人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)主要分為定期壽險(xiǎn)，即保障時(shí)間固定，比如自投保之日起10年、20年、30年等；另一種為終身壽險(xiǎn)，即保障時(shí)間沒(méi)有固定的期限，以被保險(xiǎn)人的身故時(shí)間為準(zhǔn)。
首先第一個(gè)問(wèn)題：誰(shuí)需要買壽險(xiǎn)？一個(gè)人的離世會(huì)導(dǎo)致家人陷入生活的困境，比如影響子女、父母和配偶的生活質(zhì)量。因此我們需要購(gòu)買一份壽險(xiǎn)。一般情況下，凡是能給家庭帶來(lái)財(cái)務(wù)收入的人，都應(yīng)購(gòu)買壽險(xiǎn)。而退休的老人、未成年子女通常不需要購(gòu)買壽險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩類人群只要照顧好自身即可，并不對(duì)其他人承擔(dān)撫養(yǎng)贍養(yǎng)義務(wù)和責(zé)任。
但是，壽險(xiǎn)保額不等于你想留給TA多少錢。很多人在面對(duì)選擇保額時(shí)，或許內(nèi)心都在想，保額多選一些，這樣還能多留些身后財(cái)產(chǎn)。但是，壽險(xiǎn)保額不等于你想留給TA多少錢。壽險(xiǎn)保額只能提供最基本的費(fèi)用，即解決家人的生存問(wèn)題，沒(méi)有這筆費(fèi)用，TA們將無(wú)法維持正常的生活和學(xué)業(yè)。如果是想指著保額留給TA多少錢，學(xué)名上管這叫財(cái)富傳承，在沒(méi)有遺產(chǎn)稅的情況下，應(yīng)該盡量多的積累財(cái)富，而不是只靠購(gòu)買保險(xiǎn)獲取保額。
壽險(xiǎn)的保障時(shí)間，應(yīng)該選擇多少年？壽險(xiǎn)通常有10年、20年、30年、至60歲、至終身等不同的期限選項(xiàng)。選擇保障多少年，應(yīng)該按照受益人對(duì)你的需要年數(shù)來(lái)定。如果以未成年子女為自己的受益人，那么保障期限選擇到TA大學(xué)畢業(yè)有賺錢能力時(shí)即可。但如果由于家庭特殊原因，在你80歲的時(shí)候，子女仍然需要由你撫養(yǎng)，則你所購(gòu)買的壽險(xiǎn)需要保障至80歲，甚至終身。P.S：一年期的壽險(xiǎn)很便宜，有沒(méi)有購(gòu)買的必要？1年期壽險(xiǎn)采用自然保費(fèi)規(guī)則，也就是每年的保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加。如果長(zhǎng)期購(gòu)買這類一年期的壽險(xiǎn)的話，總保費(fèi)支出要遠(yuǎn)大于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的保費(fèi)。如果你覺(jué)得自己在某一特定年份的人身風(fēng)險(xiǎn)較高，可在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上補(bǔ)充購(gòu)買一份一年期壽險(xiǎn)。如果沒(méi)有類似疑慮，買一份長(zhǎng)期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)更劃算。
繳費(fèi)時(shí)間，該選擇多少年？幾乎全部長(zhǎng)期產(chǎn)品都會(huì)提供多種繳費(fèi)方式供選擇：一次性繳費(fèi)（躉交）、5年繳、10年繳、20年繳等。我們建議投保人盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，但是要盡量在退休前繳清。主要原因在于，首先，長(zhǎng)期繳費(fèi)能夠放大保費(fèi)和保額之間的杠桿比例；其次，受通貨膨脹的影響，同等金額保費(fèi)價(jià)值和給投保人帶來(lái)的負(fù)擔(dān)會(huì)逐年減少，類似于等額本息貸款還款。最后，受監(jiān)管的限制，精算利率普遍低于投保人投資收益率，長(zhǎng)期繳費(fèi)的性價(jià)比更高。舉個(gè)例子：今年20歲，購(gòu)買30年期產(chǎn)品，那么在繳費(fèi)期上，就盡可能選擇最長(zhǎng)的30年繳費(fèi)；40歲時(shí)投保，建議選擇20年繳費(fèi)，至60歲退休，這時(shí)繳費(fèi)結(jié)束，避免退休后仍需繳費(fèi)的尷尬。當(dāng)然，如果你是當(dāng)前收入較高，但是后續(xù)收入存在不確定的人群，如創(chuàng)業(yè)人群、“拆二代”人群，可酌情考慮縮短繳費(fèi)期限，免得以后沒(méi)有充足的資金支付保費(fèi)。
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