既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保時(shí)，債權(quán)人可以隨意選擇嗎？
郁某是一家農(nóng)產(chǎn)品公司的老總，想擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖土雞，但資金不足。郁某決定找銀行貸款200萬元。銀行查詢了郁某的貸款記錄，發(fā)現(xiàn)他之前有過貸款，還未歸還。銀行工作人員告訴郁某，想要貸款必須提供相應(yīng)的擔(dān)保。郁某提出用自己的房子抵押，銀行對(duì)房屋進(jìn)行評(píng)估后，認(rèn)為房屋價(jià)值偏低，不同意給郁某發(fā)放200萬貸款。郁某找到表弟張某和朋友林某，承諾賺錢后給張某好處。張某同意用自己的一輛寶馬汽車給郁某擔(dān)保，林某同意做擔(dān)保人。銀行審核后同意了郁某的貸款要求。于是，銀行和郁某簽訂了抵押借款合同，銀行貸款200萬元給郁某，期限兩年，郁某用房屋做抵押。同時(shí)，銀行和張某簽訂了擔(dān)保合同，張某用車子為郁某的貸款做擔(dān)保，銀行和林某簽訂了保證合同。房屋和車輛的抵押都根據(jù)銀行的要求去登記機(jī)構(gòu)辦理了抵押登記。郁某順利拿到了貸款。但因?yàn)轲B(yǎng)殖技術(shù)水平不夠，并沒有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，貸款到期后郁某沒有辦法歸還銀行貸款。銀行多次催收，要求郁某歸還貸款，并要求張某和林某承擔(dān)保證責(zé)任。在郁某無法歸還貸款的情況下，銀行可以只要求林某承擔(dān)保證責(zé)任嗎？
在郁某無法歸還貸款的情況下，銀行應(yīng)該先就債務(wù)人郁某的房屋行使優(yōu)先受償權(quán)。如果拍賣、變賣郁某的房子的價(jià)款不夠償還借款，銀行可以有兩個(gè)選擇，可以要求林某承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，也可以就張某的車子實(shí)現(xiàn)債權(quán)，對(duì)拍賣、變賣張某的車子的價(jià)款優(yōu)先受償。
在同一個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，既有物的擔(dān)保，又有人的擔(dān)保的情形，屬于混合擔(dān)保。物的擔(dān)保指以特定的物擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)；人的擔(dān)保也就是保證，指以人的信譽(yù)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在一個(gè)債上，可能既有債務(wù)人自己提供的擔(dān)保，也有第三人提供的物的擔(dān)保，還有第三人提供的保證擔(dān)保。因此，在混合擔(dān)保的情況下實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)時(shí)，要處理好物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的關(guān)系。
如果當(dāng)事人之間有約定，債權(quán)人應(yīng)該按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)。這里的約定，指的是債權(quán)人和所有擔(dān)保人之間的約定，如果債權(quán)人僅與個(gè)別保證人或物的擔(dān)保人作出約定，損害其他擔(dān)保人的順序利益的，則該約定對(duì)其他擔(dān)保人無效。當(dāng)事人之間可以約定物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的承擔(dān)順序，也可以約定擔(dān)保責(zé)任的份額或范圍，這些都屬于當(dāng)事人意思自治的范疇，是合法有效的。
如果當(dāng)事人之間沒有約定或者約定不明的，債權(quán)人首先應(yīng)就債務(wù)人提供的物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。這是出于公平和成本的選擇。如果在債務(wù)人提供了物的擔(dān)保的情形下，債權(quán)人反而要求保證人或者其他擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這對(duì)于保證人和其他提供物的擔(dān)保的擔(dān)保人來說，是不公平的。如果債權(quán)人沒有先行就債務(wù)人的物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，保證人和提供物的擔(dān)保的第三人享有抗辯權(quán)。如果當(dāng)事人之間沒有約定或者約定不明，債務(wù)人自己也沒有提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以自行選擇就保證或者第三人提供的物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。在這種情況下，債權(quán)人有選擇權(quán)，可以讓債權(quán)人選擇最有利于實(shí)現(xiàn)債權(quán)的方式。
上述案例中，郁某和銀行簽訂了抵押借款合同，借款金額200萬元，借款期限2年，銀行按期發(fā)放了貸款，合同合法有效。張某為郁某的借款擔(dān)保，并提供了車子做抵押。郁某作為債務(wù)人，提供了房子做抵押，銀行應(yīng)該先就該房屋實(shí)現(xiàn)債權(quán)。如果拍賣、變賣郁某的房子的價(jià)款不夠償還借款，銀行可以有兩個(gè)選擇，可以要求張某承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，也可以就張某的車子實(shí)現(xiàn)債權(quán)，在拍賣、變賣張某的車子的價(jià)款優(yōu)先受償。
《中華人民共和國(guó)民法典》
第三百九十二條 被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
為他人的借款提供擔(dān)保的時(shí)候，不要不明情況就在保證協(xié)議上簽字。借錢給別人的時(shí)候，如果借款有人的擔(dān)保也有物的擔(dān)保，可以根據(jù)不同擔(dān)保的情況，約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)的順序。
作 者|顏凌云
責(zé)任編輯|馬 悅
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