農(nóng)村金融經(jīng)過幾輪改革，已取得了長足的發(fā)展，但農(nóng)村金融服務(wù)不到位的問題依然存在，表面上看是金融機(jī)構(gòu)積極性不足，實(shí)質(zhì)是農(nóng)業(yè)的低效和低收益率導(dǎo)致管制下的低利率，作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)回避不了“資本的趨利性”這一規(guī)律，所以農(nóng)村金融改革關(guān)鍵在利率，而利率市場化的基礎(chǔ)是農(nóng)業(yè)的高收益率。
目前，農(nóng)村金融貸款利率上浮政策依然實(shí)行管制，而城市金融早已放開了利率上限。在實(shí)際運(yùn)作中，雖然城市銀行開放了貸款利率上限，但是城市銀行的貸款平均利率遠(yuǎn)低于農(nóng)村銀行。說明放開利率管制未必導(dǎo)致高利率，而實(shí)行一定條件下的管制利率也不一定能實(shí)現(xiàn)低利率，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率一浮到頂?shù)默F(xiàn)象比較常見，小額貸款公司的利率也比銀行利率高得多。城市金融競爭比較充分、金融資源充裕、貸款實(shí)現(xiàn)供求平衡，甚至供大于求，加之城市金融運(yùn)營成本低，利率自然就低。而農(nóng)村金融恰恰相反，金融機(jī)構(gòu)少，競爭不足，金融資源匱乏，貸款求大于供，運(yùn)營成本高，利率必然要高。
長久以來，農(nóng)村金融服務(wù)不到位的問題一直困擾著我們，雖然加大了改革力度，出臺了許多優(yōu)惠政策，但是農(nóng)村金融服務(wù)空缺依然沒有完全解決，主要原因是：第一，沒有解決銀行缺乏放貸積極性的問題；第二，沒有解決農(nóng)村金融需求與供給的矛盾問題。第三，沒有解決農(nóng)業(yè)的低收益率問題。
首先，放貸積極性的關(guān)鍵問題是農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大、利潤薄，在實(shí)行利率管制的情況下金融機(jī)構(gòu)無利可圖，實(shí)行高利率受到社會的譴責(zé)，農(nóng)民也承擔(dān)不了，所以，關(guān)鍵是利率問題；其次，農(nóng)村金融供求矛盾的問題是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，很多地方還存在服務(wù)空白，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)或多或少還存在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)資金上存到城市的情況，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源稀缺，供給嚴(yán)重不足，這個問題的關(guān)鍵是機(jī)構(gòu)單一、競爭不足。第三，長期以來造成農(nóng)業(yè)低效和低收益的原因是農(nóng)產(chǎn)品價格機(jī)制不完善導(dǎo)致的。
對于“三農(nóng)”來說，首先應(yīng)當(dāng)解決的問題是農(nóng)業(yè)的收益率低的問題，這個是解決“三農(nóng)”問題的基礎(chǔ)，而農(nóng)村金融的競爭機(jī)制與價格機(jī)制是兩個相輔相成的問題，首先，在沒有解決價格機(jī)制的前提下，如果我們可以通過行政手段填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融服務(wù)，但拉郎配式的改革不能解決市場經(jīng)濟(jì)中資本的趨利性規(guī)律，會形成要么銀行空喊口號，農(nóng)村金融服務(wù)雷聲大，雨點(diǎn)小，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尸位素餐；要么表面上加大農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)際上攀附大企業(yè)，做大額貸款，目前某些農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司出現(xiàn)了偏離農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)象就是這個原因造成的。其次，假如農(nóng)村金融供求矛盾沒有解決的前提下，放開利率，也會導(dǎo)致農(nóng)村金融壟斷機(jī)構(gòu)，通過壟斷價格獲得高額壟斷利潤的情況，加大了“三農(nóng)”的負(fù)擔(dān)。所以，改革應(yīng)當(dāng)是在解決供求矛盾的前提下，逐步開放利率。價格與供求兩個問題的解決在時間上應(yīng)盡量一致，所以不必全國一個步調(diào)，高度壟斷的地區(qū)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)實(shí)行管制利率政策，而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融適度競爭的地區(qū)可以先行放開利率。
