中國(guó)人有一個(gè)習(xí)慣，一旦需要錢(qián)，毫不猶豫地拿起電話(huà)，打給自己的親戚和朋友。實(shí)際上，找親友借錢(qián)“免息”，其實(shí)是一個(gè)巨大的幻象，是一個(gè)荒謬的神話(huà)。
先看一個(gè)案例。你找你的堂哥借十萬(wàn)塊，免息，一年后償還。這十萬(wàn)塊如果購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，一年的利息6%，妥妥收入6000元。說(shuō)到這里，事情的真相已經(jīng)昭然若揭：親友借貸并非是免息的，所謂“免息”，只是一個(gè)巨大的幻象，事實(shí)的真相是：你侵吞了親人6000元的利息。這是殘酷的真相。
此外，找親友借錢(qián)“門(mén)檻低”，同樣也是一個(gè)巨大的錯(cuò)覺(jué)，事實(shí)上存在著隱形的門(mén)檻——開(kāi)口找親戚和朋友借錢(qián)，是很困難的，太不好意思了，結(jié)結(jié)巴巴的，經(jīng)常是話(huà)到嘴邊又咽了下去，實(shí)在很難開(kāi)口。
與此相比，銀行貌似“門(mén)檻高”，實(shí)際上并不是，因?yàn)槟阕哌M(jìn)銀行、向營(yíng)業(yè)經(jīng)理咨詢(xún)貸款問(wèn)題，就算銀行不愿意貸給你，經(jīng)理也是例行公事給你答復(fù)，他不會(huì)怨恨你，也不會(huì)感到不愉快，他只是公事公辦，他覺(jué)得你的擔(dān)保材料不夠，達(dá)不到批準(zhǔn)條件而已，反正素不相識(shí)，你不會(huì)因此而感到丟臉，或者感到難為情，你和銀行經(jīng)理會(huì)禮貌性地互相道別，然后不到一分鐘時(shí)間，你和銀行經(jīng)理已經(jīng)相忘于江湖。
大銀行一般不愿借錢(qián)給個(gè)人，除非你有擔(dān)保，這個(gè)是事實(shí)，但是不要忘記，銀行并不是中國(guó)唯一的融資機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，除了銀行之外，還有小額借貸公司，有信用卡，有專(zhuān)做小額貸款的信用社……融資機(jī)構(gòu)，真是多得數(shù)都數(shù)不來(lái)，這些借貸渠道，基本上都不需要提供抵押擔(dān)保，如果這么多的融資機(jī)構(gòu)，沒(méi)有一個(gè)愿意借錢(qián)給你，那么只有一種可能：信用低得令人發(fā)指。講到這里，我有必要聲明一點(diǎn)：我沒(méi)有收過(guò)上述這些融資機(jī)構(gòu)的廣告費(fèi)。
還記得剛才我講的你借你堂哥6000元利息的案例嗎？事實(shí)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止6000元的利息。當(dāng)你從你堂哥家中拿錢(qián)出來(lái)的短短20分鐘之后，你堂哥就和你堂嫂吵架了，為什么？因?yàn)殡m然你堂哥違心借了十萬(wàn)給你，但你的堂嫂是不情愿的，所以你雙腳一踏出他家門(mén)檻，你堂哥夫妻二人就吵架了，越吵越厲害，你堂哥還動(dòng)手打了你堂嫂。
事實(shí)上，所謂親友“免息”借貸，還存在一種隱形的利息，舉例來(lái)說(shuō)，你堂哥借十萬(wàn)給你之后，在他的內(nèi)心深處，他就是對(duì)你有恩的，因?yàn)樗麑?duì)你有恩，所以你從今以后，就要加倍地對(duì)你堂哥好，逢年過(guò)節(jié)，你的禮物就要比往年要多，而且以后你堂哥說(shuō)什么，你都不能頂他的嘴，因?yàn)樗麑?duì)你有恩，你在地位上，已經(jīng)低了他一等。從此之后，你要對(duì)他畢恭畢敬，不敢有一分怠慢。但是如果你找銀行借錢(qián)，成功借到之后，你不但可以馬上“忘恩負(fù)義”，甚至你在踏出銀行門(mén)口的剎那，你當(dāng)場(chǎng)給銀行經(jīng)理一個(gè)中指，他拿你一點(diǎn)辦法也沒(méi)有，當(dāng)然，我并不鼓勵(lì)這樣做，可是，你堂哥借錢(qián)給你之后，你敢對(duì)你堂哥豎中指嗎？
