又是一年“3·15”國際消費者權(quán)益日，防范電信詐騙、保護(hù)消費者信息安全成為行業(yè)關(guān)注的重點。“由于您資信良好，可在本行申請一筆40萬元低息貸款，查利率請回復(fù)1，退訂請回復(fù)T”……你是否曾收到過這樣的推銷信息，內(nèi)容通常采用“106”作為開頭，以銀行的名義發(fā)出。沒有借款需求時，這條信息會被忽略，但若因借款需求回復(fù)后，可能被不法貸款中介“盯上”，甚至有可能落入詐騙“陷阱”。
“106”開頭的金融短信
“尊敬的客戶，我行授予您的36.8萬元，可用于日常消費、房屋裝修、生意應(yīng)急，查利率回1，申請回2，退訂回T?！弊罱欢螘r間，昊怡（化名）收到了一則國有大行發(fā)來的借款營銷短信。
這則信息讓她百思不得其解，她在這家銀行并沒有儲蓄卡，也沒有相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)，為何收到了推銷短信？還能拿到如此高的額度？抱著好奇心，昊怡點擊了1（查利率）想要進(jìn)一步了解，但她并未收到回信?！捌鸪跷覜]有在意，但在發(fā)送信息幾天后卻接到了不少推銷貸款產(chǎn)品的電話，我才意識到個人信息可能被泄露了?！标烩貞?。
之前有過貸款經(jīng)歷的文凱（化名）最近也收到了不少以銀行或以網(wǎng)貸機構(gòu)為開頭的營銷短信。“您資信良好，今日申請通過率較高，借萬元日息低至2元起”“額度調(diào)整提醒：因您去年記錄較好，可借款額度已調(diào)至16萬元，點擊就可激活”……原本，文凱對這些借款信息不感興趣，但隨著銀行消費貸利率產(chǎn)品降至“白菜價”，他也動了想申請低息貸款的心思。文凱告訴北京商報記者，“我回復(fù)了信息，想查詢產(chǎn)品利率，幾天之后卻被貸款電話'狂轟亂炸’”。
這樣的經(jīng)歷也發(fā)生在很多金融消費者身上，有不少消費者表示被垃圾金融短信不堪其擾，嚴(yán)重影響了個人正常工作和生活。北京商報記者注意到，這些短信均以“106”作為開頭，并以銀行名義發(fā)送。
零壹智庫特約研究員于百程表示，“106”短信是基于通訊運營商提供的短信端口發(fā)送的短信。這類短信發(fā)送快、觸達(dá)率高、成本低，成為各類企業(yè)、組織甚至是政府發(fā)送通知、營銷信息、驗證碼等的重要方式。據(jù)了解，運營“106”開頭短信的企業(yè)需電信管理部門發(fā)的資質(zhì)牌照，“106”短信發(fā)送者也需要進(jìn)行嚴(yán)格的實名認(rèn)證。但此類亂象也比較多，比如一些不法商家在短信中加入了權(quán)威機構(gòu)的抬頭進(jìn)行營銷，以獲得用戶的信任，但實際上消息并非這一權(quán)威機構(gòu)發(fā)出。更惡劣的是一些短信是詐騙短信，短信中嵌入鏈接，用戶點擊或者填寫資料后泄露了個人信息。
正版、山寨短信有何不同
神秘的“106”借貸短信究竟來自何方？是否為銀行自身推薦的借款營銷短信？北京商報記者深入一線，對此進(jìn)行了調(diào)查。從調(diào)查情況來看，由于“106”短信是基于運營商提供的短信端口發(fā)送的短信，所以銀行在宣傳營銷過程中也會使用，但通常會在“106”短信之后加入銀行官方聯(lián)系方式。
以國有大行為例，某國有銀行客服人員介紹稱，“我行向用戶發(fā)送短信的號碼有兩個，一個為'9XXX9’，另一個為'106909XXX9’，都帶有我行官方電話'9XXX9’，我行向消費者發(fā)送的短信內(nèi)容不會出現(xiàn)回復(fù)某個數(shù)字查詢利率、額度的情況，都表述為：查詢詳情請咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點或咨詢官方電話。其他以'106’為開頭的短信都是騙人的，如果消費者收到此類短信，不做回復(fù)一般不會有太大影響?！?/p>
