“一家祖孫三代，可以同時在一張保單內(nèi)投保，具有省錢、省心、省事等多項優(yōu)點……”這是近期市場上熱推的新型保險產(chǎn)品———“家庭保單”的宣傳語之一，其核心是一張保單就可以解決一個家庭內(nèi)所有成員的保障需求，即“一張保單保全家”。
然而，這究竟是保險公司研發(fā)出來的又一種創(chuàng)新產(chǎn)品，還是保險營銷市場的又一個叫賣手段而已？近期，記者接到不少市民的電話，咨詢有關家庭保單的問題。
記者上周調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于家庭保單這種產(chǎn)品，其實在保險業(yè)界也存在疑慮。一些業(yè)內(nèi)人士告訴記者，家庭保單在產(chǎn)品設計上令全家人只要一人投保主險，即可全家人隨意添加附加險，如果使用得當，的確可以達到以更少的錢買更多保障的目的。不過，也正因如此，其產(chǎn)品“硬傷”也非常突出，即一旦主險投保人出險，那么其他投 保人的附加險也就不復存在，投保人需提防“一損俱損”的風險。
保險代理人游說劉先生：
每年可省2183元保費
在成都某外企工作的劉先生最近考慮給全家三口上保險。經(jīng)咨詢，一家外資保險公司的家庭保單產(chǎn)品成為重點考慮對象。
保險代理人告訴劉先生，傳統(tǒng)的保險都是一人一張保單，家里要是有三口人，每個人都要買主險、附加險，所有保險開支加在一起是不小的負擔；選擇家庭保單則不同，只需一人購買長期主險，其他家庭成員可以在主險上隨意添加附加險，這樣就可以降低全家的投保支出，降低投保成本。“選擇家庭保單，一張保單就能搞定全家的投保需求，平均還可節(jié)省10％～20％的保費，具有省錢、省事、省心的特點……”保險代理人的游說頗讓劉先生心動。
保險代理人還給劉先生做了一個保險計劃對比（見右表）。通過這四個表格我們可以看到，如果劉先生家庭每人購買一份保險，每年所需的總保費是15054.13元；而如果合成一張保單，則每年所需的總保費為12871.13元，保費總支出減少2183元。
懂行的同事提醒劉先生：
有可能“一損俱損”
不過，一位曾從事過保險工作的同事的一番話，又讓劉先生有些猶豫了。該同事說：“傳統(tǒng)的保單都是一個人一份獨立合同，相互之間互不影響；家庭保單則不同，通常只有家庭中的一人買主險（通常是家庭經(jīng)濟支柱），其他成員的保障是以附加險的形式存在。你想過沒有？一旦主險投保人出險，則合同終止，依附于主險的合同 也就不復存在，那么家庭其他成員的保障也會受到影響，需要重新向保險公司投保。”
“這么說來，家庭保單是不是有不小的風險呢？”劉先生打來電話向記者咨詢。
家庭保單究竟好不好？
業(yè)內(nèi)人士褒貶不一
據(jù)不完全統(tǒng)計，2002年以來，先后有泰康人壽、友邦保險、中宏人壽、光大永明、中德安聯(lián)等10多家公司推出過家庭保單的形式。不過，目前有類似產(chǎn)品的公司僅有泰康人壽、中德安聯(lián)、光大永明等幾家。
劉先生同事的擔心是否有道理？家庭保單究竟好不好？針對劉先生的電話，記者上周咨詢了多位保險業(yè)內(nèi)人士，沒想到他們對于家庭保單褒貶不一。
業(yè)內(nèi)觀點交鋒
省去麻煩，還是埋下麻煩
對于家庭保單，保險業(yè)內(nèi)人士的觀點大抵分為三種。
叫好的：省去多重投保的麻煩
家庭保單的贊成派表示，相比于為家人分別投保一模一樣的保險組合，“家庭保單”省去了反復選擇保險產(chǎn)品、填寫多份保單的麻煩。投保時，投保人將保險保障融于一張保單之中，將來無論家中何人需要，都可以持一張保單到保險公司進行理賠。
相關人士表示，最好在一個保險產(chǎn)品中就能夠覆蓋包括生病、死亡、意外、分紅、養(yǎng)老等等狀況在內(nèi)的責任，再輔助靈活的付費形式，達成多功能的效果。
擔心的：可能給未來留下麻煩
保險代理人孫先生表示，家庭保單的創(chuàng)意雖好，但這樣強行把全家人的保險需求“捆綁”在一張保單上，很可能給未來留下麻煩，“首先，‘一損俱損’的問題的確需
