農(nóng)村金融與新中國同生共長，由最初單一的農(nóng)村信用社，發(fā)展至今形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社為重要組成部分的農(nóng)村金融組織體系。雖然服務農(nóng)村的金融機構有所增加，但其經(jīng)營管理粗放、問題突出，與現(xiàn)代金融企業(yè)的要求還有很大的差距，在當前“市場在資源配置中起決定性作用”及利率市場化的背景之下，農(nóng)村金融機構被動陷入市場鏖戰(zhàn)，面臨發(fā)展困境。
站在新的歷史起點，在社會主義市場經(jīng)濟條件下，中國金融機構都必須回歸金融的本質。農(nóng)村金融具有特別的生存發(fā)展意義，除了回歸金融本質外，還應從中國特色社會主義制度環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展環(huán)境出發(fā)，找準市場定位，在農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展中不斷謀求新的突破。
中國農(nóng)村金融發(fā)展的困境
中國農(nóng)村金融在踐行普惠金融中各盡所能，農(nóng)村合作金融機構嶄露頭角，開始步入科學發(fā)展的軌道。但是，隨著“市場決定論”、“利率市場化”、經(jīng)濟增長放緩等宏觀環(huán)境的深度影響，中國農(nóng)村金融率先遇到發(fā)展的新困境。
農(nóng)村金融體系不完善，不能適應“市場在資源配置中起決定性作用”的需要。在農(nóng)村金融市場，“貸款難”、“貸款貴”的問題長期存在。一方面是“嗷嗷待哺”的客戶，渴望得到信貸支持，另一方面是大量資金沉淀在金融機構賬本上，沒有實現(xiàn)效益最大化。這種死結長期解不開，其原因是多方面的，其中，農(nóng)村要素市場的市場化程度不高是最主要的原因，農(nóng)村抵押物不足是“貸款難”的主要原因。十八屆三中全會確定“市場在資源配置中起決定性作用”，監(jiān)管層迅速響應，力推利率定價的市場化，毋容質疑，農(nóng)村林權、宅基地所有權和土地使用權等農(nóng)村主要生產(chǎn)資料要素沒有實現(xiàn)市場化，這對于農(nóng)村實體經(jīng)濟顯然是不公正的，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系不夠健全，缺少的正是解決不公正問題的要素市場體系，包括主要生產(chǎn)資料要素評估機構、交易平臺、擔保退出機制等。
農(nóng)村合作金融機構不夠強大，不堪承受“主力軍”的重擔。在眾多農(nóng)村金融機構中，農(nóng)村合作金融機構與“三農(nóng)”生緣最早、結緣最深，縣域農(nóng)信社(或農(nóng)商行)市場份額常占五成左右，對于“三農(nóng)”的貸款增量常占八成左右，已確立起農(nóng)村金融主力軍的地位。但是，部分農(nóng)合機構歷史包袱仍然較重、法人治理結構仍然不夠完善、經(jīng)營管理仍然比較粗放，“小法人、大系統(tǒng)”的管理體制不夠完善、聯(lián)動發(fā)展的動力不足、后臺服務能力不強，農(nóng)合機構整體實力不夠強大。在依然承擔大量政策性金融業(yè)務情況下，如不進一步做大做強，則難以承擔“主力軍”的重擔，難以在推進城鎮(zhèn)化建設、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設中做出應有的貢獻。
定價機制不健全，不能實現(xiàn)完全的利率市場化。金融機構是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，利差收入是當前農(nóng)村金融機構主要的收入來源，利率管理自然是農(nóng)村金融機構經(jīng)營活動的重要內容。當前，農(nóng)村金融市場資金定價受各種因素制約，還無法完全實現(xiàn)市場化。首先，大多數(shù)農(nóng)村金融機構議價能力較弱，定價機制不健全，資金議價定價能力與農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行相比，顯得較弱，尚未能準確運用各種精細化模型和定價系統(tǒng)對本機構存款成本水平進行科學核算；尚無法根據(jù)客戶群進行有效的分層管理和細化管理；尚未能分別制定有吸引力的貸款利率，優(yōu)化客戶結構；尚未能通過內部資金轉移定價(FTP)來實現(xiàn)精細化管理，引領機構朝精細化管理轉型。其次，受民間金融定價大起大落的影響，造成一定的沖擊。最后，監(jiān)管層同樣嚴格的資本約束和業(yè)務管理，對農(nóng)村金融機構議價定價形成了一定的時空限制。
