80、90后逐漸成為社會的中流砥柱，而他們父母也面臨退休養(yǎng)老，父母辛苦多年存下來的養(yǎng)老本該如何打理？存在銀行擔(dān)心貶值，購買理財產(chǎn)品如何判斷風(fēng)險？不少網(wǎng)友向理財師提問如何更好的幫助父母打理養(yǎng)老本？
陳女士提問：我爸退休后有10萬元的存款，目前暫存于銀行，每月固定退休金有3700元左右，除去每月生活必須開支的2000元后略有結(jié)余，請問有沒有什么好的理財方法呢？
我們邀請到《理財顧問團(tuán)》資深理財師王玥力為大家解答。
首先，我們看看陳女士的父親家庭基本情況：
1、家庭財務(wù)情況
財務(wù)優(yōu)勢：首先從年齡段看，老人應(yīng)該沒有房貸壓力，資產(chǎn)負(fù)債率為0，家庭無償債壓力。
結(jié)余方面，家庭每月收入數(shù)千元且支出僅2000多元，且沒有子女教育支出，顯性財務(wù)壓力極低，結(jié)余比率高于30%的平均水準(zhǔn)，處于中上水平的結(jié)余可以為老人進(jìn)行長期投資提供資金支持。
財務(wù)劣勢：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，老人僅有數(shù)十萬元現(xiàn)金類資產(chǎn)，投資資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比率為0，資產(chǎn)增值能力較低，說明老人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)結(jié)果不合理。
2、家庭周期與理財需求
陳女士父親的家庭周期處于養(yǎng)老期，這一時期的特點是：剛性支出較少、財務(wù)壓力較低。但是老人有隱性的剛性支出—醫(yī)療費用，且隨著通貨膨脹，老人的退休金與存款面臨貶值，所以，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提升資金增值能力、抵御疾病帶來的財務(wù)壓力為理財目標(biāo)。
綜合家庭財務(wù)情況與家庭周期，老人的理財計劃如下：
(1)現(xiàn)金規(guī)劃，保留合理現(xiàn)金
(2)投資規(guī)劃，提高資產(chǎn)增值能力
3、具體理財計劃
(1)現(xiàn)金規(guī)劃
目前陳女士父親家庭保留現(xiàn)金額度10萬元，可供家庭生活58個月左右，現(xiàn)金保留額度明顯太高。老人保留可供家庭1年用現(xiàn)金額度即可，大約3.6萬元左右，較高額度的現(xiàn)金類資產(chǎn)可以讓老人應(yīng)對隨時可能發(fā)生的醫(yī)療費用。
如果與子女同住，可以在子女的幫助下在網(wǎng)上購買貨幣基金或者寶寶類產(chǎn)品。
(2)投資規(guī)劃
由于家庭周期已經(jīng)處于老年期，這一時期，老人的收入來源較少，無法承擔(dān)較高的風(fēng)險，所以投資策略以穩(wěn)健為主。但是，如果處于退休初期、年齡不超過70歲，可以選擇債權(quán)類產(chǎn)品作為投資標(biāo)的。
那么針對大多數(shù)家庭，父母本人或者兒女怎樣來幫助父母打理養(yǎng)老本了？
首先，建議對理財不熟悉的退休人群可以購買債權(quán)類的銀行中短期理財產(chǎn)品，期限一般為3個月、6個月左右，收益率大約在5%左右，投資起點大約5萬。
其次，對于有理財經(jīng)驗的退休人群，可以用剩余資金，可以選擇P2P或者P2B投資。投資之前，請認(rèn)真選擇P2P項目。投資項目的房產(chǎn)抵押物有公證處公證，并且在房管局備案。或者投資于有固定現(xiàn)金流量的融資租賃項目P2B.
最后，每月的結(jié)余還可以作如下分配：投資于增利債券(一般為80%債券+少量股票)與純債券基金。
