2022年11月20日，工商銀行開始在廣州、合肥、青島、西安、成都5個城市試點發(fā)行首批特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，打響了我國養(yǎng)老儲蓄存款的第一炮；而按照銀保監(jiān)會和人民銀行此前7月底聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在相同5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，可以肯定未來一周內(nèi)，其余三大行也將對外發(fā)行養(yǎng)老儲蓄存款。
養(yǎng)老儲蓄存款，與目前我們所熟悉的普通定期存款最大的不同之處有三個點：
（1）期限：現(xiàn)行普通定期存款，期限不超過5年，而養(yǎng)老儲蓄存款則不低于5年，目前共有5、10、15、20年四檔期限；
（2）金額：普通定期存款沒有金額上限，而養(yǎng)老儲蓄存款有金額上限，個人購買的本金最高上限為50萬元（即《存款保險條例》的保障范圍）；
（3）利率：這是最大的不同之處，也是最為吸引人的地方，以廣州為例，工行此次發(fā)行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的整存整取年利率是4%，零存整取和整存零取的都是2.25%。而據(jù)公開資料，自9月15日四大行下調(diào)人民幣存款掛牌利率后，目前工行的整存整取5年年利率僅為2.65%，而零存整取和整存零取5年年利率僅為1.45%。也就是說按照5年期的利率計算，兩者相差達到了1.35%，以50萬元限額為例，5年利息差額達到了：50萬元*1.35%*5=3.375萬元！
單看利率確實很吸引人，畢竟目前很多銀行即使是理財產(chǎn)品，利率都難以達到4%，更別說保本保息的養(yǎng)老儲蓄，但天上不會掉陷阱，養(yǎng)老儲蓄存款在高息的同時有著諸多的限制性條款，至少以下2點，我們在購買前不得忽視：
1、年齡跟購買限期相掛鉤：年滿35歲以上方可購買，且購買期限+年齡合計超過55周歲，簡單而言：其中35歲以上的要買20年，40歲以上買15年，45歲以上買10年，50歲以上買5年，而沒有特殊情況，男性必須年滿60周歲、女性年滿55周歲才可以支取，相當(dāng)于取退休金。
所以你在35歲存下的50萬元，不出意外要到60周歲之后才可以支?。划?dāng)然有人會說要是意外著急用做救命錢呢？難道也取不出來嗎？當(dāng)然不是；如果有特殊情況要提前支取，比如你35歲存款，52歲要支取，那么實際存期滿5年倍數(shù)部分，按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計息（比如35-50歲期間的15年，按照三次5年期普通定期的存款利率計息），不滿5年部分（剩余的2年時間），按支取日活期儲蓄存款掛牌利率計息。
2、利息五年重核一次：以5年為一個計息周期，比如你2022年11月20日存入，第一個5年利率是4%；2027年11月20日到期，此時會以當(dāng)前的5年期利率計息，而不一定是之前的4%；比如2027年11月20日，工行把養(yǎng)老保險的利率調(diào)整為3%，那么第二個5年的期間內(nèi)，你這筆存款就是按照3%計息，而不是之前的4%，所以說5年以后的利率不能保證。
就目前的養(yǎng)老儲蓄存款產(chǎn)品來說，對于離退休還有一定年限的人來說，收益不高，取回時間長，沒有太大的購買必要；但對于男性年滿50周歲以上，女性年滿45周歲以上的人員而言還是不錯的，畢竟存?zhèn)€一到兩個五年期即可支取，而此利率確實遠高于當(dāng)前普通的定期存款利率，所以臨近退休的人員或者已退休人員可以考慮購買部分，擼一波銀行的羊毛。