風險管理不夠嚴密，難以始終守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。當前，國內經(jīng)濟將在較長時期內經(jīng)歷一個“去杠桿、降產(chǎn)能、擠泡沫”的過程，個別企業(yè)停產(chǎn)歇業(yè)、大股東和大客戶失聯(lián)的情況時有發(fā)生。特別是當前風險跨市場、跨機構傳導特征越來越明顯，單家農(nóng)合機構的風險容易傳染到多家農(nóng)合機構，單個風險可能演變?yōu)槎喾N風險，導致流動性風險、信貸風險、信息科技風險、操作風險、市場風險、聲譽風險彼此交織，相互疊加，共振放大。除農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行之外，各農(nóng)村金融機構多為法人層級低、資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營管理水平相對落后的機構，整體來看，這些機構抗風險能力較弱，防范化解金融風險面臨嚴峻的考驗。從目前縣域經(jīng)濟金融發(fā)展情況來看，最先守不住系統(tǒng)性風險底線的可能依次是融資性擔保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，不合格農(nóng)信社，不夠強大的農(nóng)村合作金融機構同樣可能發(fā)生較大的金融風險。
農(nóng)村信用不透明，嚴重制約農(nóng)村金融機構擴大規(guī)模和提高服務質量。信用水平直接決定市場交易效率，決定交易中的“摩擦成本”。在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，幾千年“安土”習俗形成的鄉(xiāng)土文化傳統(tǒng)，網(wǎng)格化的人際關系特征，農(nóng)民、小微企業(yè)對內信息真實與對外信息不真實的現(xiàn)象比較普遍，陌生人之間信用信息“剛化”程度不高。由于歷史和體制的原因，農(nóng)村信用評級與征信工作普遍不到位，“好借好還，再借不難”的市場經(jīng)濟信用理念還沒有完全植入廣大農(nóng)民、小企業(yè)主的思想和行為之中。由此，在農(nóng)村信用水平較低，透明度較低的情況下，農(nóng)村金融機構放款意愿大大降低，各農(nóng)村金融機構規(guī)模擴張動力減弱，服務質量難以提高。
中國農(nóng)村金融改革發(fā)展的新突破
改革理論的新突破：先行先試，實現(xiàn)本質
在我國農(nóng)村金融改革的歷史中，最早是“父愛主義”泛濫，“好心辦壞事”。改革開放以來，對農(nóng)信社重大改革就有3次，最近10年農(nóng)信社的改革也難言完善。很顯然，中國農(nóng)村金融改革的理論有待新突破。自2003年全面推進農(nóng)信社改革以來，國內學者和實際工作者對中國農(nóng)村金融理論進行了探尋，取得了一些成果。主要脈絡體現(xiàn)為：從“信貸補貼論”進化到“市場配置論”；從“不完全競爭”理論進化到“完全競爭”理論、“農(nóng)村金融市場論”。當下的難題是，如何創(chuàng)立具有中國特色的中國農(nóng)村金融市場理論，更好地指導中國農(nóng)村金融深化改革。
要創(chuàng)立具有中國特色的農(nóng)村金融市場理論，就要進一步解放思想，大膽先行先試，在以下三個方面取得新的突破。
第一，以提高農(nóng)村金融資源配置效率為核心任務，回歸農(nóng)村金融的本質：農(nóng)村金融資源完全為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務。當前，無論是以市場供給為導向，以農(nóng)村金融機構調整為中心的改革，還是以需求為導向，以建設有效農(nóng)村金融市場為主旋律的改革，都應切實體現(xiàn)農(nóng)村金融資源完全為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務，而不能鼓勵發(fā)展“抽水機”。
第二，以踐行普惠金融為總方向，讓農(nóng)村經(jīng)濟實體享受到國民待遇：“融資不太難、融資不太貴”。農(nóng)村金融一直是我國金融市場中最薄弱的短板，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟“輸血”和“造血”功能一直嚴重不足，因此，未來改革發(fā)展必須以普惠金融為總方向。當前應著力優(yōu)先解決信貸需求的問題，實現(xiàn)“融資不太難，融資不太貴”的工作目標，讓金融的陽光普照農(nóng)村和小微經(jīng)濟每個角落。
