最近在網(wǎng)上看到一則消息：有一對50來歲的拆遷戶夫妻，因房屋拆遷獲得賠款200萬，夫妻倆給了出嫁的大女兒20萬，給了小兒子180萬，結(jié)果到了需要養(yǎng)老的時候，姐弟倆無人贍養(yǎng)老人。
拆遷獲得財富，沒有想到因財富招來了禍事?？磥砣魏问虑槎加袃擅嫘裕敻徊缓煤霉芾?，也會適得其反。
每一個成年人的背后都是一個以家庭為單位的組織，每一個成年人都要負擔今天的自己和明天的自己。醫(yī)療和養(yǎng)老是每個人都要面對的問題。2017年山東省已經(jīng)進入中度老齡化社會，那么目前有哪些傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式呢？
托老所
前幾天去一個小區(qū)，看到一個大牌子，上面寫著“日間照料”四個大字，當時就心生懷疑，這是一個什么機構(gòu)呢？后來跟同行的朋友聊天，才知道其實就是一個托老所，有些失能的老人，請不到護工，子女們只好把他們放到這樣的機構(gòu)。其實這不叫養(yǎng)老，更多是一種看護，在年齡上更多是75歲以上的老人需要這種照料。
居家養(yǎng)老
目前企業(yè)的退休年齡是男60歲，女55歲，這些人退休以后身體還算健康，可以居家養(yǎng)老。大部分工薪基層的退休人員退休金并不高，所以他們還會力所能及的幫助兒女看孩子或者做其他的事情。而他們的兒女基本都是中國最苦逼的一代，80后不僅遇到房改，取消福利分房改為商品房，也遇到了二胎政策，國家提倡生二孩，上有老下有小，四二一的家庭結(jié)構(gòu)，使得他們自顧不暇。這種模式下老人的年齡大概在60-75歲，實際上他們勞動一生，退休了也沒有多少自由，想要過上品質(zhì)的養(yǎng)老生活也是不可能的。
敬老院
現(xiàn)在我們本地幾乎每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都成立了敬老院，我也曾去敬老院做過義工。來敬老院的人，大多數(shù)是沒有子女或者獨身一人的。敬老院多是福利性質(zhì)，費用由鎮(zhèn)政府的財政撥款?？梢姡袃号臎]人來這種地方。說是敬老院，其實就是把一些失獨老人集中起來，管吃管住，負責查體，想要出去看看，過品質(zhì)養(yǎng)老生活根本不可能。
小結(jié)
以上三種養(yǎng)老方式總結(jié)起來就是靠別人，靠政府，靠子女，然而靠人是靠不住的，求人不如求己。想要實現(xiàn)品質(zhì)的養(yǎng)老生活，還要靠自己的提前籌劃。
養(yǎng)老的本質(zhì)是什么？養(yǎng)老就是把年輕時財富的盈余，拿到未來去使用，年輕時用體力換取財富，年老時用財富換取服務。養(yǎng)老本質(zhì)上是一種對財富的持有和管理的過程。除了社保中的養(yǎng)老保險，還有什么能幫助人們籌劃養(yǎng)老呢？商業(yè)保險中的年金保險是一個不錯的選擇。
先思考下，用來養(yǎng)老的資金有什么要求？依我看有這么幾點，第一安全，這是首位，第二，持續(xù)，人沒有辦法預測自己的生命長度，最悲哀的事情莫過于人還在，錢沒了，第三，穩(wěn)定，養(yǎng)老金的領取要穩(wěn)定，不能忽高忽低，這幾點，年金險都具備這些優(yōu)勢。
安全性
年金險的安全性首先體現(xiàn)在年金險是一份法律合同，合同上白紙黑字的約定了生存金，滿期金，身故金，受《合同法》的保護。其次體現(xiàn)在監(jiān)管層面，《保險法》規(guī)定保險公司不得解散，即使遇到經(jīng)營困難，也會指定專門的機構(gòu)接手，保證客戶的保險權(quán)益不受損害。
持續(xù)性
年金險大多都是保障終身的產(chǎn)品，年金險從產(chǎn)品形態(tài)上是年金+萬能賬戶雙賬戶的模型，即便年金險是定期返還，萬能賬戶也是終身擁有的。實現(xiàn)了活多久，領多久，解決了領取時間的問題。
穩(wěn)定性
穩(wěn)定性在一定基礎上是有收益性決定的。沒有穩(wěn)定收益，就沒有穩(wěn)定的領取。年金險的收益性首先體現(xiàn)在萬能賬戶上：
1.復利計息
萬能賬戶是按日計息的，然后在月底將每天的收益加起來，成為下個月的本金，再進行滾存，用一句話概括就是日計息，月復利，一年滾動十二次。愛因斯坦說過：復利是世界上第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。
2.不存在收益的折損與中斷
什么叫收益的折損呢？比如你買理財產(chǎn)品，有募集期，有持有期，還有T+N的贖回期，假如標榜為4.5%收益率的理財產(chǎn)品，實際上被這些看不見的日期折損了。假如你再去買一份理財產(chǎn)品，那么收益中斷了，還要經(jīng)過另外一個募集期，持有西和贖回期，而年金險不會存在這個問題。
