·信用卡還款10大誤區(qū)可讓你背巨債·
誤區(qū)一：信用卡自動(dòng)扣款日=最后還款日
案例：肖先生是某全國(guó)性商業(yè)銀行的用戶(hù)，擁有其借記卡及信用卡，并辦理了關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的業(yè)務(wù)。上個(gè)月，肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過(guò)網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題了，哪知這個(gè)月的賬單顯示，上個(gè)月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。
把借記卡與信用卡綁定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無(wú)憂(yōu)。各家銀行對(duì)信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間并不一致，有的甚至?xí)鞍档乩铩碧崆皫滋?，有的?huì)提前幾小時(shí)，不知情的用戶(hù)因此紛紛“挨罰”。
某全國(guó)性商業(yè)銀行：最后還款日下午5時(shí)劃賬
某銀行網(wǎng)站有這樣的信息：關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款業(yè)務(wù)要求用戶(hù)在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶(hù)余額是否足夠，若賬戶(hù)余額不足時(shí)，則會(huì)將賬戶(hù)余額扣至"0" 元，其余部分不再另行補(bǔ)扣，用戶(hù)需自行還款入信用卡賬號(hào)。而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢？
據(jù)該行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對(duì)于通過(guò)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)償還欠款，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。
客服稱(chēng)，如果是通過(guò)ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí)，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過(guò)了下午5時(shí)，未能自動(dòng)還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。
某股份制商業(yè)銀行
另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服表示，由于"銀行系統(tǒng)進(jìn)行批處理的時(shí)間不一定"，信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間也就難以預(yù)測(cè)，而在最后還款日當(dāng)天存入借記卡肯定會(huì)還款不成功的。
客服建議，使用自動(dòng)還款的用戶(hù)最好提前查看自己賬戶(hù)余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。
這意味著，對(duì)于使用自動(dòng)還款服務(wù)的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行實(shí)際上已經(jīng)"偷偷地"將最后還款日提前了2天至3天，而客戶(hù)并未被明確告知，因此紛紛"挨罰"。
更糟糕的是，按照該股份制銀行的規(guī)定，如果信用卡自動(dòng)還款的關(guān)聯(lián)賬戶(hù)中現(xiàn)金不夠，就會(huì)出現(xiàn)分文未還的記錄?？头Q(chēng)，即使是差1分錢(qián)，也不會(huì)扣款，只有關(guān)聯(lián)賬戶(hù)中有足額資金，才會(huì)實(shí)現(xiàn)成功扣款。
此外，某國(guó)有商業(yè)大銀行的客服也表示，在設(shè)置自動(dòng)還款時(shí)，雖然劃賬時(shí)間也可進(jìn)行約定，但在約定當(dāng)天存入仍然可能導(dǎo)致還款不成功，用戶(hù)最好在約定時(shí)間的前一天保證關(guān)聯(lián)賬戶(hù)中有足額資金。
誤區(qū)二：“最低還款”不影響信用額度
朋友阿立很早以前就申辦了信用卡，可直到現(xiàn)在，他的透支額度還是可憐的3000元，這點(diǎn)透支額度經(jīng)常讓阿立將卡刷爆，雖然他主動(dòng)跟銀行申請(qǐng)了多次，可信用額度就是不見(jiàn)調(diào)高，粗心的阿立也始終沒(méi)有追問(wèn)為什么。
