保險(xiǎn)里的那些小“貓膩”
【周二 投資理財(cái)】聊聊如何買保險(xiǎn)，看看怎么才能不被“忽悠”！
人們常說：保險(xiǎn)是騙人的。確實(shí)我們經(jīng)?？梢月牭竭@樣的抱怨——
“明明買的是理財(cái)，怎么突然變成了保單！”
“保險(xiǎn)的分紅怎么這么少，和當(dāng)初說的不一樣??！”
“怎么保險(xiǎn)退保要損失這么多！”
“明明是5年的產(chǎn)品，怎么突然變成了20年呢！”
如果您有這些困惑，無疑是被結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)的“忽悠”了一把，與其事后維權(quán)，不如事前擦亮眼睛。
今天咱們聊聊如何買保險(xiǎn)吧，看看怎么才能不被“忽悠”！
其實(shí)，所謂保險(xiǎn)，就是當(dāng)壞運(yùn)氣光顧你的時(shí)候，可以給你送錢來安慰你的約定。那個(gè)時(shí)候你可能會(huì)產(chǎn)生菩薩顯靈的錯(cuò)覺——
當(dāng)然啦，拜菩薩可離不開平時(shí)的香火錢呀！這香火錢就是我們平時(shí)說的保費(fèi)；能幫您多少忙就是保額；能幫什么樣的忙就是保障責(zé)任；能幫多長(zhǎng)時(shí)間的忙，就是保障期間。一般來說，香火錢供的越多越持續(xù)，保額就越大，保的時(shí)間也就越長(zhǎng)?？傻悄?，各路菩薩，各懷神通，能幫的忙也都不一樣，類比到保險(xiǎn)里，就是每類保險(xiǎn)的保障責(zé)任不一樣。
通俗的講，咱們?nèi)松肀ｋU(xiǎn)的山頭里一般供著“活著給錢”、“死了給錢”、“病了給錢”和“死活都給錢”這四尊神圣。
這“死了給錢”菩薩，只負(fù)責(zé)身故保障，包括終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，其中終身壽險(xiǎn)一定會(huì)理賠，特點(diǎn)是費(fèi)用高，保障高，根據(jù)小招常年的觀察，購買這類保險(xiǎn)的人并不多，但卻是真正有保障意識(shí)的人，是有家庭責(zé)任心的人，是脫離了低級(jí)誤區(qū)的人……；
而“活著給錢”菩薩，恰恰相反，只有您活著，就有錢拿！像定期給錢的年金，您越長(zhǎng)壽，買了這樣的保險(xiǎn)就越劃算！另外，現(xiàn)在不少有錢人給孩子留錢也用這種險(xiǎn)種，不僅能一直給，還能防止揮霍無度；
至于“病了給錢”菩薩，那真是救苦救難，醫(yī)療報(bào)銷、重大疾病等，都?xì)w他管！讓您不用擔(dān)心一病回到解放前的窘態(tài)，主要解決“為什么放棄治療”的問題！
最后，畢竟買保險(xiǎn)有時(shí)候也是一筆不小的錢，為了滿足大家既要保障，又想理財(cái)?shù)脑竿?span style="COLOR: rgb(0,112,192)">死活都給錢”菩薩誕生了，就是在一定時(shí)期內(nèi)，您若安好，便是生存金，您若不幸，便是慰問金。按照業(yè)內(nèi)的專業(yè)術(shù)語，稱之為“兩全保險(xiǎn)”，是現(xiàn)在市面上最流行的菩薩之一，而這類菩薩最喜歡以“分紅”的形態(tài)示人，平時(shí)我們最常見的“XX分紅型兩全保險(xiǎn)”，就像說“壁掛式冷暖空調(diào)”一樣。
保險(xiǎn)產(chǎn)品有時(shí)候更像是一種法律約定，所以，賺錢并不是保險(xiǎn)的特長(zhǎng)，保護(hù)才是它的本質(zhì)。有句話說得好：“保險(xiǎn)不能改變生活，但可以防止生活被改變”
可惜的是，根據(jù)這幾年的觀察，人們買保險(xiǎn)，很多時(shí)候都本末倒置了，并沒有看重保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)特功能，而是把目光聚焦在了保險(xiǎn)的分紅或者收益上，把守門員當(dāng)前鋒使的結(jié)果，很可能就會(huì)帶來誤會(huì)和失望。
這里還是必須要給大家伙提個(gè)醒：
1.明明要買的是銀行理財(cái)，怎么就變成保單了呢！
最簡(jiǎn)單的辨別方法就是注意填寫時(shí)的單據(jù)，購買保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)先填寫投保單，如果您想買理財(cái)產(chǎn)品而銷售人員在不跟您解釋的情況下遞過來一張投保單，那您可就要警惕了！當(dāng)然，也不否認(rèn)市面上確實(shí)有一些三、五年期，適合做理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，而且收益也比較穩(wěn)健，說實(shí)話，咱老百姓也不是接受不了長(zhǎng)期投資，也不是一定要收益飛上天，也不是不能資產(chǎn)配置。但實(shí)實(shí)在在的得告訴我，讓我買的明明白白，最起碼不能蒙我，以誠(chéng)相待，這才是做生意最基本的規(guī)矩不是！
2.當(dāng)時(shí)說好的分紅，怎么差那么多呢！
保險(xiǎn)里的“分紅”，就像電影《泰囧》里王寶寶手里一直捧著的健康樹，它帶來的希望和慰藉的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于健康樹本身。
