服務(wù)“三農(nóng)”——農(nóng)村信用社發(fā)展之本
所謂“三農(nóng)” 問題就是指農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口有9億，占全國人口70%；農(nóng)業(yè)人口達(dá)7億人，占產(chǎn)業(yè)總?cè)丝诘?0.1%,而在農(nóng)村這個(gè)廣闊的天地里,農(nóng)村信用社是一支主力軍，正如黃菊副總理所說：“農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是我國農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融紐帶。”農(nóng)村信用社的問題，不是一個(gè)單純的金融問題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和國民經(jīng)濟(jì)的問題，即“三農(nóng)”問題。因此，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社發(fā)展之本，解決好農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題是經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。
一、“三農(nóng)”與農(nóng)村信用社關(guān)系
（一）農(nóng)村信用社的組織形式。農(nóng)村信用合作社是中國金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。農(nóng)村信用合作社是由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農(nóng)村信用社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事責(zé)任?？h聯(lián)社是經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立，由所在縣（市）社員入股組成、實(shí)行社員民主管理的股份合作制金融企業(yè)。
（二）農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍。農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍有傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，近年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社在立足、服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，服務(wù)功能進(jìn)一步增強(qiáng)。部分地區(qū)的農(nóng)村信用社先后開辦了代理、擔(dān)保、信用卡等中間業(yè)務(wù)，嘗試開辦了票據(jù)貼現(xiàn)、外匯交易、電話銀行、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)，為社員、客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。
（三） “三農(nóng)”與農(nóng)村信用社的關(guān)系。農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織，根在農(nóng)村，從她誕生的那一天起，就與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緊緊聯(lián)系在一起，歷史賦予她的使命就是支持“三農(nóng)”。要站穩(wěn)農(nóng)村市場，樹立信合形象，就應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營策略，有效地立足于服務(wù)“三農(nóng)”。而如何立足于“三農(nóng)”，對本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。50多年來，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作出了突出貢獻(xiàn)，成了農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系城鄉(xiāng)農(nóng)民最好的金融紐帶，成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的重要支持力量。多年來，農(nóng)村信用社立足于“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨，適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)、致富的實(shí)際需要，切實(shí)簡化手續(xù)，方便農(nóng)民借貸，不誤農(nóng)時(shí)，解決春耕備播、農(nóng)副產(chǎn)品等資金缺口，以創(chuàng)建信用村形式積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款。把“支農(nóng)、興農(nóng)、富農(nóng)”作為工作的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，不斷加大信貸支農(nóng)力度，根據(jù)“大農(nóng)業(yè)”信貸支農(nóng)思路，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后等經(jīng)濟(jì)活動均納入到信貸支農(nóng)的范圍，重點(diǎn)加大對加工、運(yùn)輸、銷售的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的支持力度，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，創(chuàng)造農(nóng)村信用社發(fā)展的支撐點(diǎn)。