就在上個(gè)月，阿立和老婆決定買(mǎi)入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請(qǐng)貸款的可能性也很低。
究竟有什么問(wèn)題？是不是因?yàn)榘⒘⒎驄D名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面積只有40多平方米，按規(guī)定這次買(mǎi)房屬于改善型自住購(gòu)房，完全有資格享受7折優(yōu)惠購(gòu)房利率啊！信貸經(jīng)理跟阿立解釋?zhuān)瑔?wèn)題其實(shí)并非出自這里，而是他的信用卡消費(fèi)記錄。
“我每個(gè)月都按時(shí)還款的呀？怎么會(huì)有問(wèn)題，是不是搞錯(cuò)了？”阿立很驚訝。銀行信貸經(jīng)理接著解釋?zhuān)M(fèi)記錄并沒(méi)有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到阿立的個(gè)人資信，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來(lái)，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。
“這個(gè)你們倒放心，我肯定會(huì)還清的”，阿立不以為然。但是信貸經(jīng)理卻很?chē)?yán)肅，根本沒(méi)通融余地，直接告訴阿立，像他這種選擇“最低還款額”的持卡人，銀行一般會(huì)認(rèn)為他們的還款能力較差，想要申請(qǐng)金額較大的商業(yè)房貸，難度就更大了。
最后阿立沒(méi)辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時(shí)他才弄明白，為什么刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來(lái)他選擇的是“最低還款”方式。
“‘最低還款額’難道不是銀行(資訊論壇產(chǎn)品)定下的還款方式嗎？持卡人選這種還款方式難道有錯(cuò)嗎？”阿立質(zhì)疑。他覺(jué)得，銀行單憑“最低還款”的還款方式，來(lái)判斷一個(gè)人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什么銀行還要設(shè)立這樣的還款方式讓持卡人來(lái)選呢？
“銀行不是總說(shuō)，像我這樣每年都給他們貢獻(xiàn)很多利息收入的持卡人，是他們的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)嗎？”他感覺(jué)自己好像掉進(jìn)了銀行的“圈套”。
誤區(qū)三：簽名卡被盜刷可以不還款
一直以來(lái)，信用卡持卡人以為，憑簽名消費(fèi)的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)并非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這與銀行當(dāng)初的宣傳相悖的結(jié)論，遭到持卡人的質(zhì)疑。
簽名卡被盜刷也要還款
杭州上城法院日前審理的案件引起持卡人的注意。朱先生發(fā)現(xiàn)，信用卡賬單中3筆交易并非自己消費(fèi)，他拒付這3筆錢(qián)，卻發(fā)現(xiàn)銀行因此將自己列入征信記錄黑名單。一氣之下他將銀行告上法庭。經(jīng)調(diào)解，朱先生同意先償還4939元欠款，銀行不追加滯納金和罰息，并幫他申請(qǐng)取消不良信用記錄。其余由朱先生與商家協(xié)商解決。代理人認(rèn)為，商家只能行使表面檢查的義務(wù)，況且也沒(méi)證據(jù)可證明，該消費(fèi)是否是原告授權(quán)消費(fèi)。
該案結(jié)果使信用卡消費(fèi)安全問(wèn)題再次遭到質(zhì)疑。前些年不少市民擔(dān)心，信用卡憑簽名消費(fèi)易被盜刷，但支持憑簽名消費(fèi)的銀行在宣傳推廣時(shí)，給人感覺(jué)是：憑密碼若在掛失前被盜刷，持卡人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；而選擇憑簽名消費(fèi)的卡被盜刷，如能證明不是持卡人本人簽名的，則由銀行或商戶(hù)負(fù)責(zé)賠償。但事實(shí)并非如此，通過(guò)此案結(jié)果及記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于憑簽名消費(fèi)的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數(shù)銀行都表示，銀行只負(fù)責(zé)協(xié)助持卡人跟商戶(hù)協(xié)商，如果商戶(hù)拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔(dān)。
是否有失卡保障結(jié)果不同
