兩個優(yōu)先原則：
1、家庭中：經(jīng)濟支柱優(yōu)先投保原則。家庭保險計劃有一個通行的原則，即按照成員對家庭經(jīng)濟的貢獻程度決定保險費的分配比例。如經(jīng)濟支柱應優(yōu)先于一般成員，家長應優(yōu)先于小孩。給大人的保險保足，才能更好地保護孩子和全家。萬一家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生不測，將給整個家庭帶來災難性影響。反之，如果他（她）能獲得高額保險賠付，則能給孩子和家人留下一大筆生活費和教育費。“家長”從另外一個角度來理解，自然就是孩子的“保險”了。
2、個體中：保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則。風險不因男女或老少、富貴或貧窮而存在, 對每一個個體而言，都是平等的，所以首先應該安排本身最急需的保險種類，也就是必須考慮到保障型產(chǎn)品的優(yōu)先性。這個最急需的保險種類如何界定？關鍵是看哪一類保險事故可能對個人帶來的經(jīng)濟危害最強。通常，我們將發(fā)生幾率低、但一旦發(fā)生將嚴重影響家庭財務平衡的風險放在首位，其順序先后為：身故（對整個家庭帶來的經(jīng)濟風險最大）、殘疾（失去勞動和收入能力）、重大疾?。ò嘿F的醫(yī)療費用和營養(yǎng)費用支出）。而孩子的教育費用，不一定局限于保險產(chǎn)品，應該在家長安康基礎之上的其他理財手段來實現(xiàn)。
我們常說，買錯保險比不買更槽糕，為此提醒男主人一定要分清保險的輕重緩急，按保險真正的意義和功用來投保。
兩個“十”原則：
保險“雙十”原則是計算保額和保費的一種參考方法，即年收入的10%用來購買保險，風險保額應該是年收入的10倍以上（風險保額是指以生命為標的保險產(chǎn)品，比如意外保險、終身壽險、定期壽險等，保險責任為身故或全殘。）
當然，在實際的購買過程當中，每個家庭因為有著各不相同的財務狀況，不能夠都按這么一個標準來計算。比如兩個家庭都是10萬年收入，一個家庭有50萬的房貸，有個小孩子要撫養(yǎng)和教育，另一個家庭卻沒有孩子，也沒有房貸的支出。因此第一個家庭所需要的保額要很高，必須要能夠覆蓋房貸的額度和孩子將來受教育的費用額度，但保費支出可能要求比較少，可能要低于10%，因為其家庭財務的構(gòu)成中可支配的現(xiàn)金流較少，保險不能占用太多現(xiàn)金。第二個家庭則可以投入更高額的保費（比如年收入的20%-30%）來進行保險規(guī)劃，因為其可支配的現(xiàn)金流較多。同時，家庭當中收入較多的那個人，所得到的保障也應該較多，因為他/她如果發(fā)生不幸，對家庭的財務影響是最嚴重的?？砂疵總€人在家庭總收入當中所貢獻的比例來分配保費的開支。
風險保額的計算公式：家庭總負債（房貸，孩子上到大學所需教育費，孝養(yǎng)父母的費用，家人未來固定年限的生活費用等）－家庭總資產(chǎn)（儲蓄，有價證券，投資性房產(chǎn)，已有風險保額，配偶未來工作所能得到的收入）= 風險保險的總額。
重疾險額度的計算公式：
A：有社保。在社保當?shù)氐淖罡呦揞~之外增加20-40萬重疾，建議終身重大疾病保險與定期重大疾病保險結(jié)合起來購買，以增加保額，短期的可占比例高些。
B：無社保。30-50萬重疾，同樣終身重大疾病和定期的重疾險結(jié)合起來購買，終身的重疾險比例應高些。
另外，無論是否有社保，30歲以內(nèi)的投保者，定期重疾險的占比高些；超過30歲后終身重疾險的占比要調(diào)高。
三個風險保額的配置原則：
意外保險、壽險、健康險為風險性保險，合理配置也有講究，通常情況下：
意外險的保額占總保額的50%，這樣的安排是基于保費低、保額高，起到以小博大的作用。在特殊情況下如經(jīng)常出差人士、高風險職業(yè)者可將這個比例調(diào)高。
壽險的保額占總保額的25%，壽險保額的安排將個人的各項人生責任統(tǒng)計出來，必須大于或等于自己各項人生責任的總和。人壽責任包括：10年的家庭基本生活費用、孩子的成長教育費用、父母的贍養(yǎng)費用、負債總額等。當家庭仍有負債，那么就應該適當提高定期壽險的比例。
健康險的保額占總保額的25%，這里包括重大疾病保險、醫(yī)療保險（含津貼型保險），由于醫(yī)療費用的不斷上漲，所以這類保險要求定期檢視保額，及時補充增加。當被保險人因病而長期無法工作時，這筆保險金即可以幫助被保險人盡到各項“人生責任”的義務，亦能夠讓被保險人擁有選擇日后是否仍要工作的權(quán)利，過著有尊嚴的生活。
三步投保法：
第一步：提供資料
1，個人基本資料。投保人和被保險人的姓名、性別、出生年月、工作單位及職業(yè)、戶籍及目前所在地、身體狀況、家庭成員基本資料、聯(lián)系方式等。
2，參加投保資料。包括社保、以往投保商業(yè)保險資料、單位團體保險資料。
3，家庭財務資料。
1）收入類：月度收入、年度收入、其他收入。
2）支出類：月度支出、年度支出、其他支出。包括房貸（余額及年限）、房租、生活開銷、醫(yī)療費、保險費（分為壽險、財產(chǎn)險）、孝敬父母費用、旅游費用等。
3）負債類：銀行借款、私人借款、信用卡未付余額等。
4，資產(chǎn)配置類。房產(chǎn)現(xiàn)價、企業(yè)資產(chǎn)、黃金及收藏品估價、證券類資產(chǎn)、銀行存款等。
5，其他需要補充的資料，如未來財務需求、贍養(yǎng)人口等。
“研究和分析客戶需求”是整個保險銷售過程中的核心內(nèi)容。以上資料是否全面，決定了保險理財專家能否作出詳細的家庭財務風險評估，以及投保建議的合適度。
第二步：溝通了解
溝通是咨詢者與保險理財顧問共同制定保險計劃的關鍵，溝通的方式可以是面對面的，或者是電話、郵件、網(wǎng)上聊天等方式，通過進一步的溝通，一方面可以了解保險理財顧問的專業(yè)程度，另一方面可以使投保變得更加清晰。咨詢過程中，咨詢者要重點關注兩個方面，一是整個投保方案是否符合當前家庭的需要；二是對每個產(chǎn)品的保險責任、免除責任、繳費方式、繳費年限、產(chǎn)品細節(jié)等要進行詳細的了解。
第三步：選擇決定
一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務優(yōu)質(zhì)的公司，可減少日后的麻煩，保障自己的合法權(quán)益。一般來說，你可通過報刊媒體、實地考察、電話詢問、查詢宣傳資料以及買過保險的親朋好友處重點了解以下五個方面：經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、償付能力、服務水平、附加服務。
專業(yè)和誠信的保險理財顧問有一個最顯著的特點，他（她）一定會詳細了解咨詢客戶的財務狀況，了解他（她）希望通過保險得到哪些保障或利益，然后作出客戶的財務風險評估，最后才設計方案、給出投保建議。如果保險理財顧問不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導客戶的方式，這樣的保險理財顧問是絕對不可信任的。
