(jì)算，這里展示每年等額本息還款，銀行貸款利率6%。
還記得之前介紹的等額分期付款的公式嗎？用PMT函數(shù)，計(jì)算出30年等額本息還款額。
因?yàn)橹贿€了5年，所以上圖僅列出頭5年的利息和賬戶金額。這時(shí)候，你的房貸本金剩下27.8萬元。你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)能力提升了，你想向銀行申請每年償還5萬元，那么還需要還多少年？
經(jīng)計(jì)算，還需要還款約7年。
這里解釋一下，為什么函數(shù)里面會(huì)有負(fù)值。貸款是現(xiàn)金流入你的賬戶，但還款是從你的口袋流走，現(xiàn)金的流向是相反的。因此，每期還款額和貸款總額必須有一個(gè)是負(fù)值。至于哪個(gè)取負(fù)值，視乎計(jì)算者是從哪個(gè)角度看待問題。從還款者角度，計(jì)算公式就是上述寫法。
之前介紹的FV函數(shù)可以一步計(jì)算5年后剩余待償還本金。具體算法可參照本課作業(yè)。
實(shí)際房貸還款，是采用每月還款。要計(jì)算多久還清，一樣可以用NPER函數(shù)。只不過要將利率改寫成月利率，還款期數(shù)按月計(jì)算。
總結(jié)：
1.計(jì)算一筆貸款需要多久時(shí)間還清，可用NPER函數(shù)。
2.NPER函數(shù)的語法是(rate,pmt,pv,[fv],[type])。在計(jì)算貸款問題上，一般取終值為0。
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