不同的富人應(yīng)該買不同的保險(xiǎn)
· 時(shí)間： 2010-04-02
· 文章來源： 中國平安
2010年2月9日，中國平安集團(tuán)旗下平安壽險(xiǎn)誕生了該公司成立17年來的最大單筆人身險(xiǎn)賠案，金額合計(jì)人民幣640余萬元。這次賠案再次驗(yàn)證平安理賠承諾的同時(shí)，也引起了新的話題：富裕人士應(yīng)該考慮買什么樣的保險(xiǎn)？
根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)的富裕人士主要集中為以下三類人士：私營企業(yè)主、專業(yè)人士或大型企業(yè)中高層管理人員、個(gè)人投資家。這三類型的人士背景各不一樣，對于保險(xiǎn)的需求自然也就各不一樣。
私營企業(yè)主：
企業(yè)、個(gè)人、家庭一個(gè)都不能少
對于私營企業(yè)主來說，承受的風(fēng)險(xiǎn)是最大的，如果他的公司是無限責(zé)任制的話，個(gè)人是需要為企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)全部買單的，而且私營企業(yè)經(jīng)營環(huán)境相對比較艱難，很多時(shí)候私營企業(yè)靠的是企業(yè)主本人的能力、人脈的手段，多以私營企業(yè)主往往是比較辛苦的一群人，他們工作勤勉，是企業(yè)和家庭的頂梁柱，責(zé)任重大，因此這類人承受的風(fēng)險(xiǎn)相對也非常大，他們需要的保障則是企業(yè)、個(gè)人和家庭一個(gè)都不能少。
1、企業(yè)：要保障固定資產(chǎn)和員工安全，首推企業(yè)綜合險(xiǎn)
企業(yè)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)。如“平安恒利達(dá)企業(yè)綜合保險(xiǎn)”的保障就涵蓋了保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：房屋、建筑及附屬物（包括房屋裝修、固定的附屬設(shè)施，但不包括地基及排水設(shè)備）；機(jī)器設(shè)備、家具及辦公設(shè)施；存貨及原材料等物品在發(fā)生火災(zāi)、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、 突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷，飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；盜竊、搶劫；被保險(xiǎn)人為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取措施而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的費(fèi)用。
而且包含兩大責(zé)任險(xiǎn)：公眾責(zé)任險(xiǎn)：保障因經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任賠償；訴訟費(fèi)用及事先經(jīng)本書面同意的其他費(fèi)用；雇主責(zé)任險(xiǎn)：雇員在工作期間遭受意外事故所致傷、殘或死亡賠償；訴訟費(fèi)用及事先經(jīng)本公司書面同意的其他費(fèi)用。
利用這樣的綜合保險(xiǎn)相當(dāng)于給企業(yè)加上了一層完整的防護(hù)罩，轉(zhuǎn)移了企業(yè)事故的風(fēng)險(xiǎn)。
2、個(gè)人：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)
私營企業(yè)主個(gè)人福利一般都是個(gè)人企業(yè)保障的，一般不會(huì)很全，所以他們需要用商業(yè)保險(xiǎn)來加以補(bǔ)充，而且養(yǎng)老險(xiǎn)也不容忽視。很多企業(yè)主選保險(xiǎn)的時(shí)候都選擇了有現(xiàn)金價(jià)值的分紅險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)，而且保單的保額做得比較高。因?yàn)檫@些保單能隔離債務(wù)，如果企業(yè)出現(xiàn)問題，有很多債務(wù)的話，至少這些保單上的現(xiàn)金價(jià)值就成了自己或家人的救命稻草，而且私營企業(yè)主的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保額都做得相對比較高，因?yàn)楹艽蟪潭壬纤麄儌€(gè)人的安全和健康對企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生著難以估量的影響，因此個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)需要高保額來抵御。而養(yǎng)老險(xiǎn)很多人也選擇了年金型，逐年返還的，可以保障自己退休后就算企業(yè)不再自己手中也不會(huì)影響自己的生活。
3.家庭：子女教育險(xiǎn)、家人的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)
