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有次和兩個(gè)朋友聚會(huì)，兩個(gè)人本來拿著手機(jī)在看，忽然其中一個(gè)說：

“我們兩個(gè)的手機(jī)殼好像?！?/section>

攤開來一看，兩個(gè)都是淡黃色背景，寫著兩個(gè)紅色大字：

一個(gè)寫著“發(fā)財(cái)?！?/section>

一個(gè)寫著“暴富?！?/section>

難怪人們說，這屆年輕人，只想拼命搞錢。

不只是年輕人，中年人肩負(fù)生活重?fù)?dān)，老年人想要優(yōu)雅老去，人生沒有一個(gè)階段不需要錢。

美國萬通金融集團(tuán)做過一項(xiàng)調(diào)查，他們訪問了1946—1964年嬰兒潮一代出生的人：

“你害怕的事情是什么？”

調(diào)查結(jié)果就像春晚小品給出的答案：

人活著，錢花沒了。

對這代人而言，他們的平均壽命延長了，晚年時(shí)光也更長了，需要花錢的地方更多，年輕時(shí)享受生活、透支消費(fèi)，年邁時(shí)才開始面對窘迫的經(jīng)濟(jì)狀況。

雇員福利研究所的調(diào)查研究顯示：

美國的在職雇員中，48%的人從來沒有計(jì)算過自己退休后總共需要花多少錢養(yǎng)老。

面對充滿不確定因素的未來，今天賺到的錢并不能保證明天的積蓄。

怎樣才能為我們自己和家庭積累財(cái)富？

普通的打工人如果沒有暴富的機(jī)會(huì)，有可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由嗎？

《錢：7步創(chuàng)造終身收入》的作者托尼·羅賓斯，曾被美國前總統(tǒng)克林頓、英國戴安娜王妃聘為私人顧問，為包括南非總統(tǒng)曼德拉在內(nèi)的眾多世界名人提供過咨詢。

托尼·羅賓斯｜中信出版集團(tuán)

他采訪了包括巴菲特在內(nèi)的50多位世界頂級金融專家，將他們最精華的投資理念進(jìn)行歸納總結(jié)，最終提煉出了7個(gè)簡單易行的步驟。

7個(gè)步驟，教我們從最基礎(chǔ)的存錢開始，一步步用錢生錢的方式實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)獨(dú)立、直至財(cái)務(wù)自由，最后又回歸生活的本真，為你創(chuàng)建了一個(gè)積極健康的財(cái)務(wù)循環(huán)。

第一步：存錢

萬事萬物都要經(jīng)歷從零到一、從零到無窮大的過程，存錢就是從零到一。

《自動(dòng)成為百萬富翁》中提出了一個(gè)經(jīng)典的“拿鐵因子”理論：

如果你每天喝一杯30元的拿鐵咖啡，20年后，按照每年6%的利率計(jì)算，你已經(jīng)喝掉了40萬元。

那些不經(jīng)意的花費(fèi)，聚在一起就是一筆巨款。

存錢是一種紀(jì)律，有人要求自己每月固定把工資的10%，甚至更高的比例，存入定期賬戶；

有人堅(jiān)持副業(yè)的收入直接存定期。

巴菲特說：

“我的財(cái)富來自三種要素的結(jié)合：

生活在美國、一些幸運(yùn)的基因、復(fù)利?！?/section>

所謂復(fù)利，就是我們說的“利滾利”，雪球看起來很小，但是經(jīng)過十年、幾十年的滾動(dòng)，就會(huì)變得不可小覷。

第二步：成為專家

成為專家的目的，其實(shí)是為了少上當(dāng)，也就是在你進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，避免走進(jìn)騙局。

大部分人不想學(xué)習(xí)理財(cái)知識，轉(zhuǎn)而把專業(yè)的事交給專業(yè)的人去做，但是一位保險(xiǎn)顧問、理財(cái)顧問是不是真的專業(yè)？

如果我們自己不具備基本的理財(cái)常識，也是無從下判斷的。

第三步：財(cái)務(wù)決策

也就是明確你在財(cái)富投資上的目標(biāo)。

亨利·基辛格說：

“如果你不知道要去哪里，那么你走哪一條路也無法抵達(dá)?！?/section>

財(cái)務(wù)目標(biāo)可以分為財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)活力、財(cái)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)絕對自由5個(gè)等級，依據(jù)這5個(gè)等級，我們可以制定相應(yīng)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