“如果在我行沒有儲蓄卡、信用卡，不要點擊莫名的信息，以免存在被詐騙的情況?！绷硪患掖笮械南嚓P(guān)客服人士表示，“我行會向用戶發(fā)送營銷信息，也會有以'106’作為開頭的營銷短信，但發(fā)送短信主體中通常都會有'9XXXX’字樣以及'YXTD’退訂等內(nèi)容，不會向消費者發(fā)送'您有一筆授信貸款’等字樣?！?/p>
精美包裝的“李鬼”借貸短信魚龍混雜，極難甄別，消費者需要嚴(yán)防其中可能存在的風(fēng)險。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，此類短信確有可能是貸款中介的引流方式，但也不排除不法分子打著銀行旗號宣傳，在取得客戶信任過后進(jìn)而實施誘導(dǎo)甚至詐騙等不法行為。此類信息遭遇泄露進(jìn)而被用于詐騙導(dǎo)致客戶受損，實際上是消費者個人信息遭泄露的一種典型案例，個人信息在不法機構(gòu)中“裸奔”，極有可能被實施有針對性的詐騙，從而侵犯到消費者的財產(chǎn)安全。
針對“李鬼”短信，北京商報記者采訪了北京反詐中心相關(guān)人士，該人士提醒稱，“106”營銷短信有可能是銀行正規(guī)的營銷短信，也有可能為冒充?！?06”是虛擬號碼，不好辨別真實性，如果短信中存在鏈接，點擊后可能是偽造的銀行平臺，實際是詐騙網(wǎng)址。不排除有詐騙分子稱消費者辦貸款信用不夠，需要刷銀行流水，引導(dǎo)消費者進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，最終造成資金損失。
“李鬼”隱匿 背后誰是推手
對比來看，銀行正規(guī)的營銷借款短信與“李鬼”短信有較大的不同。例如，“李鬼”短信通常會在文中標(biāo)注“某某銀行向您授權(quán)了一筆貸款”“辦理、查詢利率回復(fù)數(shù)字即可”，而正規(guī)的銀行借款營銷短信的措辭則通常為：尊敬的客戶，我行已為您配備一筆貸款預(yù)授信額度（以最終正式審批結(jié)果為準(zhǔn)），也有銀行會在信息中標(biāo)注，該借款不得以任何形式流入證券、房地產(chǎn)市場，不得用于購房、購買理財?shù)绕渌瓜拗朴猛尽?/p>
“李鬼”短信隱匿，這背后操縱之人又是誰？為此，北京商報記者對此進(jìn)行了暗訪調(diào)查。
在市場上，存在這樣一種主體，他們?yōu)槠髽I(yè)、商家提供群發(fā)短信推廣營銷的“生意”，也成為貸款中介的“幫兇”。北京商報記者以貸款中介身份聯(lián)系到“中間商”映嵐（化名），當(dāng)表達(dá)了想要引流的訴求后，她立馬打開了話匣子。
“這類生意我們做得很多?！庇硩菇榻B，“我們有這樣的客戶群體，如果貸款中介客戶不多，我們還可以提供客戶手機號，手機號可以是你所在的地區(qū)，市縣鎮(zhèn)都可以，這些人群都是有借款需求的，發(fā)一回他可能不太在意，但是多發(fā)幾回肯定會有效果。”
為了匹配消費者的各類需求，她還向北京商報記者提供了一套話術(shù)模板，模板的信息也和目前市面上消費者收到的信息大同小異。例如，【xx銀行】根據(jù)您房貸良好的還款記錄，可申請一筆續(xù)貸，本月調(diào)整利息，最低4.9厘，最高50萬，如需辦理，請回復(fù)Y，退訂回T；【xx銀行】根據(jù)綜合評估授予您一筆298000元信用儲備金，最長5年隨借隨還，如需辦理回復(fù)Y，加急回JY，退訂回T；【xx銀行】尊敬的企業(yè)主，根據(jù)綜合評估，給您預(yù)授一筆最高50萬儲備金，手續(xù)簡便，咨詢辦理回復(fù) 1，加急辦理回復(fù) 8，退訂回T。
大面積撒網(wǎng)，小面積捕撈。如果消費者回復(fù)T退訂那就代表短期內(nèi)不需要貸款，可以過段時間再推送信息。如果消費者回復(fù)查看或立即咨詢，那就可以定義為“精準(zhǔn)客戶”，此時貸款中介便可以出動，電話聯(lián)系消費者推薦貸款信息。
發(fā)送價格也非?！傲畠r”，根據(jù)映嵐提供的報價信息，只要花費4萬元，就可以向不同消費者發(fā)送100萬條營銷短信。為了表示誠意，映嵐提到可以先開立賬戶測試，確保短信發(fā)布的真實性。不過就在北京商報記者提交身份證、手機號實名注冊后，她卻變了卦?！敖裉焓?3·15’測試不了，通道已經(jīng)關(guān)閉了，等過了這段時間再測吧?！痹诮徽勚校浅Ｖ?jǐn)慎。