對于私營企業(yè)主來說，家人的健康和意外時(shí)必須要保障的，另外給孩子購買一份足額的教育保險(xiǎn)也是需要的，因?yàn)樗綘I企業(yè)的經(jīng)營不穩(wěn)定，現(xiàn)金流也許會(huì)出現(xiàn)大的波動(dòng)，但是子女教育是剛性需求，因此他們需要在平時(shí)比較寬裕的時(shí)候給子女一個(gè)穩(wěn)定的教育金賬戶，才能保證在未來十幾年內(nèi)子女教育要花錢時(shí)高枕無憂。
另外，私營企業(yè)主家庭的房子、車子有時(shí)候還是個(gè)人向銀行要求貸款時(shí)的抵押品，因此也需要全面進(jìn)行保全，所以家財(cái)險(xiǎn)和車險(xiǎn)必不能少。
專業(yè)人士&企業(yè)高層：
保全現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和獲得投資收益更重要
專業(yè)人士或大型企業(yè)的高層人員背靠企業(yè)的靠山，收入高，福利比較好，單位提供給個(gè)人的保障比較足，而且企業(yè)為了留住這些中流砥柱，會(huì)提供一些諸如團(tuán)體險(xiǎn)、年金之類的福利計(jì)劃，所以這類型的富人一般來說自身的保險(xiǎn)需求不是特別高，對于他們來講，保全財(cái)產(chǎn)和獲得投資收益更重要。
1. 保全財(cái)產(chǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和車險(xiǎn)
對于這類人士來說，家里什么都不缺，公司福利好，未來要擔(dān)心的事情也不多，所以保全現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)就是比較關(guān)鍵的因素，既不能盲目投資虧錢，更重要的是要將已經(jīng)有的房子、車子保護(hù)好，免得損失。
2. 獲得投資收益：投連險(xiǎn)
對于專業(yè)人士或大型企業(yè)高層管理人員來說，如果不是金融投資的專業(yè)人員，平時(shí)管理的事情比較多，工作時(shí)間長，很多時(shí)候自己做股票投資顯得力不從心，而且沒有時(shí)間每天琢磨。因此對于他們來說投連險(xiǎn)就提供了一個(gè)比較穩(wěn)健的投資渠道，基金中的基金的投資方式令很多專業(yè)人士或高管人士青睞，這也幫助了他們將高收支結(jié)余轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，獲得豐厚的回報(bào)，方便提前退休。
個(gè)人投資者：
個(gè)人和家庭成員與財(cái)產(chǎn)保障都要做全
個(gè)人投資家是創(chuàng)富過程的獨(dú)行者，他們的財(cái)富是隨著中國資本市場和房地產(chǎn)市場的崛起而迅速積聚的，這里面不乏傳奇人物如楊百萬、劉益謙等人。但是他們也是一群靠投資投入為生，喜歡在刀尖上跳舞的人，跟著市場的潮汐上漲下落，所以對于他們來講，保全現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)是最值得關(guān)注的事情。
現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)既要關(guān)注已有的固定資產(chǎn)諸如豪宅、汽車之類的，同時(shí)也要給自己和家庭的未來先鋪好底磚，因此他們需要全面的保險(xiǎn)給自己和家庭。
1. 保護(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)
做投資的人對于房子有種鐘愛，尤其在中國房價(jià)快速上升的年代，也許他們的第一桶金就來自于房子，也許他們將房子視為存放多余資金的方式。所以在這類投資客手上一般都有大量的房產(chǎn)，這些房產(chǎn)不但保值，還給他們帶來了穩(wěn)定的現(xiàn)金流，彌補(bǔ)了沒有穩(wěn)定的工作收入的缺陷。房子很可能是他們資產(chǎn)中最大的一份，因此專門保障住房的家財(cái)險(xiǎn)就成為了他們最應(yīng)該支出的保障。同樣的車險(xiǎn)也必不可少。
2. 自己和家人：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)
投資客由于收入起伏較大，花錢也比較起伏，但是他們這群人是非常理性地，他們知道自己應(yīng)該在自己手中閑錢較多的時(shí)候安排好自己的必要生活要求，如養(yǎng)老、子女教育等，也知道要給自己保障完全，但是他們一般也比較會(huì)精打細(xì)算，不愿意讓保險(xiǎn)占用大量的資金，所以對于專門的個(gè)人投資者來講，他們青睞的保險(xiǎn)是如定期壽險(xiǎn)附加重疾、醫(yī)療意外這樣的成本比較低的保險(xiǎn)，而有投資功能的投連險(xiǎn)，或是有儲(chǔ)蓄賬戶的萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)在他們眼中都是成本高、收益低，不會(huì)成為他們的心頭所好。
不同類型的富裕人士，都有不同的需求，懂得如何保護(hù)自己的資產(chǎn)、保護(hù)自己和家庭的富裕人士才能在未來的風(fēng)雨中無所畏懼。
深圳君融財(cái)富管理研究院 張燕
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