“80后”高負債家庭如何理財
家庭情況
×××年收入15萬元，妻子年收入6萬元?，F(xiàn)在每月交給父母生活費800元。自己的工資3800元每月全部用光。兩個人都有基本的社保，兒子有一份人生保險，每年3000元保費，交10年。
去年貸款買了一套100平方米的房子，貸款30年，貸了63萬元，目前已經(jīng)還了6萬元（包括部分年終獎提前還款），還有57萬元要還，每個月還3400元。這筆錢目前由妻子支出。另外妻子每個月有500元基金定投。在金融資產(chǎn)方面，目前只有活期存款2萬元。
理財目標
1.兩年再買一輛25萬元左右的轎車。
2.每年有1萬元的旅游資金。
3.攢夠兒子12年后到國外留學的費用，大約50萬元。
財務分析
張先生家庭年度收支較為合理，每年能夠有50％左右的現(xiàn)金結余，財務自由度適中。但是不難看出張先生家庭的負債支出較重，占到整個家庭年度支出總量的39％，而由于兒子還小，因此教育金儲備方面考慮不足，建議每月或每年劃撥出部分資金做為強制教育儲備金。另外，張先生家庭緊急備用金不足，應注意增加儲蓄類資產(chǎn)的比例。
理財規(guī)劃
1、購車計劃
張先生希望在近兩年內(nèi)再增加一輛25萬元左右的家庭用車，根據(jù)家庭年度資金結余情況來看，建議適當延遲購車計劃或者降低車價。由于家庭本身的現(xiàn)金儲備只有2萬元，而兩年的現(xiàn)金總結余量約20萬元左右，若使用汽車貸款來購買，在首付30％將近10萬元左右后，每月除了額外增加了負債開支外，還增加了一輛車的日常使用保養(yǎng)維護費用，由此看來整個家庭負債比例偏重，現(xiàn)金儲備不足導致財務自由度下降，生活品質會隨之受到影響。
2、旅游計劃
張先生希望每年預留出1萬元左右的旅游資金以提高生活品質，建議張先生可在每年結余資金中，預留出30％左右作為家庭緊急備用金和旅游資金儲備。由于此筆資金需要具有較高的流動性，因此貨幣基金投資是不錯的選擇。貨幣基金受市場波動影響小，一般收益勝過銀行活期儲蓄利率，且贖回靈活，到賬時間快。
3、教育金規(guī)劃
張先生的兒子下半年就要進入小學就讀，當務之急是要預留出兒子的教育金。張先生家庭現(xiàn)金儲備只有2萬元，應增加家庭凈儲蓄率，在每年結余資金中劃撥出10％左右作為兒子每年的教育金。另外張先生還想在12年后能夠送兒子出國留學，孩子出國留學后至少四年左右的時間里，所有費用都要由家庭負擔，是一筆不小的支出，這就需要在孩子出國留學前儲備足夠的留學資金。
張先生的兒子在接下來的12年當中將面臨多次升學，孩子的教育金支出會逐年增加。子女教育投資是一種時間跨度較長的投資，所以家長應該及早準備。而且，張先生還希望在12年后兒子出國留學時能夠攢夠約50萬元留學儲備金，那么從目前開始每年需要從家庭結余現(xiàn)金資產(chǎn)中留出50％左右用于出國留學教育金的儲備?？紤]到每年的通貨膨脹率以及外匯匯率波動情況，應盡可能使這筆資金獲得較高的理財投資收益率，才能滿足12年后孩子出國所需。在目前進入加息通道的情況下，結余的資金可購買一些中期穩(wěn)定的銀行人民幣理財產(chǎn)品，獲得比一般儲蓄更高的收益，且風險不高。另外，國際金價在最近一年不斷刷新紀錄,如今投資黃金、白銀等貴金屬也已成為個人理財?shù)闹匾M成部分，可作為長期保值投資。當然在市場逐漸企穩(wěn)的情況下，張先生可考慮投資一些價值被嚴重低估的有價值上市公司發(fā)行的證券，如果沒有投資經(jīng)驗且沒有時間過多地關注股市，也可考慮購買優(yōu)質基金公司旗下的星級基金，參與風險投資的同時也可獲得市場波動所帶來的可觀收益。
4、養(yǎng)老醫(yī)療保障規(guī)劃
最后不得不提的是一個家庭的保障計劃，它也是其他理財規(guī)劃的基礎。張先生夫妻都有社保，小孩也有一份保險，基本的保障已經(jīng)有了，但是還應考慮到日益高漲的醫(yī)療費用的支出和家庭以外情況出現(xiàn)時，如何能保障正常的生活不受影響。因此，建議張先生考慮增加夫妻雙方大病險、意外險等支出不多但能給家庭和孩子一個保障的保險類產(chǎn)品。