但偏偏就有保險(xiǎn)公司在投資年景好的時(shí)候放大分紅的特性，像“紅利大禮包”、“特別紅利”等，又喜歡在投資年景不好的時(shí)候和同行比分紅（《金融時(shí)報(bào)》）。其實(shí)，分紅根據(jù)產(chǎn)品、期限、政策環(huán)境、精算假設(shè)等不同而不同，基本沒有可比性。
值得主意的是！收益并不是保險(xiǎn)的強(qiáng)項(xiàng)，就像我們不能開著坦克去跟跑車比速度，但比起穩(wěn)重和可靠，那絕對(duì)不言自明！如果您買到的分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先它是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就說明，除了確定保障，對(duì)于您的本金來說，到期后只會(huì)多而不會(huì)少。所以，保險(xiǎn)的功能在風(fēng)險(xiǎn)保障和資產(chǎn)保全，理性看待分紅，不要本末倒置，也千萬別讓分紅和收益打敗自己的長(zhǎng)期規(guī)劃，同時(shí)如果您遇到了對(duì)分紅夸大宣傳的銷售人員，一笑了之即可，千萬不可自亂陣腳呀！
3、退保了腫么會(huì)有這么多損失呢！
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品非常特殊，他們賣的是“風(fēng)險(xiǎn)”，簡(jiǎn)單講就是“收人錢財(cái)，替人消災(zāi)”，咱們把保費(fèi)給了保險(xiǎn)公司，但同時(shí)也把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了他們，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就要賠一大筆錢。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和作用就是以防萬一，所以保障時(shí)間越長(zhǎng)，您家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)，期限長(zhǎng)也是保險(xiǎn)產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)之一。
但是，還是不建議您把家庭的保護(hù)傘過早的收起來——
因?yàn)檫@樣做第一會(huì)讓您和您的家人失去一層保障，第二由于保險(xiǎn)公司已經(jīng)為您提供了一段時(shí)間的保障，相關(guān)資金已進(jìn)行了長(zhǎng)期穩(wěn)健投資安排，如果扣除這段時(shí)間的保障和投資而退保，也會(huì)使您投入的保費(fèi)發(fā)生損失。同時(shí)在這里也給您支個(gè)招：如果短期要用錢，不妨善用保單質(zhì)押貸款功能，在解決資金周轉(zhuǎn)問題的同時(shí)享受保障、規(guī)避損失。
4、明明說5年，腫么就變成了20年？
這個(gè)問題其實(shí)是把繳費(fèi)期間和保險(xiǎn)期間混淆了，就像母親生孩子只要10個(gè)月，但給孩子的愛卻是一輩子的。
比如市面上某款產(chǎn)品約定為10年期期繳產(chǎn)品，保障30年，那就是需要您持續(xù)繳費(fèi)繳10年，并為您提供30年保障的意思，如果您在第10年繳滿保費(fèi)后，想把錢取出來的話，第一會(huì)可能有前面說的退保損失，第二您的保障也就到此為止了。
所以，購買保險(xiǎn)時(shí)一定要問清繳費(fèi)期間和保險(xiǎn)期間，這樣才不會(huì)因?yàn)檎`會(huì)，使自己的權(quán)益受到損失。
5、其它的提醒可以再多說一點(diǎn)嗎？
沒問題！除了以上這些常見誤區(qū)，有心的人，還一定要注意：
▋免責(zé)條款，一般在說明書和合同里都會(huì)注明，事先了解好有哪些情況是保險(xiǎn)公司不賠的，可以做到心里有數(shù)；
▋抄寫警示語錄及簽名的時(shí)候一定要當(dāng)事人親筆簽名和書寫，不然很有可能會(huì)導(dǎo)致保單無效；
▋受益人最好有指定，不然會(huì)按遺產(chǎn)處理，并有可能產(chǎn)生糾紛；
▋購買保險(xiǎn)前一定要把自己身體健康情況書面如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，否則一旦發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司很有可能會(huì)因?yàn)槟椴桓娑苜r。
相信您了解了這些，基本上就不會(huì)被“忽悠”買保險(xiǎn)了，而是會(huì)根據(jù)自己實(shí)際情況挑選保險(xiǎn)了啦！人人都恨透了那些個(gè)別違規(guī)銷售的理財(cái)人員，如果大家伙發(fā)現(xiàn)了，務(wù)必拿起電話，撥打95555，進(jìn)行舉報(bào)！
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