要事先考慮；此外，這個產(chǎn)品的部分保險責任還有可能相互影響，雖然可以保全家，但結果可能只有一個人可以真正享受。”
孫先生舉例說，目前80后的離婚率頗高，今后保單分割的問題或許是不小的麻煩，“如果出現(xiàn)家庭破裂的情況，保單的分割處理，權益的分拆可能成為麻煩事。”
騎墻派：家庭保單是銷售創(chuàng)新
保險代理人黃先生表示，真正懂保險的人，都知道什么叫轉移分險、隔離風險，都知道什么叫?？顚Ｓ?。有專家曾說，人的一生中需要七張保單。據(jù)此，黃先生認為，一個人尚且需要細分保障項目規(guī)劃七張保單，我們?nèi)绾沃竿粦{一張保單為全家人提供全面保障？家庭保單只是抓住了人們怕麻煩的心態(tài)，與其說是產(chǎn)品創(chuàng)新，倒不如說是保險公司一種銷售上的創(chuàng)新。“就好比電信公司對寬帶、座機、手機的捆綁消費一樣，其精髓都是用組合式的服務，讓自己服務的新老客戶能夠得到更多的服務內(nèi)容，得到更多的實惠。當然保險公司用這種捆綁式的服務，可以留住更多的消費者，為自己公司創(chuàng)造更多的利潤，也有效抵抗著其他同類公司的強有力競爭和客戶分流。”
某保險公司銷售人員劉先生透露：“理論上，家庭保單是挑選公司中最適合投保人的保險品種進行最優(yōu)組合，但這樣產(chǎn)生了一個問題
———投保人將不能從不同的保險公司選擇其最好的保險產(chǎn)品分別投保。此外，家庭保單并非對每個家庭都適用，一些公司會對單親家庭或年紀較大的特殊人群做更多考慮。”
第三方觀點
更適合作為過渡型產(chǎn)品
家庭保單究竟適合哪些家庭呢？就此，第三方理財機構———漢和理財?shù)膶＜姨迫A德談了自己的看法。
唐華德認為，家庭保單更適合那種家里人口比較多，但保費預算相對有限，卻還是想要全面保障的家庭，“如果家里只有兩口人，家庭保單也省不多少錢，優(yōu)勢相對不那么突出；但如果三口之家甚至是祖孫三代，客戶又想要所有人都保障，那節(jié)省下來的保費就很可觀了。”
唐華德表示，對于收入不高的家庭而言，家庭保單的確是一種很好的“過渡型產(chǎn)品”，使得全家人在一定時間內(nèi)都擁有保障。不過，隨著收入提高，家庭的每一個成員最好都要擁有“主險＋附加險”的組合。這可以通過兩種形式實現(xiàn)，一是重新購買新的保險，另外就是對原有的家庭保單進行升級。據(jù)悉，目前一些保險公司在家庭 保單的組合中為客戶提供了多個主險和附加險，客戶可以根據(jù)需求“按需組合和升級”，使得保單不斷滿足自身的需求。
同時，針對客戶購買家庭保單，唐華德提出以下幾點，需要特別注意：
①
對于傳統(tǒng)的個人保單來說，每份保單都是一個獨立合同，相互之間沒有聯(lián)系。家庭保單則不然，由于該保單是以家庭主要經(jīng)濟收入者作為主險投保人，而其他家庭成員的保障則是以附加險的形式附在主險上。一旦主險投保人出險，則保險合同終止，依附于主險的附加險也不復存在，那么家庭其他成員的保障就會受到影響，需要重新向保險公司投保。如果此時其他家庭成員年紀已大，其再次投保時可能會面臨保險公司在承保方面的諸多限制，即使最終承保，其保費費率也較高。
不過，正是鑒于這些問題，目前一些保險公司的產(chǎn)品也對此進行了預防：比如，現(xiàn)在泰康人壽的愛家之約家庭保單就可以為家庭成員配置多個主險，比如，在一張家庭保單中，客戶除為一個家庭成員（如父親）購買主險外，還可為其他家庭成員購買主險，這樣，即使家庭中的一個人出險，但只要有一個主險存在，其余家庭成員的 附險就可繼續(xù)有效，只是當主投保人出險后，家庭保單要及時變更投保人而已。
②一般來說，作為主投保人的應該是家庭支柱，保障要充足，可以投保終身壽險、定期壽險、重大疾病險、養(yǎng)老險、意外險和住院醫(yī)療/補貼險等。對于孩子來說，以少兒教育金、重疾險為主。女性家庭成員則應重視女性疾病險和生育健康險。此外，老年人的保障則更多是意外及醫(yī)療保障。