多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發(fā)現(xiàn)卡丟失或卡資金被盜用時(shí)，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔(dān)掛失卡因偽冒、盜用產(chǎn)生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運(yùn)。如果有失卡保障，銀行核實(shí)并通過(guò)保險(xiǎn)(資訊論壇產(chǎn)品)公司進(jìn)行理賠，被盜刷資金由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。各銀行掛失時(shí)限不同。多數(shù)銀行是失卡48小時(shí)內(nèi)保障，少數(shù)銀行則為失卡72小時(shí)內(nèi)保障。目前提供失卡保障的有交行、招行 、廣發(fā)、光大、華夏、北京、平安、東亞中國(guó)等。
對(duì)沒(méi)有提供失卡保障且憑簽名消費(fèi)的信用卡，在掛失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫(xiě)相關(guān)資料自行報(bào)案，銀行協(xié)助持卡人與商戶(hù)交涉解決資金損失問(wèn)題。但銀行同時(shí)強(qiáng)調(diào)，如果交涉不成功，這筆損失應(yīng)由持卡人承擔(dān)。目前工行、農(nóng)行、中行 、建行、浦發(fā)、中信、民生和深發(fā)展等銀行沒(méi)有提供失卡保障。
失卡保障并非萬(wàn)無(wú)一失
目前絕大多數(shù)銀行都提供憑密碼或憑簽名任選的方式，但在沒(méi)有失卡保障的前提下，持卡人更愿意選憑密碼消費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士表示，憑簽名消費(fèi)這一“國(guó)際慣例”，不久的將來(lái)在國(guó)內(nèi)可能被改變。然而并非提供失卡保障就萬(wàn)無(wú)一失了，因?yàn)槎鄶?shù)與銀行合作的保險(xiǎn)公司，提供的是有限賠償。失卡保障只承擔(dān)無(wú)密碼交易的盜刷，各銀行失卡保障金額也不同，最高的平安銀行達(dá)5萬(wàn)元，東亞和光大銀行最高保障金額3萬(wàn)元。交行卡每年最高賠付額度為2萬(wàn)元。而招行普卡每年最高保障 1萬(wàn)元，金卡每年最高保障人民幣1.5元，白金卡為信用額度上限。只有廣發(fā)卡保障限額為該卡的信用額度。不過(guò)廣發(fā)銀行還強(qiáng)調(diào)“網(wǎng)上、電購(gòu)、郵購(gòu)交易方式導(dǎo)致資金被盜除外”。
專(zhuān)家表示，沒(méi)提供失卡保障的信用卡被盜刷，并非一定由持卡人承擔(dān)。以杭州的這個(gè)案例為例，持卡人起訴的對(duì)象應(yīng)該是商戶(hù)而不是銀行。因?yàn)殂y行并無(wú)過(guò)失，而是商戶(hù)沒(méi)發(fā)現(xiàn)這是非持卡人的簽名。銀行可提供當(dāng)初的簽單來(lái)證明非持卡人本人簽字，這樣可能更容易勝訴。
誤區(qū)四：辦理自動(dòng)還款賬戶(hù)就可撒手不管
辦理了自動(dòng)還款賬戶(hù)后，持卡人就成了甩手掌柜。不料一次取現(xiàn)金后，持卡人還是支付了利息。業(yè)內(nèi)人士提醒，辦理了自動(dòng)還款賬戶(hù)后，特別情況仍應(yīng)主動(dòng)過(guò)問(wèn)，不能當(dāng)甩手掌柜。
家住湖北漢口勝利街的李紅為信用卡辦理了約定賬戶(hù)，自動(dòng)還款。上周李紅出差，從信用卡里取了現(xiàn)金2000元，以為約定還款的賬戶(hù)會(huì)自動(dòng)還款，不料，收到對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)還要承擔(dān)取現(xiàn)金后的利息，她感到疑惑:取現(xiàn)后應(yīng)該由約定賬戶(hù)自動(dòng)還款，為什么還會(huì)產(chǎn)生利息呢?
招商銀行資訊論壇產(chǎn)品)武漢分行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，約定賬戶(hù)只在到期還款日才會(huì)還款，并不是時(shí)時(shí)還款，這筆取現(xiàn)從當(dāng)天開(kāi)始就計(jì)收利息了。該負(fù)責(zé)人提醒，約定賬戶(hù)必須保證賬戶(hù)內(nèi)有足夠金額。同時(shí)，要保證約定賬戶(hù)狀態(tài)正常。如果約定賬戶(hù)掛失，也無(wú)法正常還款。(武漢晨報(bào))
誤區(qū)五：銀行柜臺(tái)查賬還款就可萬(wàn)事大吉
銀行卡逾期還款，千萬(wàn)別按銀行柜臺(tái)查出的欠款還賬，不然您可能因?yàn)闆](méi)有還清全部欠款而背上莫名的利息。
案例：因?yàn)楣ぷ鞣泵?，劉女士在信用卡還款日到期后十余天才前往銀行還款?！耙?yàn)椴淮_定到底差銀行多少錢(qián)，我在還款前在銀行柜臺(tái)查詢(xún)了自己的欠款金額?！眲⑴空f(shuō)，自己隨后按柜臺(tái)查詢(xún)的欠款將錢(qián)存進(jìn)信用卡，不想昨天收到的銀行對(duì)賬單上卻顯示還差銀行幾十元利息。
