導(dǎo)讀
現(xiàn)在，從娛樂(lè)到購(gòu)物等幾乎所有在線(xiàn)服務(wù)領(lǐng)域，阿里巴巴和騰訊都在展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，而這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭下一戰(zhàn)場(chǎng)似乎將轉(zhuǎn)向金融服務(wù)業(yè)。
騰訊和阿里先后拿到民營(yíng)銀行牌照，也都將采用全網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)運(yùn)營(yíng)模式。已經(jīng)提供電子支付和一些金融服務(wù)業(yè)務(wù)的這兩家巨無(wú)霸，可能會(huì)進(jìn)一步深入到中國(guó)消費(fèi)者的金融生活。
阿里金融巨無(wú)霸版圖浮出水面
作為浙江網(wǎng)商銀行第一大股東，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)擁有了第三方支付牌照、銀行牌照和征信牌照，運(yùn)營(yíng)著最大的貨幣基金6000億元的余額寶，以及P2P和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)招財(cái)寶等，一個(gè)多牌照、全業(yè)務(wù)、擁有移動(dòng)端優(yōu)勢(shì)的金融巨無(wú)霸橫空出世。
為什么叫螞蟻？相比如大象一般的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，阿里民間金融更象螞蟻一點(diǎn)點(diǎn)累積力量，但是螞蟻雄兵集結(jié)的力量很可怕，前提是要有規(guī)則，否則就是一盤(pán)散沙。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，阿里的策略依然是建立螞蟻雄兵。當(dāng)螞蟻們接受阿里樹(shù)立起來(lái)的游戲規(guī)則之后，大象也會(huì)按照這個(gè)游戲規(guī)則去運(yùn)作。
實(shí)際控制螞蟻小微的浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司變更為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司，公司法定代表人由馬云變更為彭蕾。
擁有了銀行牌照的螞蟻小微帶來(lái)的直接好處是：虛擬信用卡將要馬上重啟。
3月份，央行叫停了中信銀行與阿里小微和騰訊合作的虛擬信用卡業(yè)務(wù)，理由是目前的既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行需要對(duì)此有進(jìn)一步研究。兩家互聯(lián)網(wǎng)公司籌建自己的銀行之后，自然可以開(kāi)展自己的信用卡業(yè)務(wù)，不必再借道其他銀行，風(fēng)險(xiǎn)也更加可控。
阿里巴巴的中小網(wǎng)商也將迎來(lái)福音。
阿里小貸沒(méi)有存款功能，只有100萬(wàn)以下的貸款業(yè)務(wù)，平均貸款額度4萬(wàn)元，阿里小貸的注冊(cè)資本兩家公司合起來(lái)只有16億元，因?yàn)闆](méi)有吸收存款的能力，其放貸能力有限。網(wǎng)商銀行雖然“會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿(mǎn)足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求”，但放貸能力提高了4倍，提供500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品。
另外，網(wǎng)商銀行還提供了20萬(wàn)以下的存款產(chǎn)品，這個(gè)存款產(chǎn)品的利率會(huì)是多少？在余額寶吸收了6000億元銀行活期存款的時(shí)候，網(wǎng)商銀行又能想出什么辦法讓用戶(hù)的錢(qián)從銀行搬家？會(huì)不會(huì)直接從余額寶和招財(cái)寶導(dǎo)流資金到網(wǎng)商銀行？
浙江網(wǎng)商銀行將不設(shè)實(shí)體的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，全部業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。除了浙江網(wǎng)商銀行網(wǎng)站之外，其業(yè)務(wù)很大一部分會(huì)在支付寶平臺(tái)上完成，其移動(dòng)端應(yīng)該體現(xiàn)在支付寶錢(qián)包里。浙江網(wǎng)商銀行一開(kāi)始就擁有了海量用戶(hù)資源。
開(kāi)辦銀行并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的終點(diǎn)，螞蟻小微還將進(jìn)軍征信行業(yè)，一個(gè)叫做螞蟻信用的征信公司正在崛起之中。
中國(guó)最大最權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)是央行，央行掌管中國(guó)公民最全最詳實(shí)的信用材料。