③家庭保單全家可以隨意添加附加險，可以不受主險投保期限限制而隨時增添保障項目。因此，全家人的保障情況最好能每年進行一次“體檢”，及時調(diào)整保障項目，充分利用附加險的保障功能。
④投保家庭保單時要重視保費豁免功能。主投保人在增加保費豁免之后，自己一旦發(fā)生身故或全殘等意外，家庭成員以后的保費可以得到豁免。在配置豁免時要特別注意豁免對象的選擇，建議選擇全部豁免。
對話保險公司
保險公司回復：家庭保單更適合中低收入家庭
家庭保單在業(yè)內(nèi)面對著不小的爭議，那么，推出家庭保單的保險公司對自身的產(chǎn)品又是如何看待呢？
上周，記者對目前主推家庭保單的兩家公司———泰康人壽和中德安聯(lián)的相關人士進行了采訪。
■關于省錢說
省錢是因為少投了主險
記者：省錢是家庭保單對外宣傳的賣點之一，能否具體介紹一下，家庭保單到底能省多少錢？
泰康人壽回復：所謂省錢主要是因為險種搭配?？蛻羧绻麊为氋徺I保險，一些公司對最低保費有要求；如果買家庭保單，就可以一個人買主險，其他成員只購買附加險，達到省錢的目的。
中德安聯(lián)回復：省錢的確是家庭保單的一大優(yōu)勢。購買過保險的人都知道，一般保險都是針對某一個體的，也就是一個人需要購買一份保險計劃，如果要給家庭規(guī)劃一個比較完善的保障規(guī)劃，就要給每個家庭成員都購買一份保險計劃。一份保險計劃往往又由一個主險和若干附加險構成，而且主險的保費往往要比附加險貴出不少。
所以購買普通的保險產(chǎn)品來做家庭的完整保障，其結果就是一個家庭擁有好幾個主險和若干附加險。
如中德安聯(lián)超級隨心＋(家)計劃這樣的家庭保單，它可以通過一個主險和若干附加險來實現(xiàn)普通保險計劃的家庭保障效果，而少掉的那些主險其實就是給家庭省下的一筆開銷。具體能省多少，會因家庭的結構及實際需求而有所不同。
■關于適合對象
中低收入家庭尤其適合
記者：家庭保單適合哪些家庭？有報道稱對單親家庭或年紀較大的家庭，保險公司一般比較排斥，是否如此？
泰康人壽回復：家庭保單組合可以是夫妻、子女，甚至是祖孫三代，對單親沒有影響。
中德安聯(lián)回復：家庭保單其實適合幾乎所有的家庭，尤其一些經(jīng)濟收入處于中低水平的家庭，可以購買一些保費較低、保障較高的保障型主險，并且附加一些費率較低的醫(yī)療附加險，為全家構筑起一個比較完整的保障。對于單親家庭或年紀較大的家庭，本公司是非常歡迎其投保家庭保單的。
從理論上來說，單親家庭對于保障的需求更大，家庭主要經(jīng)濟來源往往只是一個人，財務風險性更大，一旦經(jīng)濟支柱發(fā)生意外，將使整個家庭的生活品質面臨重大考驗。
■關于主投保人
主投保人出險多種方法應對
記者：家庭保單由于是一人為主投保人，其他家庭成員投保都是附加險，那么有個問題：假設主投保人出險，依附于主險的附加險是否也就同時終止了呢？公司對此是如何處理的？
泰康人壽回復：本公司的家庭保單，成員都可以投附加險和主險，一張家庭保單中都只需一個主險就可，如果所有主險的被保人發(fā)生保險事故，其他成員附加險做退保處理。據(jù)了解，泰康人壽的愛家之約家庭保單可以為家庭成員配置多個主險，只要有一個主險存在，其余家庭成員的附加險就繼續(xù)有效，只是當投保人出險后，家庭保單需要及時變更投保人。
中德安聯(lián)回復：這個問題是很多消費者關心的問題之一。對于附加險來說，一般都是依存于主險之上的，主險終止，附加險也會跟著終止。但是本公司的超級隨心＋（家）計劃則有所不同，即使主投保人出險，主險合同終止，家庭其他成員的附加險仍將繼續(xù)生效，直至該保單年度結束，客戶的每一分保費都能得到充分利用。而在整份家庭保險計劃結束之后，如果客戶仍有保障需要，公司可以為客戶再次規(guī)劃量身定制的家庭保障規(guī)劃。
本組稿件均由本報記者 劉鋒 采寫
小帖士
什么是主險、附加險？
從概念上來講，所謂主險，指可以單獨投保的險種；所謂附加險，指不能單獨投保，只能附加于主險投保的險種。因此，附加險依附于主險的存在而存在，主險終止，附加險必定也不存在。
