| 壽險(xiǎn)投保指南（美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會） |
添加時(shí)間：2005-05-31 22:54:03 文章出處：美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會 瀏覽次數(shù)：310 |
本投保指南主要向你介紹如何經(jīng)濟(jì)地購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它將有助于你： ◆ 決定購買多大保額的壽險(xiǎn) ◆ 決定你該購買何種壽險(xiǎn) ◆ 比較類似壽險(xiǎn)產(chǎn)品的成本 一、 購買壽險(xiǎn) 當(dāng)你購壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，你肯定希望獲的一張既能滿足需要而又 比較省錢的保單。首先，你需要決定你所需要的保額及相應(yīng)的險(xiǎn)種；其次，你需要清楚各保險(xiǎn)公司該險(xiǎn)種所收取的保費(fèi)。通過使用本投保指南中載明的壽險(xiǎn)成本指數(shù)，你可以了解各保險(xiǎn)公司的成本差異。一個(gè)好的壽險(xiǎn)代人或壽險(xiǎn)公司將愿意且能夠在購買的每一階段向你提供幫助。 在購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品是，如果你打算作出明智的決策，那么你就必須知道適用的險(xiǎn)種。若某種看起來無法滿足你的需要，你就必須進(jìn)一咨詢本指南所介紹的其他險(xiǎn)種。如果你需要更多的信息，則可以向壽險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢。 二、 確定保額 確定壽險(xiǎn)保額的一種方法是計(jì)算在你死忘時(shí)，你的家屬需要多少現(xiàn)金或收入來維持生計(jì)，你應(yīng)當(dāng)把壽險(xiǎn)當(dāng)做給付臨終醫(yī)療費(fèi)、稅收、抵押貸款或其他債務(wù)所需資金的一種來源，它能為你家庭的生活費(fèi)用、教育費(fèi)用和其他將來的費(fèi)用提供收入。新保單將盡量彌補(bǔ)實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求和經(jīng)濟(jì)來源之間的缺口 三、 選擇合適的險(xiǎn)種 所有壽險(xiǎn)保單都同意如果你死亡時(shí)給付約定的金額，但并非所有保單都是一模一樣的。壽險(xiǎn)產(chǎn)品有三種基本類型，即定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。注意，不管險(xiǎn)種名稱多么獨(dú)特，所有幫險(xiǎn)保單都包含上述三種類型中的一種或多種。如果你對一份聽起來很復(fù)雜的保單迷或不解，如果該保單揚(yáng)超過一種類型的壽險(xiǎn)，則你可以向代理人或保險(xiǎn)公司咨詢。以下是三種基本壽險(xiǎn)產(chǎn)品的簡介。 1．定期壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)只為一年或若干年的時(shí)間段提供死亡保障。只有你死于保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人才會給付死亡保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)通常按你繳納的保費(fèi)提供最大數(shù)額的即期死亡保障。 即使你的健康狀況發(fā)生了變化，有些定期壽險(xiǎn)保單也可續(xù)保一個(gè)或若干期間。每次續(xù)保時(shí)，保費(fèi)將有所提高。你應(yīng)當(dāng)注意較大年齡對應(yīng)的保費(fèi)和延長的保險(xiǎn)期限。 有些定期壽險(xiǎn)保單是“可轉(zhuǎn)換的”。這意味著在轉(zhuǎn)換期結(jié)束之前，你可以將定期壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，即使這時(shí)你的身體狀況不佳也可以轉(zhuǎn)換。新保單的保費(fèi)將高于原定期壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)。 2． 定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn)為你的終身提供壽險(xiǎn)保障。