（四）農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，農(nóng)村金融體系也發(fā)生了很大變化，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的基礎(chǔ)地位和現(xiàn)實(shí)作用日益加強(qiáng)，日益提高。中央多次強(qiáng)調(diào)，全面建設(shè)小康社會，必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展，更多地關(guān)注農(nóng)村，關(guān)心農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)，把解決好農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題作為經(jīng)濟(jì)工作重中之重，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，作為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量，農(nóng)村信用社必須適應(yīng)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新情況、新期望、新要求。要進(jìn)一步改善經(jīng)營服務(wù)，提高服務(wù)水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。特別是隨著國有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮和貸款權(quán)力的上收，農(nóng)村信用社在服務(wù)三農(nóng)和支持縣城經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著更加重要的作用。
二、服務(wù)“三農(nóng)”是發(fā)展農(nóng)村信用社的必然選擇
（一）自身特征決定了農(nóng)村信用社應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”。首先農(nóng)村信用社是本土農(nóng)戶入股，主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，純屬地方金融，根在農(nóng)村成為“先天性”的，沒有選擇的余地。其次是絕大多數(shù)社員為農(nóng)戶和農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)組織，股本金的大頭或者說最廣大股東集中在農(nóng)村。再次，農(nóng)村信用社最初確立的辦社宗旨是為“三農(nóng)”社員服務(wù)，不單純以盈利為目的，因而為農(nóng)戶和農(nóng)村各種經(jīng)濟(jì)組織提供金融服務(wù)是農(nóng)村信用社的最重要任務(wù)。
（二）自身?xiàng)l件決定了農(nóng)村信用社應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”。一方面是人文地理?xiàng)l件成熟。農(nóng)村信用社點(diǎn)多線長面廣，擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)、信用代辦網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)民客戶經(jīng)理，最貼近農(nóng)戶，最能為“三農(nóng)”提供便捷的金融服務(wù)，加之農(nóng)村信用社干部職工和代辦員絕大多數(shù)來自本土農(nóng)民或出身農(nóng)家，與“三農(nóng)”客戶最能溝通并融洽關(guān)系，且熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，大體掌握農(nóng)戶家底和信譽(yù)程度，能準(zhǔn)確監(jiān)測農(nóng)村商品流通的時(shí)季流量和各時(shí)各地的資金周轉(zhuǎn)動態(tài)，對轄內(nèi)人文經(jīng)濟(jì)信息也較為靈通，便于開展農(nóng)金服務(wù)工作。另一方面是農(nóng)村信用社自身實(shí)力不足。目前，農(nóng)村信用社不良貸款占比高，資產(chǎn)質(zhì)量偏低，股本金不夠，資本充足率未達(dá)國際要求標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營成本居高，效益較為低下。況且金融產(chǎn)品不新，存、貸等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)地位，新型的中間業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)甚少。金融服務(wù)功能也不夠完善，電子化建設(shè)起步晚，發(fā)展慢，結(jié)算渠道不暢，金融生產(chǎn)力水平有待提高。諸此綜合實(shí)力不足，使得農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)能力處于弱勢，不利于與商業(yè)銀行競爭農(nóng)村以外的金融市場，更不宜參與“金融超市”競爭，為了鞏固和發(fā)展農(nóng)村金融陣地，只有立足于“三農(nóng)”。
（三）經(jīng)營環(huán)境決定了農(nóng)村信用社應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”。前些年的農(nóng)村合作基金會、儲金會和股金辦（當(dāng)時(shí)簡稱“兩會一辦”）被一一清理整頓，或退出市場銷聲匿跡，或清盤改體消失，或并入農(nóng)村信用社，免去了農(nóng)村信用社為爭奪金融陣地和網(wǎng)點(diǎn)而勞心勞力傷財(cái)，減少了業(yè)務(wù)競爭對手。隨著WTO加入和國外金融機(jī)構(gòu)來華經(jīng)營的市場準(zhǔn)入開放，我國國有商業(yè)銀行積極迎接挑戰(zhàn)競爭，大舉實(shí)施強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，致力集體化經(jīng)營城市，收縮了農(nóng)村經(jīng)營陣線，把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大、中城市，使農(nóng)村信用社經(jīng)營競爭壓力減少，生存和發(fā)展空間擴(kuò)大。再是推廣農(nóng)戶小額信貸以來，農(nóng)村涌現(xiàn)大批優(yōu)秀信用戶，農(nóng)村信用社的不良貸款降比提速，信貸資產(chǎn)運(yùn)營日趨良好，社會信用環(huán)境逐步凈化，促進(jìn)了農(nóng)村金融經(jīng)營環(huán)境改善，有利于農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”求發(fā)展。