“我已經(jīng)按照銀行查詢(xún)的金額把信用卡欠款還清，之后未再刷卡消費(fèi)，怎么會(huì)還欠銀行幾十元？”劉女士對(duì)此十分不解。
劉女士電話咨詢(xún)?cè)撔行庞每头峋€。對(duì)方解釋?zhuān)撼挚ㄈ擞馄谶€款時(shí)，銀行柜臺(tái)查詢(xún)的金額只是上期所欠本金，不含利息，按此金額還款，仍會(huì)因沒(méi)有全額還款而產(chǎn)生利息。她建議，遇此情況，持卡人可適當(dāng)多存入現(xiàn)金，或咨詢(xún)催款人，查詢(xún)本息合計(jì)金額，再進(jìn)行還款。
誤區(qū)六：聯(lián)系方式發(fā)生變化 不通知銀行不要緊
不少人發(fā)生不良信用記錄是因?yàn)榧彝プ≈纷兏謾C(jī)號(hào)碼變更等原因沒(méi)有收到銀行對(duì)賬單或還款通知，結(jié)果造成逾期還款。
要知道，人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)集中統(tǒng)一的，無(wú)論是外地業(yè)務(wù)還是本地業(yè)務(wù)，相關(guān)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)信息都是通過(guò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。
全國(guó)任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過(guò)本人授權(quán)，都可通過(guò)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告了解異地的貸款等業(yè)務(wù)情況。
許多外資銀行內(nèi)部的信用記錄是其國(guó)內(nèi)外分行共享的，所以一旦在國(guó)內(nèi)銀行有不良記錄，不良影響隨時(shí)上升為國(guó)際級(jí)別。
因此，當(dāng)個(gè)人基本信息變更時(shí)，如家庭住址和手機(jī)號(hào)碼變更等，應(yīng)盡快通知與自己有發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)。
誤區(qū)七：能還則還 沒(méi)錢(qián)不還也沒(méi)大問(wèn)題
某人的還款記錄顯示，在2007年6月信用卡被凍結(jié)前，他還款就很隨意，有錢(qián)就還，沒(méi)錢(qián)就不還。而在最后卡被凍結(jié)后，他干脆停止了還款，導(dǎo)致出現(xiàn)了利滾利的糟糕局面。
建議：市民需牢牢記住每張信用卡的到期還款日，每月準(zhǔn)時(shí)償還。若出現(xiàn)意外而不能如期還款，要采取積極的態(tài)度應(yīng)對(duì)，比如想方設(shè)法籌措資金先還信用卡的錢(qián)。確實(shí)沒(méi)有辦法，也應(yīng)和銀行方面協(xié)商，看是否可以減免一些費(fèi)用，或采取分期的方式償還。
誤區(qū)八：隨意透支 額度遠(yuǎn)超自身承受力
已達(dá)退休年齡的關(guān)老伯，身上的信用卡竟達(dá)15張之多，有的透支額度為2萬(wàn)元，有的透支額度達(dá)5萬(wàn)元。
建議：市民在辦信用卡時(shí)，一定要首先了解自己能夠承擔(dān)多少信用額度，不能濫開(kāi)卡，濫用卡。若透支的話，一定要控制在自己的支付能力范圍內(nèi)，若不能如期還款，會(huì)產(chǎn)生額外的利息和費(fèi)用。
誤區(qū)九：做了關(guān)聯(lián) 借記卡外幣就能還信用卡外幣欠款
案例：某某有張人民幣和歐元雙幣種信用卡，開(kāi)通了從借記卡自動(dòng)還款給信用卡的功能?？摄y行并沒(méi)用借記卡里的歐元還信用卡的歐元賬單，而是用借記卡中的人民幣購(gòu)買(mǎi)歐元還款，這是為什么？
若用卡人用雙賬戶(hù)借記卡，且同時(shí)存有人民幣和外幣，在柜臺(tái)簽訂自動(dòng)還款協(xié)議時(shí)，應(yīng)在議書(shū)上選擇外幣自動(dòng)還款，否則就會(huì)自動(dòng)購(gòu)匯還款。很多銀行對(duì)外幣自動(dòng)還款都默認(rèn)自動(dòng)購(gòu)匯優(yōu)先，若用卡者在簽訂協(xié)議時(shí)未填相關(guān)信息，那即便有外匯賬戶(hù)，也不會(huì)自動(dòng)“償還”信用卡的外幣欠款。
誤區(qū)十：分期付款利息并不高 瘋狂購(gòu)物不擔(dān)心
王小姐最近多次接到浦東發(fā)展銀行打來(lái)的“熱情”電話，向其介紹信用卡分期付款活動(dòng)。在王小姐婉拒之后，銀行工作人員仍不氣餒，隔了幾日，又向王小姐致電推銷(xiāo)。王小姐頗感納悶，一向高高在上的銀行怎么會(huì)這樣放下身段？看似優(yōu)惠的活動(dòng)是否暗藏貓膩？
