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搞不清楚銀行本質(zhì)，

那么賺再多的錢(qián)也沒(méi)用?。?！

當(dāng)你看著手中的存款默默發(fā)呆時(shí)，大多數(shù)人已經(jīng)在思考。怎樣在高通貨高膨脹下保值自己的錢(qián)，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由！

財(cái)務(wù)自由是很多人渴望卻又不可及的，達(dá)到了財(cái)務(wù)自由目標(biāo)，就不用再朝九晚五的為別人打工，有了強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾的支撐，去做自己想做的事。

其實(shí)，想要提前實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由并不是件難事，你只是缺少理財(cái)規(guī)劃，即使你一個(gè)月只掙4000塊月薪，只要按照理財(cái)規(guī)劃一步步實(shí)施，認(rèn)真存錢(qián)，50歲提前退休，達(dá)到財(cái)務(wù)自由，并不是難題。

第一個(gè)前提是有穩(wěn)定的收入

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，工資是主要的收入來(lái)源。出入社會(huì)的年輕人可能收入不是很高，勉強(qiáng)夠自己的開(kāi)銷(xiāo)，但是在接下來(lái)打拼的二十年中，一定要保證收入可持續(xù)增長(zhǎng)。一方面，有理財(cái)信念的支撐，從自身上要更快的提升自己，抓住合適機(jī)遇，合理規(guī)劃自己的職場(chǎng)生涯，升職加薪使收入自然增長(zhǎng)。你掙得越多，走向財(cái)務(wù)自由的速度越快。

第二個(gè)前提就是攢錢(qián)的必要性

很明顯如果一個(gè)月光族說(shuō)自己想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那根本就是天方夜譚，因?yàn)樨?cái)務(wù)自由的前提，是擁有一筆能夠?yàn)槟銕?lái)被動(dòng)收益的資產(chǎn)。

有人覺(jué)得，掙錢(qián)就是應(yīng)該去消費(fèi)。但是多數(shù)人還是選擇將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，他們覺(jué)得存下來(lái)的錢(qián)，才是自己的。存錢(qián)也不是一分不花，而是通過(guò)一些改變，減少自己不必要的開(kāi)支。想實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，就要在消費(fèi)上有一定規(guī)劃，節(jié)制消費(fèi)，才能攢下后續(xù)投資的資本。節(jié)制消費(fèi)不僅需要足夠的智慧，更需要持之以恒的毅力，所以想要成功并不是很容易，一定要堅(jiān)持，不要半途而廢。

俗話說(shuō)會(huì)攢的不如會(huì)掙的，其實(shí)前兩個(gè)前提都是在為最后一個(gè)打基礎(chǔ)。用原始的資金儲(chǔ)備，進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)錢(qián)生錢(qián)。

第三個(gè)前提就是“會(huì)投”

經(jīng)過(guò)我們的測(cè)算，達(dá)到每年10%的平均收益就能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期目標(biāo)?？赡苡械娜藭?huì)說(shuō)，這點(diǎn)收益算什么，誰(shuí)會(huì)在乎這點(diǎn)錢(qián)啊，但是長(zhǎng)期的、持續(xù)的增長(zhǎng)對(duì)我們的資產(chǎn)增值是非常可觀的。現(xiàn)在有許多低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)形間也降低了投資理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，即使你并不精通于此，稍加了解也能夠找到合適自己的產(chǎn)品。

擺正理財(cái)心態(tài)制定合理計(jì)劃

許多人不去接觸理財(cái)?shù)闹饕?，是他們總覺(jué)得投資理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利，自己又沒(méi)有大錢(qián)哪用的著投資理財(cái)。這種觀點(diǎn)是不正確的，正因?yàn)?/span>儲(chǔ)蓄少才更應(yīng)該合理的理財(cái)，詳細(xì)的規(guī)劃，別讓”等有錢(qián)了再說(shuō)“成為你發(fā)財(cái)路上的絆腳石。沒(méi)有人是天生的理財(cái)達(dá)人，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)都來(lái)源于學(xué)習(xí)和積累。別做一朝致富的發(fā)財(cái)夢(mèng)，腳踏實(shí)地也是實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的訣竅。理財(cái)不可盲目，如果你一味的瞎理財(cái)，財(cái)自然不會(huì)理你。掌握基本的理財(cái)知識(shí)還是很必要的，如貨幣基金及股票基金簡(jiǎn)單的運(yùn)作原理，知道它是如何實(shí)現(xiàn)收益的。多看理財(cái)書(shū)籍，樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，一步步積攢自己的小金庫(kù)。有時(shí)間多多關(guān)注民生新聞、財(cái)經(jīng)新聞，這些內(nèi)容很多都會(huì)反映在股市中，對(duì)于理財(cái)來(lái)說(shuō)十分重要。