（四）特有優(yōu)勢決定了農(nóng)村信用社應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”。一是農(nóng)村鎖定農(nóng)業(yè)，黨政國民關(guān)注農(nóng)業(yè)，農(nóng)村信用社對支農(nóng)負(fù)有重任，這就注定了金融服務(wù)有買方市場。二是農(nóng)村稅費(fèi)改革，農(nóng)民負(fù)擔(dān)減輕，加之政府主導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)品種品質(zhì)優(yōu)化升級，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益提高，農(nóng)民普遍增收，有利于農(nóng)村金融改善經(jīng)營狀況。三是由于中央宏觀調(diào)控的作用，在現(xiàn)行投資、融資體制下，農(nóng)村資本市場沖擊較少，資金需求量大，農(nóng)村信用社在資金借貸市場占主動，農(nóng)村客戶造就了農(nóng)村信用社的金融服務(wù)商機(jī)。四是改革給農(nóng)村信用社帶來政策優(yōu)惠。為消化歷史包袱，加快新的發(fā)展提供了實(shí)惠和便捷。黨中央和國務(wù)院決定并已實(shí)施多種扶持，具體體現(xiàn)在：財(cái)政方面，對1994年至1997年期限間虧損的農(nóng)村信用社保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼；稅收方面，從改革的第一天（即2003年）開始至2006年底，企業(yè)所得稅對西部地區(qū)農(nóng)村信用社一律免征，對其他地區(qū)農(nóng)村信用社按應(yīng)納稅額減半征收，同時(shí)對農(nóng)村信用社的營業(yè)稅由稅率5%降至3%征收；資金方面，對農(nóng)村信用社按2002年末實(shí)際資不抵債數(shù)額的50%，由人民銀行發(fā)行專項(xiàng)中央銀行票據(jù)或安排中央銀行專項(xiàng)借款，其中專項(xiàng)中央銀行票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛帳虧損。因此，金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展空間決定了農(nóng)村信用社應(yīng)立足于“三農(nóng)”。
三、發(fā)揮主力軍作用，努力做好“三農(nóng)”服務(wù)
農(nóng)村信用社長期開辦存款、貸款、匯兌結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，把廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各機(jī)關(guān)、單位、團(tuán)體等聯(lián)系起來，成為了最好的農(nóng)村金融紐帶，隨著農(nóng)村信用社的不斷壯大，已成為了農(nóng)村金融的主力軍。當(dāng)前農(nóng)村信用社如何利用金融紐帶關(guān)系、發(fā)揮主力軍作用、努力做好“三農(nóng)”服務(wù)工作，我認(rèn)為主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：
（一）發(fā)揮籌資功能，增強(qiáng)信貸資金實(shí)力。 當(dāng)前國家重視發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、支持農(nóng)民增收致富奔小康，就需要大量的信貸資金支持。資金從那里來，這就需要信用社發(fā)揮聚資功能來聚集起雄厚的資金力量，以適應(yīng)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。農(nóng)村信用社怎樣發(fā)揮籌資功能呢？一是大力增股擴(kuò)股，擴(kuò)大資本金實(shí)力。信用社要堅(jiān)持合作制改革的發(fā)展方向，以股金為紐帶，與廣大農(nóng)民及各種經(jīng)濟(jì)組織結(jié)成利益上的共同體，按照“利益共亨、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的入股原則，和對入股社員貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠政策，把廣大農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)等通過入股的方式吸收為信用社的社員，以增強(qiáng)信用社資本金實(shí)力。二是廣泛聚集閑置資金。農(nóng)村信用社要牢固樹立“存款立社興社”思想，積極改變籌資策略、改進(jìn)服務(wù)方式、改善服務(wù)態(tài)度、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，充分發(fā)揮自身籌集資金點(diǎn)多面廣、群眾基礎(chǔ)好、顧客信譽(yù)高、員工服務(wù)技術(shù)技能熟練的優(yōu)勢，拓寬籌資渠道，運(yùn)用儲蓄存款的聚資功能，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村廣大農(nóng)戶、各個(gè)企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等建立起資金聯(lián)系，把居民的閑置資金和生產(chǎn)流通過程中的間竭資金組織起來，形成強(qiáng)大的資金實(shí)力，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定雄厚的資金基礎(chǔ)。
（二）發(fā)揮信貸功能，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、高效、跨越發(fā)展。 發(fā)揮信貸功能，服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是信用社義不容辭的責(zé)任。
1、努力為農(nóng)戶提供全方位的金融服務(wù)。為農(nóng)戶提供文明、高效、舒心的金融服務(wù)，是農(nóng)村信用社塑造自身形象，提升同業(yè)市場競爭力的客觀要求。為農(nóng)戶服務(wù)是農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主要內(nèi)容，因此，農(nóng)村信用社在改善農(nóng)戶信貸服務(wù)中，就應(yīng)該不僅僅停留在貸款的放放收收上，而應(yīng)該在提供全方位的金融服務(wù)上下功夫。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就必須順應(yīng)市場的需求，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量、深加工水平和市場適銷能力，農(nóng)戶在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展效益農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中迫切需要市場、政策、信息、科技等知識和相關(guān)服務(wù)。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用電子化信息系統(tǒng)，為農(nóng)戶提供急需的致富技術(shù)和信息。信貸員也要加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，在支農(nóng)工作中不斷學(xué)習(xí)效益農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新科技、新知識，要建立信貸聯(lián)系戶制度，加強(qiáng)調(diào)查研究，努力當(dāng)好農(nóng)民的致富參謀和金融顧問。