財(cái)務(wù)安全是即便一年內(nèi)沒有工資收入，也能有錢支付各種日?；鹃_支；

而最高等級的財(cái)務(wù)自由則是實(shí)現(xiàn)夢想需要花多少錢。

制定目標(biāo)時(shí)我們需要知道兩點(diǎn)：

你現(xiàn)在在哪里，你要如何努力前行。

包括你當(dāng)下的收入是多少、你決定要儲蓄多大比例的收入、你預(yù)期自己的投資收益率會(huì)有多高等等。

第四步：資產(chǎn)配置

有了目標(biāo)，就開始考慮怎么把手里的牌打好，也就是資產(chǎn)配置。

資產(chǎn)配置的核心要素只有兩條：

資產(chǎn)分散和時(shí)間分散。

也就是說，不要把雞蛋放到同一個(gè)籃子里，而且不要同一時(shí)間、一次性把所有雞蛋全都裝進(jìn)同一個(gè)籃子里。

如果錢是一缸水，我們至少需要三個(gè)水桶。

一是安全水桶，用來投資貨幣基金或者債券之類的固定收益理財(cái)產(chǎn)品；

二是風(fēng)險(xiǎn)水桶，用來增加收入，因?yàn)橐非筝^高的收益，所以需要冒一些風(fēng)險(xiǎn)；

三是夢想水桶，拿出自己能夠承擔(dān)的一小部分錢追逐夢想，而不是想著有了多少錢之后再去做。

一旦有筆意外之財(cái)，你也可以把它放到夢想水桶中。

第五步：創(chuàng)造一個(gè)終身收入計(jì)劃

也就是有一個(gè)產(chǎn)品，可以讓你一直賺到錢，比如說年金。

你不必?fù)?dān)心資產(chǎn)縮水，到了一定的時(shí)間，按月領(lǐng)取即可。

橋水基金創(chuàng)始人瑞·達(dá)利歐提供了一個(gè)創(chuàng)造終身收入的基金組合：

30%用于指數(shù)基金，15%用于中期國債，40%用于長期國債，7.5%用于黃金、7.5%用于大宗商品。

第六步：向大師學(xué)習(xí)

作者先后采訪了50位世界頂級金融專家，他發(fā)現(xiàn)這些專家在投資方面有四個(gè)共同點(diǎn)：

第一是長期投資。

利用復(fù)利，投資越久，收益越多。

長期成功的秘訣是不要輕舉妄動(dòng)，不懂規(guī)則，就不加入比賽。

第二是分散投資。

將資本分散到三個(gè)水桶，配置不同資產(chǎn)。

第三是被動(dòng)投資。

不要幻想逆向操作，不要試圖戰(zhàn)勝市場，選擇指數(shù)基金，而非主動(dòng)管理型基金，獲得相對穩(wěn)定的收益即可。

第四是永不停歇。

也就是堅(jiān)持的重要性。

如果期望一夜暴富或者三五年賺回幾百萬、幾千萬，那么投資理財(cái)并不是最適合你的方法。

第七步：如何花錢才能更快樂

錢的良性循環(huán)，包括從創(chuàng)造到積累、再到使用、再創(chuàng)造的過程，不會(huì)花錢，也就很難賺錢。

作者認(rèn)為：

快樂花錢可以集中在三方面：

一是把錢花在更美好的生活體驗(yàn)上，比如旅行、學(xué)習(xí)新技能；

二是花錢買時(shí)間，把最不喜歡做的勞動(dòng)外包出去，你就獲得了寶貴的時(shí)間；

三是投資于別人，通過給予，獲得快樂。

今天，越來越多人向往“財(cái)務(wù)自由”，那什么是財(cái)務(wù)自由？

是銀行卡上具體的數(shù)字？

還是有房有車、有突發(fā)事件能掏出一筆錢的生活狀態(tài)？

托尼·羅賓斯提供了一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。

每天早晨醒來，你懷著什么樣的心情去上班？

是想著一定要準(zhǔn)時(shí)上班，信用卡賬單需要支付，孩子的學(xué)費(fèi)要存，保險(xiǎn)金要交……

還是每天醒來，你知道自己有足夠的錢，你不是在為存錢而工作，而是由衷地喜歡工作，工作讓你的人生變得充實(shí)。

工作是因?yàn)槲覀冊敢夤ぷ鳎皇且驗(yàn)槲覀儾坏貌还ぷ?，這就是財(cái)務(wù)自由。

把夢想變成現(xiàn)實(shí)有很多種方法，錢肯定是其中一種。

作者 | 甘藍(lán)藍(lán)，寫好別人的故事，過好自己的日子。

主播 | 玎珰，大學(xué)播音教師，公眾號：主播玎珰

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