上文初次買(mǎi)保險(xiǎn)要選什么保險(xiǎn)公司和什么種類(lèi)保險(xiǎn)？（一）我們說(shuō)了選擇保險(xiǎn)公司。在最后我們說(shuō)到很多時(shí)候會(huì)被拒保，這個(gè)時(shí)候往往是兩個(gè)原因造成：條款不明了和被代理人/經(jīng)紀(jì)人忽悠。要做到避免這兩點(diǎn)，我們要弄明白保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品內(nèi)容在說(shuō)啥，我們首先要做的是了解保險(xiǎn)，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)。下面我們先說(shuō)說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)的分類(lèi)及作用：
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)主要分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)。
人壽保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的死亡或者生存為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。主要有壽險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)），也稱(chēng)之為留愛(ài)不留債（通俗講就是不死不賠）。人身意外傷害保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，以致死亡、身體殘疾、支付醫(yī)療費(fèi)用或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)的主要保障項(xiàng)目有基本保障項(xiàng)目和附加保障項(xiàng)目。基本保障：死亡給付（分為生理死亡、宣告死亡兩種情況）；附加保障項(xiàng)目： 喪葬給付和遺囑生活費(fèi)給付等，這是由死亡給付派生而來(lái)；醫(yī)療費(fèi)給付和誤工給付等，這是由醫(yī)療和殘疾給付派生而來(lái)。（購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)一定要注意不能只購(gòu)買(mǎi)指定/特定意外險(xiǎn)，保障責(zé)任一定要包含醫(yī)療和殘疾責(zé)任，最好也可以包含住院津貼責(zé)任）
健康保險(xiǎn)： 投保人和保險(xiǎn)人雙方在自愿的基礎(chǔ)上訂立合同，當(dāng)出現(xiàn)合同中約定的被保險(xiǎn)人患病支出醫(yī)療費(fèi)用或殘疾造成收入損失之類(lèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。主要有疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)，按保險(xiǎn)期限又分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。具體如下：
1、疾病保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。主要有重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，按消費(fèi)種類(lèi)又分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。
2、醫(yī)療保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。主要有醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)、海外醫(yī)療險(xiǎn)。
3、失能收入損失保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。主要有飛行員失能險(xiǎn)。
4、護(hù)理保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。
5、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
6、短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。(注意！注意！注意!)
疾病保險(xiǎn)是給付型，譬如投保了50萬(wàn)保額，達(dá)到保險(xiǎn)合同條款約定的給付條件，保險(xiǎn)公司給付50萬(wàn)，與被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，保額可以累積，也就是購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)可以賠付100萬(wàn)（未成年保額按保險(xiǎn)法規(guī)定）。
醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償型，是用來(lái)覆蓋醫(yī)療費(fèi)用的，與被保人就醫(yī)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)。譬如購(gòu)買(mǎi)了3家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)，保額各100萬(wàn)，就醫(yī)產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用30萬(wàn)，所有保險(xiǎn)（包含社保）購(gòu)買(mǎi)累積最高只能報(bào)銷(xiāo)30萬(wàn)。購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意有無(wú)免賠額、是否涵蓋社保外用藥、是否屬于直付、等待期、既往癥的規(guī)定、免責(zé)條款等等。
養(yǎng)老保險(xiǎn)：目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。
理財(cái)保險(xiǎn)： 理財(cái)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有理財(cái)功能。2000年分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品被推出，現(xiàn)已成為業(yè)界理財(cái)保險(xiǎn)的主流，客戶(hù)在得到保險(xiǎn)保障的同時(shí)，還可分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。
投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類(lèi)：具體為分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)屬于理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，投資連結(jié)險(xiǎn)屬于投資類(lèi)產(chǎn)品。
1、分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、萬(wàn)能保險(xiǎn)，是指具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶(hù)，且保單賬戶(hù)價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
3、投資連接保險(xiǎn)，是指具有保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，而不保證最低收益的人身保險(xiǎn)。即投資連結(jié)保險(xiǎn)除提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，還具有投資功能。其中，投資部分的回報(bào)率是不固定的，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。
注意！理財(cái)保險(xiǎn)不適合普通工薪階層、不適合剛剛踏入的中產(chǎn)階級(jí)。理財(cái)保險(xiǎn)保障較低，收益較低，更適合高凈值人士,通過(guò)保險(xiǎn)結(jié)合法律（婚姻法、繼承法、公司法、合同法）、結(jié)合信托、結(jié)合遺囑、結(jié)合贈(zèng)予工具、結(jié)合稅務(wù)的方式，為高凈值人士解決家庭財(cái)富保護(hù)和傳承，為企業(yè)主解決家族財(cái)富的保全和傳承，解決因婚姻家庭關(guān)系的產(chǎn)生、變更、終止而導(dǎo)致利益受損等問(wèn)題
看了上面名目繁多的保險(xiǎn)類(lèi)型是不是覺(jué)得更加不知所措，因此在買(mǎi)保險(xiǎn)前一定要明白自己的情況以及想要保障什么，做好規(guī)劃。
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