對(duì)于如何合理的制定理財(cái)計(jì)劃，以下幾點(diǎn)建議供財(cái)友（菜油）們參考。

第一，制定理財(cái)計(jì)劃需要根據(jù)自己的消費(fèi)情況，分出比例，保證每個(gè)月的投資額度都不低于上個(gè)月。

例如生活消費(fèi)支出、意外開(kāi)銷(xiāo)、投資理財(cái)?shù)葞讉€(gè)方面，分門(mén)別類(lèi)的形成書(shū)面，方便根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況隨時(shí)調(diào)整計(jì)劃。

第二，削減開(kāi)銷(xiāo)，零存整取。

常常有人對(duì)花點(diǎn)小錢(qián)不以為然，但即使很小數(shù)目的投資，也可能會(huì)帶來(lái)不小的財(cái)富。假設(shè)你從25歲開(kāi)始，每個(gè)月都多存100元，并可以拿到10%的年利潤(rùn)，到了35歲就有了20000元，投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利的作用就越明顯。

第三，控制自己的信用卡，杜絕盲目的透支行為。

信用卡的實(shí)際消費(fèi)總額不宜超過(guò)工資收入的四分之一，為了避免盲目透支行為，建議只辦一張信用卡最為妥當(dāng)。

假設(shè)現(xiàn)在我們的月收入4000元，年終獎(jiǎng)4000元，平均每月正常支出1000元。每月拿出500元資金零存整取，應(yīng)付日常應(yīng)急開(kāi)支，申請(qǐng)一張信用卡，平時(shí)選擇刷卡消費(fèi)，特別是在有意外事件發(fā)生時(shí)，可依靠信用卡度過(guò)難關(guān)。但要記得及時(shí)還款，保證信用積累。

除此之外，為自己購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)。支出與保障都做好以后，可以考慮投資。但投資應(yīng)該注意，保持頭腦清醒，不冒進(jìn)，不多買(mǎi)，根據(jù)自己的實(shí)際情況，購(gòu)買(mǎi)適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

還不知道買(mǎi)什么理財(cái)產(chǎn)品好，那就好好看看。

固定收益類(lèi)產(chǎn)品盤(pán)點(diǎn)：債券最安全 P2P收益最高

固定收益產(chǎn)品的本質(zhì)是投資者與融資人之間發(fā)生的借貸行為。由于融資人確定了向投資者支付利息的金額，因而被命名為固定收益產(chǎn)品。隨著中國(guó)內(nèi)陸債券市場(chǎng)的發(fā)展，固定收益投資越來(lái)越受到中國(guó)富裕投資者的重視，占資產(chǎn)配置的比例高達(dá)76%，遠(yuǎn)超現(xiàn)金投資和股票投資。

然而隨著2015年固定收益市場(chǎng)快速發(fā)展，現(xiàn)在可供投資者選擇的固定收益產(chǎn)品逐漸豐富，有存款，債券，銀行理財(cái)產(chǎn)品，貨幣基金，信托，債券基金及P2P等固收產(chǎn)品。

1. 存款

安全性：★★★★★　收益：★

銀行存款是最普通、最為社會(huì)熟悉的固定收益產(chǎn)品，主要包括活期存款、定期存款、大額存單、同業(yè)存單等。

總體看，存款是最基礎(chǔ)的固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品，是入門(mén)級(jí)投資產(chǎn)品，具有安全、流動(dòng)性較高等特點(diǎn)，但是收益率真的挺低的，就如開(kāi)始所說(shuō)的真相，錢(qián)存銀報(bào)紙都難，如果為了安全考慮，配置的時(shí)候比例還是要適當(dāng)啊。

2. 債券

安全性：★★★★　收益：★★★★

債券是最典型的固定收益產(chǎn)品，發(fā)行人按期支付利息，到期償還本金。我國(guó)債券品種豐富多樣，可以分為國(guó)債、地方政府債、金融債、短期融資券、中期票據(jù)、企業(yè)債、公司債等。截至2015年年末，我國(guó)債券托管量超過(guò)34萬(wàn)億元，是世界上第三大債券市場(chǎng)。

債券屬于標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，流動(dòng)性強(qiáng)且完全市場(chǎng)化運(yùn)作，并且我國(guó)債券發(fā)行設(shè)有受托管理人、內(nèi)外部增信、信息披露等多重保護(hù)投資者的措施。