“上個(gè)月，我刷卡8000多元購(gòu)買(mǎi)商品。過(guò)了20多天左右，浦發(fā)銀行 信用卡部門(mén)工作人員突然給我打電話告訴我所欠的8000多元中，有4400元可以參加分期付款的活動(dòng)?！卑淬y行工作人員的介紹，王小姐如果參加此活動(dòng)，先可以免除一個(gè)月的利息，而且還可以晚一個(gè)月再還款，此后共分11期，每期還款440元，總計(jì)還款4840元。而其余的4000元欠款則需要另外償還。
王小姐當(dāng)即表示不感興趣，銀行人員一再確認(rèn)，并不斷表示此時(shí)參加活動(dòng)方便又實(shí)惠，不需要任何書(shū)面申請(qǐng)，只需要王小姐在電話中答應(yīng)一聲就可以。在遭到王小姐明確拒絕后，該工作人員又多次致電。
在國(guó)際市場(chǎng)上，消費(fèi)分期付款非常常見(jiàn)，最著名的例子就是中國(guó)老太太和美國(guó)老太太購(gòu)房的區(qū)別，大家都已經(jīng)耳熟能詳。而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行也在不斷推行信用卡分期付款，這項(xiàng)業(yè)務(wù)確實(shí)幫助了不少人。
但在銀行賣(mài)力推銷(xiāo)信用卡分期付款背后，是不是還有不為人知的理財(cái)陷阱？
通過(guò)調(diào)查了解到，大多數(shù)的分期付款都是有成本的，例如消費(fèi)者持卡在蘇寧、國(guó)美等家電銷(xiāo)售企業(yè)購(gòu)買(mǎi)家電，如果選擇分期付款，一般需要多支付2.5%至 4.5%的手續(xù)費(fèi)用，而這部分費(fèi)用如果折算成利息，大約和國(guó)家基準(zhǔn)貸款利率相仿，這多少能夠讓暫時(shí)手頭不寬裕的持卡人接受。
但是，像普通消費(fèi)的分期付款，各銀行(資訊論壇產(chǎn)品)收取的手續(xù)費(fèi)用一般較高，以浦發(fā)銀行本次活動(dòng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例，原本4400元的消費(fèi)需要先后歸還4840元，多還10%。但這并不是說(shuō)年利率10%，因?yàn)榉制诟犊畹倪€款方式為按月還款而非利隨本清，所以實(shí)際利率將會(huì)更高，一般銀行信用卡一年期分期付款大約為12%至17%的年利率水平，較國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)利率6%左右高出很多。
專(zhuān)家建議，如果持卡人并非手頭緊張，最好不要申請(qǐng)分期付款，如果對(duì)于未來(lái)何時(shí)能獲得還款資金并沒(méi)有把握，但時(shí)間可能不會(huì)很長(zhǎng)，可以選擇支付最低還款額，當(dāng)手頭寬裕的時(shí)候一次性還清；如果未來(lái)收入穩(wěn)定且暫時(shí)無(wú)法全額還款，那么可以根據(jù)每月的還款能力確定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。
以上介紹了信用卡還款方面常見(jiàn)的誤區(qū)，讓你對(duì)安全用卡有了更深的了解。下面就來(lái)介紹下用卡還款的方式和技巧，讓你在還款時(shí)更加便利和實(shí)惠。
六招讓你足不出戶(hù)跨行還款
信用卡還款是件煩心事，特別是對(duì)于需要跨行還款的持卡人來(lái)說(shuō)，來(lái)回奔走、排隊(duì)等候的滋味可不好受。這里，我們向大家推薦幾種足不出戶(hù)的還款方式。
銀聯(lián)在線 ★★★★
挑刺：轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入銀行卡尚不全面
銀聯(lián)在線是中國(guó)銀聯(lián)為廣大持卡人提供的網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，信用卡跨行還款就是服務(wù)的一項(xiàng)。
持卡人所需要做的第一步是用戶(hù)注冊(cè)。在填寫(xiě)了正確有效的郵箱地址、用戶(hù)密碼、真實(shí)的個(gè)人信息、安全保護(hù)問(wèn)題及答案后，就能完成注冊(cè)，整個(gè)過(guò)程不過(guò)3分鐘。
第二步自然是設(shè)置需要還款的信用卡和資金轉(zhuǎn)出的借記卡，數(shù)量不限。在登錄后，持卡人可在網(wǎng)頁(yè)左側(cè)“我的銀行卡”一覽中選擇“借記卡綁定管理”和“信用卡綁定管理”。只要輸入銀行名稱(chēng)和相應(yīng)的卡片號(hào)碼就可以完成綁定申請(qǐng)。之所以說(shuō)這只是“申請(qǐng)”，是因?yàn)榻栌浛ê托庞每ňㄟ^(guò)銀行實(shí)名驗(yàn)證，這也是為了保障持卡人的利益。