第三，以政策扶持為引導，鼓勵農(nóng)村金融機構扎根鄉(xiāng)土，服務鄉(xiāng)土?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機構，除農(nóng)發(fā)行是政策性金融機構之外，其余都是商業(yè)化的金融機構。農(nóng)村金融服務對象均為弱質客戶，這就決定了農(nóng)村金融客觀需要強大的政策引導。政府及監(jiān)管部門要充分利用各種財政與貨幣政策手段，通過財政性貸款貼息、政策性融資擔保與保險等多種方式，形成合理健全的農(nóng)村金融政策扶持體系，激發(fā)各類農(nóng)村金融機構“支農(nóng)支小”的內生動力。
發(fā)展理論的新突破：堅定走中國特色普惠金融的道路
在經(jīng)濟新常態(tài)下，普惠金融理論創(chuàng)新再出發(fā)，就是以互聯(lián)網(wǎng)思維深化對普惠金融的認識，以金融本質論思維強化宗旨意識。農(nóng)合機構要樹立客戶至上、開放包容、普惠民主的互聯(lián)網(wǎng)思維，積極推動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術在經(jīng)營管理中的應用，降低金融服務成本，挖掘金融服務需求，有效管理金融風險，不斷提升服務弱勢群體、薄弱環(huán)節(jié)的能力和水平。同時，要堅持金融本質論思維。農(nóng)合機構因農(nóng)而生、依農(nóng)而存、為農(nóng)而長，無論產(chǎn)權制度和組織形式怎樣變化，農(nóng)信社的“三農(nóng)”本色始終不能變，服務“三農(nóng)”的宗旨始終不能變，必須在支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展工作中始終走在前面，作出最大的貢獻。
具體而言，中國特色普惠金融可理解為：廣惠普羅大眾的“便利”金融、“低價”金融，實現(xiàn)弱勢群體應有尊嚴的“平等”金融。這也是廣東省農(nóng)合機構最近10年踐行普惠金融的心得體會。廣東省聯(lián)社帶領廣東省全省97家農(nóng)合機構，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供了“量體裁衣”的金融服務，讓其得到“金融超市”般的便利。
深入發(fā)展中國特色普惠金融，可在“低價”、“便利”和“平等”方面做出特色。
在低價方面做出中國特色。在基本生活資料生產(chǎn)方面，國家財政應給予適當?shù)馁N息支持；對區(qū)域性、季節(jié)性、風險性較高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目、農(nóng)產(chǎn)品加工項目的貸款，當?shù)刎斦獙ζ渲胁豢煽沽υ斐傻膲馁~損失給予適當?shù)难a貼；對守信用、重合同的農(nóng)戶或小微企業(yè)，農(nóng)村金融機構應給予積分獎勵，積分越高，減息越多。
在便利方面做出中國特色。鼓勵農(nóng)村金融機構設立更多的“三農(nóng)專營中心”、小微企業(yè)專營中心，對其無抵押信貸部分，不列入貸款規(guī)?？刂品秶还膭铋_設更多的夜市銀行、早市銀行，對期間經(jīng)營業(yè)務所得適當減少繳納企業(yè)所得稅。此外，還應鼓勵設立村級金融服務站，社區(qū)智慧銀行等，便民利民。
在平等方面做出中國特色。地方政府與當?shù)剞r(nóng)村金融機構共建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；共同解決弱勢群體不能平等獲得金融服務的問題，一方面，地方政府對弱勢群體予以必要的增信支持，另一方面，當?shù)亟鹑跈C構適當降低條件或創(chuàng)造條件提高其享受金融服務的獲得性。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面，運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術改造傳統(tǒng)金融，有效降低交易成本，提高信息透明度，拓寬服務渠道，促進金融機構改變“嫌貧愛富”、“劫貧濟富”的做法；另一方面，必須規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融科學發(fā)展，防止野蠻生長或異化為新的壟斷勢力，讓經(jīng)濟社會的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體在線下線上都能夠享受到公正平等的金融服務。
主力軍建設的新突破：打造以農(nóng)合機構為主力軍的組織品牌
農(nóng)村合作金融機構作為農(nóng)村金融主力軍的地位已經(jīng)確立并不斷加強，如何實現(xiàn)農(nóng)村金融主力軍建設的新突破？一些省份農(nóng)合機構“組織品牌”建設的經(jīng)驗提供了新的思路和新的借鑒：必須首先實現(xiàn)建設觀念的新轉變，即由以產(chǎn)品品牌建設為主導向以組織品牌建設為主導的轉變，努力實現(xiàn)以下三大突破：
