哪種按揭貸款購房最合算?銀行的按揭貸款還款方式日益豐富多彩，在原等額本金、等額本息還款方式試行5年后，民生銀行推出了移動按揭還款方式，深圳發(fā)展銀行推出“雙周還款”……市民怎樣選擇一個最適合自己又最經(jīng)濟的還款方式呢？民生銀行上海分行按揭中心總經(jīng)理甘智漪女士就還款方式和利息計算方式作出如下優(yōu)劣分析：
1.等額本息還款法
優(yōu)點：還款壓力最輕，還款額固定
缺點：前期歸還總額低，本金歸還速度緩慢，合計利息支出較高
適用人群：收入較低但穩(wěn)定的人群
舉例：王小姐借款50萬元，期限20年，選擇等額本息還款方式，月供3400多元，20年歸還利息326000多元。
2.等額本金還款法
優(yōu)點：遞減還款，利息壓力較輕缺點：還款初期還貸壓力較大適用人群：收入較高，年齡較大，在借款后期將面臨退休等收入遞減的人群
舉例：王小姐借款50萬元，期限20年，如選擇等額本金還款方式，前三個月月供分別為4378、4368、4359元，20年歸還利息276500多元。
3.移動按揭還款法
特點：貼切客戶還貸能力適用人群：不同需求的客戶靈活安排還款金額
移動按揭組合還款法由民生銀行首創(chuàng)，借款人可以根據(jù)未來的收入支出曲線確定每一年的本金還款額。它使得前期還貸能力較弱的客戶在還款初期比等額本息還款方式還得更少，當然，由于還款額進一步的壓縮，利息支出相對也較高。同時，對于還款能力較強的客戶，通過提高每月還本額以超過等額本金還款額的若干倍加速還款，大大降低利息支付。
舉例：王先生今年28歲了，月收入為4200元，近期購買了一套80萬元的住房。由于房子要一年后交付，目前王先生還得租用別人的房子，每月需支付房租600元，交房后王先生又要進行裝修、結婚，因此在貸款前三年王先生感到還款壓力很大。目前王先生最大月供承受能力為3000元，他申請貸款50萬元，期限20年。
這時，民生銀行為其設計一套專門的“移動按揭”（組合還款）方案：第一階段（3年）2700元/月；第二階段（8年）4000元/月；第三階段（9年）2781.77/月。
與等額本息還款法每月歸還3310.84元相比，在第一階段王先生每月少歸還600多元；與等額本金還款法（首期月供）4183.33元相比，王先生每月少歸還近1500元。通過“移動按揭”，王先生前三年還款輕松了許多。
4.雙周還款法
特點：每年固定兩次提前還款，縮短還款周期
適用人群：收入穩(wěn)定，能承受一定還款壓力的客戶
近期深圳發(fā)展銀行首次推出雙周還款法，將傳統(tǒng)的每月一次還款改變?yōu)槊績芍芤淮芜€款，由于每年共有52周，因此在同樣的還款期限內由于每年多還款2次，相當于每年固定兩次的提前還貸，引致還款周期縮短，還款期間利息支出減少。
這種還款方式值得推崇的地方是月還款本金分2次扣款，其中應還本金的一半相對于月供還款方式將少支付14天利息。20年還款期限節(jié)省利息的原因是固定式的提前還貸造成。但是，此種方法對于客戶來說，全年計息天數(shù)將達到365天，相對于前三種還款方式每年將多支付5天利息。
貼心提示：對于廣大市民來說，無論是哪一種還款方式，最實惠的是，在還款壓力較小的情況下最大限度地節(jié)省貸款利息支付。因此，借款人在選擇銀行時，應重點關注銀行是否提供免違約金的提前還款服務，同時要了解銀行提供提前還貸服務的流程，找尋一家能提供“隨時、隨意”提前還款服務的銀行作為自己的按揭銀行，一旦資金多余即申請?zhí)崆斑€款，使自己的貸款負擔不斷減輕。