小結(jié)
年金險其實是一種現(xiàn)金流產(chǎn)品，首先他有專屬性，并且在安全性的基礎上，年金+萬能雙賬戶模型增加了收益性，同時年金險也具有較高的現(xiàn)金價值，保單貸款增加了流動性，如果客戶有短期資金需求，可以快速盤活資金，滿足自己的其他需求。既然是貸款，總要償還，又具有一定的強制性，從而能保證養(yǎng)老金存的下，留得住，用的著。
開篇說了，拆遷夫妻倆手持200萬現(xiàn)金，依然過不好自己的晚年，實際上夫妻倆不具備財富管理的能力和思維。對200萬資金沒有規(guī)劃和安排，反而按照傳統(tǒng)的的思維，提前對財富做出分配，分配不公，導致自己深受其害。
羅振宇在《時間的朋友》跨年演講中說：憑運氣賺來的錢，會憑實力虧光。超出我們認知能力的財富都是韭菜，我們每個人都是綠油油的韭菜地。說明持有財富，也不是一件容易的事兒。
擁有財富，就要對財富進行管理，那么什么是財富管理呢？
財富的終極目標是什么？是為人服務。既然是為人服務，就應該先問問自己有什么生活目標。理財就是理生活，大概就來源于此。所以，財富管理，并不是狹義上的通過多少本金換來多少收益，而是通過財富創(chuàng)造和資產(chǎn)配置，有效管理財務資源，實現(xiàn)人生目標的過程。
財富管理需要給財富一個結(jié)構(gòu)，還要結(jié)合人的生命周期。不同年齡段的人需求不同，體力不同，配置的產(chǎn)品也不一樣。比如老年人應該以綠色輕資產(chǎn)為主，需要資產(chǎn)有很強的流動性，變現(xiàn)快，因為老人隨時可能用到現(xiàn)金。那么這對年屆五十多歲的夫妻，應該用怎樣的保險產(chǎn)品來規(guī)劃財富呢？
陳凱律師說，對于財富，要控制并從中受益，而不是擁有它。
在任何時候，老人和孩子都是弱者，如果再持有大量財富，更會惹人虎視眈眈。一個富有的獨身老人，不得不寫下遺囑把遺產(chǎn)留給保姆，竟然是因為保姆威脅他，不寫就不做飯給他吃。如果是小孩兒呢？后果更是不堪設想。所以，我們需要有一種工具，可以控制財富，并從中受益。
理財?shù)膬?yōu)先級是先規(guī)劃醫(yī)療費用保險
50多歲，應該屬于上世紀60年代出生的人，這部分人大都沒有受到保險的眷顧。所以，在身體條件允許的情況下，配置健康險，意外險解決因意外導致的醫(yī)療費用支出，住院醫(yī)療解決因意外和疾病導致的醫(yī)療費用支出，重疾險是收入損失補償險，重疾險的理賠機制是達到合同約定的條件就一次性賠付，解決重疾后的康復費用和其他支出。
健康保險的優(yōu)勢是以小博大，具有杠桿作用，雖然這個年齡杠桿的比例不是很大，但還是應該配置一份，看病總是要花錢的，不買保險是花自己的，買了保險是花保險公司的。你愿意花哪個？
用年金險解決控制陳傳承財富的問題
王辰，清華才子，著名的保險教育家，在某次培訓活動中，王辰老師說他買的年金保險在退休后至少每月領10萬養(yǎng)老金。這個時候，他的兒子會說：爸爸，我替你去領養(yǎng)老金吧，你再不小心磕著。領回來，如數(shù)上交，爸爸用不了這么多，再順手拿出兩萬給兒子，這回肯定是父慈子孝。人在，錢就在，人沒了，錢也沒了，這就是控制。
年金險還有兩個屬性，一個是專屬性，被保險人存活，合同就有效，被保險人身故，合同就終止，還有一個是傳承性，一份保單，投保人和被保險人可以是一個人，但受益人必須是有可保利益的他人。那些人具有可保利益呢，父母，配偶，子女。
假如這對中年夫妻拿出30萬解決醫(yī)療費用問題，剩余170萬，每人85萬配置年金保險，夫妻各自當投保人和被保險人，受益人指定為兩個子女，如果兒子表現(xiàn)好，兒子受益比例多一些，女兒表現(xiàn)好，女兒受益比例多一些，還用擔心兒女不孝嗎？即使是病床前，也會笑語盈盈，祈求老人活的更久。
如果身故了，這部分錢也不會成為遺產(chǎn)，導致兒女對簿公堂，因為保單都是指定受益人，所以說，保單，在特定的條件下，就是一份專業(yè)的遺囑，體現(xiàn)了被保險人對身后事情的一種安排。
年金險作為一種長期的理財方式，具有進可攻，退可守的優(yōu)勢，特別是經(jīng)濟下行，利率下降，投資市場風險變大，成為普通老百姓投資的首選。其安全，穩(wěn)定，持續(xù)的優(yōu)勢，不僅可以用來強制儲蓄資金，還可以用來配置子女教育金和養(yǎng)老金，按照標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，家庭資產(chǎn)的40%，作為保本升值的錢，應該用年金類產(chǎn)品配置。