實(shí)行利率市場化后，如何來調(diào)節(jié)農(nóng)民的利率負(fù)擔(dān)水平？開放農(nóng)村金融利率后，農(nóng)村地區(qū)的貸款利率必然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市，長期來說不利于農(nóng)業(yè)這一弱勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?？梢詮膬蓚€方面來解決這一問題：一是提高農(nóng)業(yè)的收益率。通過讓農(nóng)產(chǎn)品價格適度提高、實(shí)行主要農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)價、政府加大農(nóng)業(yè)的投入、提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等手段提高農(nóng)業(yè)的收益率。通過建立和完善農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。二是間接調(diào)控農(nóng)村金融市場利率水平。通過政府注入低利率的小額信貸或加大低利率的政策性金融的供給來影響利率水平，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠和其它優(yōu)惠政策與貸款利率掛鉤等手段調(diào)控利率水平。還可以采取增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，適當(dāng)促進(jìn)競爭的手段。
一。 開放農(nóng)村貸款利率的基礎(chǔ)
開放農(nóng)村金融市場后，農(nóng)村金融的關(guān)鍵矛盾是利率，首先面臨開放貸款利率的問題。對于這一問題有許多爭議，主要焦點(diǎn)在農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題，認(rèn)為控制利率上限是為了降低農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)水平，這一觀點(diǎn)混淆了政策性金融與商業(yè)性金融的區(qū)別，農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題應(yīng)當(dāng)由政策性金融來完成，而商業(yè)性金融應(yīng)當(dāng)按市場規(guī)律運(yùn)行，所以，商業(yè)性農(nóng)村金融市場的利率水平應(yīng)當(dāng)由成本、供給、競爭、風(fēng)險決定。
?。ㄒ唬┏杀緵Q定價格：
作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，只有保持合理的盈利才能維持生存與發(fā)展，我們不能把政策性金融該做的事無條件賦予商業(yè)性金融。農(nóng)村金融的貸款利率高是由于其高成本決定的。
我打個比方，比如說賣一條牙膏，在城里的沃爾瑪由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，批發(fā)價相對低，我們設(shè)定是1.00元批發(fā)價進(jìn)的，也由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，每件商品的差價可以壓低，他可能只賣1.10元就可以保證盈利，而偏遠(yuǎn)農(nóng)村的一家便利店由于規(guī)模小，批發(fā)價也會高，我們假定是1.05元，由于經(jīng)營規(guī)模小、單位成本高、比城里運(yùn)費(fèi)高等原因，便利店必須賣到1.40元才能盈利。為了多盈利，便利店就把這種牙膏定價1.80元，試營業(yè)幾天表明村民不愿意購買他的牙膏。而是每當(dāng)自己進(jìn)城，或其他村民進(jìn)城盡量從城里多稍帶幾條回來。于是，便利店就把價格下調(diào)到1.50元，逐漸村民覺得這個價格不算貴，又方便，從城里稍帶太麻煩，村民都來買他的牙膏，這里表明1.5元就是市場合理價格。
假如我們政府物價部門認(rèn)為1.5元一條牙膏比城市貴得太多，是對村民的嚴(yán)重剝削，出臺文件要求便利店只能買1.2元，那么，由于虧損，不久便利店必將倒閉，導(dǎo)致村民就近買不到牙膏。
假如便利店一直堅(jiān)持要賣1.80元，那么，便利店也必將倒閉，村民負(fù)擔(dān)不起，干脆不刷牙了，或者跑到城里買牙膏。 城市金融的利率比農(nóng)村金融的低就像沃爾瑪?shù)膬r格比便利店的價格低，是符合市場規(guī)律的。城市金融由于活期存款多，網(wǎng)點(diǎn)成本低，員工成本低，員工人均經(jīng)營規(guī)模大，他在籌資成本上比農(nóng)村金融低，規(guī)模效應(yīng)比農(nóng)村金融好，就像沃爾瑪?shù)纳唐愤M(jìn)價成本比便利店低、規(guī)模效應(yīng)好一樣的道理。所以城市金融的貸款利率可以比農(nóng)村金融低，而農(nóng)村金融儲蓄存款多，籌資成本高，運(yùn)營成本高，必然導(dǎo)致貸款利率高，在設(shè)定的利率水平運(yùn)營中，只要農(nóng)村銀行貸款積極性高，農(nóng)戶也愿意貸款，說明這一利率水平是符合市場規(guī)律的。 假如我們的監(jiān)管部門限制利率上浮區(qū)間設(shè)定不合理，農(nóng)村金融沒有貸款積極性，造成“不貸款虧損，貸款也虧損”的情況，于是作為銀行來說不如不貸，或者直接把機(jī)構(gòu)給撤消了，那么多的空白服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)就是這么造成的，無論有金融機(jī)構(gòu)或者沒有金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶最終貸不到款。低利率政策對他們來說只是看得見，摸不著的空頭支票而已。 ?。ǘ└偁帥Q定價格的合理性 什么樣的價格水平才合理？