但央行的征信系統(tǒng)也有缺陷：中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾認(rèn)為，“征信系統(tǒng)目前有8億人，真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，換句話(huà)說(shuō)，5億人跟銀行從來(lái)沒(méi)有信貸交易關(guān)系，這5億人對(duì)金融部門(mén)來(lái)說(shuō)是陌生人?！?/p>
怎么辦？前央行副行長(zhǎng)吳曉靈說(shuō)，要建立民間征信公司，央行已經(jīng)準(zhǔn)備在發(fā)放征信牌照。
民間征信才剛剛起步，大約有兩三家征信公司，螞蟻小微金服集團(tuán)將是第一批獲得征信牌照的公司。
阿里巴巴電商平臺(tái)上積累的用戶(hù)消費(fèi)、店鋪經(jīng)營(yíng)等大量的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠讓阿里小微在不需要人工審核的情況下提高放貸效率、降低風(fēng)控危險(xiǎn)，同時(shí)這些數(shù)據(jù)也可以開(kāi)放出來(lái)，供所有的銀行和公司查詢(xún)，螞蟻信用將是最大的民間征信公司，它掌管的是人們的互聯(lián)網(wǎng)信用。
跟央行的征信系統(tǒng)不同的是，螞蟻信用將是隨時(shí)隨地可查詢(xún)的信用，因?yàn)樗鼡碛幸苿?dòng)端出口。在支付寶錢(qián)包的測(cè)試版本中，螞蟻信用出現(xiàn)在“財(cái)富”欄中，個(gè)人信用可隨時(shí)查詢(xún)，也表明信用是個(gè)人的巨大財(cái)富。
毫無(wú)疑問(wèn)，螞蟻信用將帶來(lái)巨大的社會(huì)價(jià)值：網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)信用將被重新估值，螞蟻信用也將給螞蟻金服帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
螞蟻小微金服擁有了第三方支付牌照、銀行牌照和征信牌照，運(yùn)營(yíng)著最大的貨幣基金6000億元的余額寶，以及P2P和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)招財(cái)寶，以及小額貸款公司和最大的互聯(lián)網(wǎng)征信公司，在移動(dòng)端擁有支付寶錢(qián)包。一個(gè)多牌照、全業(yè)務(wù)、擁有移動(dòng)端優(yōu)勢(shì)的金融巨無(wú)霸橫空出世。
阿里與騰訊之爭(zhēng)轉(zhuǎn)向金融
銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司努力打造在線(xiàn)服務(wù)平臺(tái)的一個(gè)重要組成部分，這樣的在線(xiàn)服務(wù)平臺(tái)將覆蓋消費(fèi)者生活的方方面面。這樣的銀行業(yè)務(wù)能夠走多遠(yuǎn)，仍將部分取決于監(jiān)管機(jī)構(gòu)。不過(guò)，阿里和騰訊潛在的市場(chǎng)是巨大的，因?yàn)閺碾娚痰街Ц丁纳缃坏浇灰?，擁有?shù)億用戶(hù)的這兩家巨頭，在金融消費(fèi)方面的業(yè)務(wù)延伸是水到渠成的。
為了提供娛樂(lè)和社交網(wǎng)絡(luò)，阿里巴巴一直在擴(kuò)展其服務(wù)。在這些產(chǎn)品之后，支付寶扮演著一個(gè)重要角色，它處理著在這些服務(wù)之中的任何支付。阿里巴巴旗下的金融產(chǎn)品余額寶，自從去年創(chuàng)建以來(lái)其規(guī)模急劇膨脹。由于余額寶的利率高于國(guó)有銀行儲(chǔ)蓄利率，一直在使用支付寶進(jìn)行各種支付的用戶(hù)現(xiàn)在已經(jīng)被吸引到余額寶。阿里巴巴上周在其官方網(wǎng)站表示，余額寶增加了新功能，允許投資者自動(dòng)地將錢(qián)在自己的銀行賬戶(hù)和余額寶賬戶(hù)之間進(jìn)行自由轉(zhuǎn)換。例如，用戶(hù)能夠設(shè)置余額寶賬戶(hù)自動(dòng)地接收月工資或自動(dòng)地支付月賬單。
與此同時(shí)，騰訊也一直在試圖推進(jìn)自己的電子支付系統(tǒng)以及其它的金融服務(wù)。微信錢(qián)包功能不斷增加：轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和刷卡等，直至以后的消費(fèi)貸款。
從金融消費(fèi)應(yīng)用來(lái)看，支付寶和微信多數(shù)功能重疊。即便如此，仍以?xún)|計(jì)的用戶(hù)在其有限的手機(jī)屏幕上保留了這兩個(gè)APP。但在使用頻率方面，后者顯然占上優(yōu)勢(shì)。
近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)性增長(zhǎng)，創(chuàng)新不斷。雖然監(jiān)管層屢次以風(fēng)險(xiǎn)為由叫停新技術(shù)應(yīng)用，總體上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新較為寬容。當(dāng)有了民營(yíng)銀行這一依托載體，技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融應(yīng)用的障礙將大為減少，阿里和騰訊在金融這一戰(zhàn)場(chǎng)上的對(duì)壘也將加速滲透到個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)中去。
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