當(dāng)國際零售巨頭沃爾瑪、家樂福開始進(jìn)軍中國內(nèi)陸，當(dāng)中國內(nèi)陸華聯(lián)、華潤、萬佳、國美等超市大鱷開始四處擴(kuò)張之時，銀行業(yè)仍然很冷靜。超市銀行離他們似乎還很遠(yuǎn)。但是，在發(fā)達(dá)國家，超市銀行早已深入市民的日常生活。
在美國設(shè)在超級市場內(nèi)的銀行分支網(wǎng)點總數(shù)已超過l500個，而且每年正以新增500家的速度發(fā)展。設(shè)在超市內(nèi)的這種銀行分支機(jī)構(gòu)為客戶提供全套金融服務(wù)。從支票兌現(xiàn)、存款到共同基金和養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)無所小包。它們和一般分支行已無兩致。從某種角度來看，在超市內(nèi)設(shè)置銀行，是一種使銀行、超市和消費(fèi)者三方面各得其利的辦法。
對商業(yè)銀行而言，每天前往超市的消費(fèi)者，是他們最好的客戶，其相對潛在業(yè)務(wù)頗為可觀。而且就商業(yè)銀行自身來說，廣告費(fèi)用可以減少，所支成本費(fèi)用較低。營利性相對增加。對消費(fèi)者而言，他們所獲得的是便利。對超市而言，接受商業(yè)銀行在店中設(shè)網(wǎng)點，等于把商業(yè)銀行的客戶變成超市穩(wěn)定而可靠的客戶。三者各得其所，互惠互利，從而成商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)點選擇的一個重要因素。
在美國,在超市中分行，—般只需要1名經(jīng)理、2名全日制員工和2名非全日制員工即可，一年支付的工資費(fèi)用只需9一10萬美元．而一個傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)，一般至少需要安排1名經(jīng)理、1名信貸人員、1名專職服務(wù)人員和3名出納員．一年需支付大約14萬美元的工資費(fèi)用。另外，一方面，超級市場中一個網(wǎng)點的設(shè)計和裝修費(fèi)用大約為l5—20萬美元，而設(shè)置一個傳統(tǒng)形式的分支機(jī)構(gòu)大約需要75—150萬美元，用設(shè)置一個傳統(tǒng)形式的分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用可以在超級市場中設(shè)置5—10個網(wǎng)點。另外，在超級市場中設(shè)立分行，無需像開分行一樣，在開張前必須大力宣傳才能召來客戶。一名消費(fèi)者走進(jìn)超市的同時，也等于走進(jìn)了分行的大門，因此，超市的業(yè)績比一般分行高出三、四倍。
超市銀行到底有多大威力？
現(xiàn)在，美國銀行家正在為一個潛在的競爭對象而恐懼：銷售收入達(dá)2440億美元的沃爾瑪，可能創(chuàng)造出“沃爾瑪?shù)谝粐胥y行”或“大眾商業(yè)銀行”。
沃爾瑪銀行在大型百貨商店已經(jīng)能買到食品、文具，現(xiàn)在，美國國會正考慮允許零售巨頭處理支票和儲蓄賬戶。從而使超市可以拋開銀行，直接辦理金融業(yè)務(wù)。對此，銀行家古特表示：“沃爾瑪可能帶來銀行業(yè)的黑死病，至少也是一場瘟疫。”
受金融政策限制，具有銀行分支機(jī)構(gòu)功能的超市銀行在國內(nèi)短期內(nèi)難以出現(xiàn)，但金融便利店卻在上海、南京、北京等地的超市中亮相了。
所謂“金融便利站”是指銀行在一些超市或便利店中安置ATM機(jī)，這個ATM機(jī)不僅可以提供一般ATM機(jī)所能完成的取款、轉(zhuǎn)賬、賬務(wù)查詢等功能，還將增設(shè)條碼掃描識別系統(tǒng)，居民日常需要繳納的水、電、煤氣費(fèi)及手機(jī)、座機(jī)費(fèi)等諸項公共事業(yè)費(fèi)，都可以通過這臺ATM機(jī)刷卡繳納，這一業(yè)務(wù)被形象地稱為“店中行”。在國外發(fā)達(dá)地區(qū)，電子票務(wù)系統(tǒng)、匯款、炒匯等衍生服務(wù)甚至都已進(jìn)入了“金融便利站”。
2003年3月份，上海農(nóng)信社和德國德利多富公司合作，借助上海好德便利店共建了100個““如意24小時金融便利站”，由此拉開了中國銀行業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入零售便利店的新篇章。光大銀行和華夏銀行在北京也陸續(xù)推廣此項業(yè)務(wù)。
所謂“如意24小時金融便利站”，是一臺安置在24小時“好德便利”連鎖店中的多功能ATM機(jī)。除了為市民提供銀行卡提現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)功能，還可提供多項便民服務(wù)內(nèi)容，包括用銀行卡直接繳納水、電、煤氣、手機(jī)、市內(nèi)電話等公用事業(yè)費(fèi)，基本實現(xiàn)了普通銀行的對私業(yè)務(wù)柜功能。上海農(nóng)信社還將繼續(xù)開發(fā)電子票務(wù)系統(tǒng)，使市民能夠在第一時間購買機(jī)票、火車票，及選擇自己喜歡的劇院、座位及節(jié)目。
上海農(nóng)信社之所以率先行動，意在樹起“零售銀行”的旗幟，向上海市區(qū)展開金融服務(wù)滲透。其目標(biāo)是建成200至500家金融便利站。與城市商業(yè)銀行比較，農(nóng)信社在網(wǎng)點上并不占有優(yōu)勢，與網(wǎng)點密集的便利店攜手開辦技術(shù)難度不大的業(yè)務(wù)，一方面延伸服務(wù)空間，一方面延伸了服務(wù)時間，可節(jié)省大量成本，并能迅速深入人心。
上海農(nóng)信社主任于建剛認(rèn)為，“改變傳統(tǒng)銀行模式，開拓自助銀行服務(wù)渠道，爭取在超市中開辦銀行業(yè)務(wù)”是中小銀行應(yīng)對競爭的一項重要措施。
德利多富中國區(qū)總裁姚培聰表示：在銀行進(jìn)行變革的這樣一個時代，銀行服務(wù)已不僅僅局限于簡單的存取款，而代收代繳各種費(fèi)用、推介形式多樣的理財渠道、為客戶提供個性化的服務(wù)已經(jīng)成為競爭的焦點。德利多富還正在考慮將“店中行”的模式引入加油站、快餐店、營業(yè)時間較長的店鋪等更廣泛的營業(yè)廳外網(wǎng)點。
據(jù)悉，發(fā)達(dá)國家的24小時便利店，早已是郵政、快遞、金融等行業(yè)共同享用的平臺，如西聯(lián)匯款，在澳大利亞選擇的合作伙伴是24小時便利店；主營信用卡的花旗銀行，也將觸角伸入到星羅密布的便利店。南京的連鎖超市也已有一些與供電、公交合作的成功先例，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行銀店聯(lián)合，十分具有可行性。像招商銀行等銀行已著手與一些超市展開業(yè)務(wù)合作。
雖然金融便利站與超市銀行比，仍存在規(guī)模業(yè)務(wù)范圍較小和規(guī)模較大的局限，但畢竟有效融合了國內(nèi)外的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的三個方向：一是銀行希望花更多時間和客戶接觸，更多地了解客戶；二是銀行希望把現(xiàn)金放在離客戶更近的地方；三是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使銀行服務(wù)更有彈性，發(fā)展空間非常廣闊。