只有一家農(nóng)信社的情況下是不是會形成壟斷價格，獲取壟斷暴利？這是一個非常復(fù)雜的問題。利率政策全國只會有一個，而全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展又極不平衡，差異性極大，那么，只有在農(nóng)村金融市場引入競爭機(jī)制，通過市場調(diào)節(jié)價格來解決這一問題。所以，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)十分有必要，同一個地區(qū)有農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、郵政銀行、農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)不同程度的參與競爭，利率必然回歸到合理的水平。 舉剛才的例子說明這一問題：我們假定城里的商場不賣牙膏給村民，村民只有選擇到村里的便利店購買，那么，便利店會把價格繼續(xù)定在1.80元以上，村民的選擇是要么高價購買，要么就不刷牙、刷不起牙或兩天只刷一次牙。這種情況對村民來說非常糟糕，于是有頭腦靈活的村民相互聯(lián)絡(luò)，無論誰進(jìn)城都要托城里的熟人關(guān)系順便買一批牙膏回來以1.50元的價格分發(fā)給村民，進(jìn)城的村民可以賺點(diǎn)來回的車費(fèi)。自從村民自發(fā)組織起來后，便利店幾乎賣不出去牙膏，于是便利店只有把價格下調(diào)到1.45元才逐步扭轉(zhuǎn)了局面。后來鄉(xiāng)里有了小超市，還成立了鄉(xiāng)村流動服務(wù)站，每周流動服務(wù)車會開到村里，牙膏賣1.4元一條。自從有了流動服務(wù)，村民就有了三種選擇，一是便利店天天開門，方便客戶，但價稍高一點(diǎn)，二是流動服務(wù)站一周來一次，方便程度不如便利店，價格低一點(diǎn)，三是鄉(xiāng)上的超市價格更便宜，但要走半天的路。由于每種的便利程度不一樣，村民根據(jù)自己的情況選擇購買方式。便利店的利潤薄了，但沒有倒掉。流動服務(wù)站市場半徑大，不在乎一個村子銷售量小，流動服務(wù)車依然每周都會來。村民不用進(jìn)城帶牙膏了，這一自發(fā)組織也消失了。 競爭雖然可能會導(dǎo)致一些機(jī)構(gòu)倒閉，但服務(wù)問題解決了，價格問題也解決了。 （三）風(fēng)險決定價格 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率水平的結(jié)構(gòu)特征與其所服務(wù)的客戶群體緊密相關(guān)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和小企業(yè)為主要客戶群體，這類客戶群信貸風(fēng)險相對較高，在貸款利率定價時需要考慮一定的風(fēng)險溢價來覆蓋風(fēng)險，因而貸款利率水平相對較高是合理的。 二。開放農(nóng)村貸款利率的保障 ?。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)必須解決高回報問題 農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險必然要高回報才合理，目前，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險、低回報，而農(nóng)業(yè)低回報主要是農(nóng)產(chǎn)品價格不合理造成的。我們的房價可以漲到天價，而農(nóng)產(chǎn)品價格稍有上漲就調(diào)控，對于合理的上漲應(yīng)該給予支持。當(dāng)然，我們也反對農(nóng)產(chǎn)品投機(jī)性上漲，投機(jī)性上漲對農(nóng)民沒有好處，農(nóng)產(chǎn)品價格由于炒作突然上漲，產(chǎn)品已經(jīng)轉(zhuǎn)移到中間商手里，利潤被中間商和炒家賺了，沒有農(nóng)戶的份。 壟斷的加工集團(tuán)，壟斷了收購價，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格不合理。比如云南的烤煙種植，某市全市2008年烤煙農(nóng)業(yè)產(chǎn)值15億元，而同年當(dāng)?shù)鼐頍煆S銷售收入達(dá)400多億元，也就是說一包20元的煙，向農(nóng)戶收購烤煙的價格成本可能不到1元。 據(jù)云南省某產(chǎn)糖大縣2010年秋冬糖料甘蔗種植工作會議獲悉，一類甘蔗品種由上榨季的260元/噸，調(diào)整到300元/噸；二類甘蔗品種調(diào)整為280元/噸；三類甘蔗品種定價為260元/噸。2010年四季度的糖價已經(jīng)比上年同期上漲了80%以上，但對農(nóng)民的甘蔗收購價三個等級平均僅僅上漲10%，農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)中下游的利潤太大，擠占了農(nóng)業(yè)的收益率。 據(jù)河北省成本局對全省5個產(chǎn)棉市、14個主產(chǎn)縣（市）、129個農(nóng)戶調(diào)查，2009年，棉花雖然單產(chǎn)下降、成本上升，但由于價格大幅度上漲，畝均收益增加。其中，棉花畝均總產(chǎn)值1374.5元，比上年增加35.14%；總產(chǎn)值減去畝均總成本1101.45元，凈利潤為273.05元，比上年的－34.04元增加307.09元。市場不好的年份是虧損，最好的情況每畝投入1101.45元，收益273.05元，收益率僅為25%，這還沒有扣除農(nóng)民自身的工資得到的數(shù)據(jù)。 