不同銀行實(shí)名驗(yàn)證的反饋時(shí)間不同，據(jù)了解，大部分銀行可以做到實(shí)時(shí)反饋，比如招商銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行 的借記卡和信用卡，深發(fā)展銀行、平安銀行的借記卡，以及華夏銀行 、寧波銀行 、東亞銀行的信用卡。其他支持此業(yè)務(wù)的卡片的驗(yàn)證情況需要在3個(gè)工作日內(nèi)以郵件形式通知持卡人，持卡人也可以在綁定銀行卡的“狀態(tài)”欄中查看，若顯示“已驗(yàn)證”，就表明已經(jīng)通過(guò)實(shí)名驗(yàn)證了。
銀聯(lián)在線的信用卡、借記卡綁定并不等于卡片在最后還款日會(huì)自動(dòng)還款，還款還需要持卡人每月手動(dòng)操作一下，綁定只是免去持卡人再次輸入卡號(hào)、實(shí)名驗(yàn)證的過(guò)程。雖然并不自動(dòng)，但這樣的操作比起來(lái)回奔波于銀行網(wǎng)點(diǎn)之間可謂輕松不少。
目前，這一跨行還款服務(wù)免收任何手續(xù)費(fèi)，而且不需要在柜臺(tái)開(kāi)通網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)就可以直接操作。單月持卡人信用卡還款上限為人民幣2萬(wàn)元，即不論幾張信用卡、幾張借記卡，在該平臺(tái)的還款每月不能超過(guò)2萬(wàn)元。
快錢(qián) ★★★★
挑刺：轉(zhuǎn)出卡預(yù)先在銀行(資訊論壇產(chǎn)品)柜面開(kāi)通網(wǎng)上銀行，手續(xù)較為繁瑣
與銀聯(lián)在線相比，“快錢(qián)”的優(yōu)勢(shì)在于支持的轉(zhuǎn)出借記卡、轉(zhuǎn)入信用卡數(shù)量較多，四大銀行及交行、招行、民生、興業(yè)、浦發(fā)等21家銀行的借記卡可以用來(lái)資金轉(zhuǎn)出，而工行、農(nóng)行、建行等15家銀行信用卡可以在此還款。
不同信用卡的到賬時(shí)效不同。最快的浦發(fā)銀行T+1日到賬，而相對(duì)較慢的工行、建行、農(nóng)行、光大及江蘇銀行需要T+3個(gè)工作日到賬。因此，在這一平臺(tái)還款的持卡人需要打足提前量，可不能拖到最后還款日當(dāng)天還款。
具體的還款操作流程為，在快錢(qián)首頁(yè)及銀行卡還款頁(yè)面點(diǎn)擊“信用卡還款”鏈接，再按照提示，選擇信用卡發(fā)卡銀行、輸入信用卡卡號(hào)、持卡人姓名、還款金額及聯(lián)系方式并確認(rèn)。接著，按照提示在銀行卡網(wǎng)上銀行完成付款。除了招行大眾版以外，其他借記卡均需要在柜面事先開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。最后，在完成了以上幾步后，就能完成跨行還款了。持卡人可以登錄快錢(qián)進(jìn)行交易查詢(xún)，通過(guò)“個(gè)人賬單查詢(xún)”或“信用卡還款交易查詢(xún)”來(lái)查看還款記錄。
與銀聯(lián)在線一樣，快錢(qián)所提供的網(wǎng)上還款服務(wù)不收取任何手續(xù)費(fèi)。對(duì)于不同銀行的還款上限規(guī)定有所不同，具體可以參考附表。
財(cái)付通 ★★★★
挑刺：部分銀行開(kāi)通網(wǎng)銀過(guò)程繁瑣
財(cái)付通是騰訊旗下在線支付平臺(tái)，同樣提供網(wǎng)上跨行還款服務(wù)。不過(guò)，還款方式并不是將借記卡里的資金直接打入信用卡，而是通過(guò)“財(cái)付通賬戶(hù)”中轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
首先，持卡人需要在網(wǎng)站上通過(guò)郵箱或QQ號(hào)碼注冊(cè)財(cái)付通賬號(hào)。接著，將支持網(wǎng)上支付的借記卡中的資金通過(guò)網(wǎng)上銀行充值、郵政網(wǎng)匯通充值或是上門(mén)充值三種方式打入財(cái)付通賬戶(hù)。隨后，就可以利用財(cái)付通賬戶(hù)的余額來(lái)完成信用卡還款了。
其中，將借記卡資金充入財(cái)付通賬戶(hù)需要提前開(kāi)通網(wǎng)上銀行。各家銀行所支持的方式有所不同。平安銀行持卡人既可選擇柜臺(tái)辦理，也可以網(wǎng)上直接開(kāi)通，建行、招行、農(nóng)行、民生、深發(fā)展、廣發(fā)、興業(yè)持卡人需在網(wǎng)上操作，而工行、郵政、北京銀行 、浦發(fā)、光大、交行和中國(guó)銀行 持卡人則需要在柜面辦理。
不同信用卡的到賬日期會(huì)有所差異，興業(yè)信用卡可實(shí)時(shí)到賬，而在此平臺(tái)上，相對(duì)較慢需要2—3個(gè)工作日才能到賬的是交行、平安、深發(fā)展、光大、民生和浦發(fā)銀行。因此持卡人同樣需要留出足夠的資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，避免循環(huán)利息產(chǎn)生。
支付寶 ★★★
挑刺：只可對(duì)工行、招行信用卡還款
如果你是工行、招行信用卡持卡人，那么支付寶平臺(tái)也可以為你提供跨行還款服務(wù)。
