海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、我國海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款的演變過程
建國初期，我國沒有自己的條款，使用英國倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款。1963年我國建立了自己的條款，基本上沿用了倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款關(guān)于一切險(xiǎn)的提法和責(zé)任范圍，只是比協(xié)會(huì)條款多了兩條，不影響責(zé)任范圍。
1972年，我國又對(duì)1963年條款作了較大的修改，將原來的14條改為8條，平安險(xiǎn)為全損險(xiǎn)，將水漬險(xiǎn)改為基本險(xiǎn)，將一切險(xiǎn)改為綜合險(xiǎn)，為了照顧國際習(xí)慣，英文名稱仍保留ALL RISKS。綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍定為“除包括上述全損險(xiǎn)和基本險(xiǎn)的責(zé)任外，本保險(xiǎn)還對(duì)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因造成的短少、短量、滲漏、碰撞、破碎、鉤損、雨淋、生銹、受潮、發(fā)霉、串味、沾污等全部或部分損失也負(fù)責(zé)賠償”。這里將綜合險(xiǎn)的責(zé)任明確為15個(gè)險(xiǎn)別。如果作為中國特定的綜合險(xiǎn)，包括15個(gè)險(xiǎn)別沒有問題，但是，海洋運(yùn)輸涉及國際上其他國家，特別是綜合險(xiǎn)英文用ALL RISKS，則因責(zé)任范圍與世界上多數(shù)國家使用的ALL RISKS不同，出現(xiàn)了中國的與國際的兩種責(zé)任范圍的ALL RISKS。
二、修改后的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款綜合險(xiǎn)存在的問題
1981年1月1日起實(shí)行的修改后的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款綜合險(xiǎn)中存在的問題有：
1、綜合險(xiǎn)不宜用英文ALL RISKS。
2、綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍與國際上通用的一切險(xiǎn)比較，責(zé)任范圍偏小，不利于 國際競(jìng)爭(zhēng)。
3、條款本身文字不嚴(yán)謹(jǐn)，例如：（1）綜合險(xiǎn)條款規(guī)定“…等全部或部分損失也負(fù)責(zé)賠償”。漢語對(duì)“等”字既可以用作結(jié)束語，例如甲和乙等二人；也可以用作省略語，例如甲和乙等30人，“等”字如作結(jié)束語用，必須明確表述“等”字之外再無內(nèi)容。條款上這種用法，使人不明白“等”內(nèi)還是“等”外。（2）國外的一切險(xiǎn)是除了不負(fù)責(zé)的都負(fù)責(zé)。綜合險(xiǎn)條款在列明15種風(fēng)險(xiǎn)之后，在第2款中又規(guī)定“還可經(jīng)過協(xié)商加保附加險(xiǎn)”。這就有可能使人理解為中國的綜合險(xiǎn)和外國的一切險(xiǎn)的責(zé)任差距需另行加保。而實(shí)際上條款這句話是指可以加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)等特殊附加險(xiǎn)。
三、一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍
1981年修改后實(shí)行的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款中對(duì)一切險(xiǎn)的責(zé)任定為“除包括上列平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。”這個(gè)提法和國際上通行的責(zé)任范圍基本上統(tǒng)一了。其責(zé)任范圍不僅大于修改前的綜合險(xiǎn)，甚至大于國際上的英國條款。因?yàn)椋鴹l款雖然和我國條款用字基本相同，但是他們的《保險(xiǎn)法》規(guī)定在任何情況下保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)蟲蝕鼠咬，而當(dāng)時(shí)我國的《海商法》和《保險(xiǎn)法》均未頒布（頒布后也沒有這項(xiàng)規(guī)定）。因此，我們的一切險(xiǎn)要負(fù)責(zé)外來原因所致的蟲蝕鼠咬。一切險(xiǎn)是指一切偶然而不是必然發(fā)生的所有風(fēng)險(xiǎn)，只要是外來原因引起了貨物損失，凡在除外責(zé)任條款中沒有列明的，只要造成貨物的損失都在責(zé)任范圍之內(nèi)。
1972年綜合險(xiǎn)條款列出的15個(gè)風(fēng)險(xiǎn)固然不能代表“一切險(xiǎn)”，即使再多列出些風(fēng)險(xiǎn)，也不能代表一切險(xiǎn)。這是因?yàn)樵诤Ｑ筮\(yùn)輸中，要經(jīng)過各種各樣的船舶運(yùn)輸，還包括陸上的汽車、火車甚至牛車、馬車等各種各樣的運(yùn)輸工具，裝卸搬運(yùn)工具五花八門，加上各種各具特色的貨物會(huì)遇到各種意想不到的工具危險(xiǎn)和損失，就是再多列出些危險(xiǎn)來，也難免有遺漏。所以1981年條款關(guān)于一切險(xiǎn)的界定是比較適合海洋運(yùn)輸情況的。這或許是英國在1982年修改條款時(shí)，只將條款名稱改為A.B.C.條款，而在A條款的責(zé)任范圍上，仍用原字句的原因。
四、一切險(xiǎn)在實(shí)際工作中的作用
在實(shí)際工作中，最常見的是誤認(rèn)為“一切險(xiǎn)”負(fù)責(zé)所有損失，沒有對(duì)一切險(xiǎn)的文字進(jìn)行仔細(xì)分析。條款規(guī)定“除包括上列平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，本保險(xiǎn)還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失”，前半名不必分析，后半名包含三個(gè)要點(diǎn)：
1．被保險(xiǎn)貨物必須有損失。被保險(xiǎn)貨物是否遭受損失是前提條件，被保險(xiǎn)貨物沒有受損失，保險(xiǎn)人當(dāng)然不負(fù)賠償責(zé)任。在國際運(yùn)輸中，給被保險(xiǎn)人造成損失，例如運(yùn)輸遲延有多種情況均可能發(fā)貨人和承運(yùn)人勾結(jié)欺詐以及交貨不到、進(jìn)口商違反法令等，使貨物被沒收，物價(jià)跌落等，但其特點(diǎn)是貨物未受損失。雖然在上述事件中有時(shí)也會(huì)使貨物受損，但只要在除外責(zé)任中列明了，保險(xiǎn)人如需取得保障時(shí)，可以另行投保特殊附加險(xiǎn)。例如交貨不到險(xiǎn)負(fù)責(zé)在預(yù)定期限內(nèi)未交到貨物的損失；拒收險(xiǎn)負(fù)責(zé)貨物被進(jìn)口國沒收的損失。
還有一種情況是，海洋貨物承運(yùn)人詐騙案件給收貨人造成的損失。發(fā)生這類案件原因多種多樣，但是根本原因是托運(yùn)人沒有選擇商業(yè)信譽(yù)好的承運(yùn)人，托運(yùn)人常常為節(jié)約運(yùn)費(fèi)，而忽略船運(yùn)公司的信譽(yù)，結(jié)果使自己受騙，從實(shí)質(zhì)上說這是由托運(yùn)人過失所造成的。如果托運(yùn)人是被保險(xiǎn)人或其代理人，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款已明確屬除外責(zé)任。在賣方派船、買方負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的情況下，不是買方直接托運(yùn)，但是買方應(yīng)在貿(mào)易合同中明確要求賣方派信譽(yù)可靠的承運(yùn)人，否則也是有過失的。如果賣方和承運(yùn)人勾結(jié)形成欺騙，則買方有選錯(cuò)貿(mào)易對(duì)象的過失，不能由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