（1）不斷引導(dǎo)提升農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費(fèi)、生活質(zhì)量。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是生產(chǎn)、消費(fèi)、經(jīng)營混為一體，資金使用投向界限模糊，互變性強(qiáng)。一般來說，農(nóng)戶在資金使用上是先生產(chǎn)、后消費(fèi)；先儲蓄，后經(jīng)營。從農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀出發(fā)，目前農(nóng)戶消費(fèi)貸款的主要用途為購建住房、購買汽車、子女就學(xué)、添置耐用消費(fèi)品、操辦紅白喜事等費(fèi)用。目前，隨著農(nóng)民消費(fèi)觀念的進(jìn)步，農(nóng)戶消費(fèi)貸款具有較大的發(fā)展空間。為適應(yīng)農(nóng)戶生活消費(fèi)性貸款的合理需求，農(nóng)村信用社要改變固有的以生產(chǎn)貸款為主的傳統(tǒng)觀念，當(dāng)前要貫徹國家“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”的財(cái)政政策，對農(nóng)戶的生活消費(fèi)性貸款要按照“積極穩(wěn)妥”的原則，根據(jù)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，給予大力扶持，以不斷提升農(nóng)戶的生活層次和質(zhì)量。
（2）密切“魚水”情 傾力為“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社作為聯(lián)系農(nóng)民的最好的金融紐帶，要樹立為農(nóng)服務(wù)意識，打造支農(nóng)平臺，加強(qiáng)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，密切與農(nóng)民的魚水之情。廣大的農(nóng)村信用社干部必須緊緊圍繞保持黨和人民群眾血肉聯(lián)系這個(gè)核心問題，深入到農(nóng)村中去，將信用社的效益與農(nóng)民的利益融為一體，創(chuàng)造性地開展工作，時(shí)時(shí)處處堅(jiān)持重實(shí)際、說實(shí)話、務(wù)實(shí)事、求實(shí)效。做到“四勤”：一是腿要勤，就是要多跑，勤往下跑。農(nóng)村信用社干部每年至少應(yīng)有一半時(shí)間深入生產(chǎn)、生活第一線。要經(jīng)常深入到“尋常百姓”中去，與他們交朋友，真正了解農(nóng)民在想什么，盼什么，要什么，徹底改變“坐在辦公室等存款，看著關(guān)系放貸款”的官僚主義做法。二是口要勤，就是要多問，放下架子，多向農(nóng)民請教，從農(nóng)民那里取“真經(jīng)”。三是手要勤，就是要多記。在調(diào)查研究和與農(nóng)民拉家常時(shí)，要注意寫好“貸款和存款調(diào)查日記”，把群眾反映的熱點(diǎn)、難點(diǎn)、疑點(diǎn)等問題認(rèn)真、及時(shí)、詳細(xì)地記在腦子里，不要把農(nóng)民的呼聲當(dāng)成耳邊風(fēng)。四是腦要勤，就是要多思多想。把通過調(diào)查得到的第一手材料進(jìn)行一番去粗取精、去偽存真、由表及里、由此及彼的理性思考，把帶有普遍性的問題提煉出來，把帶有規(guī)律性的東西歸納出來，并結(jié)合自己在工作實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，進(jìn)行認(rèn)真思考，切實(shí)做到摸準(zhǔn)農(nóng)民群眾的脈搏。只有加強(qiáng)了與農(nóng)民的信息溝通，才能牢固堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，更好地改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)。
（3）打造信用工程，服務(wù)從心開始。扎扎實(shí)實(shí)辦實(shí)事，是我們發(fā)揚(yáng)務(wù)實(shí)作風(fēng)的核心內(nèi)容。廣大干部要努力結(jié)合自己的工作實(shí)際創(chuàng)造性地做好工作，想群眾之所慮，急群眾之所難，謀群眾之所求，扎扎實(shí)實(shí)地解決好關(guān)系改革發(fā)展穩(wěn)定全局和影響群眾生產(chǎn)生活的各種緊迫問題，以改進(jìn)工作作風(fēng)的實(shí)際行動取信于民。當(dāng)前，農(nóng)村信用社要大力組織存款，改善負(fù)債結(jié)構(gòu)；加大對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)的貸款支農(nóng)力度；在農(nóng)村創(chuàng)建“信用村鎮(zhèn)戶”活動，培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。做到真心實(shí)意愛民，發(fā)展經(jīng)濟(jì)富民，廉潔勤政為民。相信群眾，依靠群眾，一切以人民群眾的利益為重，與廣大人民群眾同甘苦共命運(yùn)，把他們的積極性調(diào)動起來，開發(fā)蘊(yùn)藏在他們身上的巨大能量，從而開創(chuàng)農(nóng)村信用社美好未來。
2、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。首先要根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)或龍頭產(chǎn)業(yè)的形成。為此，要緊扣國家和地方政府的戰(zhàn)略新思路，瞄準(zhǔn)市場需求，依托新科技，講究高效益，根據(jù)地方政府制定區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，合理選擇農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)或龍頭產(chǎn)業(yè)，集中資金重點(diǎn)支持其發(fā)展，以達(dá)到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的目的。其次要支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色化、專業(yè)化、規(guī)?；Ｍ瑫r(shí)集中資金支持農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，以種養(yǎng)業(yè)為基礎(chǔ)，支持商品糧油、商品果林、商品棉麻、商品豬牛發(fā)展，以戶聯(lián)村，以村聯(lián)片，形成特色多樣農(nóng)業(yè)產(chǎn)品基地，以獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。