第一，實現(xiàn)“小法人，大系統(tǒng)”管理體制的新突破，既發(fā)揮“小法人”的特色優(yōu)勢，又增創(chuàng)“大系統(tǒng)”的富集優(yōu)勢。當前，農(nóng)合機構多以縣(市)為單位成為獨立法人，經(jīng)營重心下移，具有靈活多變、貼近市場、獲取“軟信息”能力強、網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)、業(yè)務滲透農(nóng)村市場的優(yōu)勢，同時，各基層機構將各種中后臺服務集中到省級聯(lián)社，省級聯(lián)社積極打造研發(fā)開發(fā)、結算清算、教育培訓、宣傳、IT等服務大平臺，不斷提升履職能力，為各“小法人”提供現(xiàn)代化、個性化服務，這樣既保持農(nóng)合機構貼近市場的優(yōu)勢，發(fā)揮前臺優(yōu)勢，又將中后臺集約建設成果惠及各農(nóng)合機構，讓其享受到大銀行規(guī)模經(jīng)濟的成果，增強富集優(yōu)勢。同時，要積極推進省聯(lián)社深化改革，探索建立與農(nóng)合機構科學發(fā)展相適應的組織體制和管理機制。
第二，實現(xiàn)“同生共榮，聯(lián)動發(fā)展”互動機制的新突破。打造“同生共榮，聯(lián)動發(fā)展”機制是廣東農(nóng)合機構深化改革發(fā)展的重點任務。首先開展定向合作，實現(xiàn)以資本為紐帶的內在聯(lián)動。針對廣東省還有20家高風險農(nóng)合機構(監(jiān)管評級在5A級及以下)的實際情況，省聯(lián)社積極協(xié)調18家農(nóng)商行通過向20家困難聯(lián)社入股、聯(lián)合管理、業(yè)務合作等開展定向合作。對于一些特別困難的聯(lián)社，根據(jù)風險化解和改進管理的需要，適當放寬定向合作機構的持股比例。通向定向合作，先進農(nóng)商行與后進困難聯(lián)社建立起股權紐帶關系，形成市場化合作，實現(xiàn)全省農(nóng)合機構整體協(xié)調發(fā)展。其次組織“雁行升級”計劃，實現(xiàn)整體協(xié)同聯(lián)動發(fā)展。主動轉型升級是廣東農(nóng)合機構新時期改革發(fā)展的重要選擇。廣東省聯(lián)社新一屆領導班子在認真總結過去改革發(fā)展的經(jīng)驗和教訓，剖析突出問題的基礎上，研究制定了《關于廣東農(nóng)村合作金融機構深化改革轉型升級的意見》，全面部署轉型升級工作，提出“雁行升級”計劃，即農(nóng)合機構在推進轉型升級行動中，按各自發(fā)展實力和基礎，按“雁行”列陣，這樣既保持各個法人機構獨立的地位，又保持相互合作和支持，抱團取暖，共同迎接各種新的挑戰(zhàn)?！把阈猩墶弊罱K方向是各機構都努力建設成“現(xiàn)代特色銀行”，共同建立“同生共榮、聯(lián)動發(fā)展”的新機制。
第三，實現(xiàn)具有鮮明農(nóng)信特色“組織品牌”建設的新突破。塑造以先進企業(yè)文化為支撐的企業(yè)精神。為實現(xiàn)以先進企業(yè)文化引領轉型升級的作用，廣東省聯(lián)社倡導建設“勤勉、務實、創(chuàng)新、爭先”的企業(yè)文化，激勵廣大員工發(fā)揚“實干興邦”的務實精神，積極主動推進轉型升級。為此，省聯(lián)社制訂了《關于廣東省農(nóng)合機構全面加強企業(yè)文化建設的決定》，通過舉行專題培訓班、開展各種形式多樣的企業(yè)文化活動，將廣東農(nóng)信先進企業(yè)文化的理念凝結為全體農(nóng)信員工，一致?lián)碜o的企業(yè)精神：“在幫助小實體成就好事業(yè)中發(fā)展自己”；塑造體現(xiàn)農(nóng)信系統(tǒng)核心價值觀的模范人物，在先進企業(yè)文化建設中，廣東農(nóng)信人一直堅持以核心價值觀培育模范人物，引導客戶經(jīng)理主動開拓市場、走進社區(qū)、進村入戶，爭當“挎包經(jīng)理”、“農(nóng)信天使”、“五一勞動獎章”獲得者，他們的行動拉近了農(nóng)合機構與客戶之間距離，體現(xiàn)了“以顧客為中心”的經(jīng)營導向。廣東農(nóng)合機構的努力也得到了社會廣泛認可，2014年，省聯(lián)社成為“廣東省五一勞動獎”獲獎單位。廣東農(nóng)信的組織品牌建設邁上了新的臺階。
定價機制建設的新突破：精細化管理、差異化定價