2．必須是運(yùn)輸途中的損失。運(yùn)輸險(xiǎn)解決的是運(yùn)輸過程中的風(fēng)險(xiǎn)，在開始運(yùn)輸前的問題，如貨物數(shù)量、重量的短缺、含水份過高、品質(zhì)不良、內(nèi)在缺陷、貨物特性、規(guī)格不符等，都不是運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。貨物運(yùn)到后，即所保的貨物運(yùn)輸終止后，保險(xiǎn)責(zé)任也隨之終止。運(yùn)輸終止后貨物發(fā)生損失，與運(yùn)輸保險(xiǎn)無關(guān)。
3．必須是外來原因?？偲饋碚f，運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任是承保原因的，即負(fù)責(zé)某 些原因所致的損失。平安險(xiǎn)的八項(xiàng)責(zé)任范圍講的是原因，水漬險(xiǎn)又增加了惡劣氣候等五個(gè)原因?？梢娕袛啾ｋU(xiǎn)責(zé)任時(shí)，必須首先弄清致?lián)p原因，離開原因，就很難判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)界遵循“判斷責(zé)任看原因，賠付多少看損失”的做法，是個(gè)較簡(jiǎn)練的概括?，F(xiàn)在通行的各種附加險(xiǎn)，有的是原因，例如，淡水雨淋、受潮受熱等；有的是損失，例如短少、短量、串味等，在承保損失時(shí)，必須加上“險(xiǎn)”字，意指外來原因所致的損失。如果離開原因，就不能劃分責(zé)任，例如短重是一個(gè)損失，造成的原因可以是運(yùn)輸中灑漏，屬保險(xiǎn)責(zé)任；也可以是水份蒸發(fā)的自然損耗，或者是原裝數(shù)量不足，對(duì)此，保險(xiǎn)人就不負(fù)責(zé)任。在實(shí)際工作中，如果投保短量“險(xiǎn)”是指外來風(fēng)險(xiǎn)，收費(fèi)較低，保險(xiǎn)人一般不承保短量，因?yàn)樗税l(fā)貨人和自然損耗的責(zé)任。遇有客戶特殊要求時(shí)，在保險(xiǎn)單上注明“不論任何原因的短量”，以區(qū)別于短量“險(xiǎn)”，保險(xiǎn)人在承保時(shí)要審查發(fā)貨人的信譽(yù)和管理能力，并要加收保險(xiǎn)費(fèi)，加費(fèi)多少要視貨物情況和運(yùn)輸情況而定。
外來原因是該險(xiǎn)種的核心，貨物的損失必須是外來原因造成的，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)負(fù)有舉證責(zé)任，證明貨物是在運(yùn)輸途中由于外來原因引起的損失，不是外來原因所致的貨物損失不屬一切險(xiǎn)責(zé)任范圍。例如，糧食在運(yùn)輸途中生蟲，如果蟲子是所保糧食本身所生的，則不屬保險(xiǎn)責(zé)任；如果蟲子是在運(yùn)輸途中沾染了其他蟲子（如木材的蟲子），按照我國保險(xiǎn)條款則應(yīng)負(fù)責(zé)。在判斷責(zé)任時(shí)要與除外責(zé)任相對(duì)照。
一切險(xiǎn)條款中的三要素，即運(yùn)輸途中、貨物受損、外來原因，構(gòu)成責(zé)任范圍，三者缺一不可。符合這三要素，又不是除外責(zé)任條款中明確的除外責(zé)任的，就是一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍。一切險(xiǎn)不是負(fù)責(zé)一切損失，保險(xiǎn)不是“包”險(xiǎn)，這是中外保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的。將一切險(xiǎn)列明為15個(gè)原因或者更多的原因，都意味著對(duì)一切險(xiǎn)責(zé)任范圍的縮小。如前所述，怎樣列出也沒有“一切”范圍廣。
一切險(xiǎn)這個(gè)名稱，是我國自有保險(xiǎn)以來就使用的。一切險(xiǎn)不負(fù)責(zé)一切損失，其區(qū)別僅是一個(gè)“險(xiǎn)”字，確實(shí)容易引起誤解，但是仔細(xì)研究一切險(xiǎn)是說的一切偶發(fā)的、外來的危險(xiǎn)，而不是一切損失，這個(gè)名稱也不是完全不可用。