對于主要農(nóng)產(chǎn)品糧食來說，大米價格十年來也只漲了一倍左右，而勞動力價格和水稻種植成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個漲幅。所以未來我國要縮小新剪刀差，必須提高糧食生產(chǎn)的比較利益。我國的糧食價格不能跟國際市場看齊，而應(yīng)該跟日、韓比。原因很簡單，目前國際糧價主要由歐美加等大農(nóng)場供應(yīng)，他們有巨大的規(guī)模效應(yīng)，所以中國的糧價不能和歐美等國比，只能和日本和韓國等小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的國家相比。國家應(yīng)該進(jìn)一步完善我國糧食主產(chǎn)區(qū)利益補(bǔ)償機(jī)制，逐步提高糧食最低收購價，通過采取價格支持、增加補(bǔ)貼等多種方式，逐步提高種糧的比較效益。另外應(yīng)該通過調(diào)整國民收入分配格局，優(yōu)化財政支出、固定資產(chǎn)投資、信貸投放結(jié)構(gòu)等方式，進(jìn)一步加大糧食生產(chǎn)投入和政策扶持力度，投入的重點(diǎn)應(yīng)向糧食主產(chǎn)區(qū)和產(chǎn)糧大縣傾斜。當(dāng)然還應(yīng)該進(jìn)一步加大小農(nóng)水的投入，堅(jiān)持最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度。通過加大小農(nóng)水的投入，使糧食生產(chǎn)的基礎(chǔ)得到保障。 這一點(diǎn)，韓國的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，韓國政府通過加大政府農(nóng)業(yè)投入，提供完善的低利率政策性金融服務(wù)，對主要農(nóng)產(chǎn)品價格實(shí)行保護(hù)政策，建設(shè)新鄉(xiāng)村運(yùn)動等措施，農(nóng)民收入大幅上升，達(dá)到甚至超過城市居民收入水平。世界上大多數(shù)國家中，不管是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)民收入都程度不同地低于城市居民收入。韓國農(nóng)村家庭收入水平在６０年代后期也呈相對下降趨勢，但進(jìn)入７０年代以來，由于政府加強(qiáng)了對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的投入，開展了“建設(shè)新鄉(xiāng)村運(yùn)動”，農(nóng)民收入水平大幅度增加，迅速趕上有時還超過了城市家庭的收入水平。以城市家庭收入水平為１００，農(nóng)村家庭收入１９６５年是９９。７，１９７０年下降到６７。１，１９８０年回升到８４，１９８５年進(jìn)一步上升到９４。９，１９８８年又上升到１１６。這就是說，１９８８年，農(nóng)村居民的收入水平比城市居民的收入水平還高１６％。 從我國來看，農(nóng)產(chǎn)品價格高漲時國家進(jìn)行調(diào)控，但農(nóng)產(chǎn)品價格低于成本時卻沒有保護(hù)價格政策，政策不配套。所以，抑制糧價下的“三農(nóng)”政策非改不可！由于農(nóng)產(chǎn)品價格對CPI影響很大，直接影響通脹水平，所以很多官員和學(xué)者們認(rèn)為要控制農(nóng)產(chǎn)品價格。但這里有很大的問題，沒人考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本對農(nóng)產(chǎn)品價格的影響，成本上升而農(nóng)產(chǎn)品價格不漲會嚴(yán)重擠占農(nóng)民的收益。我國應(yīng)該放開農(nóng)產(chǎn)品價格，尤其是糧食價格！讓糧食價格適度上漲，就是對農(nóng)民最好的補(bǔ)貼！有人說糧價上漲受不了，那么油價、房價為什么能不斷上漲？維持低糧價，就是在繼續(xù)維持工農(nóng)業(yè)剪刀差，繼續(xù)拉大城鄉(xiāng)差別！對于城市低收入群體來說可以采取發(fā)放糧油價格補(bǔ)貼等形式給予照顧，而不能因這一少數(shù)群體的借口來控制糧價。 農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險的特性，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險必然向小貸公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳遞和轉(zhuǎn)移，所以農(nóng)業(yè)需要具備另一特性——高收益，這一高收益也應(yīng)該向小貸公司傳遞，二者是共存共榮的關(guān)系，所以在農(nóng)業(yè)高收益的前提下，農(nóng)村金融的一定程度的高利率也是合理的。 讓農(nóng)產(chǎn)品價格穩(wěn)健、合理的上漲，加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提高農(nóng)業(yè)科技水平使農(nóng)業(yè)收益率迅速提高是解決“三農(nóng)”問題之根本，也是農(nóng)村利率市場化的基礎(chǔ)。 ?。ǘ┮⒑屯晟妻r(nóng)村金融風(fēng)險保障機(jī)制 降低農(nóng)業(yè)的風(fēng)險成本，一方面可以保證農(nóng)業(yè)的收益率，另一方面可以抑制銀行利率水平。對于銀行來說，在一定的可控風(fēng)險條件下，一筆貸款的風(fēng)險越大，貸款的利率就越高，所以要建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制來保證合理的利率負(fù)擔(dān)水平。 