對(duì)于這項(xiàng)全新推出的服務(wù)，推廣期間支付寶平臺(tái)不收取任何費(fèi)用。持卡人可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、支付寶卡通、支付寶賬戶(hù)可提現(xiàn)余額(招行暫不支持)三種方式為信用卡還款。
其中支付寶卡通的開(kāi)通方式有兩種，一是網(wǎng)上開(kāi)通，適用于招行、工行、中信借記卡，另一種是銀行柜臺(tái)開(kāi)通，需要先在支付寶網(wǎng)站申請(qǐng)，再攜身份證去銀行柜臺(tái)簽約，最后在支付寶網(wǎng)站激活，適用于建行、郵政、光大、華夏、中信、恒豐、浙商等銀行。
信付通電話終端 ★★★
挑刺：前期收費(fèi)較高
信付通電話終端是一部特殊的電話機(jī)，其提供的服務(wù)之一就是信用卡跨行還款。招行、浦發(fā)、興業(yè)、民生等多家銀行信用卡可以通過(guò)這部機(jī)器輕松還款，只要是印有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的借記卡都可以作為資金轉(zhuǎn)出卡使用。信付通擁有者只需刷幾次卡、按幾個(gè)按鈕，就可以足不出戶(hù)完成還款任務(wù)了。
不過(guò)，信付通終端機(jī)可不是免費(fèi)的，不帶打印功能的機(jī)器每臺(tái)售價(jià)600元，帶有打印憑條功能的機(jī)器每臺(tái)售價(jià)1200元。信用卡還款不另行收費(fèi)。
銀聯(lián)電子支付平臺(tái)★★★
挑刺：支持銀行不多，且需要額外收取手續(xù)費(fèi)
許多人會(huì)把銀聯(lián)電子支付同銀聯(lián)在線混淆，其實(shí)，銀聯(lián)電子支付更多的是提供跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)，當(dāng)然，這一網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也可以對(duì)信用卡進(jìn)行還款，只不過(guò)并沒(méi)有太大的優(yōu)勢(shì)。
銀聯(lián)電子支付為農(nóng)行、中行、浦發(fā)、中信和交行(2009年5月前開(kāi)通服務(wù))信用卡提供還款服務(wù)。除了中國(guó)銀行準(zhǔn)貸記卡需要1個(gè)工作日后到賬，其他均可實(shí)時(shí)到賬，如果持卡人在最后一天才想起還款，這一平臺(tái)倒是值得一試。
與其他各種還款平臺(tái)相比，銀聯(lián)電子支付顯得有些“斤斤計(jì)較”，持卡人的每次還款都需要額外支付手續(xù)費(fèi)。同城還款小于5000元收費(fèi)2元，5000元至 5萬(wàn)元收費(fèi)3元，5萬(wàn)元至10萬(wàn)元收費(fèi)5元，10萬(wàn)元以上收費(fèi)8元。異地還款最低5元最高50元，按照交易金額的0.1%收取。
另外，轉(zhuǎn)出借記卡的開(kāi)通方式各家有所不同，大部分都需要柜面登記開(kāi)通，因此操作起來(lái)也有些繁瑣。
信用卡跨行還款也可零手續(xù)費(fèi)
目前信用卡還款方式多樣，但市民普遍傾向選用銀行(資訊論壇產(chǎn)品)的柜面和ATM機(jī)還款，這兩種方式均需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。
如果是網(wǎng)點(diǎn)較多的國(guó)有銀行，涉及跨行轉(zhuǎn)賬或取款時(shí)，交易千元以上金額收取的手續(xù)費(fèi)從10~50元不等。但像網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及便利店自助還款等新興的還款方式，由于還處于業(yè)務(wù)推廣期，不少銀行都大打優(yōu)惠戰(zhàn)，手續(xù)費(fèi)不僅打折還有可能全免。
還款錦囊一：便利店還款“0”手續(xù)費(fèi)但耗時(shí)長(zhǎng)
能夠在家門(mén)口的便利店里跨行還款，是最為方便的還款形式。據(jù)記者了解，目前在上海地區(qū)，快客、好德、喜士多、可的、光明、全家等便利店都開(kāi)通了以便利店為載體的自助終端跨行還款服務(wù)。此外，在北京、廣州、深圳、成都、南京等城市的部分便利店里，也已開(kāi)展了此類(lèi)服務(wù)。據(jù)悉，這種還款方式是由第三方電子支付公司負(fù)責(zé)在便利店設(shè)置智能支付終端，再由銀聯(lián)提供后臺(tái)的跨行結(jié)算服務(wù)。因此，只要持卡人所持卡片的發(fā)卡行加入到了該網(wǎng)絡(luò)，在欠款到期前，用帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的借記卡到裝有該還款設(shè)施的便利店，就可以自助完成信用卡的還款手續(xù)。
在目前來(lái)看，很多中小銀行由于網(wǎng)點(diǎn)的限制，對(duì)于這一新穎的還款途徑十分青睞。以深圳平安銀行為例，早在去年就加入了這一自助還款的網(wǎng)絡(luò)。眼下在上海地區(qū)，招行、深發(fā)展、浦發(fā)、民生、寧波行、廣發(fā)、中信、興業(yè)、華夏等十幾家銀行都已跟進(jìn)，加入到這一信用卡還款的新平臺(tái)。