農(nóng)村金融機構經(jīng)過改革試點階段的“急行軍”，業(yè)務規(guī)模雖然發(fā)展較快，但迫切需要邁穩(wěn)腳步來解決粗放發(fā)展遺留的問題，全面實施精細化管理。精細化管理涉及到?jīng)Q策、營銷、內部管理、業(yè)務流程、資源管理、內控管理等等，是一個縝密的系統(tǒng)工程。對于農(nóng)合機構來說，推進利率管理和業(yè)務流程的精細化最為迫切。廣東省聯(lián)社按照“全面規(guī)劃，分期分批推進”的原則指導全省農(nóng)合機構開展該項工作，根據(jù)轄內機構發(fā)展狀況分類推進FTP、信用評級、資本管理和管理會計等項目的建設，對存貸款的價格進行科學測算，形成有效內部資金轉移定價機制，以此為工具，完善差異化定價的指導。對于業(yè)務流程精細化，廣東省聯(lián)社在繼續(xù)推進流程銀行改造的基礎上，綜合轄內機構發(fā)展經(jīng)驗，出臺了《關于全面提升廣東省農(nóng)村合作金融機構服務水平的實施辦法》，對轄內機構的產(chǎn)品服務創(chuàng)新流程進行了梳理與規(guī)范。與此同時，廣東省政府金融工作部門在廣州、佛山、東莞市分別建設了三條“民間金融街”，讓民間金融從地下走到地上，督促其完善定價機制，減少對農(nóng)村金融定價的沖擊。
環(huán)境生態(tài)建設的新突破：以縣級征信體系建設為龍頭，帶動誠信村誠信戶建設
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境直接決定農(nóng)村金融發(fā)展的數(shù)量與質量。2009年，廣東云浮市的郁南縣開展了農(nóng)村金融綜合改革試點，為我國農(nóng)村金融生態(tài)建設作出了有益的嘗試：建立縣級征信體系，并帶動了信用村、信用戶的建設，建設政策性擔保機制、貸款貼息機制，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境、市場環(huán)境，健全農(nóng)村金融運行機制，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展的良性互動。
郁南縣的信用村、信用戶建設就是以信用村建設為基礎，以成立征信中心為載體，構建了覆蓋全縣的信用信息體系。2009年，郁南縣率先在桂圩鎮(zhèn)勿坦村開始信用村建設的試點，先后出臺了一系列信用等級評定的規(guī)章制度，采用先試點、后推廣的方式推進。2010年郁南縣成功創(chuàng)建了29個“勿坦模式”信用村。2011年全面展開，指導和鼓勵各金融機構、各鎮(zhèn)村參與信用村建設，并要求農(nóng)村金融機構參與對信用戶的評定和授信工作，同時依托人民銀行全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)創(chuàng)建郁南縣征信中心。郁南縣信用村、信用戶建設為廣東乃至全國農(nóng)村征信體系和金融生態(tài)建設都提供了一個很好的樣板。
風險防范化解互助體系建設的新突破：建立系統(tǒng)性風險互助救助機制
金融業(yè)是高風險行業(yè)，農(nóng)村金融是金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，機構數(shù)量種類多、差異大，整體資產(chǎn)質量差、管理水平低，現(xiàn)實風險和潛在風險都比較突出。當前，經(jīng)濟下行催發(fā)各種農(nóng)村金融風險苗頭，建立符合中國農(nóng)村金融發(fā)展實際的防范化解風險的互助救助體系刻不容緩。
建立地方與中央“聯(lián)防”的工作機制。在處理一些地方性金融機構金融風險工作方面，地方政府具有不可替代的作用。宜由省級政府金融工作辦公室牽頭組織，聯(lián)合“一行三會”駐當?shù)貦C構及各重要農(nóng)村金融機構，建立起全轄區(qū)系統(tǒng)性金融風險監(jiān)測機制和防范化解金融風險的應急工作機制。
農(nóng)村合作金融機構率先建立起“百家救一家”的應急互助機制。由省級聯(lián)社組織領導，建立由省內農(nóng)合機構自籌自建的金融風險互助應急資金，發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)特有的“組織品牌”優(yōu)勢，實現(xiàn)“一家有難，百家支援”。風險互助資金救助運用程序按照“法人機構自救——區(qū)域內同系統(tǒng)援助——人民銀行退回存款準備金救助——‘大系統(tǒng)’應急互助資金救助——申請人民銀行緊急再貸款”的風險救助路徑，妥善處置農(nóng)合金融機構流動性風險等問題，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。
(作者系廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長)
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