再次要在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營進(jìn)程中，加大支持科技興農(nóng)力度。把農(nóng)業(yè)新科技開發(fā)與應(yīng)用推廣有效的結(jié)合起來，采取“三優(yōu)先”的信貸服務(wù)方式：優(yōu)先支持科技扶貧、優(yōu)良品種推廣和發(fā)展附加值高的特色農(nóng)業(yè)；優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)新科技成果的示范和推廣；優(yōu)先支持有發(fā)展前景而又缺乏資金的科技含量高的技術(shù)項(xiàng)目，以提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的科技含量。第四要支持生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)的形成和發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的質(zhì)量，加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化遠(yuǎn)景建設(shè)。
3、積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是要支持農(nóng)村用電網(wǎng)絡(luò)、郵電通信網(wǎng)絡(luò)、廣播光纖電視網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)先發(fā)展。二是要支持興修農(nóng)田水利基本設(shè)施建設(shè)，以改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本條件，提高農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)能力和抵抗自然災(zāi)害能力；同時(shí)支持農(nóng)民返耕還林、封山綠化、發(fā)展經(jīng)濟(jì)林木，保護(hù)生態(tài)環(huán)境。三是要支持小城鎮(zhèn)建設(shè)。對小城鎮(zhèn)建設(shè)的土地征用，水、電、氣、路、道、橋的配套設(shè)施完善，農(nóng)貿(mào)市場興建，農(nóng)村商品住宅的開發(fā)與銷售等各方面進(jìn)行全方位支持。
（三）搞活沉淀信貸，更好地為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村信用觀念淡簿、借戶賴債現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重，滯礙了農(nóng)村信貸的健康發(fā)展，進(jìn)而影響到信貸支農(nóng)工作的正常發(fā)揮，減弱農(nóng)村信貸功能。因此提高信用觀念，提高到逾期貸款償還率是目前發(fā)揮信貸功能、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)十分重要的問題。當(dāng)前應(yīng)從以下幾個(gè)方面加大治理信用泛濫的力度：一是要加強(qiáng)信用宣傳，提高借戶信用觀念。在信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，要努力加強(qiáng)金融法規(guī)、信貸政策宣傳，要向農(nóng)村廣大群眾講明“有借有還、到期歸還、周轉(zhuǎn)使用、再借不難、若不償還、再借困難”的道理。通過宣傳，使廣大群眾對信用有一個(gè)全新的認(rèn)識，使借戶自覺講求信用、到期償還債務(wù)。二是要發(fā)揮行政力量收貸。各級黨政部門要關(guān)心信用發(fā)展、注重信用觀念提高、抑制不講信用的現(xiàn)象發(fā)展，對不講信用的人和事，要發(fā)動全社會的輿論來鞭策；三是要依法收回賴債戶貸款。信用社對有錢不還、故意賴債的借戶要依法起訴，實(shí)現(xiàn)依法收貸。
（四）發(fā)揮匯兌結(jié)算功能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多功能的金融服務(wù)。信用社長期與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企事業(yè)單位和農(nóng)民群眾進(jìn)行資金交往，自然形成為農(nóng)村結(jié)算和現(xiàn)金出納樞紐。農(nóng)村信用社怎樣利用這種樞紐關(guān)系，進(jìn)一步為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)呢？一是大力推廣開立結(jié)算帳戶。通過開戶，把廣大農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶、專業(yè)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)各單位及團(tuán)體廣泛聯(lián)系起來，組成巨大的農(nóng)村結(jié)算和現(xiàn)金出納體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造條件。二是加快電子化發(fā)展步伐，盡快實(shí)現(xiàn)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)用電子處理各種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上組建計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)電子匯兌的鄉(xiāng)鎮(zhèn)通、市縣通、全省通、全國通，為農(nóng)村提供全方位、多功能、快捷方便的結(jié)算服務(wù)，以加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是利用結(jié)算功能，廣泛開展代收代付中間業(yè)務(wù)，為廣大客戶做好理財(cái)服務(wù)。四是要充分利用自身的資金和信譽(yù)優(yōu)勢，為優(yōu)質(zhì)客戶代理代辦業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)流通夸區(qū)域發(fā)展服務(wù)。
總之，農(nóng)村信用社應(yīng)以堅(jiān)持立足于為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“特色”之路，不斷改革創(chuàng)新，把農(nóng)村信用社做大作強(qiáng)。
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