安全性等同POS機(jī)
據(jù)了解，借道便利店的自助還款設(shè)備，除了可以進(jìn)行普通還款外，對(duì)于信用卡的欠款也一樣能還。而且招商銀行(資訊論壇產(chǎn)品)、深圳平安銀行、興業(yè)銀行在到還款日前還款，款未到賬不收取滯納金。
不過(guò)，該渠道目前的最大優(yōu)勢(shì)除了方便以外，還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)便是“免費(fèi)”。事實(shí)上，相關(guān)銀行必須為每筆跨行還款，支付給銀聯(lián)和相關(guān)的第三方電子支付公司、便利店一定的費(fèi)用。但是，這一便利的還款途徑，當(dāng)前已經(jīng)成為各家中小銀行拓寬其信用卡業(yè)務(wù)的有利工具，因此這筆費(fèi)用也暫時(shí)被銀行“包攬”下來(lái)，持卡人尚無(wú)手續(xù)費(fèi)用支出之憂(yōu)。
在安全性上，據(jù)該自助終端的提供商拉卡啦公司的相關(guān)人士介紹，其安全是由銀聯(lián)終端認(rèn)證予以保障的。從技術(shù)角度講，經(jīng)過(guò)銀聯(lián)終端認(rèn)證的智能刷卡終端，在安全等級(jí)上與布設(shè)在各大商場(chǎng)超市的POS機(jī)是屬于一個(gè)級(jí)別的。在通訊線路上，智能刷卡終端采用固話網(wǎng)絡(luò)，與互聯(lián)網(wǎng)在物理上截然分開(kāi)，因此在使用過(guò)程中完全可以避免網(wǎng)絡(luò)黑客等一系列網(wǎng)絡(luò)漏洞帶來(lái)的不安全因素。
還款錦囊二：手機(jī)、網(wǎng)上銀行手續(xù)費(fèi)比柜面低
根據(jù)記者調(diào)查，大部分銀行手機(jī)和網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)都要比在柜面低。如建行，無(wú)論是同城還是異地，網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬一律收取轉(zhuǎn)賬金額5％的手續(xù)費(fèi)，最高25元，是柜面轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的一半。手機(jī)銀行費(fèi)用則更低，跨行轉(zhuǎn)賬只收取0.15%手續(xù)費(fèi)，最高15元。
手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行因?yàn)榭紤]到網(wǎng)絡(luò)安全的原因，一般都有日均轉(zhuǎn)賬上限，大多數(shù)銀行一天匯款金額最高5萬(wàn)元。不過(guò)對(duì)于大多數(shù)“刷卡族”來(lái)說(shuō)，信用卡消費(fèi)一般不會(huì)高達(dá)5萬(wàn)元。
還款錦囊三：巧用“銀結(jié)通”
如果擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，最常用的柜面還款也可以有省錢(qián)的辦法。“銀結(jié)通”是廣州地區(qū)跨行通存通兌業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)開(kāi)通了信用卡還款業(yè)務(wù)，支持銀行有民生、深發(fā)展、招商、興業(yè)等股份制銀行。
市民只要到貼有“銀結(jié)通”標(biāo)志的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，就可以向支持該業(yè)務(wù)的銀行信用卡還款，包括現(xiàn)金還款和跨行轉(zhuǎn)賬還款兩種，皆不需要收取手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，目前此業(yè)務(wù)只適用于簽訂協(xié)議的部分股份制銀行，網(wǎng)點(diǎn)較多的大銀行還沒(méi)有加入。
ATM機(jī)上也可還信用卡借款
晨報(bào)訊 只要把信用卡插入ATM機(jī)，就能把錢(qián)存進(jìn)信用卡，實(shí)現(xiàn)還款功能。為方便持卡人還款，中國(guó)銀行近日推出信用卡自助還款業(yè)務(wù)。
據(jù)中行省分行工作人員介紹，該行現(xiàn)已在所有ATM機(jī)上增設(shè)信用卡還款功能，每臺(tái)機(jī)器上都可顯示簡(jiǎn)易操作菜單，提示還款的每個(gè)步驟。如按照提示操作，一分鐘內(nèi)便可輕松完成還款。
據(jù)了解，信用卡還款方式此前主要包括自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款、網(wǎng)銀還款、柜面還款、電話銀行還款等。目前，包括中行、招行在內(nèi)的多家銀行已實(shí)現(xiàn)ATM機(jī)自助還款功能。