還有，找親友借錢(qián)，如果還不上，親友幾乎一定反目成仇，但是找融資機(jī)構(gòu)借錢(qián)，哪怕沒(méi)錢(qián)償還，最終你不過(guò)就是拿到一紙《民事判決書(shū)》，一紙空文，當(dāng)然了，我并不鼓勵(lì)你賴(lài)賬，可是，銀行并不會(huì)和你反目成仇，因?yàn)殂y行不是一個(gè)人，它是一家公司，它沒(méi)有感情。
還有更嚴(yán)重的隱形利息：今天你找你堂哥借十萬(wàn)，明年你堂哥就找你借一百萬(wàn)。天有不測(cè)風(fēng)云，一年之后，你堂哥的公司倒閉了，他需要一百萬(wàn)資本，他要東山再起，因?yàn)槟闾酶缭?jīng)借過(guò)錢(qián)給你，所以這次他絕對(duì)不會(huì)對(duì)你客氣，他會(huì)對(duì)你獅子大開(kāi)口：侄兒，我需要一百萬(wàn)資本，東山再起，你借給我吧！請(qǐng)問(wèn)：這個(gè)時(shí)候，你借？還是不借？如果你借，那么恭喜你，你買(mǎi)房娶老婆周游列國(guó)的計(jì)劃，通通徹底泡湯。如果你不借，那么也恭喜你，你就是一頭忘恩負(fù)義的禽獸。
試問(wèn)：如果你當(dāng)初找融資機(jī)構(gòu)借錢(qián)，日后融資機(jī)構(gòu)需要錢(qián)周轉(zhuǎn)的時(shí)候，它會(huì)找你借嗎？它不會(huì)。因?yàn)槟愫腿谫Y機(jī)構(gòu)的貸款一旦還上，彼此就相忘在江湖了，根本就沒(méi)有人情債的糾葛。
有的人說(shuō)融資機(jī)構(gòu)利息太高、不劃算，事實(shí)上不是銀行利息高，而是人的觀念出了問(wèn)題，汽車(chē)很貴，你不嫌貴，房子很貴，你不嫌貴，銀行利息雖然貴，但那是解決燃眉之急的，屬于硬需求，你反而嫌貴，那是因?yàn)槟悴涣?xí)慣，你被你的“免息”親友寵慣了。融資機(jī)構(gòu)的利息雖然高，但是可以算得清，而你堂哥和你之間的人情債，是算不準(zhǔn)，還不清，永遠(yuǎn)沒(méi)完沒(méi)了的，這是十分可怕的。自古人情債是最難還的，因?yàn)樗鼪](méi)有一個(gè)公認(rèn)的利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
你知道嗎？還有一點(diǎn)你是沒(méi)有想到的：你找你堂哥借錢(qián)，本質(zhì)上就是將你自己的麻煩，轉(zhuǎn)嫁到你堂哥的身上。事實(shí)上你找你堂哥開(kāi)口借十萬(wàn)的時(shí)候，你堂哥正在考慮用這十萬(wàn)買(mǎi)車(chē)，但因?yàn)槟阋缅X(qián)，你堂哥借了給你，那么你堂哥的買(mǎi)車(chē)計(jì)劃就泡湯了。
親友“免息”借貸的隱形利息，有些“潛伏期”還不止一年，而是好多年，比如說(shuō)你堂哥很有錢(qián)，你找堂哥借了十萬(wàn)，免息，一年后還了，你認(rèn)為你堂哥是富人，一輩子都不會(huì)找你借錢(qián)，但是你萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到的是：你堂哥的兒子不爭(zhēng)氣，他長(zhǎng)大之后，花花公子，不務(wù)正業(yè)，但他因?yàn)榕履闾酶缌R、不敢找你堂哥要太多的錢(qián)，這個(gè)時(shí)候，他就會(huì)向你伸手，說(shuō)：我爸十年前借給你十萬(wàn)，我爸對(duì)你有恩，我現(xiàn)在需要借十萬(wàn)，你借不借？如果你借，那么恭喜你，你不要指望這十萬(wàn)回來(lái)了。如果你不借，那么恭喜你，他就會(huì)說(shuō)：你是一個(gè)沒(méi)有良心的人渣。
總之，無(wú)論你躲多少年，人情債利息最終總是要給的，只不過(guò)是換了一個(gè)形式，這個(gè)人情債的利息，和你付給銀行和融資機(jī)構(gòu)的利息，并沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別，甚至往往人情債的利息更高。
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