“在信貸短信中，比較典型的是貸款中介以銀行名義發(fā)送'106’營銷短信，跟打貸款營銷電話的目的是一樣的?！痹谟诎俪炭磥恚珷I銷短信可以群發(fā)，成本更低，通過營銷短信，作為引流的工具，用戶回復(fù)后，發(fā)送方可以了解客戶的需求，進(jìn)一步形成貸款轉(zhuǎn)化。通過短信營銷本無可厚非，但目前已出現(xiàn)亂象，一是中介以商業(yè)銀行作為抬頭，冒充銀行誤導(dǎo)消費者相信，但實際上只是一種文字話術(shù)，消費者跟進(jìn)后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)。二是消費者的個人信息和需求信息在這個過程中容易泄露，從而被更多的中介發(fā)送營銷短信，撥打營銷電話，形成騷擾。
魚龍混雜亂象該如何肅清
金融垃圾短信“無底線”騷擾讓消費者不堪其擾，這一灰色地帶究竟何時才能恢復(fù)“清凈”？
此前，工信部就《通信短信息和語音呼叫服務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》公開征求意見，文中提到，任何組織或個人未經(jīng)用戶同意或者請求，或者用戶明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性短信息或撥打商業(yè)性電話。用戶未明確同意的，視為拒絕。用戶同意后又明確表示拒絕接收的，應(yīng)當(dāng)停止。
上海市消保委近日發(fā)布的《2022年消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域需要關(guān)注的問題》中也提到，實際生活中，很多消費者反映106短信魚龍混雜，讓消費者識別難。點擊短信進(jìn)入鏈接，可能被不法商家套取個人信息，落入高利貸陷阱，甚至鏈接到釣魚網(wǎng)站，獲取消費者敏感信息，盜取消費者賬戶資金等；如果消費者回復(fù)“T”退訂，則可能受到變本加厲的持續(xù)轟炸，原因在于會被標(biāo)記為活躍用戶；更有甚者，不法商家還會把電話號碼再低價賣給其他同業(yè)公司，之后消費者就會收到各類騷擾信息和電話。
嚴(yán)打垃圾金融短信需要多方合力。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，垃圾金融短信目前主要有兩種類型，一類為詐騙公司通過一定手段向消費者發(fā)送短信，欺詐消費者；另一種為貸款中介通過短信方式引流獲客。消費者一定要注意個人隱私保護(hù)，特別是短信中出現(xiàn)網(wǎng)頁鏈接的內(nèi)容不要輕易點擊，一定要經(jīng)過查證之后，通過官方渠道申請借款產(chǎn)品，提高防詐意識。從執(zhí)法部門角度來講，應(yīng)加強打擊此類違規(guī)行為的力度，防范風(fēng)險。
在于百程看來，消費者要認(rèn)識到“106”短信的商業(yè)屬性，銀行發(fā)送的“106”短信，一般其“106”號碼是特殊的，其發(fā)送號碼的結(jié)尾是銀行官方電話號碼，如果消費者對于“106”短信不好識別，但對其營銷信息又感興趣，可以在看到信息后直接打銀行官方電話進(jìn)一步了解。
“消費者應(yīng)當(dāng)樹立警惕意識，在接到各類以銀行名義打來的電話后，不急于添加所謂客戶經(jīng)理的聯(lián)系方式或是進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、透露個人身份信息等隱私操作?！碧K筱芮進(jìn)一步表示，應(yīng)在與官方渠道如官方熱線、官方App等核實過后，再進(jìn)行下一步操作。從監(jiān)管層面來講，這類“營銷垃圾”屢禁不止應(yīng)當(dāng)考慮從源頭切入，一方面加大對騷擾、詐騙電話的標(biāo)記和提示，另一方面則考慮加大對此類“號販子”的打擊，對于為詐騙分子提供詐騙便利的“號販子”予以嚴(yán)懲。
北京商報金融調(diào)查小組