最一般類型是純粹終身壽險(xiǎn)或普通終身壽險(xiǎn)，在你的一生中，它們一般采用均衡保費(fèi)方式。起初這些保費(fèi)會數(shù)倍于相等于保額的定期壽險(xiǎn)所需的保費(fèi)，但以后將低于可續(xù)保定期壽險(xiǎn)所需的保費(fèi)。 某此終身壽了險(xiǎn)壽保單允許你在較短時(shí)期內(nèi)，如20年或在65歲之前繳清保費(fèi)。因?yàn)楸ＹM(fèi)被限制在短期時(shí)期內(nèi)繳清，相應(yīng)的保費(fèi)將高于普通終身壽險(xiǎn)。 雖然你從一開始就為終壽險(xiǎn)繳納了高于定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)，但終身壽險(xiǎn)保單會形成現(xiàn)金介值，如果你停止繳保費(fèi)，就可以獲得現(xiàn)金價(jià)值。通常你可以從現(xiàn)金價(jià)值中提取現(xiàn)金，或者用它來購買某些延續(xù)的保險(xiǎn)保障。更專業(yè)性地說，這些價(jià)值被稱為不喪失價(jià)值 ，不是指當(dāng)你停止繳納保費(fèi)時(shí)，不會失去（或“喪失”）的價(jià)值。這些價(jià)值的大小取決于你的保單類型、保費(fèi)規(guī)模以及你持有保單的時(shí)間長短。 具有現(xiàn)金價(jià)值的保單可被當(dāng)做一筆貸款的擔(dān)保物。如果你從壽險(xiǎn)公司借款，貸款利率將在你的保單中注明。如果在你死亡時(shí)尚有保單貸款余額，則必須從死亡保險(xiǎn)金中扣除或在你停止繳納保費(fèi)時(shí)，從現(xiàn)金價(jià)值中扣除。 3．兩全保險(xiǎn) 如果你活過特定年齡，兩全保險(xiǎn)保單將向你給付約定的金額。如果你在此之前死亡，死亡保險(xiǎn)金將付給你的受益人。兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值高于相同保額的終身壽險(xiǎn)。因此，兩全保險(xiǎn)將根據(jù)你的保費(fèi)向你提供死亡保障。 四．比較保險(xiǎn)成本 在確定合適的險(xiǎn)種之后，你就需要尋找一種質(zhì)優(yōu)產(chǎn)品。當(dāng)你使用業(yè)已開發(fā)出來的、幫助購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的兩指數(shù)時(shí)，你購買到質(zhì)優(yōu)產(chǎn)品的幾率會更大。一種指數(shù)“退保成本指數(shù)”，另一種是“凈給付成本指數(shù)”?；c(diǎn)時(shí)間了解如何使用這些指數(shù)是值得的，但在任何情況下，你只能用這些比較類似保單的相對成本，尋找那些具有低成本指數(shù)的保單。 1． 什么是成本？ “成本”就是所付與所得之差。如果你為某壽險(xiǎn)保單繳納了 一筆保費(fèi)，卻沒有獲得任何返還，則死亡保障的成本就是這筆保費(fèi)。如果你繳納了一筆保費(fèi)隨后獲得了一些返還，你的成本將小于該筆保費(fèi)。 某些保單的成本通過紅利可以減少，這種保單稱為“分紅保單”。保險(xiǎn)公司將告訴你當(dāng)期紅利是多少，但未來紅利的大小現(xiàn)在無法知道，且無保證。實(shí)際支付的紅利由保險(xiǎn)公司每年確定。 一些保單并不支付紅利。這種保單稱為“保證成本保單”或“非分紅保單”保證成本保單的各項(xiàng)費(fèi)用是固定的,以便你預(yù)知將來的成本。 分紅保單的現(xiàn)金價(jià)值是有保證的,紅利則否。分紅保單的保費(fèi)一般高于保證成本保單的保費(fèi),但對你而言,成本可能或高或低,這決于實(shí)際支付的紅利。 2.什么是成本指數(shù)? 為了比較保險(xiǎn)成本,你必須關(guān)注保費(fèi)﹑現(xiàn)金價(jià)值﹑紅利這幾個(gè)得要因素.成本指數(shù)使用上述因素中的一個(gè)或若干個(gè)向你提代了一種比較類似保單相對成本的簡便方法.在比較成本時(shí),你必須對不同時(shí)點(diǎn)上收入和對付款項(xiàng)進(jìn)行調(diào)整.僅僅在成本中加上你將要支出的保費(fèi),減去你期望得到的現(xiàn)金價(jià)值和紅利是不夠的。你可以直接比較從壽險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)公司獲得的有關(guān)指摟,理解這些指數(shù)需要一定的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)。 (1) 壽險(xiǎn)退保指數(shù)。