但是，目前不建議投資，關(guān)注這塊的應(yīng)該都知道，注意防雷啊。

3. 銀行理財(cái)產(chǎn)品

安全性：★★★★　收益：★★★

銀行理財(cái)是為適應(yīng)居民財(cái)富管理需求以及利率市場(chǎng)化應(yīng)運(yùn)而生的，可分為保本和非保本兩大類(lèi)。截至2015年年末，保守估計(jì)我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)余額預(yù)計(jì)達(dá)到20萬(wàn)億元，是規(guī)模最大的資產(chǎn)管理規(guī)模產(chǎn)品。

銀行理財(cái)一般流動(dòng)性較低，到前期無(wú)法變現(xiàn)，但是整體安全性較高，進(jìn)入2015年下半年，理財(cái)產(chǎn)品收益率均出現(xiàn)下行，幅度達(dá)到20-30BP左右，在資產(chǎn)端收益率不斷下行情況下，理財(cái)負(fù)債端成本將繼續(xù)下降。

現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率基本都在4%以下了，未來(lái)有很大概率是3%。

4. 貨幣基金

安全性：★★★★　收益：★★★

貨幣基金主要是銀行協(xié)議存款（占比60%）、債券等金融產(chǎn)品的一類(lèi)基金，貨幣基金營(yíng)銷(xiāo)與互聯(lián)網(wǎng)深入結(jié)合，從而一度涌現(xiàn)了各種互聯(lián)網(wǎng)“寶”，其在為投資者提供高于銀行存款收益的同時(shí)，也提供了隨時(shí)提現(xiàn)的便利，較傳統(tǒng)貨幣基金T 1的贖回方式，為投資者提供方便快捷的現(xiàn)金管理服務(wù)。

具有風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高、收益適中的特點(diǎn)，是銀行存款的重要替代產(chǎn)品，但是隨著規(guī)模的擴(kuò)大收益降低較為明顯，配置價(jià)值已經(jīng)大不如前了。

5. 債券基金

安全性：★★★★　收益：★★★★★

債券基金主要是以債券作為投資標(biāo)的基金，從單獨(dú)投資債券的收益情況看，明顯不如購(gòu)買(mǎi)債基，因?yàn)閭鹂梢圆捎酶軛U策略和擇時(shí)策略，獲取更高收益。

總體看，債券基金具有集中管理、風(fēng)險(xiǎn)分散、專(zhuān)業(yè)投資等特點(diǎn)，尤其是能夠規(guī)避債券投資門(mén)檻、投資標(biāo)的選擇難等問(wèn)題，而且門(mén)檻較低，適合于個(gè)人和非專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的投資。

這個(gè)債券基金買(mǎi)還是慎重點(diǎn)吧。

6. 信托

安全性：★★　收益：★★★★

現(xiàn)代信托業(yè)始于1979年，然而信托真正走入社會(huì)大眾的視野是在2007年以后，尤其是隨著行業(yè)規(guī)模的持續(xù)高速增長(zhǎng)，以及由此引發(fā)的各種討論和信托文化普及，使得信托理財(cái)逐步深入人心。

信托作為一類(lèi)非標(biāo)準(zhǔn)化金融理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品，流動(dòng)性較低，但是收益率相對(duì)較高。信托總資產(chǎn)快速上升及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)增大使信托公司無(wú)法保證全部產(chǎn)品都能“剛性?xún)陡丁?。失去了剛性?xún)陡兜谋Ｕ希磐械娘L(fēng)險(xiǎn)重新聚焦到項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)上。信托的主要風(fēng)險(xiǎn)是融資主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，屬于產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)、中小房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商發(fā)行的信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大。

信托沒(méi)有50萬(wàn)買(mǎi)不了，本小的人還是掂量掂量自己。

7. P2P理財(cái)產(chǎn)品

安全性：★　收益：★★★★★

作為結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的一種互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P借貸從2006年底開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)，處在高速擴(kuò)張發(fā)展階段的P2P由于門(mén)檻低、監(jiān)管缺位，整個(gè)行業(yè)魚(yú)龍混雜。其收益率是相當(dāng)可觀的，p2p的年化收益率高達(dá)10%甚至更高，但是相對(duì)應(yīng)的是P2P面臨的極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

P2P主要的信用風(fēng)險(xiǎn)有兩層：一層是平臺(tái)本身存在詐騙跑路的風(fēng)險(xiǎn)；另一層是由于借款人無(wú)法兌付，主要是小微企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)困難，無(wú)法覆蓋P2P的融資成本。

無(wú)論買(mǎi)哪種理財(cái)產(chǎn)品，請(qǐng)記住你是理財(cái)投資，不是賭博投機(jī)。