要加大建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險公司的力度，國家要拿出一部分資金，在每個省都建立非營利政策性農(nóng)業(yè)保險公司，來降低農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來的損失。 要由政府出資參與建立非營利性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，為農(nóng)民小額貸款提供擔(dān)保。 ?。ㄈ┮哟笳畬r(nóng)村金融的間接調(diào)控手段 保證農(nóng)村金融有一個合理的利率水平，還需要政府的間接調(diào)控，政府可以通過加大政策性金融業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)合作制金融機(jī)制，對農(nóng)村金融實(shí)行有條件的優(yōu)惠政策等措施來影響“三農(nóng)”貸款利率。 在農(nóng)村金融服務(wù)中，政策性金融服務(wù)是非常重要的。但在實(shí)際運(yùn)作中商業(yè)性金融業(yè)務(wù)和政策性金融業(yè)務(wù)的界線常常模糊不清，所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)似乎都在辦理商業(yè)性和政策性兩種金融業(yè)務(wù)，必須厘清概念，劃清界線才能把農(nóng)村金融工作做好，信用社、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)視為商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按市場規(guī)律進(jìn)行監(jiān)管，不要盲目賦予政策性業(yè)務(wù)，從而使政策性業(yè)務(wù)得不到落實(shí)。政策性金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來完成，政策性銀行可以委托農(nóng)信社等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)辦理政策性低利率貸款，也可以學(xué)習(xí)韓國的模式，建立農(nóng)協(xié)，政府在資金上支持農(nóng)協(xié)，通過農(nóng)協(xié)向農(nóng)民提供低息貸款，利息差額由政府補(bǔ)貼。使處于農(nóng)業(yè)中處于底層的農(nóng)戶也可以貸到低利率的貸款，目前由地方政府開辦的小額貸款也屬于政策性低利率貸款項(xiàng)目。政策性貸款的實(shí)施可以進(jìn)一步完善農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，豐富貸款品種，增加貸款渠道。 目前體制不順的農(nóng)村信用社要么改成商業(yè)性銀行，要么真正實(shí)現(xiàn)合作機(jī)制，作為合作性組織，就不應(yīng)當(dāng)把利潤最大化作為目標(biāo)，國外成功的合作金融都只是微利，提供低利率，低費(fèi)用的金融服務(wù)，主要目標(biāo)是為合作會員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，少量的盈利部分又以分紅形式返給會員。 農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠和金融政策優(yōu)惠不僅要和“三農(nóng)”貸款數(shù)量和增量掛鉤，還要和利率水平掛鉤。通過優(yōu)惠政策調(diào)控農(nóng)村金融的利率水平。 （四）要建立適當(dāng)?shù)母偁帣C(jī)制 農(nóng)村金融容易形成壟斷經(jīng)營，在壟斷的情況下會形成壟斷價格，所以要鼓勵在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)信社（農(nóng)合行、農(nóng)商行）、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行、小額貸款公司和資金互助社等商業(yè)性、政策性、合作制金融機(jī)構(gòu)全方位、立體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，他們之間有一定的競爭關(guān)系，又有互補(bǔ)關(guān)系。 要通過稅收優(yōu)惠政策，鼓勵大銀行和城市銀行適度的把業(yè)務(wù)伸入到農(nóng)村，適度參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的競爭。 有競爭機(jī)制的前提下，價格機(jī)制才會完善，服務(wù)水平才會不斷提升，服務(wù)產(chǎn)品才會不斷豐富，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新才會不斷推出。 總之，農(nóng)村金融服務(wù)問題首先要解決農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險、低效和低收益率的問題，在此前提之下，開放商業(yè)性貸款利率和降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入門檻，完善政策性農(nóng)村金融服務(wù)，從而徹底解決農(nóng)民貸款難的問題。（王偉華）