當(dāng)你比較看重現(xiàn)金價(jià)值水平時(shí),該指數(shù)有助于你比較在將來某些時(shí)點(diǎn)上,如10年或20年后,退保并提取現(xiàn)金價(jià)值的成本。 (2)壽險(xiǎn)凈給付成本指.當(dāng)你主要著眼于死亡時(shí)可獲得的死亡保險(xiǎn)金,而現(xiàn)金價(jià)值水平居其次時(shí),該指數(shù)就很有用。它幫比較在將來時(shí)點(diǎn)上,比如10年或20年之后,如果你持續(xù)繳納保費(fèi)而不提到現(xiàn)金價(jià)值的成本。 另一種指數(shù)稱為等價(jià)均衡年度紅利,它表明在確定分紅保單成本指數(shù)時(shí),紅利所起的作用于。將單成本指數(shù)加上等價(jià)均衡年度紅利,能使你在減去紅利前比較類似保單的總成本。然而,如果你對任一分紅和非分紅保單的成本進(jìn)行比較,記住應(yīng)從分紅保單的總成本中扣減紅利,而非分紅保單的總成本則不變。 3.如何使用成本指數(shù)? 最重要的一條規(guī)則是,在同類保單中,成本指越低越好。以下規(guī)則也很重要: (1)僅在類似的壽險(xiǎn)計(jì)劃期間才可進(jìn)行成比較.類似保保險(xiǎn)提供本質(zhì)上相同的基本保障,并要求保費(fèi)在大致相似的時(shí)期內(nèi)進(jìn)行給付。保單越相似,成本比較將越可靠。 (2)僅與你打算購買的保單同險(xiǎn)種﹑同保額﹑同年齡的保單的比較指數(shù)值.因?yàn)闆]有一家保險(xiǎn)公司能為所有保額的保險(xiǎn)提供最低成本,因此,針對你的實(shí)際年齡﹑保額來獲得成本指數(shù)最低的保單是相當(dāng)重要的。你不能僅僅因?yàn)橐环?#8221;購買者投保指南”告訴你,對于特定年齡和保額,某一保險(xiǎn)公司某一保單是優(yōu)良產(chǎn)品,你就據(jù)此假定該公司所有保單均是優(yōu)良產(chǎn)品。 (3)指數(shù)數(shù)值上的細(xì)微差別可被保單其他特性或者是你希望從保險(xiǎn)公司或代理人處獲得的服務(wù)質(zhì)量所抵消.因此,當(dāng)你發(fā)現(xiàn)成本指數(shù)上的細(xì)微差別時(shí),你的選擇應(yīng)基于成本以外的其他因素。 (4)在任何情況下,你都需要其他信息來幫助作出設(shè)保決策,保證你有能力繳納費(fèi),了解保單現(xiàn)金價(jià)值﹑紅利和死亡保險(xiǎn)金.人也應(yīng)當(dāng)判斷保險(xiǎn)公司或代理人在將來將向(投保人)所提供的服務(wù)質(zhì)量. (5)這些壽險(xiǎn)成本指數(shù)適用于新保單.它們不能用來決定當(dāng)你對一新保單感興趣時(shí),你是否應(yīng)該撤銷一第張已有保單.如果某人建議進(jìn)行保單替換,則替換之前你應(yīng)當(dāng)向簽發(fā)原保單的保險(xiǎn)公司咨詢相關(guān)信息. 五 ﹑ 重要的注意事項(xiàng) 在購買壽險(xiǎn)保單時(shí),你的首要決定是選擇第一張最符合你的保障需求和支付能力的保單.其次,挑選一第相對的優(yōu)質(zhì)保單.比較類似競爭性保單的退保成本指數(shù)和凈給付成本指數(shù)可以提高獲得優(yōu)質(zhì)保單的可能性.記住,保單的成本指數(shù)越低越好.一個(gè)好的壽險(xiǎn)代理人能幫你選擇你所需的壽險(xiǎn)保額和險(xiǎn)種,并向你提供成本指數(shù),以便你對類似保單進(jìn)行成本比較。 除非你打算持有它,否則別買壽險(xiǎn),一張保單在持有20年后將是一第優(yōu)良的保單,但如果你在保單初期退保,那么其成本是很高的.如果你在保險(xiǎn)期初若干年中退保,你將得到很秒,甚至一無所獲,大部分保費(fèi)將被用來支付保險(xiǎn)公司的費(fèi)用。 仔細(xì)閱讀你的新保單,任何不清楚的地方都必須向保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)公司咨詢。無論你現(xiàn)在的決定是什么,每隔幾年回過頭來重新檢查你的壽險(xiǎn)計(jì)劃,以便使其能符合你的收入和責(zé)任的變化,這是很重要的。 美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會是州保險(xiǎn)監(jiān)督官員的一個(gè)協(xié)會。為了廣大消費(fèi)者的利益,該協(xié)會幫助各保險(xiǎn)監(jiān)管部門來協(xié)調(diào)保險(xiǎn)法,鼓勵你在購買產(chǎn)品使用該投保指南。 ——本投保指南不為任何公司或保單擔(dān)保 |
